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    住宅ローンの返済について夫と意見が割れています

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    話題
    アラフォーの夫婦で、小学校低学年と幼児の子どもが2人います。

    住宅ローンの返済について夫と意見が割れているので、みなさんのご意見をお聞かせいただきたく、投稿しました。

    3年ほど前に35年ローンで3,300万借入し、月の返済は8.5万円。現在のローン残高は約3,000万です。
    共働きで夫の年収は500万、私は400万、世帯年収は900万ほどになります。※額面です。

    恥ずかしながら現在の世帯貯金は600万ほどしかありません。

    あとは夫婦それぞれで個人貯金があり、私の個人貯金は約200万くらいです。
    夫の個人貯金額はハッキリとは知りませんが、おそらく同程度の200万くらいと思います。

    住宅ローンの金利は0.5%。

    ●夫の意見
    今500万ほど繰上げ返済した方が良い。その方がトータルの支払い額が減るので得。
    世帯貯金は減るが、何かあったらそれぞれの個人貯金があるし、大丈夫。

    ●私(妻)の意見
    現金は持っておいた方がいい。金利も低いし、繰上げ返済はもう少し世帯貯金が溜まってからでいい。

    私がこう思う理由は、
    ・車(新車で購入して今年7年目)が突然壊れたりしたらどうするのか?※車がないと生活できない地域です。
    ・中古で購入した家も築15年目で、メーカーからメンテナンスの見積もり170万が来ている状況。

    お互いの個人貯金はアテにしたくないのと、何より現金がなくなるのはとても不安です。

    貯金額などデリケートな話のため友人にも話せません。
    みなさまのご意見いただけると幸いです。

    よろしくお願いいたします。

    トピ内ID:2941776987

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    繰り上げしない、教育資金に取っておく

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    🎶
    金魚
    二人お子さんがいるなら、大学入学時までに少なくとも1,000万円はためておきたいところです。
    世帯年収がそれだけあるなら、上のお子さんが中学卒するまで毎月繰り上げ返済することを検討してはどうですか?それだけまとまったお金があるなら月々給与だけで赤字にならない範囲で返したほうが良いと思います。優先すべきは教育資金と借金返済です。

    トピ内ID:3900171743

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    感覚は意味がない

    しおりをつける
    🙂
    おじさん
    私は、トピを読んでいて、きちんとそれぞれの案でトータルどのような支払いになるのか検討したのか疑問に思いました。
    住宅ローン減税などトータルに考えて電卓をはじけばどう推移するかすぐに出るはずなので、それを見れば、意見の相違などないように思うのです。
    とにかく、きちんと計算してみてください。
    いくら手元に残すかといったことは、そのあとのように思います。

    トピ内ID:6107903854

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    個人貯金から

    しおりをつける
    🙂
    やま
    そんなにしたいなら、ご主人の個人貯金からしたらいいのでは?

    家計からはこれまでどおり払って、差分をご主人に渡しましょう。
    利息軽減分だけご主人が丸儲けです。

    細かいことを言うならローン減税が減る分は家計に入れてもらいますが。

    トピ内ID:6816486164

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    コロナ不況に備えて!

    しおりをつける
    🙂
    これから来ると思われるコロナ不況に備えて、今は現金を持っておいた方がいいと思います。

    トピ内ID:6296897647

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    繰り上げ返済するなら減税期間終わってから

    しおりをつける
    blank
    葉子
    住宅ローン減税、あと何年残ってますか?
    我が家は減税期間終了後に繰り上げ完済をしました。

    取り敢えず減税終わるまでは返済しない方がいいと思いますよ。

    とは言え、その年齢で35年ローンだといずれ繰り上げ返済は必須でしょう。

    年間貯金額やローン残高などなど、いつのタイミングでいくら繰り上げ返済すべきかシミュレーションしてみては?

    トピ内ID:2699586899

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    500万はしません

    しおりをつける
    🙂
    完済75歳
    500万というのは繰上げ返済の手数料の関係でしょうか?
    うちが借りている銀行さんは10万以上で無料です。
    1円も繰り上げしてませんが。
    貯金もローン額も返済残り年数も、夫婦の年齢も同じくらいですが、繰り上げしても100万かな?
    けど子どもに歯列矯正したいので、やっぱり繰上げ返済はまだしないかな。
    子どもが大学と中学なので、繰上げ返済はせめて大学の子が独立してからでもいいかなと。
    夫42歳。
    何かあったときに住宅ローンはチャラになっても子どもがいたら諸々かかります。
    この500万があったらなぁ、、にならないように。

    100万繰上げ返済して、貯金がまた回復したら100万、というように現在の貯蓄を減らさないように返済してもいいと思います。
    お子さんが小さいのでまだ貯めどきです。
    減ってもすぐに回復すると思いますよ。

    トピ内ID:7244919077

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    減税期限の目一杯まで繰り上げせず節約し貯めまくる 妻意見寄り

    しおりをつける
    blank
    40代女性平社員
    ・独身時代の貯金は切り崩さないこと
    >何かあったらそれぞれの個人貯金があるし、大丈夫。
    どうして共有600+夫200=800万ぽっちりで大丈夫って言えるんだろう?

    ・減税は有効に使う。条件によって年数が違いますのでご自身でお確かめください。
    ・支出を節約し、
    夫も妻も両方とも給与天引き積み立てで夫婦同額を貯金する。
    お金はないものとして暮らす。
    ・10?年後?の繰り上げ返済後も、
    引き続きお金はないものとしてこの節約生活を続けると、
    お子さん二人の進学費用が用意でき、
    その後はご夫妻の老後費用の積み立てに移れます。

    自分名義の定期預金等が溜まっていると、心のゆとりに直結します。
    うちは結果として私の一馬力でしたけど、何とか乗り切れました。

    トピ内ID:3795130914

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    住宅ローン減税

    しおりをつける
    🙂
    苔むすび
    住宅ローン減税を適用されている場合、平たく言うと残高の1%がキャッシュバックされます。一方トピ主さんのローンの利率は0.5%とのこと。であれば、借りているだけで毎年支払利息以上のキャッシュバックがあります。

    従って一般論としては住宅ローン減税が適用されている期間中は繰り上げ返済はせず貯金に努める方が良いと思われます。これは諸条件により異なることもありえますので、一回きっちりシミュレーションすべきでしょう。

    トピ内ID:3958046680

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    数字で説得

    しおりをつける
    🙂
    esezou
    ざっくりした話、
    500万返すと金利0.5%の場合金利相当額(その分のトータル支払額)は年間2.5万、30年で75万程。

    一方仮に手持ち資金600万を投信などで期待リターン年2%で運用したとすると運用益年12万、複利30年で950万。

    返さないで運用が吉。

    車が突然壊れたら50万の中古で乗り切る。

    トピ内ID:9157595215

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    住宅ローン控除が終わってから

    しおりをつける
    🐱
    むむ
    繰り上げ返済するなら控除が終わってからが良いと思います。

    なぜなら金利を控除が上回るからです。

    お金持ちの人も控除の為に全額ローン(初費用まで)組む人が多いですよ。

    控除が終わったら繰り上げ返済がオススメです。

    トピ内ID:3106067433

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    現金とっとく派

    しおりをつける
    💋
    はーち
    奥様派だなぁ…
    ガン診断されれば返済一発チャラの可能性もあるし。現金は持っておきたいですね。

    トピ内ID:6070998453

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    金融機関に相談すると……

    しおりをつける
    🐱
    @リン
    10年か15年……年末に確定申告で戻るお金がありますよね?
    我が家は8年前に 15年ローンで2000万を借りました。金利0.56です。
    熟年再婚なので教育費の心配もないですが
    年末に17万は戻ります。減税措置の間は繰り上げ返済はしません。
    貯蓄は5000万を超えました。

    トピ主さんのところは子供さんが居るのだし ちょ菌を増やすところまで増やした方が良いと思いますよ。
    ご主人様をなんとか説得する為にも 借入れた銀行に相談してみては?
    我が家も相談したら
    繰り上げ返済してもメリットが少なすぎて 止めました。

    トピ内ID:5019598092

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    シミュレーション

    しおりをつける
    🙂
    やま
    計算を簡単にするため、期間短縮型の繰り上げ返済で考えます。
    低金利時代なので複利も無視します。

    500万円/(8.5万円x12ヶ月)=4.9年
    なので、ざっくり5年くらい短縮されます。

    返済3年目に500万円を繰り上げ返済した場合、住宅ローン減税の減少額は
    500万円x1%x7年で35万円です。

    一方利息の減少額は
    500万円x0.5%x27年で67.5万円です。

    一応繰り上げ返済した方が得です。
    もちろん、余剰資金を運用したりすればこの限りではありませんが。

    私個人は運用派ですが、600万円の貯金で繰り上げるのも運用するのもちょっと迷います。

    トピ内ID:6816486164

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    質問です

    しおりをつける
    🙂
    KM
    質問させてください。
    お家を購入後、貯金は増えてるんでしょうか?
    それとも横ばいから減少傾向なんでしょうか?
    後者であるなら繰り上げはしない方がいいですね。
    これからお子さんにお金がかかりますから。
    世帯貯金が3年前0から600万になったんなら2~300万くらい繰り上げしても今は大丈夫だと思います。
    この辺の匙加減は感覚なんで100%の正解はないんですけどね。

    トピ内ID:0922798175

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    私なら繰り上げしない

    しおりをつける
    🙂
    みどり
    その状況なら、私は返済しません。

    「トータル返済額をとにかく一番少なくしたい」
    そこを目指すなら、確かにあなたの夫が正しいと思うけど。
    にしても、500万は多すぎると思う。

    だいたい、あなたの夫みたいな考え方の人って、
    同じ500万繰り上げたとしても、
    期間そのままで、月々の返済額を減らそう思考ではなく、
    月々の返済額そのままで、期間を短縮しよう系じゃないですか?
    その方が、トータル返済額がぐっと減らせるから。

    でもさ、貯金も100万になるのに、月々85000円。
    何かあったらどうするんだろう・・・。

    住宅ローンって、トータル返済額だけで損得を語るもんじゃないと思う。

    住宅ローンって、手元にあるお金を、住宅(ローン返済)に使わず、
    他のことに回せる(貯金も含む)権利。
    やみくもに権利を放棄するって、リスクヘッジとしてどうかなと思う。

    うちは、35年ローンで3000万。
    10年固定で金利1.6%。
    借りた当初、夫年収800万、妻年収400万。

    返済4年目に臨時収入があり、
    それにプラス、借入以降にできた貯金も合わせ1000万円繰り上げ実施。
    期間は短縮せず、月々の返済額を減額。
    それにより毎月の返済額は5万弱に抑えられた。
    ちなみに、手元に1000万程度は残しての繰り上げ。
    (我が家に個人の貯金という概念はないため、別途貯金はなし)

    返済6年目、子育ての兼ね合いで妻が扶養内パートに。
    月々の返済額を減らしているから、何とかなっている。

    今、9年目。
    貯金は横ばいで1000万強。
    (子供の教育費は、これとは別に積み立てている)
    今後10年固定が解けて、金利がどうなるか次第だけど、
    仮に0.5%なら、絶対に繰り上げなんかしない。

    ここ2年で夫は入院および手術で1カ月半休職、
    一旦復帰したが、精神をやられ3か月休職。
    そんな不測の事態も起こるのが人生だから。

    トピ内ID:7146415327

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      トピ主です。ありがとうございます。(1)

      しおりをつける
      🙂
      ナツメグ
      トピ主です。

      みなさま、ありがとうございます。
      まとめての返信となること、お許しください。


      ご質問に回答します。

      ●住宅ローン減税はあと何年残っているか?

      (回答)
      購入した時に現前期間は10年で、今3年経過しているので、あと7年残っていると思います。
      私も住宅ローン減税期間は繰り上げ返済無しがいいと思っていて夫に言ったのですが、夫から「上限が住宅ローン減税は2000万が上限なので、3000万残っている我が家には多く残しておいても意味がない」と言われました。
      自分で調べてもお恥ずかしながら正しいのかが分からず・・。

      ●500万というのは繰上げ返済の手数料の関係か?

      (回答)
      夫が言った額なので根拠は不明ですが、ただ単に現在の世帯貯金が600万なので、100万を残すとした場合の500万と思われます。


      みなさまのご意見を見て、私と夫の意見のどちらというよりは、中間がいいのかと思いました。

      1. 今の世帯貯金は残す

      2. 世帯貯金もまずは子どもが大学進学時点で1000万円というのを目指して貯める。

      3. 2に加え、毎月それとは別に繰り上げ返済用にも貯める。
       →100万程度貯まったらまとめて繰り上げ返済する。


      そして、具体的な数字をシミュレーションするのが大事ということが分かりました。
      ネットなどを見たりして、ちゃんと勉強してみようと思います。


      本当に参考になります。ありがとうございます。

      トピ内ID:2941776987

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      トピ主のコメント(3件)全て見る

      40万円か20万円か

      しおりをつける
      🙂
      やま
      ざっくりいうと、
      不動産屋やハウスメーカーから購入した場合は40万円、
      個人から購入した場合は20万円、
      が上限です。

      あと、払っている税金以上には返ってきませんから、そういう意味で「20万円(くらい)が上限」という意味かもしれません。

      トピ内ID:6816486164

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      2000万じゃないと思うが

      しおりをつける
      blank
      NORA
      >住宅ローン減税は2000万が上限

      いやあ、4000万でしょ。
      認定住宅なら5000万だ。
      なんか間違ってないか御主人。

      トピ内ID:6196636397

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      トピ主です。ありがとうございます。(2)

      しおりをつける
      🙂
      ナツメグ
      みなさま、引き続きのコメントありがとうございます。


      まずはご質問への回答からさせてください。


      ●購入後、世帯貯金は増えているのか?

      はい。増えてはいます。
      3年前の購入時に世帯貯金を200万ほど残して頭金を入れました。
      そこから3年で600万なので、400万ほどは増えたことになります。

      この3年の間に私の育児休暇が半分(1年半)くらいあったため、あまり貯金できませんでしたが、現在は復職しているので今後はもう少しペースを上げて貯金できる見込みです。



      「やま」さんのコメントにありましたが、個人からの購入だと20万が上限になるのですね。
      家は住宅メーカーの仲介で個人の方から購入しました。
      その理解だと、主人が上限2000万と言っていたのが理解できます。
      (直接、本人に聞いてみます..)


      みなさま、いろいろとアドバイスありがとうございます。


      思い切ってこのトピを夫に見てもらいました。(URLを送りました)

      夫から「今夜改めて話そう」と言われています。


      またご報告します。

      トピ内ID:2941776987

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      トピ主のコメント(3件)全て見る

      気持ちの問題

      しおりをつける
      blank
      おばちゃんのぼやき

      500万円を繰上返済って5年分ぐらいだよね。
      利息は90万程度の節約になる計算。

      それをお得というか、は微妙。

      でも残高が2000万円前半になると、気持ちが楽だよね。
      教育費がかかる頃には1000万円台なら、もっと気持ちが楽になる。

      繰上返済は金利が高い時、つまりローン残高が多いときのほうが意味がある。
      控除が終わった7年後に繰上返済するなら、1000万円ぐらいどかーんと返済しないとあまり意味はない。

      でもその頃には教育費がジワジワとかかるから、1000万円は貯蓄にとっておきたいはず。

      うちは似たようなローン残高なんですが、借りている信金さんから言われたのが
      「繰上返済するのなら、最後の1000万円をどかーんと一括返済が理想」でした。
      子供の年齢を考えると、現金はなるべく手元にあったほうがいいと言われました。

      なので私も繰上返済には反対。
      主さんの場合はお子さんが社会人になった年に、1000万円をどかーんと返済が理想でしょう。

      あとメーカーからのメンテナンスですが、壁と屋根かな?
      うちもほぼ同じ築年数で、去年やりました。120万円かかりました。
      今は塗料の品質がいいので、一度やると20年はもつそうです。
      なので今のうちにしたほうがいい。

      トピ内ID:0833882510

      閉じる× 閉じる×

      銀行も商売

      しおりをつける
      🙂
      しま
      銀行の収入源は貸し出しの金利です。

      だから「繰り上げるなら最後」って言うのは常套句です。
      一日でも長く多くのお金を借りてもらうためです。

      顧客目線の発言と勘違いなさいませんように。

      トピ内ID:6076880674

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      繰り上げ返済をしないという選択肢も

      しおりをつける
      💰
      moon
      姉が仕事を退職した際にかなりの退職金がありました。義兄がその中から500万円位を繰り上げ返済に充ててくれないかと相談があったそうですが、姉は迷いなく断っていましたね。

      理由は義兄名義のローンで、義兄にもしもの事があれば返済が免除されるから。繰り上げ返済した後でもしもの事が起きたら、その500万円は払い損になるという意味です。がんになる人も増えているので、こういう考えもあるのだと妙に納得してしまいました。ご参考までに。

      トピ内ID:4393291740

      閉じる× 閉じる×

      今はしない

      しおりをつける
      UV
      10年は減税期間ですよね?
      その間はやらない、私なら。
      それに貯金が少なすぎる。どうしても繰上げしたいなら、2年後をめどに貯金に励む。
      私も現金が手元にある程度ないと不安です。

      これを言っては元も子もないですが、私なら35年も組まないです。
      繰上げする予定で組んだのでしょうが・・・。
      子供が小さい時に貯められない人は今後も無理だと思います。
      これからどんどんお金がかかります。

      出来れば7年後、減税期間が終わるころに返済できるように貯金頑張って見てはどうですか?
      先は長いですよ。

      トピ内ID:2975810730

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      横で申し訳ないです

      しおりをつける
      blank
      おばちゃんのぼやき
      しまさまへ。

      ご心配ありがとうございます。
      でも、私が借りているのは信金さん。
      メリットデメリットを詳しく解説してくれました。

      詳しく書けませんが、我が家は毎月の返済額が多めです。

      1000万円繰上返済しても、ローン年数はたいして縮まらないのです。

      信金さんの「毎月の金利が1万円を切り、子供の教育費がかかるのなら、繰上返済より貯蓄に回したほうがいい」という説明は、十分納得できる内容です。

      もちろん「ながーく返済してもらったほうが、僕らは嬉しいです!」と、本音も聞いてます。

      今回も、主さんの借りている金利が高くてお子さんがいなければ繰上返済をすすめます。
      しかし金利が低く、これから教育費がかかるので、そのようにアドバイさせていただきました。

      トピ内ID:0833882510

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      不要不急

      しおりをつける
      🙂
      ちょっと待って
      男です。住宅ローンかかえてます。

      現金は必要ですよ。公務員でも地方在住でも。今はね。

      コロナが収束するまで待つーーー少なくとも1年くらいは議論の対象にならないと思いますが……。

      夫婦でいくら貯金しているか。腹の探り合いしているのですかね?

      男の感というよりトピ主様ももしかしたらと思っているかもしれませんが、旦那さん、もっと貯金ある?あるいは前倒ししたい理由が他にあるかも。

      トピ内ID:4459423141

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        トピ主です。ありがとうございます。(3)

        しおりをつける
        😨
        ナツメグ
        トピ主です。

        引き続きのレスありがとうございます。

        昨晩、夫と話しました。
        このトピを見てくれたおかげで、「繰上げ返済はしないほうがいいね」と言ってくれました。

        本当にありがとうございます!

        ちなみに、夫の個人貯金は350万ほどでした。


        世帯収入の割に貯金額が少ないので、節約していこうという、話にもなりました。

        これから教育費と老後資金をしっかり貯め、ローンも返済していけるように頑張ろうと思います。


        ご自身の経験をもとに親身にレスくださった方々、コメントいただいた皆さま、本当にありがとうございました。

        トピ内ID:2941776987

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        トピ主のコメント(3件)全て見る

        病気や怪我で収入が減った場合

        しおりをつける
        blank
        くま
        病気や怪我で収入が減った場合の事も考えた方がよろしいのではないかと思います。
        大体半年から1年分ぐらい収入が無くても生活できる分は残しておいた方がよろしいかと。
        入院費も保険がすぐ出る訳ではありませんし、ローンは半年延滞するとアウトです。

        そして学費はしっかり貯めないと。学費のローンより住宅ローンの方が低いので、学費は借りない方向で考えた方がいいと思いますよ。

        繰上げ返済には手数料もかかります。
        こまめにするよりまとめてした方がいいかも。

        今はお子さんにさほどお金がかからない時期なので貯め時だと思う。
        お子さんの学費、特に大学でどのくらいいるかまだわからないので、それがハッキリしたらまとめて繰上げの方がいいのでは?

        トピ内ID:0557167208

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