詳細検索

    生活・身近な話題このトピを見た人は、こんなトピも見ています
    こんなトピも
    読まれています

    住宅ローンの審査について

    お気に入り追加
    レス14
    (トピ主4
    Twitterでシェア facebookでシェア LINEでシェア はてなブログでシェア
    🙂
    ゆーり
    話題
    住宅ローンについて質問です。
    住宅購入のため、3,100万円を住宅ローンで借入したく考えています。

    先日、夫婦でペアローンを申し込みしたところ落ちてしまいました。
    おそらく、妻側の過去の借入が影響(3年前に20万の借入や、7日程支払い遅延)していたのが影響したのではないかと思います。
    次は収入合算で申し込もうと思うのですが、それでも妻側の過去の情報は影響されますでしょうか?

    ちなみに、夫の年収380万、妻の年収は育休前430万です。夫側から頭金130万、妻の父より300万の援助も受けています。この場合、持ち分等もどうしたら良いのか教えていただけると嬉しいです。

    トピ内ID:7367839533

    これポチに投票しよう!

    ランキング
    • 6 面白い
    • 118 びっくり
    • 0 涙ぽろり
    • 4 エール
    • 2 なるほど

    レス

    レス数14

    レスする
    • レス一覧
    • トピ主のみ (4)
    このトピックはレスの投稿受け付けを終了しました
    • 1
    • 2
    先頭へ 前へ
    1 10  /  14
    次へ 最後尾へ
    並び順:古い順
    全て表示

    頭金の比率を増やしてみましょう

    しおりをつける
    🐶
    エス
     夫婦は一心同体ですが、所有権などの「権利」や支払いなどの「責任」とか・・ 他者に関係するものは全て各個人に属します。

     「持ち分」とは不動産の所有権の比率のことですか? なら支払う金額の比率と基本的に同じ比率です。各自の支払い能力を考慮してお二人で考えて下さい。支払いと所有権の比率を変える場合は贈与になりますから、金額によっては課税対象です。

     例えばペアローンは、一つのローンを二人で契約するのでなく、各自が契約する2つのローンを同時に手続きをするだけです。

     2人均等での合計3100万のペアローンだとすると各自が1550万のローンを組みます。しかし共同名義の家は、両者の合意がないと売却が出来ないのでそのままでは担保価値がありません。だから相互に連帯保証人となり、一方の返済に問題があれば保証人が現金で一括返済をして自分のローンを続けるか、家を売って2人分のローンを同時に精算する契約です。

     奥様が理由なら、奥様の分のローン却下は奥様の信用や返済能力が足りなかった為です。あなたの分のローン却下は奥様に連帯保証人の価値がなかった為です。

     「収入合算で申し込み・・」とはあなた一人のローンにして収入は二人の合算で申請ということですか?それは不可です。前述しましたが借金などは各自のものです。あなたのローンに奥様の収入は反映できません。

     ローンには連帯保証人という「人的担保」や不動産等の「物的担保」が必要ですが、競売で家を投げ売りしてローンを回収できる確信がローン会社にあれば人的担保の必要性は低くなります。

     年収の6~8倍が上限と言われてますから、あなたの年収で3100万は元々厳しいローン希望です。まして人的担保の用意が出来なければ物的担保だけで返済出来る計算にしなくてはいけません。
     家の値段を下げるか頭金を増やして、頭金の比率をもっと増やすことを考えましょう。

    トピ内ID:1042856968

    ...本文を表示

    どうでしょうか

    しおりをつける
    blank
    チュン夫
    >3年前に20万の借入や、7日程支払い遅延

    の事実だけで、ローン審査が通らないのでしょうか?

    私はATMのない40年位前、ローン支払いで銀行が遠くて毎月払えず、何度も集金人が来て遅延払いしました。

    あまりに支払えないので、ローンで買った物を返品してローンも打ち切りにして解約しましたが、その時、初めて「今、ローンを打ち切って解約したらブラックリストに載ります」と言われましたが強行しました。

    その後、何年かはクレジットカードが作れませんでした。

    だから単なる支払遅延を1回しただけでブラックリストに載るとは思えませんが、時代が変わったのでしょうか。

    2人の収入予定や育休後の働き方予定(子供がいない時よりも収入が減るかもしれないという、子育て家庭全員一律のリスク)も勘案されたのかもしれません。

    「収入合算」でも、合算する収入の実績(証明)は必要だと思うので、審査時に育児でどちらかの収入が減るリスクも勘案するかもしれません。(勘案しない場合、本当にどちらかの収入が減れば返済できなくなります)

    持ち分は「夫負担分(夫親からの援助も含む)」と「妻負担分(妻親からの援助も含む)」で、割合分けすれば良いです。

    但し、援助が口座振り込みなら、あとで贈与税がくる可能性もあります。

    できれば、夫負担分=妻負担分にして1/2ずつの等分持ち分にするのが良いと思います。

    私の妻は私より常に年収が100万多いですが、中古戸建てを買うとき、(援助も含め)私と妻とで半額ずつ現金払いし、家土地の持ち分は等分にしました。

    トピ内ID:1965475001

    ...本文を表示

    ネットのローンがお勧め

    しおりをつける
    🙂
    ひよどり
    私も建て売りを購入しようとローンを組みたいと確認したところ、承認されませんでした。
    その後、注文住宅を建てたんですが、色々調べて結果ネットのローンを借りました。

    利子などその他条件がとても良かったですよ。
    自分で色々調べないといけないのですが、全然値段が違うので頑張ってください。お勧めです。

    トピ内ID:8036235878

    ...本文を表示

    チャレンジャー精神は素晴らしいが、リスクマネジメントがゼロ

    しおりをつける
    😢
    万事カネの世の中さ
    >ちなみに、夫の年収380万、妻の年収は育休前430万です。
    >夫側から頭金130万、妻の父より300万の援助も受けています。

    その収入で3100万のローンとは、今どき凄い考えですねぇ!
    私がトピ主の立場でしたら、家を買うのは先延ばしにします。

    理由は、
    1.夫の収入が低すぎる。
    2.妻の収入は、将来的に安定しているとは限らない。
    3.合算しての収入ですら少なすぎて、3100のローンには見合わない。
    4.コロナ以後の社会(世界中の経済が低迷するおそれ大)が見通せない。
    と、4つもあります。
    私なら、このうち1つでもあればやめます。

    トピ内ID:1969785219

    ...本文を表示

    複数の要因か

    しおりをつける
    🙂
    ささみ
    事前審査で落ちた理由について教えてもらうのが一番だと思いますが、敢えて推測するとなると以下の通りかと思います。

    返済負担率20%だと夫婦2人合算で年間160万円だと20年で返せるはずですが、年齢はどうでしょうか。

    他にローンを抱えていてオーバーしているってことはないでしょうか。

    育休というのも引っかかりますね。私が事前審査を受けたときは、本審査まで育休とか休職の類いは絶対にしないでくれと言われました。

    トピ主さんの心配されている個人信用情報も影響するはずです。
    ただ一生ついてまわる訳ではなく、基本5年で消えるはずなので、もう少し待つという手もあると思います。

    個人の信用としては、転職したばかりで勤続年数が短いとか、派遣だとかだと低い評価になるそうですが、どうでしょうか。
    公務員とか大企業サラリーマン、医師など仕業の方なんかは、かなり緩いみたいですが。

    個人的な意見としては、もう少し働いて年収アップを図る、奥さんの育休が明けて本格的に働き始めるのを待つ、不利な信用情報が消えるタイミングを待つかと思います。
    当然、その間に頭金を貯めておくといいのかと思いますよ。

    トピ内ID:1376457214

    ...本文を表示

    うーん・・

    しおりをつける
    🐤
    本田
    他に車をローンで買っていてそれも継続中とか?
    夫婦それぞれの勤続年数とか?
    現在奥さまの方が年収が高いが現在育休中という部分が影響しているのか?
    そもそもその年収では無理な融資だったのか?

    ちょっと分からないですね。

    過去の20万円の延滞だけでは無いような気がしますけどね。

    いくらぐらいなら通ったでしょうか?と銀行に聞いてみても良いかもしれませんね。

    または他の銀行にも審査をお願いしたら良いと思いますね。

    トピ内ID:6707815207

    ...本文を表示

    補足します。

    しおりをつける
    🙂
    ゆーり
    みな様ありがとうございます。
    どのレスも参考になる内容で嬉しく思っております。

    いくつか補足させていただきますね。
    不動産会社からは収入合算であれば金額は問題ない旨聞いており、銀行の仮審査(ネット銀行含め)も複数通っております。

    また、夫ですが年収アップとスキルアップのための転職後1年とまだ短いのですが、前年と比較し年収がしっかりアップしているのでこれも銀行からは問題ないと聞いています。

    妻は現在東証一部上場会社の契約社員(派遣社員の期間も含めると勤続4年)ですが、復職数ヶ月後に正社員か無期限雇用の契約社員へ変更予定です(社内規定に勤続○年で正社員等への変更とあり)。10月で復職予定です。

    トピ内ID:7367839533

    ...本文を表示
    トピ主のコメント(4件)全て見る

    何とも言えない

    しおりをつける
    🙂
    KM
    普通なら審査通ると思うけど現状なんとも言えないな。
    コロナの件で企業業績は最悪なんで社内規定も反故にされる可能性もあり。
    契約社員だとそのまま解除の可能性もある。
    ちなみに頭金入れて3,100借り入れた後手元にいくら残るんですか?

    トピ内ID:9134470601

    ...本文を表示

    問題がないのに本審査は落ちる理由

    しおりをつける
    🙂
    ささみ
     収入的には問題ないと思いますが、旦那さんは転職したばかりですね。
    奥さんは、契約社員で育休中だとなると結果的に、安定した収入が無いという判断をされたのかと思います。こればっかりは仕方ないです。自営業の方なんかも、ローン組むのに苦労するなんて話もありますしね。

     まだお若いと思うので、もう少し状況が安定して、奥さんが正社員になるまで待ってみてはどうでしょうか。

     住宅ローンは、金利も大事ですし、団信のプラン、変動金利にした場合に3年後とか5年後、10年後にどういう金利に再設定できるかなどもあり、ただ審査が通るからではないと思いますよ。
     長期間にわたって返済しますから、複数の金融機関で見積もりをとっているのでしたら、より有利に話をすすめられる所にした方がいいと思います。
    下手すると、数百万違ったりします。高いところで借りると頭金ふっとんじゃいますよ。
    大きな金額の買い物ですから、焦らずに、よく考えて融資を受けてください。

    トピ内ID:1376457214

    ...本文を表示

    5年後の収入の予測は?

    しおりをつける
    😢
    唯我独損
    >不動産会社からは収入合算であれば金額は問題ない旨聞いており、銀行の仮審査(ネット銀行含め)も複数通っております。

    商売ですからね。最低限度の要件をクリアしていればOKは出ますよ。

    にもかかわらず、何で「夫婦でペアローンを申し込みしたところ落ちてしまいました」となるの?
    普通は、ローンの組み方の変更で通せるものなら、それくらいのアドバイスはしてくれて当然です。

    >夫ですが年収アップとスキルアップのための転職後1年とまだ短いのですが、前年と比較し年収がしっかりアップしているのでこれも銀行からは問題ないと聞いています。

    問題ないのに落とされた?理解できません。

    >妻は現在東証一部上場会社の契約社員(派遣社員の期間も含めると勤続4年)ですが、復職数ヶ月後に正社員か無期限雇用の契約社員へ変更予定です(社内規定に勤続○年で正社員等への変更とあり)。

    2人とも、元が低いんだから、昇給したところでたかが知れてるでしょ。
    子どもができたら、いろいろ出費が増えるけど、それは計算に入ってるよね。
    双子ができたら破滅なんてことはないよね!

    とにかく、計画が甘すぎる。
    ほんのわずかな問題発生ですぐに家計が破綻するからやめておいた方がいい!

    トピ内ID:1969785219

    ...本文を表示
    • 1
    • 2
    先頭へ 前へ
    1 10  /  14
    次へ 最後尾へ
    並び順:古い順
    全て表示
    • レス一覧
    • トピ主のみ (4)

    あなたも書いてみませんか?

    • 他人への誹謗中傷は禁止しているので安心
    • 不愉快・いかがわしい表現掲載されません
    • 匿名で楽しめるので、特定されません
    [詳しいルールを確認する]

    アクセス数ランキング

    その他も見る
      その他も見る
      気に入ったトピを保存するといつでも読み返せる
      気に入ったトピを保存するといつでも読み返せる
      使用イメージ
      使用イメージ

      マイページ利用でもっと便利に!

      お気に入り機能を使う ログイン
      レス求!トピ一覧

      注目トピ

        みんなの投票結果

        編集部から

        編集部からのお知らせはありません

        Horoscope | 大手小町

        Twitter

        Follow

        発言小町大賞0