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    住宅ローンの審査について

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    🙂
    ココナッツ
    話題
    住宅ローンの審査について質問です。
    私は33歳で妻と二人暮らしです。
    この度、自分側の両親と二世帯住宅を建てることになりました。
    費用は大体5000万円程で、親と折半の予定です。
    内訳は、親⇒2500万を現金 私⇒2500万をローンです。

    私は親の経営する会社で働いており、転職したばかりなので年収が300万円程しかありません。
    そのため、親と収入を合算してローンを申し込もうと思っています。
    しかし、今年の冬のボーナス払いで80万円程の買い物をしており、繰上げ返済などは予定しておりません。

    もし、冬のボーナス前にローンを申し込む場合は住宅ローンの審査に通らないなど影響してしまうでしょうか?
    それとも親子合算で年収700万くらいになるので、影響しないでしょうか?

    トピ内ID:7142526860

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    ポイントは、会社の経営状態

    しおりをつける
    🙂
    mf
    収入合算 会社経営者の場合親も連帯債務者となりますので、
    ローンの審査対象となります。

    トピを拝見する、父親は会社を経営されていらっしゃいますね。
    また、あなたの勤務先が親の会社であることも考えると
    おそらく会社の決算書類3年分や会社の納税証明
    (法人税、消費税)などの提出を求められます。

    税金対策のためであっても赤字決算だったり
    税金の未納・延滞があると、厳しく見られますよ。
    それから、会社が運転資金などの借り入れをしていると
    それも厳しく見られる可能性があります。
    会社の借り入れ=社長が連帯保証人というケースがほとんどですから。

    会社経営者や勤務先が親の会社という場合、給与の額は、
    数字上、いくらでも設定できるので、あって無いようなものと、
    金融機関は判断します。だから、会社の決算が重視されます。
    この点が、通常のサラリーマンと審査基準が大きく違う点です。

    会社経営者がらみのローンは、会社のメインバンクに相談するのが
    本筋なのですが、相談されていますか?
    メインバンクなら、決算の数字は把握していますから
    話は通じやすいかもしれないです。

    トピ内ID:1668465437

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    通らないかもしれませんね。

    しおりをつける
    🐱
    コペル
    勤続年数も重要ですからね。
    過去2、3年分の源泉も提出しないといけませんし。

    だから冬のボーナスを入れるかどうかではなく、転職して間もないという事がマイナスでしょう。

    また、親の経営している会社で、親子合算して年収700万円という事は、親は社長でありながら年収400万円しかないのですか?
    そして現金2500万円を出す?
    老後資金はあるのでしょうか?
    そこが一番心配ですね。

    そして奥さんは賛成していますか?
    これで老後資金がスッカラカンで二世帯となったら最終面倒をみるのは主さんと奥さんですよ?

    ちょっと無謀な気がしますけどね。

    トピ内ID:1854127106

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    大丈夫…なのかな。

    しおりをつける
    🙂
    だいあ
    ローン審査のことは分かりませんので、他の方にお任せしますが…。

    でも、親子共々ローンも含めて先々の生活は大丈夫なのかな、という印象を受けました。

    親子合算の年収が700万、トピ主さんの年収が300万ということは、親の年収は400万ですよね。

    その年収で、2500万円もの現金を一括で支払って大丈夫なのですか。
    ご両親の年齢が分かりませんが、それだけの現金を一括で支払って、生活費も含めた老後資金は、別に何か備えや資産等があるのでしょうか。

    申し訳ないですが、30歳過ぎのトピ主さんのご両親の年齢で年収が400万って、決して多いとは言えない年収です。
    会社経営自体があまり上手く行っていないとか、先細りになって行く業種だったりするのではありませんか。

    働けていたり、会社の役職に就いていて給与が出ているうちや、年金や個人年金、他の資産で老後も困らないというならともかく、そういったものが無ければ、今、2500万の現金を手放すことで老後の生活に困るようなことになったりはしませんか。

    また、トピ主さんも転職したばかりで80万のボーナス払いの買い物をするって、お金の遣い方に問題があるように思います。
    年収300万でボーナスが80万支給されるとは思えませんし、貯金等から支払うにしても、転職して年収が下がる人のお金の遣い方ではないと思いますよ。

    それに、親の年収を考えたら、会社が今のままならトピ主さんの年収も400万止まりですし、それも保障される訳ではありません。

    会社経営をしているなら、税理士等の専門家もついているはずですし、会社がメインバンクである銀行もあるはずですから、それらの方に相談した方がいいのではありませんか。

    トピ内ID:4999637640

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    トピ主です

    しおりをつける
    🙂
    ココナッツ
    mf様、わかりやすいご返信ありがとうございます。

    ローンは会社のメインバンクにお願いする予定で、私が新婚ということもあり銀行員の方からは「家を建てる時はうちで借りてくださいね!」とよく言われます。
    先月末が決算で、最新の書類も提出しているので会社の状況はよくわかっているかと思われます。

    一つ気になるのが、80万円程クレジットカードの未払い分(ボーナス払いのため1月に引き落とし予定)が残っている状況で、審査は通るのかということです。
    自分一人でローンを申し込む場合は、年収が低いのでクレジット利用残高がたくさんあると危険だと思うのですが、親と合算であれば年収が上がるので問題はないでしょうか?
    質問ばかりですみません!

    トピ内ID:7142526860

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    トピ主のコメント(2件)全て見る

    会社次第だと思います。

    しおりをつける
    🙂
    mf
    ココナッツさんが、過去に延滞などを起こして
    信用情報に事故の記録が付いていたりすると
    おそらくアウト。

    自己記録がないようでしたら、繰り返しになりますが、
    ココナッツさんの場合は、ローンが通る通らないは
    親の会社の経営状態次第と言っても過言では無いと思います。

    冬のボーナス払いで80万円もの品物を買うことの是非はともかくとして
    親の経営する会社に勤めているわけですから、
    いざとなれば(父親に頼めば)、ボーナス名義か、会社からの貸付名義か
    いずれにしろ、80万円の用意は可能・・・ですよね?

    なお、メインバンクの営業担当者は、付き合いがあるので
    今すぐにでも貸すことが可能みたいな調子の良いこといいますが、
    審査部門は冷静に審査するので、営業担当の話は割り引いて考えた方が
    良いと思いますよ。

    トピ内ID:1668465437

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    難しいかも

    しおりをつける
    blank
    てん
    親子ペアローンでもリレーローンでも、個々が審査に通らないと、借入はできません。

    1つの住宅ローンを複数人で返済する事になるので、1人で返済するよりも多く借り入れができるようになるだけです。

    ペアローンは、1つの住宅に対して親と子各自で契約するので、契約数は2つになります。

    もし、頭金として親御さんの2,500万円を入れたら、親子ローンは組みませんよね?
    トピ主さん1人の契約では、転職したての年収300万円で残金2,500のローンは、難しいかもしれません。

    頭金無しのフルローンで親御ペアローンを組むとしても、収入の総額700万円では5,000万円のローンは厳しいです。

    もし通ったとしても、住宅ローン以外の借入は全部清算する事が条件になる可能性が高いです。

    トピ内ID:3861711221

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    厳しいのでは

    しおりをつける
    blank
    たこ兄弟の母
    我が家はローンを組むとき、住宅メーカーから
    「クレジットの滞納やキャッシングはありますか?」と、聞かれました。
    審査では重視されるそうです。

    うちはまったくなかったのですが、銀行側から
    「車のローンをすべて返済するのが条件」
    と、言われました。
    返済して滞りなくローンが組めました。

    私の知人は7年間勤めた会社をやめ、他社に勤めましたが
    1年後、やめた会社に戻りました。
    その半年後、住宅ローンを申し込んだら、ダメだったそうです。
    「3年後にまた来てください」と、言われたそうです。

    また別の知人から聞いた話です。
    彼はフリーランスで、15年以上の実績があったのですが
    店頭で公表している住宅ローン金利ではなく、
    フリーランス用の金利なら組めます、と、言われました。

    当時、固定金利で一番安いのは2%台だったのですが
    彼に提示されたのは4%とほぼ倍の金利でした。

    また今はコロナ騒ぎで、銀行側は事業者への対応で手一杯と聞いています。

    主さんのように審議が必要な場合は
    「とりあえず断っておこう」になるかもしれません。

    トピ内ID:1298703749

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    トピ主です

    しおりをつける
    🙂
    ココナッツ
    皆さま、沢山のアドバイスありがとうございます。

    一点私の投稿に誤りがありました。
    親子合算で700万だとすると社長(父親)の年収が400万ということになるので、それでローンを組んでしまって大丈夫かというコメントがありましたが、正しくは父親の年収は600万であり、400万というのは同じ会社に勤める母親の方でした。
    間違えてしまい申し訳ありません。
    ですので、親子合算にすると900万という事になります。
    親の老後は大丈夫かとの心配もしていただきましたが、親夫婦は2人合わせて年収1,000万になり今も現役で働いているので、老後の蓄えについては気にするなとのことでした。

    自分の年収が300万しかないのに、80万の買い物をした事について厳しいお言葉もありましたが、結婚して家具家電を揃えるのにカードで決済しており、今一括で支払うのは厳しいのですが、80万の買い物がローンの審査に影響する可能性が少ないのであれば、親に話す必要はないかと思い、こちらで相談させていただきましたた。
    普段も生活費などはカード払いが多いですが、支払いは滞りなく返済できており、他にローンなどもなく気になるのは80万のボーナス払いが残っているだけです。

    親に相談しにくい内容をこちらでお話できよかったです。
    皆さま色々なご意見とアドバイスありがとうございました。

    トピ内ID:7142526860

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    クレジットは

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    🙂
    うめ
    使用残高でなく、使用枠で審査されるんでは?

    まあ付き合いのある銀行なら多少は色付けてくれるのでは?
    経営状態普通なら。

    トピ内ID:2002491845

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