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    住宅ローンの返済について

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    🙂
    miyu
    話題
    夫婦とも36歳、7歳の子どもがいます。一人っ子です。
    4年前に住宅を購入しました。
    世帯年収800万ほどです。
    借入額は2500万、金利は10年固定0.6です。
    住宅ローン控除があるうちはのんびり返済していきますが、
    その後の返済について悩みます。

    夫は10年の住宅ローン控除が終わった時に残金全て返済したい。→利息分がもったいない。一時的に貯金は減るけど、子ども1人だから何とかなるのでは。学資保険350万一括払い済み。

    妻(私)は団信もあるので、保険代わりに細々返していけばいいのでは…→10年後は子どもの進路によっては現金が必要なこともあるのでは。貯金は返済にあてるよりも運用した方がいいのでは。
    と意見が合いません。
    あと6年弱ありますが、定期的に話題に上がります。

    それぞれ、一長一短ある気がするのですが、どちらが得策でしょうか。

    トピ内ID:7125850283

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    お疲れ様です。

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    わかめ
    うちもローン返済中です。

    6年後に決めれば良いのでは?

    理由は、10年固定だから。
    借り換え検討時の金利にもよるでしょう。

    6年後の金利は、今は予想すらできません。

    トピ内ID:2844889104

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    金利次第

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    🙂
    よつば
    普通に運用すれば3-5%の利益は出るといわれているので、運用したほうが得です。

    ただ、運用はリスクがあるのでそれが嫌なら、「利率が1%を超えたら繰り上げ返済」
    のように決めたらいいと思います。

    10年で変動になるんだから、その時の金利を見てから考えましょう。

    トピ内ID:6678050704

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    ゆっくり返すに一票

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    🐴
    グモグモ
    これ、いつも意見が分かれるヤツですが、私は、0.6%程度の金利なら毎月の収入からゆっくり返して手許の資金を温存しておくことをお勧めします。

    いったん繰り上げ返済して、その後で「やっぱりおカネが要る!!」という非常事態になったとき、銀行は一般消費者に0.6%の金利でカネを貸してはくれません。

    いつでも返せるなら焦る必要はないんだし、団信もあるので、0.6%程度の金利は資金を温存するコストだと思って払っておけばいいと思います。

    消費性の借金と違って、資産と見合っている借入ですから、必死になって早く返す実益はあまりないです。

    トピ内ID:6823924932

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    気持ちの問題

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    葉子
    我が家は夫のみの収入で夫のみのローン名義でしたので、夫の気持ち優先で10年後に完済させました。
    預金は減りましたが、新たに生命保険に入りました。(健康でしたので新たな加入も問題なし)

    ローン完済してよかったのは、貯蓄が目に見えて増えた事。
    消費スタイルは変えずローン分は無いものとして丸々貯蓄にしているとビックリするぐらい貯まります。
    家計簿見てると楽しいです。

    幸い夫は元気に働いてくれてます。
    この調子なら4年ほどで完済前の貯金額に戻れそうです。

    夫にとっては精神的負担も無くなったことは幸いでした。
    「この家、ローン無いんだなぁ・・・やったな・・・」と繰り返して嬉しそうでしたから。

    トピ内ID:8383852418

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    旦那さん意見よりです。

    しおりをつける
    🙂
    ゆき
    世帯年収800万ほど、学資保険払い済みな事、子供1人な事をふまえて。

    >一時的に貯金は減るけど、子ども1人だから何とかなるのでは

    の意見に賛成です。

    むしろトピ主の
    >貯金は返済にあてるよりも運用した方がいいのでは。

    …運用より返済の方が先かと思います。

    トピ内ID:3501156981

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    どちらも正しいかも

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    🎂
    う~む
    ローン繰り上げ返済で35年ローンの場合、10年から20年の間で
    返済するのが最も効果が高いのは計算で実証済みです
    なので、夫の意見はもっともなのです
    一方、子供の進路で現金が必要になることもありうるので
    こちらの意見ももっともなのである
    損得で言えば、繰り上げ返済で早く返済したほうが当然、お得です

    トピ内ID:7098016822

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    色々な考えがありますが‥

    しおりをつける
    🙂
    ぽんぽこ
    我が家は、住宅ローン控除がある間に、ネットバンキングから繰上げ返済をマメにしました。手数料が無料でした。借り入れ額は2000万でした。

    結果、ローン控除があるうちにローンを終わらせました。

    子供は、今、高校生と中学生です。私立高校に進学したり、塾代やら部活やらでとてもお金が掛かります。早めに終わらせてローンが無くなったのは良かったと考えています。

    トピ内ID:1189657093

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    5年後に FPさん入れて話し合い。

    しおりをつける
    🙂
    匿名
    今決めてもしょうがないので、とりあえず主さんはヘソクリ頑張っておいて5年後、プロを交えて話し合えば良いのでは。
    自然災害や健康状態等、色んな事情で夫の考えが変わるかも知れないし、逆にトピ主さんの気持ちが変わる可能性だってありますから。夫はメンタル面でローンのプレッシャーから早く逃れたいんでしょうね。私も大きな買い物した時は、詐欺に合う夢とか見ましたから、気持ちは解ります。でも怪我や大病したりすると、手元に現金無いと困りますからね。

    トピ内ID:8550389014

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    確かに一長一短

    しおりをつける
    🐷
    あら~フィフ
    私は借金が嫌いなので、控除期間が終わって残金を返せるなら返してしまいたい方です。
    確かに団信はありますが、夫が死ぬ計算というのも嫌ですしね。

    運用とは言っても、例えば貯蓄の金利なんて雀の涙程ですし、よほど上手く株で儲ける(私には無理)など出来ない限りは運用に魅力は感じません。

    利息は年間15万円程でしょうか。
    それを勿体ないと感じるか、現在の貯蓄を維持するための保険と感じるかの違いですね。

    う~ん、どちらの言い分も間違いではないので、どちらの主張や情報提供がより相手の気持ちを動かせるかでしょうね。

    トピ内ID:5221159847

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    それは

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    🙂
    さくら
    返済後に貯金の残高が1000万円程度あるのであれば、一括返済するのもいいと思います。そこまで貯金がないのなら、一括返済はもう少し先に延ばすべきです。

    トピ内ID:4886900346

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    金利によります

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    blank
    んー…
    残った住宅購入費分のみのお金を借りる事になった場合に、金利0.6以下で借りられるのか社会情勢によります。

    トピ内ID:3620028254

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    うちの場合。

    しおりをつける
    🐶
    もこ
    あと、2年で優遇は終わりますが、その時に完済します。

    それに、団信の保険金も戻りますよ。

    年間20万の利息を払って、もしもの時に備えたいなら、その金額でいい保険に入った方が賢明だと思います。

    トピ内ID:1113735614

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    団信の利点

    しおりをつける
    🙂
    よつば
    団信の特徴は審査に通って借りることさえできれば、借りてる人の条件(年齢や健康)によらず保険料が一定ということです。

    3000万円の生命保険に入ろうと思うと年齢で保険料が変わりますが、団信は変わりません。
    団信の保険料は金利の中に含まれてるので正確な金額は分かりませんが、すごく若い人が団信に入るのは損です。

    あと、現在の金利ではローン控除期間中の繰り上げ返済は損する人が多いはずです。
    信用スコアが低かったり、全期間固定にして高い金利でしか借りられなかった人は別ですが。

    健康状態によっても生命保険料も変わるので、やっぱり10年目に考えるしかないと思います。

    トピ内ID:6678050704

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    こんな考え方はどうですか?

    しおりをつける
    🙂
    匿名
    夫婦でディベートを楽しんでいるだけなら良いのですが、人間関係で自分の意見を100%通すのは必ずしも良い策ではありません。

    特に今回のようにどちらも正解になりうる案の場合、どちらかを今選択してしまうと、未来の選択肢を狭めてしまいます。

    そんな時は自分の意見を通しつつも相手の意見も尊重する、そんな解決策を目指してはどうでしょう。

    私がトピ主さんの立場なら今後6年間で安定的にローン金利以上の利益を手持ちの金融資産からあげられるよう努力します。そしてその利益で6年後にローンの一部繰り上げ返済を提案します。

    実際にどうするかは6年後に運用結果や経済状況や世帯収入を元に判断すれば良いでしょう。

    トピ内ID:7292128112

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    返済10年目に夫が倒れた。

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    🐱
    結婚18年目
    私もなるべく早く返そうと思っていました。でも夫が、仕事とか生活が破たんする恐れがあるとか、そういった事も考慮した方が良いと言ったんです。(本心なのか分かりませんが)

    そんな話し合いをした数年後、夫(当時40半ば)が会社で倒れました。ローン半分以上残ってましたが、保険で無くなりました。手続きは大変でしたが。
    自分の貯金と夫の生保でしばらくは入院費と子供との生活費をやりくり。ローンが無いだけで本当に気持ちはラクでしたね。

    我が家の場合は、(結果的にですが)前倒しで払わないで本当に良かったです。

    トピ内ID:4735573511

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      団信も無料ではない

      しおりをつける
      🙂
      専門家
      >団信もあるので、保険代わりに細々返していけばいいのでは

      住宅ローンの団信って、無料で付いてくると勘違いされている方がお見えなのですが

      当然無料で付く保険ではありません。普通の掛け捨ての死亡保険と同じようなものですよ。

      トピ内ID:d1b4271f71c6fafc

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