今日マイホームのための住宅ローンを組んできました。夫31歳、額面年収730万私31歳、専業主婦娘2歳の3人家族です。子どもは近い将来もう一人授かりたいです。地方のため車2台が必須です。頭金を650万用意し3650万を0.9%の変動金利35年ローンで借りました。頭金の650万は結婚後4年間でコツコツ貯めました。頭金を入れたことで250万しか預貯金が無く不安です。（子供用貯金と独身時代の貯金は別にあります）また借入金も膨大で今後の生活も不安です。やっていけなくはないにしてもカツカツの生活ですよね…。今後の節約を頑張るために喝をお願いいたします。

住宅ローンが怖い | 生活・身近な話題

パ－トしたら？

🙂

よしこ

2020年11月01日 11:50

私も住宅ロ－ンを組んだ後、その「借金」の大きさにとても不安になりました。特に毎月ロ－ンの他に払う「利子」に驚いて、何故もっと頭金を貯めてから買わなかったのか後悔しました。でも買ってしまったものは仕方がない・・・トピ主さんはお子さんが幼稚園に入ったら、午前中だけでもパ－トをしたらいかがですか？もう一人欲しいのですよね・・・私の場合、マンション購入後15年位で夫が亡くなり、団信でロ－ンはゼロになりました。

トピ内ID：6042503300

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家にお金かけますね～

🙂

ばやし

2020年11月01日 11:50

年収730万で専業主婦、子ども2人いて3人希望、車は2台必須で、家は4000万ほどということですよね。すごいな～、すべてにおいてお金かけまくりだし、家にもお金かける人だな～という印象です。無茶とまでは言わないけど、何というか、家に囚われる人生、毎日のコストに縛られる人生という感じがします。手っ取り早いのはトピ主さんができるだけ早く働きに出ることじゃないかと思いますが…。とにかくどこかで大きく収支を改善しないと、「家という箱のためにカツカツの生活してて、いったい何をやってるんだろう…」みたいになりそうです。

トピ内ID：8404099796

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自分も働く。

🙂

なるようになるけどね

2020年11月01日 11:50

ローンが心配なら、トピ主さんも働く。夫１人に任せて、自分はのうのうと専業主婦でローンが心配って、どの口が言うのか。ご主人は、自分名義でローン組むことで３５年もの間、身動きのとれない借金に縛られるというのに。もしも少しでも早く完済させたいのでしたら、トピ主さんも働く。お子さんを保育園に預け、生活費を稼ぎ、その分をローンに回せばいい。まともに３５年も長くローンを続ける人は稀。夫婦共働きで、お子さんが大学卒業したら、直ぐに完済させるように調節しながら貯蓄している方が多い。幼稚園に入れ、ママ友とランチとかお子さん同士で遊ばせる為に等余分なお金の支出を出さないようトピ主さんも働きましょう。お子さんに高額な習い事をさせるとかすれば、もっと貯蓄が減ります。頑張って下さい。

トピ内ID：0150687414

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喝よりも

カラコルム

2020年11月01日 11:50

お子さんは保育園に預けてトピ主さんが働くことが先決な気がしますよ。　3650万円の35年ローンなら概算で7,000万円近くのお金を返済することになりますよね。年間200万円づつ返済することになります。額面年収が730万円なら手取りは600万円近くしかないと思います。ここから固定資産税、管理費・修繕積立金・車を購入すると駐車料金ガソリン税金その他の維持費を加えると本当にカツカツ生活になると思いますよ。　悪いことにカツカツの生活になるとお互いイライラして夫婦喧嘩が増えます。トピ主さんが働きに出ないとローンの返済苦しいと思いますよ。決して不安を煽る文章ではありません。世帯年収額で額面1,000万円なければ「楽しい」マイホーム生活は出来ないと言っているだけです。　喝も大事かもしれませんが、今一番求められることはトピ主さんの就活だと思います。

トピ内ID：1363938964

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頑張って返すしかない

匿名

2020年11月01日 11:50

思ったのは、変動で0.9%の金利って、ちょっと高くないですか？借入先は、ちゃんと調べて比べたりしなかったのでしょうか？借りてしまったので、今更なんですが、、、このままトピ主さんがこのまま専業主婦なら、厳しいと思いますよ。お子さんが小さいうちは、そんなにお金もかかってないのでピンとこないかもしれませんが、教育費って、思った以上に必要になります。もう一人お子さんを望むのであれば、やはりトピ主さんも収入がないと。節約を考えるのも大切ですが、世帯収入を上げることを考えた方がいいと思います。

トピ内ID：6868685997

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もうローン組んでしまったのですか

🎂

う～む

2020年11月01日 13:01

であれば、今の会社が35年間安定していることを拝むだけですね途中で転職したって、今の日本では経験を考慮してくれるケースは少ないので賃金や待遇は冷たいとこが多いのですとりあえず、常にリストラや病気や怪我、倒産等の非常事態に備えて 1年くらいは無職でも生活できるように工夫しておくことですね

トピ内ID：7321130066

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共働きの予定は？

🎶

マキヤ

2020年11月01日 13:01

この先長いローン返済、ご主人が病気もせず、会社の業績も順調で、ずっと定年まで順風満帆のご予定ですか？？少しでも若いうちから共働きした方が安心です。うちは、31歳の時、4000万円のローンを組みました。その時の夫と私の年収はそれぞれ600万円でした。10年ちょっと経って、お互い年収は2～300万円ずつ上がり、ローンは残り半分以下になりましたが。。。リスクを考えると、健康なら、専業主婦という選択肢は全くなかったなあ… もちろん、お仕事に不向きな人もいるでしょうし、旦那さんの希望で絶対家から出ないで家事育児だけしてほしいというケースや、転勤ばかりの場合は仕方ないですが。

トピ内ID：6911322173

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今からでもキャンセルは?

🙂

はた

2020年11月01日 14:38

子供生まれたとはいえ、それなりの収入あるのに、 4年間でコツコツためて、その金額に驚きます。旦那さん、急に年収倍になった?? 莫大な金額の不妊治療でもしましたか。日々の暮らしぶり何に使ってますか。家のために生活するのではなく、生活のために家があるのです。ローンが通るかどうかは、幸せに暮らせるかどうかではありません。喝だけで暮らせるなら、誰も苦労しません。変動金利は、いつか上がるかもしれないリスク。ちまちました節約も大事ですが、働くこと、大きな買い物をほんとに必要なスペックかよく考えること

トピ内ID：6424393466

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パートした方がいいかと。

😨

おやつ

2020年11月01日 14:38

年収が700万前後だと、微妙です。うちも700万ちょっとですが、既に、いろいろな恩恵が受けられなくなっています。自治体によって違うでしょうが、うちは、児童手当が貰えません。子供の学費、無料も適用外。(公立) うちも、住宅ローンがありますが、はっきり言って、キツいです。子供もお金がかかります。主さまも、パートなど、された方がいいように思われます。

トピ内ID：5202692387

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金利高すぎ

🙂

よつば

2020年11月01日 14:38

今なら変動だと0.5％以下でありますよね？なぜそんなに金利が高いんでしょうか？あと、子供が3人いたとしても専業主婦はあり得ないと思います。ちなみに0.9％が35年続いた場合の場合の総支払額は4256万円です。

トピ内ID：0001198395

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節約も良いけど働いたほうが良いと思う

🙂

タオル

2020年11月01日 14:38

まず思ったのは、家高いですよ！買っちゃったものは仕方ないし、ローン審査も通っているわけなので不可能でもないことはわかるんですが、その世帯年収だと行っても3000万弱くらいが上限だったと思います。カツカツなのはわかっているようだから良いとしても、お子さんもう一人というのはさすがに… お金のことで子供の人数を制限するのもどうかとは思いますが、その状態で子供3人となると、食費足りなくなりそうじゃないですか？せめて子供たちの食費分だけでも、トピ主さんが稼ぎ出したほうが良いと思います。ざっくり考えて、月に5万くらい。もう一人増えたら7万。ただまあ、独身時代の貯金やお子さん用の貯金とやらがどのくらいあるのかわからないので、いざとなったらそれが大活躍できそうな額なら、そこまで心配しなくても良いとは思いますが。

トピ内ID：9331820704

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働けばいい

おねえ

2020年11月01日 14:38

家を建てるときって後悔したくないからキッチンとか壁紙とか自分の好みで選んで楽しいですよね。自分たちで払える金額をイメージし作り上げた結果のローン3650万ですよね。子供が2人になっても返していける額を借りたんでしょうから、早く返済したいならあなたも頑張って働いていけばいいんですよ。子供が小さいうちはパートでもしょうがないとは思いますが、パートするにしても将来正社員登用があるような会社ならなおいいと思います。私も夫と頑張って返済中です。お互い頑張りましょう。

トピ内ID：9360658059

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4年で900万貯められるなら優秀でしょう

葉子

2020年11月01日 14:45

確かにトピ主さんも働いた方がいいと思います。車二台必須地域なら大学資金は1000万以上準備した方がいいでしょうから。でもご夫婦ともまだ31歳なこと、4年で900万貯められる事などから、これからも堅実に家計管理していけば大丈夫じゃないかと思います。頑張って下さいね。

トピ内ID：7836029489

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不安を忘れなければ、大きな心配はないと思います。

🙂

エス

2020年11月01日 17:01

　都合の良い状態が永遠に続く前提でローンを組む人がいますが、トピ主さんのローンには大きな問題はないと思いますよ。　頭金を２割近く準備をしていたのなら、リスクはかなり低い筈ですよ。　諸経費も考慮した上での売却出来る価格よりもローン残高が大きい場合は、ローンをなくすためには追加の現金が必要です。経済的に困った時は売ることが出来ません。その場合の家は資産ではなくて、家計の緊急事態には「必ず誘爆する危険な爆弾」となります。　しかし手数料を考慮した上でのローン残高以上で売れるのであれば資産です。そして爆弾は安全に破棄できます。　家やマンションは買った瞬間に中古品・・直ぐに売りに出しても同じ値段では売れません。それに売買に関連する費用がかかります。でもスタート時点で買値の8割のローンなら、ローン残金以上で売れる期待が出来ますよね。　景気による影響もありますが、一般に家は時間と共に売れる値段が下がって行きます。だからこれからは、価値の低下と実質的なローン残高(残金－余剰資金)の低下の競争です。　一昔前の金利は今の約10倍でしたし、減税も何時なくなるか分かりません。あなた方も病気などのリスクがあります。35年ローンは長いですから、少しでも前倒しで将来のリスクを減らして下さいね。誘爆をしないものでも爆弾は小さい方が良いですよ。　ローンがあっても売却できる家ならば資産です。　売らなくても担保になります。　家を買うまでは家賃を払っていたのですよね。一見所得に対して大きなローンですが、家賃を払いながらも4年間で650万を貯めたお二人です。油断をしなければ大丈夫だと思いますよ。　家の価値を上回るローン残金の状態での返済は「ただの借金返済」　残金より家の価値が上の状態での返済は「積立て」です。意味が大きく違います。　お金の積立てを頑張って下さいね。

トピ内ID：5688843825

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二人目授かるならすぐに間を空けない　産後早く保育園に

🙂

匿名

2020年11月01日 18:22

節約もですが、それよりも二人目の産後早く就活して非正規でいいのでフルタイムでしっかり稼ぎましょう。学資がかかる大学進学前に学資貯めるだけでなく繰り上げ返済で金利減らした方がいいです。そのためには早く間を空けずに二人目ですし、お子さん二人とも保活です。幼稚園ママのフルタイム就業はかなり困難です。産後は保育園入園まで給付がある夫が育休取れます。入園後も社歴の長い方＝夫が時短や子の看護休暇を取る。夫の一馬力で激務で心身壊したら元も子もない。夫婦二馬力の二人三脚なら何かあっても初期の軽微な軽症のうちに夫婦二人で乗り越えていけます。税制控除後には早く繰り上げ返済して早く完済し、学資と老後資金を貯めるためにはフルタイム就業が一番効き目があります。今までの職務経歴を生かすのもブランク短い方が有利ですのでのんびりと無職で育児してる場合じゃない。

トピ内ID：1971964308

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働く一択

アラフィフおばちゃん

2020年11月01日 20:53

皆さん書いてますが、妻も働くことが家計を劇的に改善する効果的な手段です。子育てが落ち着いてから働こうと思ってらっしゃると思いますが、子育てしながら働きやすい良いポストは当然争奪戦です。同じ子育て中の女性でも、ブランクが無い方が採用されやすいです。

トピ内ID：4976385085

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皆様ありがとうございます！

🙂

きこりトピ主

2020年11月02日 10:00

皆様共通して早く働いて収入を増やす旨を書かれていました！専業主婦している場合ではないですね。いつかは働かなければと思っていましたが認識が甘かってようでハッとしました！子どもが小さいうちはパートで働きますがいずれはフルタイムで働けるよう頑張ります！ありがとうございました。

トピ内ID：8735349981

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パートで働く意味は

😉

すみっこ

2020年11月02日 16:07

よく、子供が小さいうちはパートで働くと言う方いますが何故なのでしょうか。私自身も住宅ローンに対する不安はありました。旦那が亡くなった場合、団信でローンがなくなるとはいえ、その後の生活にも不安を感じながら生活したくなかったので結婚、出産後も子供2人保育園へ預けて正社員フルタイムで働き 13年が経ちました。子供のお世話は楽になりつつありますが、現在40過ぎ、体力的にしんどいなぁと感じる事が増えています。年を重ねる度にあと何年働けるかなと思う事もあります。年に一度の人間ドックも結果が怖いです。正直、体力があるうちに育児も家事も仕事も一生懸命頑張って！と言いたいです。子供が大きくなる＝自身も老いるという事なので。泣心配性なら尚更ですよ！

トピ内ID：2436533752

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頭金以外の費用

🙂

とおりすがり

2020年11月02日 15:16

住宅ローンの保証料不動産取得税登記費用引っ越し費用など頭金以外にかかる費用がありますが、そこまで考えていませんよね？預貯金が250万しか残らないって言われてますが、諸費用を払ったら貯金0円になるかもね。

トピ内ID：4861995147

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見通しが甘かったです

🙂

きこりトピ主

2020年11月02日 16:19

諸費用等はローンの中に組み込まれています。実際には家が高額なわけではなく土地が高かったり外構諸費用全て含んでこの金額です。冬の賞与が入ること、私の両親がお祝いとして100万くれること、最悪お互いの独身時代の蓄えで…と。マイホームに入居すると夫の会社より住宅手当が3.5万円支給されることもありなんとかなるかーという気持ちでローンを組みました。しかし、なんともならない日が迫っていますよね！己の危機管理の無さに辟易しています。働いて繰上げ返済頑張ります。叱咤激励をありがとうございました。

トピ内ID：8735349981

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働き方について

🙂

きこりトピ主

2020年11月02日 16:34

結婚後も仕事を継続したかったのですが少し遠方に嫁いだため退職しました。つわりが酷く妊娠中はとても働けませんでした。もう一人授かりたいこと、両親に頼れないことがありフルタイムでの再就職は無理だろう（採用されない）と諦めていました。夫も子供が幼いうちからフルタイムで働くことを望んでおりません。できない理由ばかり並べるダメ人間ですね！厳しいとは思いますが就活頑張ります。

トピ内ID：8735349981

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余裕

🙂

5ST

2020年11月02日 18:17

男性です。すみません。どこが不安かわからないぐらい余裕だと思いますけど。ただ、パートはしたほうが老後が安心ですよ。

トピ内ID：0122504042

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そんなご家庭

🙂

まるむし

2020年11月03日 10:43

山ほど居ると思いますよ。何しろまだ若いし、子供のお金と独身時のお金は別なんでしょ？ローンの組始めはドキドキしますよね、わかりますよ。でもご夫婦が子供の小さい頃は専業主婦希望としてるなら、是非そうして欲しいと思います。子供の小さい頃ってあっと言う間です。プライスレスですよ。今、きこりさん、ちょっと前のめり気味なので、一度クールダウンしてご夫婦で話し合って下さい。そうビクつかずに落ち着いて！

トピ内ID：5451113744

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楽しみましょう

🙂

らんらん

2020年11月03日 11:20

住宅ローン組んだばかりで、ふと不安になったのかもしれませんね。ケースバイケースですが、そんなにカツカツな印象はないですよ。今は金利も安いですよね。我が家が住宅ローン組んだ時は4%台でしたよ。我が家は夫が株式をやってるので、バブル崩壊やリーマンショックは気分的にダメージがありましたが、それでも完済しましたよ。過ぎてみれば、何とかなりました。ちなみに私も働いています。お子さんが小さなうちは、外で働かなくても家で出来る節約もあるし、やりかたはいろいろあります。今はどうぞ、夢のマイホームでの暮らしを楽しみにして明るい気分に浸ってください。

トピ内ID：5969845092

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しっかりなさっていますよ

🙂

喜寿じじい

2020年11月03日 12:03

しっかりなさっていますよ。返済額にしても、どういう計算をしたのか、随分と恐ろしいことを書いている方もいましたが、その金利でいくと仮定してですが、年間１２０万円ほどですね。年収からみて決して無理な金額ではありません。また、金利が高いとかいう方もいらっしゃいましたが、0.5%だとしても、返済額は大きくは変わりません。少しの節約で十分に吸収できる金額差です。　ただ、１馬力での返済は、もしものときに大変になりますから、保険としてあなたご自身も働くことを考えられたほうがいいとは思います。　健康に気をつけて自信を持って頑張りましょう。

トピ内ID：8940348766

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難しそう…

🙂

みい

2020年11月03日 12:03

そのまま昇給せずの場合でだと老後破綻コース、50代で900万まで年収が上がったとしても、辛うじて老後破綻を免れる感じかと…。学費関連は基本ラインで計算してもなので、私学になったら厳しいかと。追加コメントで、働くとのことですが…子供が3歳児クラスになったら保育料無償化の事もあるので、フルタイムがオススメです。有給が使いやすい職場（最近は国の動きもあって多い）だと、収入を減らさず子供の病気時やイベント時にも対応しやすいです。ご主人の「小さいうちは…」というのも分かりますし、フルタイムママの私は友人にも言われました。それができたら、一番ですが…。経済的な計算を誤って、子供に人生の選択肢がなかったとか、老後お世話になり「親を早くあの世に…」と思わせる方が余程酷だと思います。もちろん、子供の結婚生活のハードルも上がってしまうでしょう。フルタイムなら、子供が小さいうちは掃除を外注してもありです。月4万円かければできます。その浮いた時間分を週末休暇全て子供に当てられます。あとは導入コストをかけてでも、文明の力で色々家事を減らせます。子供に先々「迷惑かけてごめんなさい。」を言わずに済むには、ご主人の年収では力不足であること、ちゃんと計算して話し合った方がいいと思います。7割が老後破綻コースと言われる中で、平均ではダメなんです。上位3割に入ることを目安にライフプランの設計が必要となっています。

トピ内ID：9884019661

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大丈夫でしょう

😑

頭金なしローン組

2020年11月03日 21:29

頭金なしの人も多い中、若いのにしっかりとされていると思います。地方だと高校まで公立ですよね。他にも貯金あるそうだしそこまでに頭金も溜めれたのです、心配されなくていいと思います。私も地方ですがもっと無謀な方沢山います。買ったばかりで250万もあるんですよね、独身時代の貯金と子供の貯金別に。かなり立派ですよ。

トピ内ID：5094853664

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頑張って下さい

🙂

乳酸菌

2020年11月03日 21:29

確かに高額な住宅ローンには、先の分からない不安を覚えますね。我が家は共働き時代に安い中古物件を買ったので（夫婦ともにローンが怖い）今ではローンはありませんが、ローン払い、リボ払いという言葉にいまだに見えない不安を感じます。お子様がまだ小さい＆二人目を考えておられるとのことですが、ご主人の年収も700万円台と高めなこともあり、保育園に預けても保育料が高いんじゃないかな？地域によって違うのと、保育無料になると言われているから今は安くすむのかしら？私の時は一人預けるのに1ヶ月７万２千円とかでした（世帯収入が40万以上超えるとその値段）その他にも保育園に通うもろもろの費用もかかりました。そうなるとパートでは保育料を稼ぐために働いている様な感じになるのでは？と思ったので。私が預けていたのは15年前なので、今は違ったらごめんなさいね。

トピ内ID：5869576065

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たくさんのご意見ありがとうございました

🙂

きこりトピ主

2020年11月04日 09:57

厳しいご意見が多いなか、ポジティブなご回答も少なからずあり漠然とした不安が少し和らぎました。たしかに2歳？まではパート代が丸々保育料の支払いでなくなります。 2人目を授かるまではパートで2人目が幼稚園に入ったら正社員を目標に頑張りたいです。地方ですので高校までは公立ですが私大となると下宿代もかかります。（私大の理系でしたら厳しいので奨学金も視野に入れてます。）まずは子どもの教育資金を貯めてそれが終わればローンの繰上げ返済と老後資金を貯めたいです。長い人生何があるかわかりません。そのために就業不能保障保険に入り、団信も手厚い内容のものを選びました。ローン金利が高いのはその保証料もあってのことです。今はマイホームを楽しみにこれ以上預貯金を減らさないよう励みます。皆様貴重なご意見とお時間をどうもありがとうございました。

トピ内ID：8735349981

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優秀優秀！

🎶

匿名

2020年11月04日 11:35

4年間で900万、子供預金、独身時代の預金ありな人、堅実で私は好きですよ。 700万の年収も、平均値より上だし安心（コロナがあるけどね）かなりがんばっているなと感じました。金利も、職種によって最低金利が適用されない場合もあるので、まぁ固定より低いから、そんなものかな…と金融機関の人に聞くと、よっぽどでない限り5から10年間はさほど金利は変動されないと聞いてます。住宅ローン控除が年末残の1％なので、金利が1％以下の内は繰上げ返済をするより手元現金を残す。（金融機関からの残高と金利の通知書が毎年届くので必ず確認をして下さい。）控除が終わればその後に繰上げ返済を考えたらいいかと… ただ、頭金を入れても残3650万円で、第二子希望とのことなので、気を引き締めないといけないです。第二子を早めに考えて、子供預金はこれまで通り、下の子が小学校上がるときに正社員（今パートをしたとしても保育料が高くなるのと、第二子を考えると、保育料を稼ぐためのパートじゃ意味ないかな）とするかな… 主さんが正社員になるために、それまでに何か資格を取得しておくとか… がんばってください！

トピ内ID：8451701687

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住宅ローンが怖い

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