繰上げ返済か投資か

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パンコ

2004年12月17日 17:31

話題

ずばり題目のとおりです。ローンは固定で２．９５パーセントであと１８年あります。今年余ったお金は返済に充てたいのですが、オットが投資信託でもやってもうけようと言います。あるファイナンシャルプランナーは返済にあてるべきと言い、別の人はお金に働いてもらうべきだから投資したほうがいいと言います。どうでしょう？

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こういうのはどうでしょう？

ちい

2004年12月20日 12:52

まずは勉強を兼ねて５万円とか１０万円だけ投資信託することにして残りは繰り上げ返済にしてみてはどうでしょう？投資信託は安いものだと数百円からでもできますので、繰り上げ返済できるほどの高額投資しなくてもいいと思います。リスク商品ですので、一度に投資するよりは、値段をウォッチして自分でタイミングを計りつつ少額ずついろんな信託への投資の方が安全です。毎月の貯金の一部をあれやこれや相談しつつ楽しんで投資するのもいいものです。私も少額ながら、いろんな投資信託を買っています。（１０種類くらいかな）分散して投資していると、けっこうしょっちゅう分配金とかもらえるのでそれも結構うれしいものです。

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どちらも正解

でぶごん

2004年12月20日 13:01

老後資金の準備もあるので毎年どちらか、あるいは両方やってます。といっても私の場合は投資信託ではなく、株式投資です。最近は配当性向の高い銘柄を買い続けて、現時点で総時価に対して年3%超の配当があります。ご主人がお考えの投資信託の利率が年2.95%超であれば、ローン繰上げ返済にまわすより投資信託に投資するほうが有利ですが、投資信託は手数料も多く、さらに継続的に2.95%超を続けられるものはほとんど無いと思っていますのでよくお考えになったほうがよいですよ。投資信託のパンフレットに謳われているプラスの内容は、ほんのある一時のみの良い部分だけというのがほとんどだと思います。

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繰り上げ返済に一票

あお

2004年12月20日 17:32

繰り上げ返済によって軽減される利息の額を計算してみてください。それだけの利益を投資で得られるのでしたら投資もいいですが、素人にはほぼ不可能だと思います（バブル時のＮＴＴ株ならともかく・・）ので、地道に繰り上げ返済されたほうがいいですよ。そうそう、投資は儲けるだけでなく「損をする」こともありますのでご注意を。

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よーく考えよ～、お金は大事だよ～

貧乏人

2004年12月20日 18:51

トピ主さんの家計状況がわかりませんので一般論ですが。単純に考えると、投資で２．９５％以上稼げるかどうか、ですよね。稼ぐ自信があれば投資もよいですが、なければ繰り上げ返済の方が堅実です。特に、今の低金利下では、投資で２．９５％稼ぐにはそれなりにリスク商品になるので、リスク許容度も考える必要がありますね。また、住宅ローンが定年後までかかるなら繰上げ弁済が優先でしょうし、逆に、今の返済計画で充分に余裕があるなら、投資の勉強として一部投資に回してもよいかもしれません。また、繰り上げ弁済に手数料が必要な場合、小額であればとりあえず低リスク商品で運用し、まとまったお金になってから繰り上げ弁済に回す方がお得かもしれないので確認してみて下さい。ただ、例えば子供の教育資金の準備ができてないとか、もしものための手持ち資金（ローン返済があるなら年収半年分程度）が薄い場合は、繰上げ返済は後回しの方がいいかもしれません。繰上げ返済に充ててしまうと、必要な時に使えませんから。繰上げ弁済は流動性資金の確保や、計画的な貯金ができた上ですべきでしょうね。

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返済を勧めます

あと31年

2004年12月20日 22:56

金利2.95%のローン(負債)というのは返済しない分は毎年2.95%の損失を生み出しているということですが、逆の見方をすると、早期返済というのはその分を金利2.95%で運用したものとほぼ同じと見ることができます。今時、実質的に2.95%の利回りが期待できる投資というのはほとんどありません。あっても株式投資などリスクが高いものでしょう。経済の先行きが不安なこの時期には、投資に不慣れな人は返済に回すべきだと思います。

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資金運用するなら

とおりすがり

2004年12月21日 15:10

ローンの利子以上の資金運用をしないと意味がありません。例えばローンが1000万で年3%の場合、年30万円の利子です資金が100万の場合、年30%、資金が200万の場合、年15%の利益を出さないと結果損をしてしまいます。でも、年利15%～30%はかなりのリスクがあり、素人が手を出すべきではありません。おとなしく返済した方がいいと思います。ローンの利子以上の資金運用ができる自信があるのならば止めませんが。

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繰り上げ返済に決まってる

FPになったばかり

2004年12月21日 15:18

投資は「必ずお金が増える」ものではありません。でも繰り上げ返済は「必ずお金が浮く」ものです。トピ主さん宅に住宅ローンがなく、投資についてよく勉強されているならば、投資をするのもいいかと思いますが、ローンがあと18年もあるならば、ローン返済をオススメします。

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両方したら？

お金

2004年12月21日 15:30

タイトルの通りです。半分繰上げ返済にあてて、半分は将来は老後のために投資。両方する余裕が無い。。とおっしゃるのであれば、投資は止めた方が良いと思います。投資信託は儲かるとは限りません。マイナスになっても耐えられるのでなければお勧めしません。

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私も

ぎだ。

2004年12月21日 16:21

うちも住宅ローンがあります。あと6年でまとめて返しちゃえばいいくらいのローンです。私もＦＰの資格持ってます。ほんとはローン返済といきたいところですが、なんか増やしてみたいと思い、色々投資しております。でもあんまり増えてないですが・・・。難しいところですよね。基本的に投資はゆとり資金で行なって欲しいです。いくらまではと決めてするといいかも？！

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余裕資金

メロちゃん

2004年12月21日 16:58

投資にしても、繰上げ返済にしても、余裕資金でするのが基本だと思うのですが、すでに教育費や他の必要な資金は一応、確保してるってことですよね？ここのバランスは、難しいかも？う～ん、それならまず、ローンの内容によるかな？公庫やグッドローンのような完済時まで金利が決定してるものであるか？完済時の年齢？などですね。繰上げ返済は、確実に効果は見られると思うけど、投資は成功するか失敗するかわかりません。なんで、投資は初めは、少額からするのがいいように思います。繰上げ返済は、たいてい１００万前後で、考えると思うのですが、一部、銀行なんか金融機関だと５０万とかかなかもしれないが、投資は、株でも１０万、２０万あれば、けっこう銘柄ありますし、最近は、１０万以下の銘柄もあります。投資信託ですと、１万とかから買えるので、積立みたいな感じでも可能ですよね。たとえば、今年１００万あまったなら、その中の一部で、投資して、残りを繰り上げ返済用にとっておいてとか程度がいいように思う。

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では投資でなく１０年後にリフォームするとしたら？

パンコ

2004年12月21日 20:30

ありがとうございます。オットレスを見せてみよう。ところで、つでに質問ですが、うちのマンションは築２０年です。もし１０年後にリフォームするとしたら、かなりまとまったお金が必要です。それに備えて繰上げ返済を見合わせるという考えはどうでしょうか？なんだか家計相談になってしまい、恐縮です。

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投資！

ふぁいなんしゃる

2004年12月21日 21:55

私も今年から投資信託＆株式投資をしましたが、３００万円の投資で２０万のリターンがありました。利率で考えると６％くらいですね。この結果だとリターンは少ないと考えられるかもしれませんが、今まで気にしてなかった経済ニュースや世界の動向など興味が増え、とても面白かったです。例えば20％損をしたら現金に戻すなど、損切りラインをきちんと決めておけば、損をしても勉強だったと思えますよ。ただし、少額投資は手数料を考えるとあまり意味がないのでお勧めできないです。数千円儲かっても、しょうがないですよね？やらない後悔より、やった後悔のほうが人生は面白いのでは？

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繰上げに一票かな？

ど素人

2004年12月21日 22:04

素人なうえ、住宅ローンを借りたことがないので、的外れでしたら、御免なさい。私の想像ですが、トピ主さんが、１）ローンと同額かそれ以上の資金を、２）リスク・フリーで、３）ファンディング・コスト、投信解約手数料を含む手数料＆配当税引き後ベースで２．９５％以上の利回りを確保しながら、４）キャッシュフローを完全にマッチさせる（ブレッド以外だと、ローン支払（利息+元金）ごとに投信の一部を解約する必要がでてきます）ことができるのであれば、投資信託で運用されてもよろしいと思います。しかし、個人でそんなことするのは大変難しいので、手数料を勘案されながら、繰上げ返済をされたほうが、よろしいかと思われます。

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旦那のアホ！（すいません）

専業主婦デビュー

2004年12月21日 23:12

繰上返済に決まってるじゃん。

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FPです

とみこ

2004年12月21日 23:35

FP暦約５年の企業内FPです。結論から言って、ローンの返済が先です。お金に働いてもらうと言っても、ご主人の考えておられることは株式投資だと思いますがどうでしょうか。株は、買うより売るほうが何倍も神経を使います。売却できなくて株が下がってしまい、売るに売れなくて塩漬け、、、という人を何人も知っています。投資の基本スタンスが出来ていないのに投資を始めると、失敗する確率が高いです。目標がないから、どこまで利益を出したらいいかわからないからです。まず、ローンの返済をすべきだと思います。もちろん、投資を絶対にしてはいけないと言うことではなく、「年間で何割利益を出したいのか」を明確にしてからのほうがいいと思います。かなり簡潔に書きました。

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返済に一票

くりへん

2004年12月21日 23:49

ぜひ返済してください。まとまったお金ができたときがチャンスです。返済額が大分減りますよ。投資しても儲かる保障はありませんが、繰り上げ返済すれば借金は確実に減るのです。

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はて

厳

2004年12月22日 10:22

ローンって借金ですよね？借金があるのに、他ごとに投資するというのがよく分かりません。家のローンは違うという人がいるかもしれませんが一緒です。借金している事に違いはありません。

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私も質問いいですか

ネ

2004年12月22日 14:41

スレ主さんすみません。我が家も同じことで迷っていました。皆さんのご意見参考にさせていただいています。できるだけ繰上げしたいと思っていますが、何かの時の一時金としてどれくらいは残しておいた方がいいのでしょうか。

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１０年後のリフォーム

あと31年

2004年12月22日 15:26

10年も先のリフォームとなると答えはいろいろとあると思います。今返済に回してしまうと10年後に明らかにリフォーム資金が不足してしまうものとして考えます。この場合、返済しないでその時まで貯蓄するという手があります。但し、リフォームするまでの間もローンの負担はそのままです。逆に、やはり返済に回してローンの負担を減らしておき、リフォーム時には別にリフォームローンを借りるという手もあります。但し、こちらの金利はちょっと高めです。返済せずにそのまま残すべきか、返済してまた後で借りるかは、これらの金利分の金額をどう見積もるかによって決まると思います。私としては、10年後にリフォームする資金がなければ、リフォームをやめるか相応の規模でやればいいだけなので、やはりまず返済に回して少しでも今の負担を減らす方がいいと思います。

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