去年建売ですが一戸建てを購入しました。頭金わずかで３５年ローンです。今のところ月々￥80000ほどでボーナス払いなしです。年収は４００万ちょっとです。今更後悔しても遅いのは十分承知です。まったく情けないことでお恥ずかしいのですが・・。これから金利が上昇してもしローンを払い続けることができなくなった場合どうなるのでしょうか？自己破産をしたら家を手放して借金はなくなるのでしょうか？検索してみましたが体験談のようなものはなく実際どうなのだろうと思います。みなさんの周りで住宅ローンで破産した方はいますか？是非参考にしたいのでおしてください。辛口意見覚悟しています。

住宅ローン破産・・。 | 心や体の悩み

銀行に相談

団塊の知恵者

2004年07月10日 17:46

銀行に相談して、一ヶ月に返却するローンの金額を減らしましょう。期間が長くなるけど、一ヶ月の金額は減ります。これで暫く様子をみる。

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民事再生法

烈哉

2004年07月10日 18:28

今は民事再生法ができたので、住宅ローン特例によって家を手放さずに済む可能性が高まりました。何らかの事由が生じてから恩恵を受けられる期間の制約などがある制度もありますので、住宅ローンがある場合の民事再生法についての書籍などを読んで理解を深めておくといいと思います。しかし私見を言えば、日本の住宅ローンは狂気の制度です。住宅ローンがあるから目一杯高い家を買い、リコースローンであるから銀行も争って貸し、みんなが買うから住宅が高くなるのです。明治初期では官吏の月給の２か月分もあれば家が買えました。それと比較するのは非現実的としても、欧米では住宅の相場は年収の３年分ぐらいです。また米国では住宅ローンはノンリコースローンが当たり前です。日本でもいずれ証券化を前提とした３０年固定金利のノンリコースローンのような制度が普及していくものと思います。リコースローンの住宅ローンという狂気の制度が吹き荒れるうちは、私は住宅は賃貸で十分だと思っています。

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民事再生。

のら

2004年07月10日 20:49

個人で一定の収入がちゃんと定期的にあれば、民事再生されたらどうでしょうか？弁護士さんに相談してください。住宅ローンで利用しているサラリーマンは結構いると聞いています。

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ここです

2004年07月10日 20:52

去年、破産しました。会社の倒産などがあり、住宅ローンもはらえなくなってしまいました・・１５年ほど住みましたが、まだ半分くらいは残っていました。悲しいですがこれが家の現実です。私達が住んでいたその家には、今度新婚さんが入居予定だそうです。家はおろか、財産もなくなってしまいました。まだまだ立ち直れません・・

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破産手続きについて

りん

2004年07月10日 21:16

司法書士事務所に勤めていますので、自己破産の書類を作成したことは何度もあります。まず、年収４００万円に対して、現在は年間１００万円弱のローンですね。これくらいでは自己破産できないと思います。ただ、他にもローンを組んでいたり、金利が上昇して年間２００万円ほど払っていて、生活できないと言うことでしたら話は別です。ただ、簡単に自己破産はできない仕組みです。当然のことながら、ローンの一部は銀行からすると回収できない、つまり言葉は悪いですが、踏み倒されることになります。その為、自宅や自家用車は勿論、電話加入権、生命保険、貯蓄その他もろもろ手放して現金化して、ローンの残債務の清算にあて、文字通り裸一貫でやりなおすわけです。住宅ローンだけチャラにしてもらって、その他の財産はそのままというわけには行きません。また、戸籍や住民票に「破産者である」旨の記載はなされませんが、５年間はクレジットカードや新たなローンを組むことは無理ですし、国家資格等の破産者を欠格事由にしているものは資格剥奪となります。文面だけでは詳細が分りかねますが、奥様も働くなどして、何とか返済していく方法は無理でしょうか？

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いい解決方法あります

プラグアンドプレイ

2004年07月10日 22:48

第一に働く。残業代がつくなら残業をする、残業代がつかないなら、土日夜間にコンビニ、引越し、清掃、パン工場、お弁当工場などなんでもいいからアルバイトをして 5年以内に300万円以上の繰り上げ返済をしたらどうでしょう。 10年で返済できたら伝説の人ですが、 25年ぐらいに短縮できたら楽になるでしょうね。繰上げ返済をする機会にローンの見直しをしたら良いです。労働時間がとれないということでしたら、節約しましょう。年収がそれぐらいあるなら、アルバイトせずとも5年で300万円ぐらいたまりそうな気がしますよ。そしてお子さんがいるなら、学校は国公立一本やりで通せるようよく教育することです。

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そうだね。

E.K.

2004年07月10日 23:35

身内に居ました。自分が実際に関わってないのでわからないけどまず家は競売にかけてそれでも残ったローンとその他の借り入れを弁護士を立てて調整してもらって一年間働いてこれだけ積み立てて返しますということで約束した金額を返した後に破産となったようです。弁護士費用などは親が立て替えました。その分を少しずつ返してるようです。手続きをすればすぐにさっぱりなくなるということではなく、ある程度誠意を見せるということみたいです。うそや勘違いの多い親の言うことなのでどこまで本当のことかわかりませんが。信頼の置ける弁護士に相談してみたら？

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自分の体験談

知は力なり

2004年07月11日 06:59

そもそも自分の体験談をそうやすやすと露出する人間はいないでしょう。（本当はやまほど語ってあげたくても、ね）まず何よりも自分で出来いる限りの勉強をして知識を積んでください。私どももまず独学でかなり勉強いたしました。おかげで銀行員、不動産の方と対等、それ以上の会話ができました。知識こそ財産だと痛感致しました。余談ですが、夫婦ともに勉強して知識を積む事、夫婦の価値観の合致、方向性の合致は無駄なしがらみを捨てる、コレ必須ですから！！（波田陽区風に、しかしオチなし）

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借り換え

FP保持

2004年07月11日 10:11

心配するくらいなら、いろいろ調べましょうよ。銀行のローンに、しかも、2年後見直しなどの変動金利にしてしまったのですね。かわいそうに。いまさら、遅いですが、このトピ見てる人他にもいると思うので、言っておきます。住宅金融公庫のローンにして下さい。住宅ローン組むときは。ここは銀行と違い商売でやっていませんから、それに固定ですよ。繰り上げ返済するときは、たった5千円でできます。銀行は何十万もかかりますから。もらえるはずの利息がもらえなくなるからです。銀行マンのもうすぐなくなりますからという、言葉に惑わされてはなりません。本題ですが、ＪＡの住宅ローンの借り換えなど、金利なども固定で、いいところがありますよ。家が都市部なら、新生銀行、東京スター銀行など、住宅ローンの借り換えを推し進めているところがありますので、銀行のＨＰをかたっぱしから調べることをおすすめします。そのときに、大きい銀行だけではなく、ＪＡや、地方密着型の信用金庫などのチェックをきちっとやってください。私は金融機関に勤めていますが、いまから、長期金利は確実に上昇します。今後の方、くれぐれも変動金利で借りませんように。

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いろいろありますよ。

ぺけ

2004年07月11日 10:36

単純に家を手放す。銀行と相談して家を不動産屋等に売却する。これが一般的。残った残債を銀行に支払う。銀行と揉めて、競売にかけられる。自己破産して、売却。支払いが無理だと思ったら、サラ金地獄に落ちる前に即座に売却すれば、一番傷が浅くなります。家に執着して無理に支払おうとすれば、人生を棒に振りかねませんよ。

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住宅ローン滞納したら

適当な回答者

2004年07月11日 11:06

差押さえくらって裁判所の競売にかけられて、落札されて借金チャラ。最低売却価格はローン残高･･･でいいのかな。競売にかかってもゴネて出て行かないって手も。落札した人（業者）が良ければ、引越し費用も出してもらえるしね！うちは早く出ていってもらうために、次の住居の世話をして費用も全部出していました。

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格安の中古マンション物件

なな

2004年07月11日 12:14

友達（25歳）が、築8年くらいの中古マンションを、リフォーム込み1500万くらいで買いました。都内郊外、駅から10分くらいのライオンズマンション2DKです。競売物件だったそうです。発売当初の金額は4500万くらい…バブル期の建物ですからね。友達が購入した金額から考えてみると、以前の持ち主が破産して競売にかけても1000万いかなかったのではないかと思います。想像でしかないのですけど、破産ってめちゃくちゃ損だなあって思いますよ。

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そう簡単には・・

風

2004年07月11日 18:52

お金を貸した側もそれなりに審査（将来にわたってきちんと返済できるかどうか）してからお金を貸していると思うので、金利云々あってもそうそう破産はしないのでは？失職した・豪遊した等、余程のことがない限りは・・。　ちなみに破産すると家はなくなります・・が、破産にならないようにするための方法（個人再生とか）もいろいろとあるので、とにかく慎ましく生活してせっかく手に入れたマイホームを手放さないように頑張ってください。

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低金利の時代に変動金利ローン？

みどどん

2004年07月11日 20:30

金利が底の時期に、あえて変動金利でローンを組むとは・・・・確かに、変動金利のほうが金利は低いですが、３５年ローンでは先を読むこともできないですね。住宅ローンで破産した場合（債務の免責も受けなくては債務はなくならない）、当然、家は競売の対象になり、アパート暮らしになりますね。その他の財産もそれなりに処分されることになるでしょう。でも、そうなる前に、債権者（銀行や住宅金融公庫など）と話し合い、無理のないローンに組み替えるなどの行動をすべきです。相手も、破産されて不良債権化するより、最後まで回収するほうがいいはずですから。

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金利は二の次！

落ち武者

2004年07月11日 20:59

年収に対する住宅ローンの割合は２４％ですね。これは通常生活での指数表から考えると少し多いです。戸建・マンション共に維持費がかかります。税金も。特にマンションの場合は複雑で将来性を考えるとマンションの修繕積立金がいくらあってどのような計画で使用の予定があるのかを確認すべきです。規模にもよりますが建築後１０年で塗り替えが普通ですし、建物の維持管理の為にも必要です。規模は分かりませんが足場を組むだけで１０００万円かかります。もし、修繕積立金が少なく、修繕時に追加費用がかかる状態があれば、金利どころの問題ではなく将来のローンと諸経費や管理組合の統一性が絶対にそろいません。駅前の立地条件がよいところはまだ救える価値があるとして、そうでなければ損の最小限での売却をお勧めします。通勤が大変でも戸建が周囲には迷惑はかけないのでそれが良いと思います。資産価値や家賃収入で考えるであわば、立地条件と管理費や修繕積み立て金の額や修繕計画のしっかり考えを持っているところに限ります。

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うーん・・・

ささこ

2004年07月11日 22:16

その年収では月払いは6万円台に抑えないとキツイと思います。家を売っても、残念ながら借金は相殺されません。補填の資金があれば別ですが、その家自体の資産価値が下がってるからです。ローン契約時、保証人か保証協会の説明がある筈と思うんですけど、覚えてますでしょうか。ともかく今できる事は奥様も働くこと。今から破産の事考えててどうするんですか。せっかく買った家にゆっくりいられなくなるけど、不安ならやれる事はやってみては？頑張ってボーナスは全額繰上げ返済にまわして、早く支払いを終えることです。利息に一千万程払う事を思えば奮い立つはずです。ちなみに自己破産は確実にありますし、内情はここに書けるほど甘くないです。家族一丸で頑張ってみてください。

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ガードレール

ライダー

2004年07月12日 03:12

トビ主さんに提案運転しているときに曲がり角でスピードが出すぎで恐怖に駆られパニック寸前になりました。さて、どうするのがよいでしょう。１．目の前のガードレールを見る２．本能に任せてハンドルを切る３．コーナー（曲がり角）の出口を見て最後まであき荒めないで運転する。すでにローンを組んでいるということは車を走らせているのですよね？それでは考えるべきは１．車を止める２．走り続ける危険に目を向けすぎるのは危険を増大させるだけじゃないですか？

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似たような奴いますから

似たような奴

2004年07月12日 11:37

似たような買い物しました。ローン（＝借金）で、融資審査があったはずなので、審査が通ったということは、返済能力ありとみなされていますね。基本的には生活費をちゃんと管理して返済しましょう。ただ、自己破産者は200万人くらい出ていますから、珍しいことでもないのは事実。但し自己破産も裁判所の判断が必要ですから、自己破産申し立てしたとしても認められるかどうかは判りません。また自己破産により資産整理をせずとも任意整理だとか、その他の身の丈にあった法制度がいくつかあります。裁判所にもパンフレットとか無料でいろいろ置いてありますから、よほど心配なら出向いて手に入れてきたほうがよいと思います。家がなくなるかどうかですが、借金の返済に手放さなくては返済できない返済能力の状態に陥っていれば売却せざるを得ないかもしれません。知っているところではこんなところです。ご参考まで。

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自己破産はやめたほうがいいかも

本屋さん

2004年07月12日 12:05

別に体験者ではありません。ダイヤモンド出版の本で、兄が弁護士、弟が元サラ金の取立て部門にいたという兄弟（職業は逆かもしれない）の組み合わせで、共著で出している本があります。私はその本を読んで自己破産に対する認識を改めました。自己破産をすれば単純に借金チャラに出来るのかと思っていましたが…。私はその本を持っていないので、タイトルは忘れましたが、今年の春ごろ見かけたような気がするので、それほど古い本ではないと思います。内容も分かりやすくて、読みやすいので一度手に取ってみてはいかがですか？　ちなみに私はダイヤモンド出版の回し者ではありませんので。

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なぐさめにしかならないかも

大丈夫

2004年07月12日 12:36

住宅ローンで破産した人は知りませんが。。。トピ主さんの文面から察するに、破産するほどのローン額ではないように思うのですが。ボーナス払いも無いのですよね。ちなみに我が家ではもっと月々の支払いも１０万を超えてますし、ボーナス月には数十万の支払いありです。子供も居らず、今は共働きをしているので、返済できていますが、私が退職した場合は、ほんと生活できないなぁ、と思います。売りに出すにしても、借金だけが残るでしょうし。。。不安な気持ち、とってもよく分かります。でも、あなたよりもっとすごい額の借金と格闘している人が世の中に居ることを考えたら、ちょっと楽になりませんか？（笑）大した内容でなくて、すいません。。。

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専門家ではないのですが…

おいおい。

2004年07月12日 14:33

そのテの仕事をしていますので、アドバイスします。まず、自己破産すれば所有している財産は全て処分の対象になります。手に入れた家は勿論、土地や自動車、有価証券、生命保険等といったものも処分されます。また、保証人がいる場合、自己破産によってその保証人が借金返済の催促を受ける可能性があります。自己破産は簡単ですが、後のことを考えると安易に自己破産を選択しない方がいいと思います。景気が良くなると金利が高くなります。裏を返せば金利が高くなると景気が良くなるということです。ボーナスが出ない企業でも出るようになるかもしれないし、今よりも楽に返済できるようになるかも知れません。何事も考え方です。

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競売ということも・・

りぷぅ

2004年07月12日 22:52

法律関係の仕事をしています。破産をしたからといって、不動産を手放さなくてはいけないということではありません。その不動産の価値よりも不動産に付いている住宅ローンの方が高ければ（いわゆるオーバーローン）、その不動産は資産とは認められず、破産手続きの中で、売却をしないですむ場合もあります。ただ、住宅ローンを組まれているということは、その不動産に抵当権を設定していると思いますが、この抵当権の登記は破産をしても消えないので、抵当権設定者は、あなたが破産をしても、裁判所に競売手続を申し立て、その不動産を裁判所に売却してもらい、売却代金から優先的に返済を受けることができます。不動産に抵当をつけるとは、そういうことです。更に質問があれば、わかる範囲で、お答えしますが。

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ゴネる

ロンロン

2004年07月13日 16:19

金利が上がった後の更新の時に「これじゃ払えねぇよ！」と言うのが一番でしょ。あとは・・・ヤバそうになったら、ペーパー離婚して財産分与して、一応別居しておくとかいうのは駄目なのかな？そのあと、競売になった物件を落札するだけの現金をどこからか調達できたら奥さんにでも買ってもらってラッキー？

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他に借金は？

たんぽぽのはっぱ

2004年07月13日 21:01

　他に借金はありますか？住宅ローンは一行のみですか？ノンバンクからの後順位設定はありますか？　住宅ローンの残債だけでは、破産は認められないのでは？破産になった場合、担保権者である銀行は競売をかけてくるでしょう。銀行側にも償却の問題もありますからね。今、やるべきことは、頑張って働く、それでも返済が困難なら、早期に売却して残債務を圧縮したうえでコツコツと返済するしかないのではないでしょうか。親戚などに援助をお願いすることも難しいのでしょうか。　他の方がちらとふれていらっしゃいますが、競売になり第三者というか、親戚等に競落してもらう方法もありますが、あまり真っ当な方法ではないので、お奨めはできません。とことんドロドロしてもいいのなら、権利関係を複雑にして最低売却価格を落とすことも可能でしょうけど。そのテの本はたくさん出ています。

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みなさんありがとうございます

こわいよ

2004年07月13日 22:14

たくさんのレスありがとうございます。おはずかしい話にきちんとしたご意見をいろいろとくださってとても参考になりました。ちなみに私も現在パートですが働いています。月￥6～70000ですが半分は保育園代に消えています（泣）その中から￥30000を繰越返済用に貯め始めました。子供は２人です。幼稚園保育園世代なのでとても教育費がかかっています。これが小学生になればだいぶ楽にはなると思いますが・・。先々考えずに大きな買い物をしてしまって本当に不安になってしまいました。これからいろいろ勉強していい返済方法を探していきたいと思います。

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自己破産て甘くないよ（１）

砂糖は少なめに

2004年07月13日 23:14

そもそもちゃんと詳しく書かず（家族構成、収入が額面か手取りか）住宅ローンという大事なもののアドバイスを貰おうなんていう甘い意識を変えるべきです。まず大前提として「今払ってるローンと家は別物」です。払えないからと言ってチャラにはなりません。ローンの残りが１千万、売却して１千万以上ならお金が残るし以下ならその分のローンが残ります（勿論前者の場合はほとんどなし）それと＞自己破産をしたら家を手放して借金はなくなるのでしょうか？理屈はそうでも、世の中なめてもらっちゃあ困ります。そんなに甘くないよ、例えば自己破産するような人間を・社員として雇うような会社があるか・結婚相手として向こうの親が簡単に許すでしょうか・誰が賃貸でも貸そうと思いますか・病気やケガの時どうしますか？・新たな借金は簡単にできませんよ

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自己破産は甘くないよ（２）

砂糖は少なめに

2004年07月13日 23:28

ここで語られてる自己破産の話は間違ってないと思います、でもそれはそういう制度があるというだけです。これは「死ぬか生きるか」まで追い詰められた時に「死なない為」に選択する位の気持ちにとどめて置くべきです。それほど甘い選択ではないのです。前向きに返せる方法を・夫婦共働きはできるか・子供は公立で通せるか・主婦感覚の節約でなく根本の生活の改革が出来るか・将来の修繕維持費も視野に入れるべき・親はどれ位頼れるか・実家に戻るなり、格安の家賃に変え、今の家は人に貸すことにより実質の「ローン減額」という方法もあります。・絶対に安易に「安い金利商品」手を出さない事、特に外資は要注意です。　某銀行の金利の安さもちゃんと「ウラ」があるのです。そして何より年収４００万で毎月１０万程度のローンなら苦しくても充分返済可能な額という事を肝に銘じる事！それが難しいのなら根本の生活が贅沢なのです、意識の改革を。そして最後に「ローンとは３５年苦しめられるのではなくて、人生のパートナーとして付き合う相手」のだと、前向きに行動して下さい！

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考えが甘い。

tomo

2004年07月14日 01:26

年収４００万で月８万円で住宅ローン？それでお金が払えなくなって自己破産したい？一体どうやってローン組んだんですか？月にいくらで生活してるんですか？自己破産したいと考える前にどうして月８万のローンなんて組んだんですか？そこから考える必要がありますね。家計簿つけてます？１ヶ月の最低必要経費知ってますか？お子様のために教育資金用意してますか？住宅ローンのほかに別なローン組んでいませんか？そこから全部洗いなおす必要もありますよ。それでもだめならその家売って、１年でも早く借金返す努力してください。自己破産を簡単にできると思わないでください。自己破産したらもっと人間関係が失われますよ。おまけにあなた自身も変わってしまいますよ。そんな人を何人もみてきたんで。

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銀行に相談か再生法？

kitorika

2004年07月25日 16:32

大変興味深く読ませて頂きました。住宅ローンで不安を抱えている人は多いと思うのですが、じゃあ、住宅ローンがなくなれば良いのかと言えば、それでは住むところがなくなりますよね。結局アパートなりマンションなり賃貸するのであれば家賃を払わなければいけないのは同じですよね。（子供も一緒に住める広さというと、それなりの広さになり、賃貸価格もけっこう高い）←首都圏の話し。やはり銀行に相談して返済条件の見直しをしたり、他にもローンがあるなら個人の再生法を適用するのが良いのではないでしょうか？

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住宅ローン破産・・。

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