夫・子供(4ヶ月)の三人家族です。和歌山県の田舎の方に住んでいる者です。夫の月給は平均24万円・ボーナス30万×年に２回です。夫の会社が給料振込みに利用している銀行にローンのことで話を聞いた所、2500万借りるには200万は自己資金がいるとの事でした。正直なところ家には60万くらいしか貯蓄がありません。都会の方の銀行では120％ローンができる所があるとその時の銀行員の方がおっしゃっていたそうなのですが、フルローンはきついのは分かっているのですがどうしても今年建てたいので何とかならないかと思いまして・・・タイトルの状況を現実にされている方またはコメントを下さる方宜しくお願いします。

自己資金なし、120％ローンで家を建てた方いますか？ | 心や体の悩み

借りられるのと返せるのは別

star

2005年02月17日 13:50

１２０％ローンより、年収に対する借り入れ金額が大きすぎ。一家心中したくないなら、もう少し頭金をがんばってためること。

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無理には・・・

ナナポチ

2005年02月17日 14:46

家がどうしてもほしいって、水をさすようですが、お子さんもいらしゃるようなので、敢えて言わせてもらいます。子供って本当にお金がかかりますよ。自分がどんなに働いてもパート時給なんてしれてるし、保育園のお金のためにはたらくようなもので、へたしたらマイナスになっちゃいますよ。購入するだけでなく、固定資産税、火災保険など他にも考えてなかったようなお金がでてきますよ。世の中ＤＶＤレコーダーだ、地上波対応テレビだと欲しいものもいっぱいあるだろうし、家電だって5年くらいすると壊れて買い替えってことになりますよ。お子さんが高校とかいくお金だって私立だったら、最低でも3年間で制服代～修学旅行から200万円以上いりますよ、安いところでも。今は大丈夫でもローンの時期は長いので、もっと細かく先をみて購入の決断をしたほうがいいような気がします。

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ローン破綻

バンカー

2005年02月17日 15:07

住宅ローン破綻、というのを聞いたことはおありですね。そうです、トピ主さんみたいな方が陥りやすい事態です。低収入かつ、無計画。あきらめましょうよ、マイホーム。今のトピ主さん家族には、身分不相応なんですよ。

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私も自己資金０でしたよ。

milk

2005年02月17日 15:09

旦那２５歳、私２４歳（年収３３０万）です。旦那は自営で年収１千万近いですが、自営は過去３年分の申告書の提出が銀行の融資では必要です。でも旦那は自営をして２年分の申告書しかなかったので夫婦での共有ローンです。貯金２００万以上ありましたが、自己資金０での融資で勧めたかったんです。土地１２００万＋建物等で１５００万の合計２８００万の融資希望でした。そして建築会社さんに自己資金０で建てたいと伝えると建物を１５００万で契約するが、実際１３００万円抑えて残りの２００万を自己資金にしましょう、と。なので銀行に「「２００万の自己資金あるので２８００万融資で申請。」」結果－ＯＫでした。只、自己資金の２００万はどこにありますか？と聞かれるので「現金で保管してます。」と言わなきゃダメです。結局建ててる最中に追加工事も増えたので貯金を少し出す事にしましたが、一生の買い物今のうち買わないと後からなんて出来ない！！とある程度お金かけました。一生に一度の高い買い物！！いい家が建つといいですね。

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知り合いにならいる

タッチ

2005年02月17日 15:21

もうすぐ完成するのかな？知り合いに自己資金ゼロで建てた（ようとしている）人います。うちも田舎で、想像でしかないけれど、たぶん借入額も同じぐらいじゃないかなぁ。。。いや3000万くらいって言ってたかな？（うろ覚え）と思います。ちなみに30代夫婦（子無し）です。その方は、地元の大きな銀行では断られて、知り合いのいる地元信金でゴリ押しして借りた、と聞きました。信金とかの小さな銀行の方が借り易いみたいですよ。知り合いのツテか、ハウスメーカーにお願いして借りれるところを探すのがいいんじゃないでしょうか。

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１２０％ローン？！

アイスクリーム

2005年02月17日 17:07

月給２４万円で１２０％ローンを組むおつもりですか？絶対におすすめできません。どう考えても、借入額が多すぎますよ！どうしても今年中に・・・とお考えのようですが、頭金を少しでも多く貯めてからのはうがいいと思います。

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１２０％ですが・・・

匿名ローンさん

2005年02月17日 17:56

結婚するときに、貯蓄を使わずに120％ローンしました。二人とも就職してすぐ結婚したので貯金も少なく、なけなしの現金は手元に置いておきたかったのが理由です。その分中古住宅にしたりして返済は楽にしています。ボーナス払いは０円にしているのでボーナスは貯金したり旅行に行ったりしています。生活も落ち着き、もうすぐ子供も生まれます。結婚してからガンガン計画して貯金をして繰り上げ返済もしたので子供ができても楽々ローンになりました。また、手元にあった現金で自分の好みの間取りにリフォームしたので大変満足しています。もし不安であれば少し安い物件か、中古はいかがでしょうか？ギリギリで購入すると、年数がたってメンテナンスやリフォームへお金が回せなくなったりするかもしれません。

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ローンは少ない方が・・・

てとら

2005年02月17日 18:21

うちも家の購入を考えています。自己資金ゼロでも買えますというような住宅の広告を見ますが、今後の生活を考えると、できるだけローンは減らしたいからです。ローンと言えば、聞こえは違いますが、ようは借金ですから。借りた金額は2500万だとしても、利子を含めれば、総支払額は増えますし。友達で、ご主人が親とローンを組めるからと二世帯住宅を建てる事になり、実際に建てましたが、正直、生活が苦しいそうです。もう少し待って、貯金ができてから建てれば良かったと言っています。そんな話を聞いたので、今はしっかり貯金をしようと思っています。お家を買いたいお気持ちがいっぱいの所、水を差してしまいますが、家を買うとかかるお金はローンだけではありません。税金はもちろん、メンテナンスのお金もかかります。ローンが払えなくてせっかく建てたお家を手放さないといけなくなったなんて事にならない為にも、しっかり貯金されてからの方がいいと思います。

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止めた方が懸命です

わん

2005年02月17日 18:41

１２０％ローンですか？よく「不動産屋の広告に１１０％ローン可」とかありますが自己資金無しで購入するのは無理があります考え直した方が良いと思います。最低でも５０％は自己資金を用意しましょう自己資金が無いと言うことは今まで貯蓄できていないってことですそんな人が高額の返済を長期間出来るはずがありません。

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バンカーさんに賛成

あーあ

2005年02月17日 18:51

その状況ではローン破綻してしまいますよ。今そういった無理に借りられるだけ借りるって方がすごく増えていますよね。迷惑です。将来的に破綻した場合、税金から補填されるわけですよね。身分不相応なローンは迷惑ですのでおやめください。

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計算しましょう。

F

2005年02月17日 19:41

年収の２０％までが返済限度として、トピ主の世帯年収では毎月６万弱までが返済可能な限度額です。ところが、２５００万円のローンだと、どんなにがんばっても９万円近いローンになってしまいます。つまり返済計画が破綻してしまうのです。ここは自己資金が全体の５分の１。５００万円まで溜めるまで我慢しましょう。計算せずに結論はでませんよ。

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やめなはれ

ぽんちょ

2005年02月17日 19:51

そうやって何にも考えずに建てちゃって、結局返済がキツくなり家を手放すことになる人、今本当に多いんですよ。そういう私は、前の住人がローンが払えなくなって売りに出されていた、中古物件を購入しました。前住んでいた人は、自己資金ゼロ、借り入れ３０００万。購入２年目で銀行の返済が滞り、家を銀行に差し押さえられ手放すことになったそうです。結果離婚されて自己破産したようですが･･･。こんな事にならないためにも、頭金をもっと貯めましょう！いくら借りられるかを考えるのではなく、自分達の収入の中からいくら返していけるのか考えましょう。購入を考えるのはまだまだ早いと思います。

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私の従姉が買いました

ちい

2005年02月17日 19:52

確か、２５００万円の物件を買うのに３０００万円の融資を受けていました。増額分の５００万円は借金の清算と手数料に消えました。ただし、従姉の家は旦那さんは公務員で、従姉自身も年間２００万円程度のパート収入があります。トピ主さんの収入だと、１２０％ローン云々以前に２５００万円の返済自身難しそうなのですが．．．。

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危ないよ

フィオ

2005年02月17日 19:53

私は親に家も土地も面倒見てもらったけど、電波障害地域の為にケーブルテレビ加入の工事等で１０万、カーテンが７０万、照明器具が６０万、引越しが１０万、床のコーティング２０万、エアコン１７万、などの細かい出費がたくさんありました。新婚だったので家具家電の買い替えはなかったけど、その他にマット類や掃除用具の買い足しや収納ラック等の雑貨もたくさん必要だったし、お金はいくらあっても足りないくらいでした。手持ちの現金が６０万じゃ厳しいのではないかと思います。

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無理だと・・・

やめて～

2005年02月17日 19:59

失礼ながら、自己資金なしでローンを組むとなると年収最低でも８００万位ないと、生活が破綻するかと・・・私の知り合いで、無理なローンを組んだ方がいますが、破綻寸前ですよ。子供の幼稚園代も遅れる始末です。本人も、最初は返せると思っていたみたいですが、現状（子供費がかなりかかってくる）を知って、青くなっています。頭金を最低でも７００万位は、溜めてからにして下さい。生活に余裕がなくなると、人格まで変わってしまいますよ～

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返せる額を

ronron

2005年02月17日 20:08

よく言われることですが、借りられるのと返せるのはまったく別です。もう一度考え直されてはどうでしょうか？たとえば一年思いっきり切り詰めて貯金したら、かなりの額が頭金として使えるのではないでしょうか。それが出来ないということは、ローン返済も難しいと思います。余談になりますが、○○円で建てる、というはずでも、電気工事や電化製品、調度品その他もろもろで必ずといっていいほど追加でお金がかかります。ウチでは100万単位でかかりました。もちろん、上手にすればそんなことにならないと思いますが、せめてその分は手元に置いておかないと、後で大変ですよ。

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借りられました

でんでん

2005年02月17日 20:34

貯金が４０万で自己資金ゼロでも２２００万円借りられました。ちなみに、九州の地方都市銀行です。子どもは乳児が一人、他にローンはありません。今が一番節約できる時期かと思い、また気に入った物件があったので決めました。頭金ゼロでマンションを購入したばかりで、支払いが始まったばかりなので、これからどういう生活になるかはわかりませんが・・・借りられることは借りられました。月々の支払いは、今の家賃より少ないのでどうにかなるかと。自己資金なしで破綻した人の話を聞いてみたいです。

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ちゃんと考えているの？

まー

2005年02月17日 21:03

無理なく返せるのは年収の5倍までです。それで収まるのならいいですが、無理ですよね。それに、家を買うと固定資産税がかかります。いずれリフォームも必要になります。私の実家は築20年でリフォーム、その7年後に建て替えました。主人の実家は相当古い家ですが、主人（38歳）が物心ついてから2回リフォームしています。１回200～300万円くらいはかかるんじゃないですか？買ったら一生安泰・・じゃないんですよ。ちなみに、ご主人の収入は私が20代後半のころの収入より低いです。当時の私だったらその収入で家を建てようなんて思わなかったでしょうね。

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貯金もできないような人は無理

あきらめなさい

2005年02月17日 22:27

同じような収入でもかなりの額の貯金できる人がいます。そのような人が手持ちを出さずに低金利の今１００％～ローンを組みたいと思ったらそれは可能かもしれません。しかし、、、同様の収入があっても貯金もできないような夫婦に貸すようなところはないでしょう。言ってる事わかりますか？マイホームはあきらめた方がいいと思います。買って終わり（ゴール）ではないんですよ、長期間返済をし続けなければならないのです。あなたにとってマイホームは贅沢品以外のなにものでもないと思います。住宅ローンで苦しむ人がいるのはどうしてだと思いますか？私はそんな人に大金を貸す方が悪いと思ってます。貸さない金融機関の方が愛があります。

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購入はまだまだ後で十分では？

ミルク

2005年02月17日 22:54

まだお子様を産む予定なら後の方がいいです。子供って汚しますし、壊しますからね、家が広い分、色々な負担も増えますから。私は、小学生の男女の母ですが３DKに住んでいますよ～転校がしたくないのであと８年はここへいる予定です。私は、新潟に住んでいますが去年の水害や地震の経験で住宅を持っていなくて良かったです。災害TVは涙無しには見られません。もし、住宅を持っていたらもちろんローンはしっかり残りますし、住宅にお金を掛ける余裕なんてないですし、そんな事を予想して建てる人はいませんからね。私の弟は、３千万の家を購入して３０年ローンで１５００万円以上は利息へ消えます。購入前に利息を考えましょう。それにこれからお子様にもお金は掛かりますよ、住宅を建てたら働かなくてはなりません、折角働いても家族との時間が取れませし家族ばらばらの生活の為に購入したいのですか？お子様が幼稚園や学校へ入ってからでも購入がいいと思います。住宅は買ったらゴールではありません、出費大のスタートです。ローンを支払えなければ住宅を取り上げられますよ。よく考えて頑張って下さい。

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やろうと思えばできるでしょうが。

むりむり

2005年02月17日 23:29

やめた方がいいですよ。自己資金ゼロで借入するのは、できるらしいですが、まずはせめて500万円でも貯めて、資金を作りましょう。家を建てるだけで2500万円くらいかかるとしても、それ以外に、カーテンや照明や家具などの準備、引越し代を大体200万くらい見て余分に用意して置くように…と昔、本で読んだことがあり、そのとおりにしました。そして、固定資産税や家を買うとどうしても気も大きくなり、金銭感覚も一時麻痺する可能性も出て、出費かなり増えます。自己資金がなければないほど、後から発生する返済は厳しいんですよ。お子さん二人の将来にかかるお金も、とにかく皮算用でいいので、ざっと貯蓄計画を出してみて、家を買った方がいいのかどうか検討しなおしてみてください。

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駄目です！

さっちゃん

2005年02月18日 00:32

結婚後すぐにマイホーム購入しました。しかし今となればやめておけばよかったと後悔しています。主人は両親が離婚しており、母と二人で賃貸住宅を転々としていたため夢を叶えたいと切実に訴えてきたので了解しましたが自己資金無し母の援助もなし・・・現在は何のために働いているかといえば家のローンのため。と言う状態です。子供はいません。いえ、つくれません。挙句の果てに共同名義のためこんな夫とも縁をきることさえ出来ず毎日悶々としています。やはり一生に一回の大きな買い物。よ～く考えてください。お金は大事です。

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マンションですが・・・

まろももん

2005年02月18日 00:56

４年前ですが、ほぼ自己資金ゼロでマンションを購入しましたよ。横浜市内で新築物件。ただ、我が家の場合は夫婦共働きで子供なしです。購入後はお金を貯めて、繰り上げ返済という形でローン額を減らすのに努めました。これをする余裕がないと厳しいと思います。家の広告の返済例としては、低金利のローン返済が載っていて、気軽に払えそうになっているので要注意です。３５年ローンになるのに、返済例としているのは２～３年分の金額。その後はどうなるかはその時の景気によりますから・・・怖いです。あと家を買うときに諸費用としてかなりのお金が必要ですし、買った後は固定資産税や団信などの保険を払わなければなりません。トピ主さんはお子さんが産まれたばかりですので、これから出費が増えると思いますよ。大きな買い物ですので無理のないようにきちんと考えた方が良いと思います。

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見えないお金が沢山かかります

ぐぴ

2005年02月18日 03:29

銀行の言う「200万かかる」とは、銀行関係の諸費用や税金関係、保険関係の手数料だけでその位かかる、という事だと思います。つまり家の代金とは別に、お金を借りるために必要な費用だけで200万という事です。他にも、下水道やテレビ、電話関係の工事費、引越し代、地鎮祭や上棟にかかる費用など、家の金額とは関係ない費用は相当に必要です。頭金ゼロにしても６０万程度の現金では到底足りないでしょう。収入の額から見て、銀行の審査に通らない可能性も高いと思いますが、どうして「どうしても今年中」なのでしょうか？5年～10年かけて、費用と頭金だけでも用意するべきだと思います。

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120％ローン組みましたけど・・・

共稼ぎ

2005年02月18日 09:57

我が家は結婚後すぐに自己資金0で、諸費用まで借り入れて全額ローンを組んで家を買いました。７年前のことです。が、トピ主さんとは大分事情が違います。夫と私、共稼ぎで、ともに専門職。二人合わせて年収1200万円です。そして夫は大病院勤務、私も公立病院の大病院勤務で、社会的信用は充分ありました。借入額は2500万円で、2200万の家を買いました。（残りは諸費用）年収の２倍ちょっとの額の借り入れでしたので、公庫の審査も銀行の審査もすんなり通りました。自己資金が無かった理由は結婚直後だったためで、現在は繰り上げ返済して残り300万円まで減っています。ちなみにその間、子供も産まれていますが余裕で返済しています。生活も特別に切り詰めたりしていませんし、旅行や貯金も人並みにしています。ですが、もしトピ主さんの家のように月給２４万円のみだったら・・・とてもじゃありませんがそんな無茶はできないです。ローンの審査も通らないのではないでしょうか？実家の土地や家を担保にして、というのなら話は別ですけど。

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無謀

路傍の石

2005年02月18日 10:12

先にも言われてますが、「借りる」なんて誰にでもできるんですよ。ただ「返せない」だけで。私はケースが違うんで詳細は載せませんが、行き当たりばったりで家を買うことにしてしまいました。返済プランとか立ててくれて「大丈夫ですよ」と言ってくれますが、カツカツですよ、ギリギリプランだと生活が。怪我も病気もせず、遊ばずウマイもんも食べずに、職場と家を往復するだけの生活。実際愚かなことに、固定資産税とか保険のことわかってなかったですから（初期費用の説明はあったけど、初期だけじゃないし～）その時は熱に浮かされていて「自分さえがんばればできるっ！」と思い込んじゃうんですね。実際使うどころか見たことも無い大金なんで、１０万単位だと「なんとかなるか」と感じたり・・・（数千万の話の中だとたいしたことない気がしちゃうんです）途中で我に返って計画を見直しました。人並みで平和な暮らしをしたかったら、少しアタマを冷やして現実を見た方がいいです。よ～く考えよう！お金は大事だよ。

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借金だよ

ここ

2005年02月18日 11:40

　住宅ローンというと皆さんかなり多めに見る傾向が有りますが、あれは借金ですよ。数千万もの大金を借りるんですよ。今家を建てたいより、今は賃貸もちろんアパートで慎ましく暮らし、頭金を貯め、またはもっと蓄えて、それからだって全く遅くないです。なんだか最近、対して豊かでも無い家庭ですぐ家を建てますが、みんなどういう気持ちでお金借りるんでしょう。せめて、頭金は用意してからにしましょうよ。

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今は建てないほうがよいと思う

ローン返済中

2005年02月18日 11:45

こんにちわ。私は３０年ローン返済２年目、結婚５年目の共働き妻です。貯金６０万？家が新しくなると、カーテンその他、今の生活で見えなかったものがたくさんでてきたりしますよ（ほしくなる）。家の購入以外でもかなりお金がでていくと思いますよ。収入から考えて無謀（実家から援助があるなら別）。主人の両親は、無理なローンで家を購入、返済に終われ日々の生活は質素きわまりなく、家電の寿命がきても買い替えもままならず、毛玉だらけの服を着て、外壁が変色、部屋の壁紙もめくれてボロボロ、風呂のタイルもひびだらけでもリフォームもできず、去年１２月家を手放しました。

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ずばり言うわよ！

ふむ

2005年02月18日 12:10

貯金も出来ない生活をしていてローンを組むなんてちゃんちゃら可笑しい。子供にかかる教育費も貯まって無いんですよね。両親から資金援助が期待できるんですか？家のローンで支払う金利も含めてちょっと勉強してみて。家を建てれば税金やメンテナンス費用もかかることをお忘れ無く。

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なんで急ぐの？

アトミック

2005年02月18日 16:23

なんでそんなに急ぐのでしょうか？ムリしてまで買うのは、結局、後で苦しい思いをするし、最悪、手放すことになると意味ないですよ。頭金なしで買ってもいいと言える人は、１貯金あるが、今までのは確保し、使いたくない２毎月ちゃんと貯金出来る。３繰上げ返済も可能これ最低条件だと思いますが？つまりそれなりに収入は多い必要があるかと。頭金に使うか使わないかはともかく、貯金ないってことは家買うと、ますます貯金は困難になると思うけど？かりに１２０％可能として、それは、多分、銀行だから、金利安い短期固定３年とか変動に飛びついてしまわないかな？短期固定、変動していいのは、借入額が少なめで、繰上げ返済で金利ＵＰのリスク減らせる人くらいですよ。繰上げ返済出来ない方は、完済まで完全固定にすべきですが、銀行では、多分、それなりの高い金利ではないですか？借り入れ額が多いほど金利の影響も大きいですよ。

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自己資金なし、120％ローンで家を建てた方いますか？

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