今後の住宅ローンの変動金利について

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sit

2023年11月08日 15:05

話題

小町の博識な皆様に伺いたいです。今後、変動金利は上昇すると思いますか？横這いだと思いますか？私は上昇すると見ています。以前より住宅ローンの金利が上昇する時は先に固定金利が上がって、その後変動金利が上昇すると聞いていました（理由不明）。現在、フラット35の全期間固定金利は2%目前です。ただ、ふと思ったのですが、変動金利が上昇した場合、一体何世帯がローン破綻をするのでしょうか。少し前までは諸費用込みの借入可能金額フル、35年の変動金利で借りる方が多かったように感じます。（当方金融業界勤務）当時は前例のない低金利で、借りられるなら借りておけという風潮があったからです。以上を踏まえて、銀行等はローン破綻する世帯が多いと試算をしても、変動金利を上昇させるでしょうか。上がるセオリーだとしても、その点が懐疑的です。

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日本じゃないけど

🙂

cloud

2023年11月08日 16:02

ニュースでみたイタリアは容赦ないみたいですね。一方で銀行は最高益だとか・・・国の差を引いてもこのままではないような。

トピ内ID：3dda976000425675

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不動産価格が高騰していますからね

🙂

ヨーコ

2023年11月08日 16:02

今は不動産価格が高騰していますよね。東京23区の新築マンションの平均販売価格が１億超えたそうですし。だから今、ローン組んで払っている人が払えなくなったとしても、その持ち家を売却すればローンは完済できるか、もしくは借金はかなり減ると思います。問題はこれから購入する人です。うなぎ上りの不動産価格。さらに金利も上がってくる。おそらく銀行は今までみたいに100％ローンなんて貸し方はしなくなると思います。ある程度の頭金をいれて、健全な住宅ローンの借入額に戻ってくるんじゃないでしょうか。銀行はさすがにもう「回収できない見込みの融資」なんてしないと思います。だってバブルで痛い目みたでしょう。

トピ内ID：5d802830be0fab0a

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上昇するでしょうね。

🙂

明暗

2023年11月08日 16:28

固定金利が上がったのなら、上昇するしかないですね。返済できない人は自己責任で借りないようにするしかないですね。

トピ内ID：b7d27b2ed556aa41

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調達金利が上昇するので

くものす

2023年11月08日 16:28

市中の金融機関はお金を発行してるわけじゃないので、基本的にはどこかから貸し出すための資金を調達してこないといけません。現に今、住宅ローンの固定金利が上昇傾向なのも、10年以上の国債の金利が上昇して市場での長期金利が上昇しているからです。そうすると、今後日銀が中短期の国債の金利上昇についても容認する（買い入れを減らす）と住宅ローンの変動金利での貸し出し資金を調達する場合の、市中金利が上昇するので、銀行も逆ザヤ商品は販売できませんから、金利は上昇させざるを得ません。住宅ローン破綻に対しては、住宅ローンを借りる際に、保証会社での保証をつけます。破綻した場合には銀行はこの保証を受けられるので、基本的にはダメージはありません。破綻件数が増えた場合には、住宅ローン契約に際して保証会社が保証料を引き上げるので、契約者が支払う保証料（手数料のみのタイプなら手数料）がその分引き上げられるだけです。もちろん、保証会社は全体として貸倒率が低い方が収益は増すので、単純に保証料が上がるだけでなく、審査が厳しくなる等の影響は出ると思います。いずれにしろ、金融機関は調達金利から住宅ローン金利を算定するだけで、破綻に備えて金利を抑えるということは、仕組み上も収益上も行わないかと思います。

トピ内ID：c5f07b16bfb80cb1

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上がると思います

🙂

ローン無い人

2023年11月08日 21:39

博識ではありませんが金利は上がると思います。でも一気に上がるわけではないから、少し上がったぐらいで破綻するなら最初から返済計画に無理があったとしか思えない。都内の物件を買える人はますます限られそう。でもローン破綻は物件を競売や売却するから実際には少ないのでは？1割以下と予想します。他に心配なのは住宅ローンだけでなく借入金のある勤務先が倒産する可能性があるので、返済どころか生活自体厳しくなる人が増えるかもしれませんね。個人的には預金金利上がって欲しいです！

トピ内ID：478ada4cf52c93b9

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上がります。

🙂

みやん

2023年11月18日 10:05

バブル期には金利８％とかついていたと思います。多分、今株価が3万代ですが、バブル期もそのくらいだったかと記憶してます。それなのに今はそこまで金利が高くはないですよね。経済は全く分かりません。まだ1000万くらいローンが残ってますが、変動ですがそのままに合わせますね。今更、固定には替えられません。上がっているのは分かるけど、後10数年、逃げ切りたい気持ちもあります。

トピ内ID：8ba4e0cfba2bc839

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上がる

🙂

怖いよね。

2023年11月18日 11:25

バブルの時より日経平均株価は高値になっているし、今は不況ではないように思う。物価も上昇している、賃金もアップしているので、よっぽどのことがない限り上がる。なので、私は5年前に家を建てた時にフラット35sにした。変動金利で元本を減らすことを優先した方がいいか？とも思ったけど、固定に借り換えたいと思った時に年齢や病気等で借り換えができなかった時のリスクを考えて固定にしました。最安固定金利だったので。みんな、変動金利、怖くないのかな〜。と思ったりする。知識がないまま、業者の営業トークに乗せられてるんだろうな〜と思ったり。リーマンショックの時に破綻していく家庭をたくさん見たから、建てる時はかなり準備した。

トピ内ID：a753cc4e6b812d29

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上がるでしょうね

せんぎょうはは

2023年11月18日 11:45

どこまで上がるかは分かりませんが、上がることは確実だと思います。我が家は現在変動で住宅ローン組んでますが、金利が1%越えたら全額返済の予定で準備してるので、その時まで様子見です。

トピ内ID：ecdaf40398c2c911

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いずれ上がる　そりゃそうだ

🙂

miya2

2023年11月19日 10:22

みんな上がるって書いてて私も上がると思うけど、そりゃいつでもいいならいつか上がりますよね。うちも変動ですが、微妙に私は固定推しでしたが、住宅関係は夫が仕切っているので彼の変動推しに決まりました。一括返済可能なのでじっくりと注視するのみです。

トピ内ID：8d39820d2f1bacf8

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簡単には

🙂

りんはな

2023年11月19日 15:51

破綻しないと思います。博識ではないけど、住宅ローンを決めるときに一応どの家庭も自分たちの資金計画は考えますし、これだけずっと景気が悪い時期が続いているにも関わらず、日本人の個々の余力って凄いと思います。(でもこれ以上増税が続くと国民全体キツイと思います。) 変動を選択する人は資産にある程度余裕がある人が多く、金利が変動したときに繰上返済予定の人が金利の安い変動を選択していると思います。固定を選択する人は安定を求め、長期的計画的に住宅ローンを利用する予定の人が選択していると思います。利息は変動の方が安く、うちも固定金利が一定以上の金利であれば変動にするつもりでしたが、最安金利ほどではなかったものの思ったより固定金利が低かったので、去年固定で組み、後悔はありません。変動以上の固定の利息分は控除が終わった時期に期間短縮なしで一部繰上返済で減らすか、団信のメリットを最後までめいっぱい享受し他の利率が高い商品で差を補い繰上はせずにそのままいくか。うちは年齢的にローン組んだのが遅くて後がしんどいので、そっちのリスクのために団信があっても少しは余剰の資産で繰上返済するつもりですが、更に物価が高くなるかもしれず不測の事態も見込むと手元のお金次第と思ってます。皆、ローンを組むときに先々は考えてそれぞれ選択していると思うので簡単に破綻をする人は少ないと思います。

トピ内ID：a7ea068ffb8e932f

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ローン破綻、そんなこと起こるかな

🙂

ほぼ専業主婦

2023年11月19日 19:52

と、楽観的に考えている、住宅ローン変動で返済中の50代です。うちの場合は年齢も年齢だし、ローンの終わりも見えているからそう考えるのか。それに、今の若い世代のマイホーム取得には、各自治体で差こそあれ、かなりの優遇措置が施されているように感じます。まず今の若い世代がローンを組んだ当時、金利はかなり下がっていました。それに加え、私の住んでいる自治体では、若者世代のマイホーム購入者は固定資産税が10年免除です。いろいろと恩恵のある時にローンを組んだ人が、少し金利が上がったとて、破綻する家庭はいなさそうに思えます。また、そこそこ歳がいってからのマイホーム購入者は、それまでに頭金を十分貯めていただろうし、退職金という、一括で返済する手立ても持っています。と、考えると、金利が上がることより、働いている会社が倒産したとか、健康面で働けなくなったとか、そっちの方がローン破綻になるように思います。

トピ内ID：0a5f614303b5a0a9

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上がるとは思う

🐱

猫派

2023年11月22日 10:47

>銀行等はローン破綻する世帯が多いと試算をしても、変動金利を上昇させるでしょうか。わざと破たんを招こうとして金利を上げる訳でもないし、約款に細かーい字で色々説明を記載したのを借り手が読んで納得して契約しているという前提でローンの貸付をしている以上は後は本人の責任になると思います。担保もとっているので銀行は回収できればいいんじゃないでしょうか。それに変動金利が上昇しても返済の金利の上げ幅には制限があります。その分未収利息として最後にドーンとくるかもしれません(変動を借りていても案外知らない人もいる)が、いきなり破たんするほどでもないのでは。そんな資金計画で借りる人はそうそういないように思います。我が家はフラット３５の金利が3パーセントくらいの頃に家を建築しました。それでもその前の6パーセント８パーセント時代を知っていたので、安い!とは思いました。でも借りるだけ借りておこうとは考えませんでしたね。ローン金利はいつでも最低です、今が底です、を繰り返し今の状況になっていますが、うちは借り換えはしたものの固定にしています。変動金利はいずれ上がるものだと思ってます。

トピ内ID：ce5880ef8a911f07

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