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住宅ローンを失敗したかもしれません(泣)

レス33
（トピ主 5 ）
041
ティータイム
話題
トピを見て頂き、ありがとうございます。
先日、住宅ローンを申し込んできました。申し込みだけで審査はこれからです。
30歳で年収500万円ぐらいです。

借入金は2000万円です。

3年固定で金利0、95％、
35年で申し込みました。

金利が1％を切っている、三大疾病特約が付けられる、今後、妻も働きに出て繰り上げ返済に励み、返済期間を短くしていけば金利が少ない方がよいのではないかと思いました。

しかし、後悔してきました…。
建築する家は、
フラット35S対応なので、
35年固定で金利1、98％にすればよかったのではないかと落ち込みます。

これ以上、金利が下がる事はなくても上がる事はあるだろうと思い、
35年長期にすればよかったのではないかと思ってしまいます。
悩んだ末に3年固定を選んだくせに、情けないです。3年固定のみ金利1％を切っています。
審査結果前なので、いまなら変更出来るのではないかと、淡い期待を抱いてしまいます。
皆様なら、どちらを選ばれたでしょうか？
ご意見宜しくお願いします。

トピ内ID：2823602303

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３５年固定

041
マイホームパパ
３年固定ということは，４年後以降の金利がどうなるか… これだけ国債が増発されると，遅かれ早かれ金利が上昇するのは必至。 自分なら目先の金利にとらわれずに，３５年固定にします。 ３年固定はありえません。

トピ内ID：9387519084

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フラットにも出せば？

🐷
雨女
別に審査に出したところが通ったら、そこに申し込まないといけないわけではありませんけど？ この世の終みたいな書き方してるから、締結したのかとおもいきや… 申し込んだだけ… 複数の銀行に同時に審査出すのは普通です。 そう思うなら、今からでも出しなさい。 ただし…フラットは結果が出るのに１ヶ月ぐらいかかります。

トピ内ID：6040930842

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条件変更は何時でもできる

🐱
先輩
選択に迷っているという事なのでしょうか。 あるいは、Ｂ案が好かったという事でしょうか。 ローンの返済期間は長いので、どちらが有利と いうことが難しいと思います。 若しＢ案が好かったと考えるのであれば、条件 変更を早めに申し込めば宜しいかと。 まぁ悩むなら、申し込み先の方に相談するのが ペーターかと。

トピ内ID：7435370862

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うちは

041
みかん
分けました。 １０年前なので、金利は高めです。 ・夫　1600万　財形　1.92％　5年固定　30年　（月5万8千円） ・私　900万　公庫　2.8％　10年後返済額上がり残り20年固定　（月４万） 私の900万は７年で完済しました。 本当は４年くらいで完済する予定でしたが、子供が２人でき、育休取ったりと延びてしまいました。 私の借り入れ分は、繰上用と考えていたため、団信も契約しませんでした。 その後夫の分も繰上し、残金800万を切りました。（月4万5千円） トピ主さんも借り入れを２ヶ所にわけてはどうですか？

トピ内ID：5292996002

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住宅ローンって悩みますよね。

041
ぴよよ
ティータイムさん、こんばんは。 住宅ローンって何が正解か分からないので決めても、色々と考えますよね。 私の場合で恐縮ですが、４年前に借り入れをし、１０年固定と５年固定で分散 しました。当時は、リーマンショック前で景気も上昇方向だったので金利が 上がる予感。 その時、銀行の方から言われたのが迷うなら、変動にしておくでした。 でも、小心者の私達には、変動＝怖いというイメージで選択出来ませんでした。 今は半分でいいから変動にすれば良かったと思っています。 １％違うと、毎月の支払いがずいぶん違いますよね？　 なので、３年固定にして、奥様と一緒に返済を頑張る選択は良いと思います。 ちなみに、私の友人は、住宅ローンは保険のようなもの（夫にもしもの時） だから、繰上げは損と言ってました。でも、私は夫婦で頑張って完済して 老後はローンのない生活をしたいと思います！ フラットは、繰上げ向きではないと思いますよ。 長いローンなので、何が良かったかは後にならないと分からないので悩みますが、 新居の家具等を見て回って楽しい事も考えて下さいね。

トピ内ID：3135883128

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フラット35Sにしました

☀
ひよこ
昨年夏に新築マンションを2500万でローンを組みました。共働きで夫600万、私400万で子供が2人います。私も散々サイトをみたり、本を買ったりで悩み、フラット35S対応マンションだったのでこれでローンを組みました。変動は確かにいまは金利が低いですが、上がった時に固定に切り替えた場合、固定の金利はもちろんあがっているので、まだ子供が小さい為これからの出費も考え、フラットにしました。銀行はフラットにすると利益がないようで、変動ばかり進められましたね。 でも素人には変動金利がいつ上がるかは分からないので安心をとりました。

トピ内ID：6415366461

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夢のマイホームだというのに！

☀
マイホーム検討中
うちは夫、税込み年収460万、未収園児二人に妻(私)無職、三人目の計画アリで、 2500万までを上限に、おそらく今年フラット35sで住宅ローンを組みます。 月々の返済額は９万ちょっとぐらい。 変動で組んで、繰り上げ返済を繰り返す自信も年収が金利に伴って増える見込みも(っていうと夫に悪いですが～)あまりないので 今の金利が少々高くなっても迷わず35年固定を選びます。 頭金を積まない代わりに、虎の子の貯金を手元に残しておきます。 変動を選んだのは、短期間で返せるがんばれる！と思ったからでしょう？ 年収500万、借り入れ2000万、奥様も働きに出られるとのこと。 がんばってください、大丈夫ですよ。気持ちは明るく持っていかないと！ このご時勢、バブルの時のように金利が急激に上がるなんてこと絶対にあり得ませんから。 きっと固定で長々返そうが変動で短く返そうが大して変わらないですよ(笑

トピ内ID：9819331688

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大差なし

041
金融マン
２千万なので１パーセントほどの違いは大差ないです。トータルで数十万円の差でしょうか。微々たる差ですのでくよくよしないで。

トピ内ID：6370843141

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私なら固定金利を選びます。

041
電卓くん
20年前金融機関でローンの担当者をしていました。 当時の金利は8%台。 バブルの頃とは時代が違うとはいえ今が超低金利である事は間違いありません。 金利は国債価格等様々な要因で変動しますので一概には言えませんが、この低金利が30年後も続くとは思えません。 基本的に、ローン担当者は固定金利出したがらないと思いますよ。 金利が上がれば逆ざやになる可能性がありますから。 でも借りる方としたら固定の方が返済計画を立てやすいし、金利の変動に一喜一憂しないですむので良いと思います。

トピ内ID：6151244553

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ローンは繰り上げ返済が基本です

041
stone
元銀行員です。やめて結構たってるので現状と違ってたらごめんなさい。 まずはじめに、 長期の固定と短期固定、変動切替型のローンでの、銀行の収益（儲け）は、 ほぼ同じになるように計算されているので、 固定と変動でどちらかがメリットがあるということは、基本的にありません。 最終的に、払う利息額が少ないほうがもちろんいいのですが、 借入当初の段階では正直どちらがいいのかはわからないということです。 ポイントは2つで １．申し込まれたローンが優遇されていて、メリットがあるのか ２．繰り上げ返済をしっかりして、早く返済できるか　です。 １は、どの金融機関でも実は金利のディスカウントをやっていて、0.25％とか優遇うければ金利は下がりますので、比較して安く借りられるところに打診すべき。 ２は、手元に正しいデータがないのですが、住宅ローンを平均返済期間は半分程度のはずです。 3年間低い金利で借りられるなら、20百万円×差額1％×3年の60万は3年後返せますよね。 変動のほうが機動的に返済できるので支払総額は減るはずです。 インフレ（給与も物価も上がる）でもない限り金利は上がらないでしょう

トピ内ID：4628473311

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大丈夫！大丈夫！

😀
usagi
　同じくローンで家を購入した者です。 　ローンは借り換えが出来ます！ 我が家は、2回借り換えをし、2回目の借り換えが済んだばかりです。 　今は、確かに金利は低いです。 まずは、3年はそのままで、3年の間の金利の動向を見ましょう。 そして、おっしゃる通り、早いうちに繰り上げ返済すれば、かなり利息も得します。 　3年の間にもしも、かなり金利があがってきてやばいな…と思ったら、思い切って借り換えましょう！ 　諸費用等かかりますが、上がり始めたら早めに固定にした方がいいかと思います。 　ちょっと、ギャンブルみたいですが、ちょっとまえは3.4％とか2.5％で借りていたのですから、良しとしましょう！

トピ内ID：0442864599

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え・・・

🐧
rara
フラット35Sは、最初の10年間だけ金利優遇で、マイナス1%ですよね。 35年間ずっと1.95%ではないのでは？ 最初の10年が1.95%で、11年目から2.95%になるのではないでしょうか。 違っていたらすみません。

トピ内ID：5700830748

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悩みますよね

🐶
うし
気になるなら、早めに金融機関へ相談してはいかがでしょうか？ 私も、トピ主さんよりちょっと多めの住宅ローン抱えていますが、本当に悩みますよね。 確かに「金利が下がる事はなくても上がる事はある」のは確かなのですが、じゃあ「いつどれくらいあがるのか」がわからないので、35年で返済するのなら全期固定かな？と思うのですが、繰上返済するのでしたら、「繰上返済で何年で返済するか」「いつどれくらいあがるのかと予測するか」によりますよね。 私は「今の経済状況では当分短期金利の上昇はできないだろう」と勝手に予測して、「５年後、１０年後にこれくらい上がる」の私の予想でシミュレーションしてもらって、繰上返済を頑張るつもりで3年固定すらついていない完全な変動金利にしてしまいました。 ギャンブラーしすぎかもしれません（苦笑

トピ内ID：9065156377

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辞めたら・・・

😀
taka
　はっきり言って家購入には向いてないです。こういうのってじっくり研究して、決断したら悩まない。ってのが原則です。 　金利なんて数ヶ月で上がったり下ったりしますし、最終的にどの方法が一番得するのかなんて誰も解りません。 　

トピ内ID：4834251923

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まだ間に合う

041
puu
これから建築なのか、建売等の不動産購入なのかはわかりませんが、どちらにしてもまだ間に合いますよ。 もちろん手間は掛かりますし、着工や引越し等予定している日程がずれ込んでしまう可能性はありますがローンの申し込みだけなら重複して出すことだって可能な訳ですから。 購入先の営業の方に相談してみてください。

トピ内ID：0033126600

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大丈夫では？

🐤
たぶき
審査前なので、契約をしたわけではなければ、 いくらでも変更できますよ。 借り換えではありますが、 審査が通っておきながら、やめたことがあります。 理由は、借り換えをすると言ったら、 元々の銀行の方が金利を下げて提示してきたからですが。 銀行とも相談し、 色々シミュレーションをしてみると良いと思いますよ。

トピ内ID：4520598044

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トピ主です（続き）

041
ティータイム トピ主
現在の日本の状態を考えて、今後、急激な金利の上昇は有り得るのでしょうか？ 3年後に0、何％の上昇はあるのではないかと思いますが、 1％や数％の上昇も考えられるのでしょうか？ 教えて下さい。 目先のお得感を選んでしまい、長期固定の安心を選ばなくて怖くなってきました…。

トピ内ID：2823602303

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トピ主です（続き）

041
ティータイム トピ主
現在の日本の状態を考えて、今後、急激な金利の上昇は有り得るのでしょうか？ 3年後に0、何％の上昇はあるのではないかと思いますが、 1％や数％の上昇も考えられるのでしょうか？ どうか教えて下さい。 目先のお得感を選んでしまい、長期固定の安心を選ばなくて怖くなってきました…。

トピ内ID：2823602303

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フラット３５Ｓといっても

041
てつ
フラット３５Ｓだと、１０年間年率１％引下げタイプと２０年（当初１０年が年率１％引下げ・１１年目～２０年目まで年率０．３％引下げ）引下げタイプがありますよね。 フラット３５Ｓだと融資手数料が掛かります。この融資手数料が金融機関によってバラバラなので、同じフラット３５Ｓでも金融機関によっては同じ金額を借りても金利＋融資手数料のトータルの負担額で差がでますよ。 金利＋融資手数料と返済期間によっても返済額に差が出てきます。 金利のみではなく、融資手数料・保険（フラット３５だと別途費用）等が必要になるので、トータルで考えた方が良いのでは。

トピ内ID：0314718472

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ありえます

041
３０オヤジ
ネットで「国債暴落」というキーワードで検索してみてください。 日本は大量の国債を発行しています。そんな状況で，震災で更に財政需要が必要になっているうえに，国民の貯蓄率がどんどん低下していて国内金融機関が国債を買い支える余力が低下して行きます。 そうなると，国債価格下落（国債金利急騰）で，金利が上昇します。 現在，国会で喧々諤々やっている財政健全化が失敗すれば，国債暴落・金利急騰はいつ起こってもおかしくありません。 そうはならないという意見もありますが，そこでバクチ（国債相場が下落しない方に賭ける）をする度胸はありません。 住宅ローンを組むなら，繰上げ返済を含む実質の返済期間は固定にすること以外，ありえません。

トピ内ID：9387519084

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複数申し込み

041
ゆき
まだ審査前なんだしフラットも申し込めばいいのでは。 震災の状況もあるし、３年後の金利がどうなるかなんて誰にもわかりません。 変動金利に向く人は、どんどん前倒しできる余力があったり、常に金利の動向をチェックし、上昇の局面にはプラスマイナスを考え即座に判断出来る人ではないでしょうか。 短期より長期金利が先にあがりますので。 その手の判断が苦手な人は固定金利で確実な返済計画をたて地道に返済していくのがいいと思います。 トピ主さんは後者に思えます

トピ内ID：3504962376

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審査はこれから？

🐤
今銀行員
それなら、今申し込んでいる銀行でも変更は可能でしょう。 あちこち複数の銀行で相談されても問題はありません。 フラット35は団体信用生命保険が別加入になるのでそのあたりも比較検討を。 ちなみにローン35年の内の3年は本当に短いです。 最初の固定期間が終わった後、金利の下げ幅が少ないことが多いので、 返済額が急に上がることもあり得ます。 繰上返済しても10年20年も期間を短縮するのは結構大変ですので、よく確認して下さい。

トピ内ID：8570416358

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横ですが

041
time
2000万/35年で金利2%と1%の支払い差額は、ざっくり350万くらいになります。トータルで数十万円の差ではありませんので、ご注意を。

トピ内ID：3856602031

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価値観によるのでは

041
ギャンブラーかも
ご自身がどう今後の金利を予測するかによると思います。 後は毎月一定の安心か、金利上昇のリスクを認識しつつギャンブルで変動にするか。 個人的には3年固定ですと3年後金利が急激に上がった場合に毎月の返済金額も急激に上がる可能性があるので私は選択肢に入れませんでした。 変動でしたら返済金額上昇の上限以上に月額返済額が増えることはありませんよね。 金利が今後1%以上上がったとしてもまた下がるかもしれない。 返済期間全体の平均として全期間固定の金利を下回っていればいいような気がします。 元金を早く返済したいので初期段階で金利が低いのはお得感があります。 我が家は夫が3500万円、私が2000万、頭金なしの変動金利で去年ローンを組みました。 金利が現在より2%以上上昇したら繰り上げ返済するつもりです。 手元に貯蓄が3000万円ほどありますが保険を兼ねていますので現時点で繰り上げるつもりはありません。 「住宅ローン　シミュレーション　高機能」等で検索すると将来の金利の変動や繰上げなどを加味したシミュレーションができるのでご参考にしてみてはいかがでしょうか。

トピ内ID：1112063590

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固定でしょ

041
かば
私ならフラットですね。 今の所奥様が働いてるわけではないようですし、子どもでもできたらどうでするのでしょう？ 目先の低金利に走っちゃったって感じですね。 まだ契約したわけではないんですよね。 変更も検討してはどうですか？ 住宅ローンって、返し終わらないと、「どのローンが良かったか」というのは判断できないので、難しいですね。

トピ内ID：8818197991

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まだ失敗してませんよ

041
かめ
審査はこれからならローンに通ってすらいない段階ですね。 今からフラット35の申し込みすればいいですよ。 ちなみに私は今年新築する予定ですがトピ主さんとは逆でフラット35Sの 審査が通った後でしたが変動金利にて本契約することにしました。 理由は省きます（株や為替の予想の話と同じで結果論だから）

トピ内ID：2743159945

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私なら「借り換え」でオトクさ継続。

🐤
wow
私も３年固定です 来年の夏ごろに３年を迎えます、当然そのあとは金利があがりますので別のＪＡなり銀行なりで借り換えをする予定です 借り換えの手数料は必要ですが優遇金利で「また３年追加」できるのでオトクと思っています 地元の銀行が不服ならネット銀行も視野にいれてみるのはいかがでしょう？ 数社で優遇金利を渡り歩くのと、このまま３５年の金利を継続するのとでは支払い総額に差がでるのではないでしょうか？ 自分で３年固定終了後、支払っていく金額と借り換え後の支払額３年間分、電卓で計算すればどうするかそのときに考えればいいと思っています。 借り換えは審査もあるので３年の期間終了の２ヶ月前からはじめるといいかもしれませんよ ただし、うちの夫は手続き等で若干わずらわしさを感じているようですが・・・ 毎月支払いを少しでも安くしようという「努力」ですので我慢してもらっています。

トピ内ID：3586874344

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トピ主さん位慎重な方が良いと思います。

041
電卓くん
私は金利の上昇予測は専門外なので出来ませんが、トピ主さんは年収に比して借入金が多くは無いですし、これだけ金利の上昇に神経質になれるのはむしろ借入に向いていると思います。 最近は年収が低いのに頭金も用意せずに高額なフルローンを組む人が増えています。 住宅ローンは今の銀行にとって、不況で貸倒れリスクが増えた法人融資に比べて貸倒れが少なく儲かりますので、昔に比べて審査を甘くし、無理して借りる人を増やしていると思います。 でも借金は借金なのです。 病気や職を失って返せなくなったら家を取られ、残債が残れば住んでなくても返済を求められます。 投機的要素(金利変動等)はできるだけ排除した方が良いです。 トピ主さんは、固定に変更出来るならなさって、ローンを組んだ後は健康に気を付けお仕事に励み、奥様には節約をお願いし、(もし働けるなら働いてもらって)早く返してしまいましょう。

トピ内ID：6151244553

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トピ主です1

041
ティータイム トピ主
レスを頂いた皆様、ありがとうございます。 一つ一つ読ませて頂いています。 同じ発言を続けて投稿していたり、レスが反映される時間差を分かっていなかったりと、不慣れな投稿で、すみません。 まとめてのお返事になりますが、ご了承下さい。 今後の金利については何とも言えない、価値観の違いもある、払い終わるまでどれが得だったかは分からない（結果論）、繰り上げ返済の余力の有無、各金融機関の優遇金利を調べる、複数の機関に相談・審査を出すなど、色々なご意見が聞けて、有り難いです。 ご意見を元に、もう一度住宅ローンについて考え直す事にしました。 申し込みした金融機関は勤め先の関係で金利の優遇が受けられる所なのですが、あれから複数の金融機関に住宅ローンの事を聞きに行きました。 申し込みした機関には条件などを考え直したいと連絡し、申し込みを見合わせました。ご意見を下さった皆様、ありがとうございます。 取り返しのつかない事をしたと恐れおののいてしまいまして、お恥ずかしい限りです…。 （続きます）

トピ内ID：2823602303

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トピ主です2

041
ティータイム トピ主
フラット35Sは、 当初10年間が金利1、98％、以降が2、98％です。 これも誤解させてしまうような書き方をしてしまい、すみません。 フラット35Sには、ご指摘のように、3タイプあるのですね。当方も20年金利引下げタイプが適応可能かどうか住宅メーカーに確認してみます。 妻と二馬力で繰り上げ返済をするつもりで、一番低金利の3年固定を選んだのですが、 これもご指摘頂いたように、3年という短い期間に思っている程の繰り上げ返済は難しいと考え直しました。妻は前職に復帰するのですが、小さい子供が居ますので、妻の稼ぎを当てにし過ぎるのは難しいと思い直しました。 小心者で私のようなタイプには、変動や短期固定には向いておらず、今後の金利急騰など日本の危機的状況の可能性を考えて、安心をとって、返済期間固定のフラットの方が向いていると思い直しています。フラットの団信の保険料・手数料も調べて考えます。 事前調べが甘かったのに申し込みをしてしまい、反省しております。 （続きます）

トピ内ID：2823602303

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