家計について...お知恵をお貸しください

レス19

（トピ主 4 ）

キリギリス

2013年04月04日 18:29

話題

はじめまして。

夫49歳、妻42歳、都内近郊在住の夫婦ですが、家計について悩んでおります。

夫　フリーランス（技術職）55万円／月（平均）
妻　フリーランス（専門職）30万円／月（平均）

以下、固定費の主な支出です。
家賃　125,000
光熱費　20,000
通信費（携帯4台、NTT、プロバイダ等）35,000
健康保険　35,000
国民年金　17,000
生命保険（夫）45,000
個人年金（夫）15,000
積立　30,000　
小遣い（夫）50,000
経費（夫）100,000
計　482,000円／月

妻の経費や年金、生命保険料などは妻の収入から出しています。
また、食費、日用品、医療、被服費なども現状は妻の収入から補填しています。
できれば、夫の収入のみで食費を始めとした上記生活費を賄い、妻の収入は帰省費（夫婦とも実家が飛行機使用の遠方のため）や慶弔費など突発的な出費と老後の貯金へと全額貯蓄したいのですが、現在は思うようにならないままです。

サラリーマンの方と違い、保証のないフリーランスゆえ国民年金や健康保険も高く（健康保険は一時期月に7万円近く払っていた時期もありました）、生命保険なども手厚くかけ、また通信費なども必要経費の一部と見てきましたが、やはり固定費が多いような気がしています。
しかし、フリーランスに取っては、当たり前の額なのでしょうか？

なんとなくこれまでやってこれましたが、このままではいけないのでは？という思いもあります。
なにぶん、人様には直接聞くこともできず、この場を借りて、皆様にうちの家計のおかしいところを教えていただければと思います。
よろしくおねがいします。

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所得と所得でないものを

計算機

2013年04月04日 20:40

ごちゃまぜにしているところがおかしいです。税金、経費、健康保険、国民年金、失業保険に相当する保険は、所得と捉えないほうがいいと思います。サラリーマンでしたら、源泉徴収され、さまざまな公的保険料も差し引かれた残りが手取り収入ですから。一度手にしたものは収入だと思いたいでしょうが、そう思うと辛くなりますよね…。うちの夫は所得の３３％くらい差し引かれています。私も給与所得者でしたが、差し引かれているものを収入だと思ったことは一度もありません。ですから、ご夫婦の収入は本来、もっと低いと考えて家計を考え直されたほうがよろしいのではないでしょうか。想像では、ご主人が３６万くらい。奥さんが２２万くらいでしょうか。仕事の必要経費が多いなら、もう少し少ないかもしれませんね。一度しっかり計算なさって実質所得を把握したほうがよろしいと思います。食費などの金額が書かれていないのでわかりませんが、ご主人のお小遣いの金額から想像するに、他の出費も多めなのでしょう。手取り金額に惑わされて、財布の紐が緩い家計になってしまっているようです。

トピ内ID：2944606896

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なんかごっちゃ

🐱

なにん

2013年04月04日 23:11

フリーランスだというのなら、収入は経費を引いた額のことじゃないですか？なぜ経費がごっちゃになってるんでしょう。夫の経費は書いてあるけど妻の経費は書いてないですしね。まず旦那様の収入は55万じゃなくて、経費をさっぴいて、45万ということになりますよね。奥様の経費を引いた収入はいくらですか。フリーランスだから生命保険を手厚くかけ、といいますが、両方に収入があり子供がいないなら、どちらかが亡くなっても困らないのだから、手厚くすべきは生命保険でなく医療保険、もしくは収入保障保険でしょう。生きて闘病生活をしなきゃならないときの収入保障をしてくれる保険があります。掛け金はずっと安いです。極論をいってしまえば、貯金があれば生命保険は必要ありません。今どのくらい貯金があるのかわかりませんが、小遣い多すぎ、生命保険も多すぎです。（私見では家賃も高いけど。私は東京にお勤めのとき、通勤1時間程度で3DK７万の郊外に住んでました。駅5分です）

トピ内ID：7236053888

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経費は収入から除いた方がいいのでは

みんみん

2013年04月05日 11:35

収入はフリーとしての売り上げの合計ですかね。まず、家計からお仕事の経費を除外しましょう。経費が10万なら、ご主人は収入は多くとも45万円、いや通信費も引くべきですから、もっと低くなります。フリーランスの確定申告のことは全くわかりませんが、経費も申告してますよね。家賃とか光熱費の一部も経費ですか？とにかく仕事の経費を差し引いた額が、お二人の収入だと思わないと。スタートがずれている気がします。

トピ内ID：6420400800

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生命保険が高すぎる。

じゅんくん

2013年04月05日 12:34

計算機さんがおっしゃるとおり、仕事にかかる費用と生活にかかる費用がごちゃまぜなので、判断しにくいですね。パッと見で気になるのは、生命保険。ＤＩＮＫＳでローンがあるわけでもなく、奥さんも仕事があるのに、そんなに保険必要ですか？医療保険は終身で必要ですが、死亡保険は500～1000万円もあれば充分では？ここを見直して１万円くらいにすれば、35,000円の削減です。（個人年金は、自営ならば入っていた方がよいです）また、奥さんの収入を貯蓄に充てるなら、トピ主さんの収入から積立３万円を出す必要はありませんよね。そうすると、今の余剰68,000円と併せて、133,000円が生活費に回せます。これだけあれば、食費外食費、日用品、医療、被服費＋奥さんのお小遣いくらいは出せませんか？実収入を考えると、トピ主さんのお小遣いも少し多いかな？サラリーマンなら手取りの１割が基本ですので。奥さんの健保年金生保は、経費と一緒に奥さんの方で収支を付けるべきなので、その上で奥さんの実収入がいくらかを計算し、その貯蓄額でいいかを判断してはいかがでしょうか。

トピ内ID：7968304856

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すみません。

計算機

2013年04月05日 15:33

計算間違いをしていました。お恥ずかしい…。我が家は、26%が天引きでした。それから、もうひとつ案があるのですが、サラリーマン家庭だと程度の差はありますが、たいていボーナスがありますよね。ですから、フリーランスの方は年収を12で割ったものを月収と捉えるのではなく、15とか16で割ったものを月額とみなし、12ヶ月分以外をボーナスと考えると家計を組み立てやすくなるかもしれません。

トピ内ID：2944606896

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保険

🎂

たもつ

2013年04月05日 17:12

私もフリーランスです（夫は会社員）。二人とも経済的に自活されていてお子さんもいないので、生命保険の４．５万円が多すぎると思いました。もしもの時のために手厚くしているのでしょうが、それだけの生命保険料を払い続けるくらいなら毎年人間ドックに入るとか、食材にこだわるとかして健康管理を徹底し貯蓄に励んで「もしもの時」に備えたほうが、たとえ「もしもの時」が来なくても結果的にはいろんな意味でプラスです。他のレスにもありますが、医療保険に入って月額の差額分は小規模企業共済の積み立てや利率のよい定期預金に回されては。個人年金にも入られているようですが、小規模企業共済の賭け金は全額控除対象なので税金的にオトクですよ。民間の個人年金は全額控除ではないですからね。また国民年金もそうですが保険料はまとめて払うと安くなることもあるので、ぜひそうしましょう。フリーランスの節約は徹底した節税から。そのためには面倒でもしっかり仕事上の経費をわけてカウントしてきっちり申告することです。食費とか、家計のやりくりを考えるのはそれからですね。

トピ内ID：9556695587

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なにん様に同意

❤

国民年金です

2013年04月05日 17:12

>食費、日用品、医療、被服費なども現状は妻の収入から補填 >夫の収入のみで言葉の綾でなく、こう考えているのなら、その考え方を改めましょう。夫の収入『額』で生活妻の収入『額』を貯蓄ってことですよね。支出も妻の分の経費や年金・生命保険料・小遣いを書かないと適切なアドバイスは出来ないと思います。

トピ内ID：4003777396

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実際すぐ行動を起こせそうなとこだけ

yumi

2013年04月05日 22:53

通信費の見直しでちょっとは節約できるかなと。憶測ですが、察するにフレッツ光とスマホ二台をお使いでしょうか？フレッツ光は割高だと思うのでeo光の方がお勧めです。また、仕事に差支えがある等ないのであればADSLもいいと思います。 ※但し、近隣のケーブル状況等によって掲示された速度が出ない事もあると思うので事前リサーチが必要です。ご近所にADSLの方がいれば聞いてみるといいと思います。スマホは携帯キャリア契約でしょうか？ガラケーの方が安いのはもちろんですが、どうしてもスマホが必要ならばガラケーとプラスして二台持ち（ガラケーに機種変とスマホにはデータ通信カードを利用）や三台持ち（ガラケーに機種変スマホとwifiルータ）の方が安いですよ。wifiだったらパソコンも使えるしネットのプロバイダ料も浮かせられます。ガラケーはパケホーダイとかは全て外して電話としてだけ利用します。私はデータ通信会社のSIMを使っていますが月々980円だし携帯会社にパケ代5000円近く払っていたのがあほらしいです。では、節約がうまくいきますように。

トピ内ID：6939935393

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トピ主です1

キリギリストピ主

2013年04月05日 23:30

皆さま、ありがとうございます。国民年金ですさままで拝読しました。自分の投稿したものが反映されたものを読み返し、こんなまとまりのない内容のトピでは、どなたからもレスはいただけないのではと思っていただけに、こうしてアドバイスをいただけて本当に嬉しく思っています。初めてトピを立てましたので、失礼があったらお許しくださいませ。まず、計算機さま、なにんさま始め、皆さまからご指摘いただきました「仕事にかかる費用と家計にかかる費用がごちゃまぜになっている」件について。本当にお恥ずかしい限りです。確定申告は毎年しており、仕事にかかる経費などは帳簿に付けているのですが、実際、日々のお金の出入りはごちゃまぜでした。当たり前ですが、各取引先からの振込日はまちまちで売上も異なるのですが、その振込口座から、必要な都度、夫が仕事にかかる費用も生活にかかる費用も引き出していました（いわゆる自転車操業です...）ここをきちんと分けて、考える癖をつけなければいけませんね。夫の小遣いについて。働くモチベーションにかかわるとのことで、これ以上、削れないようです。続く

トピ内ID：8254266240

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トピ主です2

キリギリストピ主

2013年04月05日 23:30

生命保険について。まとめて生命保険と書いてしまいましたが、がん保険と、医療保険、介護収入保障特約つき保険（終身）をかけています。確率は非常に低いとは思うのですが、もしどちらかが要介護状態になったときに、介護をしながら現在の仕事を続けることは困難なため仕事を変えなければいけないことと、それだけの充分な貯蓄が用意できていないからかけているのですが、心配のし過ぎでしょうか。ちなみに、同じ心配からやはり同等の介護収入保障特約つきの保険を妻にもかけています（妻の収入から）。妻の所得について。経費と社会保障料を除いた残りは、およそ23万円です。そこから個人年金4万、生保2万、小遣い2万などを引いて、残りは、およそ15万円です。計算機さま二度にわたるアドバイスありがとうございます。＞手取り金額に惑わされて、財布の紐がゆるい家計になってしまっているようですまさに、ご指摘の通りです。気を引き締めます。なにんさま家賃の件、やはり高いですよね。都心までやはり1時間かかる郊外なのですが、なかなかなにんさまのように良い物件に巡り会えませんでした。続く

トピ内ID：8254266240

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トピ主です3

キリギリストピ主

2013年04月05日 23:30

みんみんさま＞スタートのずれ認識を改めます！じゅんくんさま削りどころを計算してくださり、ありがとうございます！分かりにくくて、失礼しました。私（トピ主）は妻です。個人年金は必要ですね。そう仰っていただけて自信がもてました。たもつさま同じフリーランスのお立場からアドバイスありがとうございます。体が資本ですので、人間ドッグや食材にこだわるなど、トータルに体を労らなければなりませんよね。ただ、夫は家で食事をとるのは月に5回もあれば良い方で...本人の心がけが頼りです。小規模企業共済や年払いのこと、ありがとうございます。国民年金ですさまアドバイスありがとうございます。引き続きアドバイスいただければ嬉しいです。

トピ内ID：8254266240

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トピ主です4

キリギリス

2013年04月06日 10:46

yumiさますぐに行動できることを教えてくださって、ありがとうございます。ご明察の通りフレッツ光です。 eo光ですが、せっかく教えてくださったのに残念ながら関西圏のみのようで、関東にはありませんでした... 携帯は、夫がガラケー1台+PHS、妻がスマホ+PHSです。Wifiルータも既にあるので、この際、スマホのパケホーダイを外します。＞では、節約がうまくいきますように。ありがとうございます！

トピ内ID：2729601125

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医療保険って大事？

☀

夢子

2013年04月06日 14:36

夫が48才からフリーランスだった67才です。今は長年かけた年金でどうにか食べている老人夫婦です。我が家の場合バブルの余韻が残っている23年前に独立したので、生活は楽でしたね。年収も1000万円以上は常にありましたし、今の生活に比べたら贅沢をしていました。ですからお金も考えなしに積み立てたり、生命保険・がん保険・医療保険などに加入していました。で、結局役に立ったのは個人年金だけでした。利率の高い時の加入でしたから、元金の倍近くもらっています。医療保険の入院1日につき何万円などは、絵に描いた餅です。今、入院日数は非常に少ないんです。2週間も入院したらほとんどの場合、退院です。短いと2，3日。掛け金に比べたら数％ですよ。100万円程度の現金をを持っていれば何にでも使えます。がんになったらと不安にお考えでしょうが、日本は高額医療費に対する補填もありますし、最低限の県民保険ぐらいで十分です。医療保険は年を取って本当に必要な頃は期限が切れる仕組みになっていますよ。よくチェックしてください。貯金を殖やしましょう。

トピ内ID：6428432574

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サラリーマンの手取り感覚に換算してみました

🐱

チイコ

2013年04月06日 15:33

適当に、健康保険、年金、光熱費（の一部）、通信費（の一部）を振り分けて計算してみました。ーーー夫収入のうち、差し引かれるのは、健康保険　２万円くらい国民年金　１万円個人年金　１．５万円通信費　２万円経費　１０万円合計１６．５万円。５５万円から１６．５万円を引いた、手取り年収約４６２万円。月収とボーナスにすると、手取り月収２７万円、ボーナス６８万（２回）に相当します。ーーー妻収入のうち、差し引かれるのは、健康保険　１．５万円くらい国民年金　０．７万円通信費　１万円合計３．２万円３０万円から３．２万円を引いた手取り年収は約３２１万円。月収とボーナスにすると、手取り月収１９万円、ボーナス４７万円（２回）に相当します。ーーートピ主さんの家計は、この収入に見合った適正な支出ですか？例えば、住居費は手取り月収の２０％までが望ましいとか、小遣いは月収の１０％とか世の中では言われていますが。。。ボーナスは全額貯金します、という家計であれば、ボーナスだけで年間２３２万円の貯金ですが、できていますか？

トピ内ID：5708680368

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やっぱり生命保険は見直しを。

じゅんくん

2013年04月06日 22:42

トピ主さんが奥様でしたか！勘違いして失礼しました。＞それだけの充分な貯蓄が用意できていないからかけているこれって、本末転倒な気がします。現状では、生保に掛けすぎだから貯蓄が出来ない、になってしまってますよ。ご主人はガンの多い家系ですか？そうでないなら、ガンでも入院費が出る医療保険で良いのではありませんか？今は色々な会社の保険を見比べられる代理店が増えてますから、そういうところに今の保険証券を持って行って、見てもらうと良いと思います。ファイナンシャルプランナーに相談するのも良いかもしれません。また、フリーとのことですが、お二人で法人化して、家は事務所扱いで会社名義にすれば、光熱費や通信費も含めて、節税になるかもしれません。この辺は私も詳しくないので、ＦＰさんや会計士さん税理士さんに相談されてくださいね。でもまずは銀行口座を分けて、仕事の収支と生活関係の収支を別にするところから始めてはいかがですか？同じ銀行で生活費用に普通口座を作れば、ネットバンキングで手数料なく資金移動できますから。お互いがんばりましょうね！

トピ内ID：7968304856

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トピ主です5

キリギリス

2013年04月07日 17:27

皆さま、ありがとうございます。やはり生命保険を見直すことが必要のようですね。皆さまからのレスを拝見し、改めて私どもの収入で夫婦二人に毎月6.5万円の生命保険料はおかしいのだと気付けました。元々心配性な上に、同業者の方が業務中の事故で半身不随になられてご家族の介護が必要になったことから、介護の収入保障も！と加入していたのですが、じゅんくんさまの仰る通り、それが生活を圧迫して貯金が思うようにできないのであれば、本当に本末転倒ですよね。夢子さま実体験からのご意見、大変重く受け止めました。ありがとうございました。＞役に立ったのは個人年金厚生年金加入期間が短いため、個人年金は頑張って続けようと思います。利率は低いので、あまり期待はできないのは残念ですが... 時代とはいえ、倍近くになったなんて羨ましいです。チイコさま手取り感覚に換算してくださって、ありがとうございます。＞トピ主さんの家計は、この収入に見合った適正な支出ですか？ ...いいえ、悲しいくらい見合ってません。貯蓄もそんなにできていないので、現実を見つめて頑張ります！

トピ内ID：5639445210

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トピ主です6

キリギリストピ主

2013年04月07日 17:27

じゅんくんさま再度いろいろと教えてくださって、ありがとうございます。本当に本末転倒ですよね。規模が小さいので、法人化は夢のような話ですが、一度、保険の見直しも兼ねて、FPに相談に行ってみようと思います。＞まずは銀行口座を分けて、仕事の収支と生活関係の収支を別にするところから始めてはいかがですか？週明けに手続してきます！＞お互いがんばりましょうね！嬉しいです。ありがとうございます！

トピ内ID：8254266240

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トピ主です7

キリギリス

2013年04月07日 17:27

今回トピを立て、こうして皆さまからアドバイスを頂けたお陰で、なんとなく保険があるから安心♪とばかりに、日々の生活では財布の紐も弛み、貯金ができなくなっていた自分にも気付くことができました...大バカものですね。保険を見直して、意識を切り替えるよう心がけていきます。（夫の意識も変えられるか、が大きな課題ですが...）この度は、本当にありがとうございました。

トピ内ID：2729601125

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私もフリーランスです

✨

元金融屋

2013年04月08日 22:51

私個人の意見ですが、保険での手厚い補償は決して悪くないと思います。私達の立場では収入保障大切ですよ。 FPへの相談で注意していただきたいのはよくある色々な会社を取り扱っているお店での相談です。特定の保険会社の利害にとらわれず顧客のための保険をすすめていると思わがちですが、ボランティアではないので結局は自店の有利になるようにすすめています。古い保険を解約して新しい保険に加入してもらわないと自分たちの利益は出ないので必ずその方向に話が行くはず。それとは別に家計運営のひとつの案としては、収入を合算し夫婦どちらかを事業主にすることです。残る一方は「専従者」として給料を出します。両方の経費分を事業資金として別にした残りと専従者の給与を家計費とするという方法もあります。また、家賃や光熱費は自宅が仕事場であれば、現在の夫婦別に個人事業主のままでも私用と公用を按分して経費計上可能だと思います。長々と書きましたが、一番言いたいのはしっかりとご自分達で経理や経済の勉強をなさって理解をしてから納得できる方法を探してほしいということです。私もその努力をしたいと常々思っています。

トピ内ID：4833482544

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