家計について

こんにちは。5か月の赤ちゃんと３人暮らしです。 夫は地方公務員28歳。私は看護師25歳育児休暇中です。 夫の手取り収入は基本26万円 ●定額貯金（夫）30000円 ●定額貯金（娘）3000円 ●夫こづかい　　30000円 ●家賃　　　　　55000円 ●互助会費　　　18000円 ●生命保険　　　9800円 ●学資保険　　　10000円 ●時計ローン（夫　9800円 ●車ローン　　　13000円 ●新聞　　　　　3000円 ●食費　　　　　30000円 ●予備費　　　　30000円（日用品や週末のおでかけ費用など自由に使う金） ○電気　　　　　5000円 ○プロバイダ　　6000円 ○携帯2台　　　20000円 ○ガソリン　　　15000円（ボクシー） 白い○はクレジット引き落としです。 お弁当を作れなかった時は1回千円を予備費から渡しています。夫の散髪代（6000円）や交際費は全て予備費からだしていますが結局外食やおむつ、シャンプーなどの日用品代と消えていき足りなく、月に１度都会へ出た時に夫と子供の服などをカードで買ってしまい、プラス2～3万円のカード請求になってしまいます。 この他に私の育休手当金で毎月10万円入り６万円は定額貯金です。残りの4万円は使わずに貯金しようと思っているのですがカード請求に当てています。買い物行くと何か買ってあげたい、夫のビールや散髪代も削りたくないと思い自分にお金は使っていません。私の給料全額貯金はできないかと考えていますが、手取り24万円だと生活費で20万円無くなるので残りのお金を食費に当てたら予備費がゼロになってしまいます。でも、もっと少ないお金で子供もいてかつ専業主婦でやりくりしている人は沢山いますよね。。十分貰っているはずなのに毎月赤字・・何がいけないでしょうか・・