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住宅ローン、繰り上げ返済か貯蓄か

レス42
（トピ主 2 ）
🙂
キンモクセイ
話題
はじめまして。よろしくお願いします。

夫　年収税込950万
妻　専業主婦
子ども　小学生２人

このたび、5,300万の狭小戸建を購入しました。
頭金は主人の貯蓄＋主人実家からの援助があり、残金4,000万を住宅ローンで変動金利0.9％で借りました。

私には親からの遺産、コツコツと投資信託などで増やした、主人には内緒にしている（はっきりとした金額は言ってない）貯金が4,500万ほどあります。

繰り上げ返済で、どんどん返済していくつもりでしたが、住宅ローン減税などもありますし、団信の保険もあります。
子どもたちもこれからお金がかかっていくことなどから、繰り上げ返済せず、このまま現金は残した方がよいのか？と思うようになりました。

ただ4,000万の借金は、主人もサラリーマンであるし、減給の心配もあり・・・精神的にも不安があり、早く返済してしまいたい思いもあります。

どのようにされたら良いのでしょうか？


高すぎた物件だったとは思いますが、子どもの学区を優先に考えましたので
この金額になってしまいました。
ご近所、環境にはとても満足しています。

みなさんのご意見お願います。

トピ内ID：2968605438

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確実に繰り上げ返済が有利です

041
カタクリ
タイトルの通りです。 利子を考慮に入れた計算をすれば、一目瞭然です。 ローンを完済まで続けた場合利息分の支払いが 何円になるか計算してみて下さい。 ローン減税など問題ではない事が解るはずです。 貯蓄金があるのなら、繰り上げ返済をして借金を無くしましょう。 その後で、ローンを払っているつもりで同程度の金額を貯金しましょう。 完済期日よりかなり早い時期に貯蓄金が元に戻る筈です。

トピ内ID：6699383516

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友達からの話。

🐴
鰤りあんと。
友達（50才）の知り合いの話です。 ご主人の退職金を全額ローン返済に充てた直後にご主人が突然お亡くなりになったとか… 団信に入ってたのでローンが残ってれば払わなくて済んだし 繰り上げ返済しなければよかった、と悔やまれてると聞きました。 友達も私も　確かに！！　と繰り上げ返済はしない方向で意見が一致しました。 子どもが社会人になるなりある程度目処がつけばもちろんありでしょうが… 私は不測の事態に陥るまでは繰り上げ返済なしでいいと思います。

トピ内ID：1336918491

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残す方に１票

041
黒猫
もしも…もしもですよ。この先離婚とかになった時、専業主婦だと心配じゃありませんか？やっぱりお金が無いとね。 住宅ローンは旦那様名義だし、その方がいいかな？と思うのです。 住宅の持ち分の事もありますしね。それぞれの持ち分があると離婚の時に困るかな？ すぐに処分できない事もありますから。 もし、旦那様が減給になった時はそれを少し使って行けばいいのでは？ 縁起でもないのですが、旦那様にもしもの事があった場合、ローン返済が無くなるような保険も入っているはず。そうしたら現金で持っていた方が得、だと思います。 お子様にもどれだけ学費がかかるかもわかりませんし。 それで離婚もなくスムーズに返済が済めば老後に資金にすればいいと思いますよ。

トピ内ID：5065759047

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そのまま貯蓄

041
ためため
ズバリ、そのまま貯蓄です。うちも繰り上げしようと思っていた矢先に娘がまさかの海外留学で、ドッカーン!!と現金がなくなりました。人生何が起こるかわかりません…

トピ内ID：2480581614

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あなたのお金は

🐱
みか
使わず持ってた方がいいと思います。 持ってる金額も言わないほうがよろしい。 なにかと当てにされて、気が緩んで浪費するというものです。 お気持ちはわからないでもないですが…。

トピ内ID：1689573969

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怖いよー！

😝
ポン介
「どのようにされたら良いのでしょうか？」 自分に敬語を使ってどうするの？ それから、トピ主さんが隠し持っている4500万円の存在をダンナさんが知った時に、どんな気持ちになるのだろうと思った。 トピ主さんは専業主婦だからダンナさん一人でローンを返す・・・本当に気の毒だよね。 団信保険がある・・・ダンナさんが死ねば保険でローンはなくなるけど、それも計算尽くなんだあ。 株で儲けたとか言って、2000万くらい払ってやれよ！！！

トピ内ID：7749234316

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住宅ローン減税あるんでしょ

🙂
デロリアン
間違いなく、そちらを優先に考えましょうよ。 毎月決まった給料が入ってくる現状を考えると、今の低金利で借りられて返して行ける状況だったら、現金はおいておいて借金を返していく方がよいでしょう。 繰り越しで返済するのを考えるのは、金利が大幅に上がった時でよいと思いますよ。 縁起が悪い言い方で申し訳ないですが、現金を吐き出してローンを返した途端に旦那さんが亡くなる状況になったらどうします。 立派な家はあっても現金は無いわけです。 だけれどもローンをしていたら、ローンの借金はなくなり、家があって、なおかつあなたの貯金は手元に残った状況です。 シングルマザーになって子供達を育てるなら、どちらの状況がよいと思いますか？

トピ内ID：0177172841

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一番いいのは

041
かく
全額あなたの貯金から返済→だんなさんが鈍感なら、完済を絶対言わない。 うちは こうしました。 主人がお金の管理ノータッチだったから。 完済を言ってしまうと、 金遣いが荒くなったら、嫌だから。 後は貯めるだけですから。相手が管理していると 無理ですが また 貯まってきたと思ったら 学費で、パーになります。今は 老後資金を 一から貯めてます

トピ内ID：1771650194

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単純な話じゃないの？

041
るるる
4500万円の貯金について夫に明かしても何ら問題がない、という前提での話ですよね。 ならば単純に、繰上げ返済にまわしてもいいと思える範囲の額で、繰り上げた場合に浮くお金と、損する（というと語弊がありますが）減税分とを試算してみればいいのでは？ （変動金利なので、ちょっと高めに利上げがある設定で） そこに、借金を抱えている不安感や、貯金がある安心感、ローンを組んでいる金融機関での優遇サービスなどをプラマイして、自分がいちばん満足感を覚えられそうな配分をすればいいだけでしょう。 というかローンが0.9％なら、手堅い方法の運用でもそれ以上の利益を出せそうですが。

トピ内ID：9814548290

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銀行に聞け

041
つばす
繰り上げ返済をすると金利が変わる場合があります。 銀行に確認した方が良いです。 住宅ローン減税は10年間で結構な額になります。 貯金しておいて、10年の減税期間が過ぎたら繰り上げ返済、 ってパターンがオススメかな？

トピ内ID：9531507760

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旦那さんの性格にもよる

🐷
Cocoa
私でしたら、ローンを返済し、月々のローンにかかった金額を預金に回します。ただ、あなたのお金で返済なので、家の名義は共同にしてもらい、返済分の預金も納得してもらいます。旦那さんの性格は、納得してもらえる方ですか？

トピ内ID：2157516856

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現状のままに・・・

😀
恋次郎
投資信託でリスクを取っておられるトピ主ですから、尋ねるまでもなく自主判断できると思います。 日本経済が急復興する気配も、中期的には考えられませんし、住宅ローン減税は、残債の１％還付ですから、実質金利はマイナスです。このままゆっくりと返済しましょう。 人生は「５０００万円」です。アメリカのリートに同額を投資信託で運用すれば、源泉引き後でも、９００万円を越えるリターンが有ります。（勿論、元本保証は有りませんが) 然しながら何故に人は働くのかと言えば金銭欲のみに拠らず、「仕事の三益」を感得したいが故では。「実利・社会参加・自己実現」を。 繰り上げ返済は、金利急上昇の局面(当面は有得ませんが）に、決行しても良いのではないかと考えます。それまでは、実質ゼロ金利を甘受しつつ、手元流動性を高めていた方が、ベターだと思います。

トピ内ID：2660116133

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好きにすれば～

041
イソップ
子供に金が掛かる数年後を見越せば分かるでしょ 私なら迷わず繰り上げ返済 ローン減税なんて端金に釣られてどーすんの 消費税１０％になったらも考えな

トピ内ID：4617080915

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預金は残したままで働けばいいのでは？

041
あんこ
トピ主さんがパートに出て、パート代を繰り上げ返済にまわせばいかがですか？返済時期を減らすにしても、返済期間はそのままで返済金額を減らすにしても、どちらもローン返済に貢献したことになりますよ。それにネットからなら一括返済でない限り手数料もかかりませんから。

トピ内ID：9432027094

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借りとけばいいのでは

🙂
案山子
住宅ローンは一種の信用による貸し金なので借りれるものは借りとけばいいと思います。確かに金利はかかりますが、その家にずっと住むという確約や保証があるわけでなく、何かあったときの為にあなたのお金は持っておき、この先生活をしながら繰上げするかそのままいくか考えればいいと思います。 あなたは資産持ってるので、ご主人には「何かあれば私が何とかするから」、くらい言っとけば良いのでは。 ＞団信の保険もあります。 これはご主人が亡くなった時のものなので、軽々しく言わないように。

トピ内ID：0022976477

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減税対象期間

041
おばちゃん
減税対象期間はそのままローン払うかなぁ。 我が家は共働き夫婦なので考え方が違うかもしれませんが。 とりあえず、いざという時に現金は置いておきたいと思っているので。

トピ内ID：4896446441

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あなたは出すのですか

😠
おっちゃん
繰り上げ返済にしても、貯蓄にしても、ご主人の稼ぎ頼りですか。それとも、あなたも蓄えの中からいくらかでも拠出するおつもりですか。 余計ですが、うちはこういうことはお互いにオープンにしています。専業主婦が自分の稼ぎではなく、そんなに蓄えがありながら、高額のローン返済に協力せず、貯め込んでいると知ったら、いい気持ちはしません。 末永くお幸せに。

トピ内ID：1346945962

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もちろん繰り上げ返済です。

🙂
クマちゃん
とは言っても、学費は残しておきましょう。 繰り上げ返済は返済期間の早い時期に越したことがありません。 しかし、残りの10年くらいは繰り上げ返済してもあまり効果が ありません。 繰り上げ返済により、返済期間は短くなるし、その分自分たち の老後の準備ができますよ。 では。

トピ内ID：4671832949

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繰り上げ返済しない

041
ベロ
投資信託などをされているのでしたらローン金利よりも運用益の方が高いと思うので 私なら繰り上げ返済はしません（うちも同じような感じです） ただ、ご主人の「精神的不安」というところがひっかかります これは、住宅ローンを背負っているという点が精神的に負担になっているのでしょうか？ それであれば、気持ちを軽くする方が良いと思うので繰り上げ返済も検討します そうではなくて人間関係とか住宅ローン以外の面での精神的不安というのならば 様子を見てすぐには繰り上げ返済しません

トピ内ID：8905187192

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私の実親ローンにしたとたんに夫は仕事を辞めました

🐱
通りすがり
２年間無職でした。 退職金が無くなり３交代の仕事は辛かったようです。 今は自分に合った仕事が見つかって仕事をしています。 ご主人がどう思うかですよね 家のローンの返済より、投資をもっとやったらとか、起業したいとか言わないなら良いですが… 長女が株をしており、次女も買ってくれとお金を送金したら夫にばれて結局お金を取られました。 トピさんの夫はどうされるかわからないですが…

トピ内ID：6064437065

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計算しましょう

♨
房総族
ここで聞いても、レスしている人の時はこんなことがあってお得でしたって情報でとぴ主に当てはまるかわかりませんよ 100万円繰り上げ返済したら、総返済額が100万円減ったからお得！っていう古い情報が出てくるかもしれません ちゃんと確認しましょう ネットで検索すれば住宅ローンシミュレーターなど出てきます 計算してみて損か得か考えてみましょう 金利0.9%（ずっと0.9だとして） 35年ローン で総返済額は 4660万円ほど 利子は660万円。これを多いと考えるか、少ないと考えるか 住宅ローン減税 とぴ主の場合は年間いくら戻ってくるのか調べてみましょう。 残金の1%とかそんな感じだと思います。減税であって補助じゃないからね。世帯年収は低くないから満額もらえると思うけど 団信の保険 これはローンがなくなったら保険料がなくなるっていう意味かな？ 住宅ローンをさっさと返しても、他の借金をせざるを得なくなったなら損ですよ 名義は旦那さんだけ？とぴ主さんと半分とかじゃないの？ 旦那さん名義ならとぴ主の貯金をたくさん使わないほうがいいよ

トピ内ID：6094836441

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妻もいくらかだしませんか

💋
ざくろ
繰り上げ返済するより、妻の財産からいくらか出して負担減し、 無難な額にローン残高を抑え、あとはくりあげせずにゆっくり返す。 教育資金は結構かかります。良い環境であればあるほど、その金額もかさみます。 良い学区は教育熱心です。 受験する場合、年間200万程度の塾費用がかかります。 中学＜高校で塾費用はアップします。 高額な住宅ローンにどんどん加算され、のしかかってきますよ。ご主人の負担がきつすぎる状況になるのは目に見えています。 夫側の親が援助してくれた金額と同額を、遺産からだしてはどうでしょう。 また、教育資金も遺産から幾分さしだしては。 孫のためにつかってもらえば、ご両親も喜ぶだろうし、まとまった教育資金があれば、ご主人もいくぶん気が楽だと思います。 ご主人の稼ぎのみで考えるなら、公立中学、公立高校、国公立大学コース。 塾は必要最低限で。

トピ内ID：3840559081

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旦那さんが健康なら

🙂
タオル
もしもの時を考えると 団信による安心というのももありますが 定期保険に加入するという考えもあります 子供が成人するまでは、もしもの時を考えますよね 月々の銀行の金利や 保険料など 比べてみるのも良いと思いますよ 住宅ローン減税がある間は 金利支払いと税金戻りが同じ位だから 焦らずゆっくり考える時間があると思います

トピ内ID：8887783711

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繰り上げ派です

🙂
50代
私はさっさと完済した繰り上げ派です。 6年で完済してしまいましたが、その時も一瞬、 低金利、団信、ローン減税と3拍子揃っては、確かに迷いました。 でも借金がなくなったことの開放感は、言葉に表現し尽くし難いものがあります。 青空に向かって一人で自分を褒めていました。 著名な経済評論家が、老後破産に陥らないための方策は、 とにかく借金を早く返すことと述べています。 よく手元に何かあった時のために現金を残すといいますが、 年収の半分もあれば大抵はこと足ります。 子供の成長とともに教育費が嵩んできますので、 その前に住宅ローンなどは完済の目途を立てられることが理想です。 やはり子供に余計な経済的な不安は与えることなく、 世に出すのが親の責任だと思います。

トピ内ID：6246663813

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現金でとっておいたら?

🙂
からのんら
一般論ですから気を悪くなさらないでほしいのですが離婚なども可能性がゼロではないですし子供二人大学までとお考えなら教育費で無くなる金額です。 自分のお金でもっておけば教育費の掛け方で旦那さんと揉めてもトピ主のしたいようにできますよ。

トピ内ID：4009549807

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1千万か2千万繰り上げ返済して、期間短縮したら？

🙂
はーこ
住宅ローンは節税対策になります。住宅ローン減税はもちろん、相続対策にもなります。ご主人に万が一のことを考えたら、手元に現金がないのは心細いです。（保険には入ってらっしゃるでしょうが） 半分くらい繰り上げ返済して、頑張って若いうちに完済すれば、お子さんの教育費、老後資金の準備が無理なくできると思います。 それに棚からボタモチはご主人のモチベーションを下げます。少し危機感をもって働くくらいでちょうどいいです。

トピ内ID：5324351069

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無謀な金額の住宅ローンです

🐱
借金ゼロ
年齢が見つからないので推測でレスを書きます。 ＜仮説＞ 残金４０００万円を２５年ローンで返済する場合。（１％と仮定） 総返済額は、４５２０万円前後です。 ５２０万円の金利を払う（借り賃を払う）。５２０万円を借り賃として払う余裕があるのですか。 今、４０００万円を一括返済したら５２０万円を払わなくて良い。この意味を理解できますか。 ＞繰り上げ返済で、どんどん返済していくつもりでしたが・・・ 繰り上げ返済が、最優先と思いますよ。 金利で５２０万円を払わなくて済ませる方法が最優先です。 ＞高すぎた物件だったとは思いますが・・ 間違いなく、高過ぎた買い物です。 ローン返済が滞ったら、家を明け渡します。そのような契約をしてる。 中古の狭小戸建は２０００万円でも売れないと思う。 家を明け渡してからもローン返済が続くのです。 精神的な不安が増えましたね。 早急に繰り上げ返済して、借金を０円にしてください。

トピ内ID：1649071693

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あまり詳しくはないようですね

🐱
緑鍵盤
・ローン控除期間内である ・金利が１％を下回っている 　この２つが同時に成立しているときに繰り上げ返済をするのはバカです。 経済的にも心情的にも保険的にもリスク管理的にも、繰り上げ返済にメリットはありません。 その理由がわからないようなら、あなたご自身はこの手を問題に適切に対処するスキル・知識が足りないことです。 そんなあなたに贈るのは「下手の考え、休むに似たり」 悩むだけ無駄です、ご主人に相談なさい。

トピ内ID：6171751998

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定年までに返せる金額分までを返済したら？

041
ミドリムシ
ちまちま繰り上げ返済をして、どうにか６０歳までに期間を短縮しようとしてます。 雇われの人間なら６０までが収入のめどですし。 今は低金利の時代だし、そんなに焦らなくていいと思っています。 トピ主夫の返済期限は何歳までですか？ 仮に家がまるごとなくなっても、現金があればどうにでもなるのでそれだけの大きい金額はいきなり使うことは全くお勧めしないです。 もうすぐお子さんもお金がかかる時期がやってくるでしょうし。

トピ内ID：0222929959

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自分のパート代で払える程度

🙂
月
似たような家庭です。 我が家は、私のパート代で払えそうな金額になるまで繰上げ返済しました。 ローンの残りは夫の生命保険と思って残してあります(笑) 繰上げ返済のでどころ内訳は私の独身時代の貯金と夫婦時代の貯金です。 期間短縮ではなく、夫に何かあった時に払える金額に抑えた方が良いですよ。 団信の免除条件は厳しくて、死亡時と本当の寝たきりレベルだったような。 半身付随とかでは免除にならなかったような気がします。 一度ご確認ください。 ただ、トピ主さんの家計って貯金ができていない感じですよね。 頭金の内訳からすると。 繰上げ返済とは別に、もうちょっと貯金できる家計にした方がよいのかなと思います。

トピ内ID：2494919900

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