住宅ローン完済までの道、聞かせて下さい

レス16

（トピ主 1 ）

コアラ

2016年09月03日 14:59

話題

今年から住宅ローンを組むアラフォーです。
住宅ローンを見事に完済された方のお話を聞かせて下さい。

私達は40歳の夫婦、35年ローン、変動金利、都市銀行です。
歳を考えると20年で完済しつつ老後資金も貯めたいです。
繰上げ返済は毎年する予定です。
初めての住宅購入、ローン返済という事で、不安ばかりです。
子供は予定ありませんが、3400万の借入になります。
結婚4年で800万の貯蓄というペースです。

その他住宅購入に関わるお話もお聞きしたいです。
よろしくお願いします。

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夢見でなく現実を知る

🐱

現金主義

2016年09月05日 11:17

＞今年から住宅ローンを組むアラフォーですまだ契約できてないなら・・幸いです。トピ主さんは、５００万円を払うので３４００万円を貸してくださいと住宅ローンを契約するのです。住宅ローンの返済額を調べました。（概算ですので、自分で正確な試算をしてください）３４００万円を３５年ローンの場合　・毎月の返済額は　　９万３千円　・総返済額は　　　３９００万円　３４００万円を２０年ローンの場合　・毎月の返済額は　　１５万３千円　・総返済額は　　　　３６８０万円老後資金を貯蓄できませんよ。どうしたら８千万円近く貯蓄できますか。途中で返済不能になると自宅を出て競売にかける契約です。売り急ぐので売値は安い。ローン残高を払い続けながら賃貸住宅に住むことになる。悲惨です。

トピ内ID：6677818835

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５５才辺りが区切り

🙂

夜風

2016年09月05日 10:10

大企業としても５５歳あたりが一つの返済目処でしょう。役定、早期退職などもある年なので。その貯蓄ペースなら、退職金があれば老後は過ごせませんか。あくまでもそこまで今の会社で働けての話で、もし何かあれば大変な事になります。何故なら預貯金が無いので、全ての当てが全部これからの収入にかかっているからです。

トピ内ID：8984165277

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厳しすぎない？

🙂

ゆう

2016年09月05日 12:37

20年で返済とすると、貯金がほとんどできない、ということになりませんか？それともそれぞれ独身時代の貯金が相当ある、ということですか。年収と現在の貯金が非開示の状態では、無謀にしか見えません。

トピ内ID：5944340749

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繰り上げ返済を頑張りました

😢

だんご3兄弟の母

2016年09月05日 15:56

丁度、主人が３６歳の時に住宅購入。３５００万の借り入れ、２５年ローンで組みました。当時は、金利も良かったですが、利息も高く月の返済が２０万を超えていました。自営業でその頃バブルの影響で良かった時代が下降し始めた頃。とにかく節約し、２００万まとまると繰り上げ返済を１０年までに４，５回したと思います。期間の変更はせず月々の返済額を少なくしていきました。子どもが３人いて、長男が高校に入学する頃月の返済額が１２万位になった所で繰り上げは出来なくなり、教育費優先になりました。３人の大学費用が終わり、結婚、リフォーム資金、老後資金を貯めつつ、ようやく主人が５９歳の時に最後の繰り上げをしてローンを完済しました。自営業の主人の収入がいい時の半分以下になる頃、私もフルタイムで働き始め、本当に二人三脚で、ローンと教育費を捻出してきました。おそらくローンを組んでからの平均世帯収入は7００万位だったのではないかと思います。今では夫婦の収入は逆転して私の給料で生活費、主人の収入は予備費にしています。老後資金も世の中で言われている目標金額は確保しました。

トピ内ID：9401216105

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無謀

ライム

2016年09月05日 17:17

４０歳なら、２０年固定金利だと思います。長くとも２５年固定金利です。３５年繰上げ返済は損です。この状態で返済できなければ老後破綻まっしぐらです。１０～１５年もすれば修繕が待っています。ローンだけ払えば良いのではありません。今月から都市銀行も金利を上げてきています。金利を上げないと銀行だってやっていけません。日本に大災害がおきたら、金利はかなり上がります。せっかくローンを払い終わってもお金がなければ老後に売るしかありません。でもその時は、古くて安い物件になっています。ローンって払い終わる頃、大体家はボロいものです。老後は働けないことを前提に老後資金は用意しないと哀れです。

トピ内ID：0464844355

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繰上返済優先で

😍

2児の母

2016年09月06日 12:03

11年前に2500万円を30年全期間固定、金利2.74％でローン組みました。 (今は低金利で羨ましいです) 最終的には10年半で住宅ローン完済しました。作戦としては、・半年分の生活費をいつでも引き出せる口座に入れておき、残りの貯金はすべて繰上返済にあてる・ローン控除が適応される間は毎年1月に繰上返済・まずは年2回のボーナス時のローン分を完済・その後は毎月のローンを返済額軽減型で繰上返済老後までまだありますし、10年くらいは住宅ローン繰上返済優先で、50代になってから老後資金貯めるのではだめですか? 住宅ローン完済を優先させた方がトータルでみたらずっとお得だと思います。新しいお家、楽しみですね。返済がんばってください。

トピ内ID：9822058636

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手数料は？

♨

撫物語

2016年09月06日 15:18

なんで情報を出し惜しみするのかなぁ。という感想です。まあ、細かいこと聞いてもしょうがないかもしれませんが。＞繰上げ返済は毎年する予定です。毎年繰り上げ返済すると、手数料がもったいないような？手数料かからない銀行ですかね？住宅控除もあるし、いろいろ計算してみたら？トピ主さんは、預金があれば使っちゃうタイプですかね？そうでないなら、繰り上げ返済は、ある程度たまってからでもいいような気もする。

トピ内ID：7847313724

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小町ではローンに否定的

🙂

50代

2016年09月06日 15:18

…だと思うレスが、印象としては90％ぐらいです。でも家賃も掛るわけだし、それでも購入する理由は皆同じですよ。私は44歳で5千万円住宅ローン組んだ時、正直、肩の荷が重かったですが、何とかなりました。一番掛るのは教育費ですから、正直、子共をあきらめたなら問題ないと思います。夫婦二人で節約していけばいい話ですから。私は、なるべく早く繰り上げることがポイントだと思います。旅行や車などは後回し。 50歳までの10年は、とにかく貯まったら、すぐ繰り上げるべきです。ある程度返却したら、老後資金の貯蓄にも回すべきです。

トピ内ID：3882365166

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繰上返済と死亡保険金の見直し

🙂

FPのはしくれ

2016年09月08日 16:38

始めに、このレスへの批判は、人それぞれ考えが違うので、ご遠慮願います。私は、トピ主さんが変動金利を選んだことは正解と思います。理由は、固定金利との金利差が大きい2借入残が多い時ほど金利の低い方が元金の減りが大きい3現在の日本の経済成長率、金融政策及び金融情勢から、変動金利が現在の固定金利を上回る可能性は低いと私は思うからです。次に返済計画ですが、繰上げ返済を考える際は、加入中の生命保険の死亡保険金を確認します。一般の生命保険なら、通常10年毎に見直しがあり、その都度保険料が増加します。65歳位までの保険料を確認し、繰上げ返済資金を返済に充当するプランと、預金にして代わりにその相当額の死亡保険金を減額するプランのどちらが得かを確認します。比較イメ－ジ 1繰上返済効果額＝住宅ロ－ン繰上返済による利息軽減額総額－繰上返済により得られなかった住宅ロ－ン控除額総額 2繰上返済しない効果額＝繰上返済資金を預金等で運用した利息＋繰上返済相当額の死亡保険金額減額による保険料減少額合計（65歳まで加入したことを想定した保険料減少額） 1と2を比較して、2の効果額が大きければ、繰上返済はお勧めしません。

トピ内ID：0913451177

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ありがとうございます

コアラトピ主

2016年09月08日 16:38

皆さまありがとうございます。勉強になるレス、励みになるレスも頂き幸いです。毎年1月に繰上げ返済、覚えておきます。老後資金は返済の傍ら5千万弱貯まる予定ですが、それでは心もとない上にそう予定通りにいかないとは思います。あらゆる方面において贅沢しなくともそれなりに暮らす生活はここ数年できっちり身に付けたので、あとはコツコツ返済頑張ります。小町は平均よりも裕福且つ堅実な方が多いので、我が家の話などとんでもない重荷にしか見えないと思います。それは重々承知の上で、我が家の事情は深く語らずにあくまで返済成功例をお聞きしたくトピを立てました。 40歳過ぎてから無事返済されてる方のお話は心強いです。まだまだお待ちしております。

トピ内ID：2712069139

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３０年ローン in アメリカ

🐧

７年で完済

2016年09月09日 17:55

２０００万円の３０年ローン、最初の５年が固定金利（低め）で、６年目から物価に合わせた金利に変更になるという契約でした。毎月の返済は、銀行口座からの自動引落しでしたが、それとは別に、元金、もしくは元金＋利息のどちらかに自由に返済できるシステムだったので、毎月の余剰金をこまめに元金に入れていったところ、５年目には７割を返済できました。５年目に金利が上がる見込みだったので、その段階で借り換え。残高が５００万円しかなかったのと、予想に反して金利が下がっていた（１／５程度）ため、そこからは１年で返済できる予定でしたが、主人が海外に転勤することになり、返済手続きが面倒になることがわかったので、１年延長して、完済を意図的に７年目まで延ばしました。毎月ローン返済額とは別に５～２０万円の余剰金を突っ込んでいたので、利息が早めに減り、返済が楽になったと思います。借入金が少なかったのもありますが、毎月少しずつローンとは別に返済できるシステムがあったのは幸運だったと思います。日本でもそれが可能なら、どんどん利用したほうがいいです。

トピ内ID：6569217018

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繰り上げ返済

匿名

2016年09月09日 18:54

これはあくまで自分の経験からの「感想」です。詳細はきちんと計算してください。わたしも繰り上げ返済で返済期間を短くして完了しました。でも結構ややこしかったです。・繰り上げ返済には手数料がかかる。少額の繰り上げは損。・ローン控除を受けたほうが得か、繰り上げたほうが得か迷うことがある。・繰り上げ返済は最初の何年かは効果がある（利息が減る）が、そのうち　あまり効果がなくなる。（単に早めに返すだけ）なので、繰り上げはスタートから数年が勝負と思ったほうが良い。さらに主さんの場合、貯金が２００万円ですよね？それを定年まで続けると４０００万。これで老後資金（平均額）３０００万を残そうとすると、残り１０００万。これを繰り上げ返済に回せるかと言うと絶対そうではない。固定資産税、家の修繕、家電の買い替えにざっくり５００万とすると、繰り上げられるのはたったの５００万。３４００万借り入れのうち、恐らく利息分が浮くくらいでしょう。だから結局３４００万を２０年で返さないといけません。計算すると、約１４万円を毎月毎月２０年間返すんです。健康で頑張ってください。

トピ内ID：2284122362

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肝心な事が書かれていないので

💡

ぱふぱふ

2016年09月10日 12:34

肝心な事が書かれていないので、が前提ですが、現在支払っている家賃くらいの月返済額＋ボーナスでの返済なら二人とも働いていて子どもも居ないなら返して行けるのでは？ただ他の方も書かれている様に返済年数を定年の前の年くらいの設定にしてた方が毎月の返済額は少し上がっても気分的に楽では？と思います。

トピ内ID：9111024054

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道半ばです

返済５年目

2016年09月12日 16:42

40過ぎで住宅ローンを組みまして、現在、返済５年目です。私は、10～15年で完済する予定で、2000万を25年の変動金利で借入しました。今年になって、5年後の住宅ローン控除がなくなる時に一括返済出来るだけの貯金が、ようやく貯まりました。金利は1％切っているので、控除がある間は繰り上げ返済はしない予定です。完済まで道半ばですが、とりあえずゴールが見えた感じです。これからは頑張って、老後資金を貯めます。お互いに頑張りましょう！

トピ内ID：7555911279

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借り方がヘタ

😉

alien

2016年09月13日 10:30

＞私達は40歳の夫婦、35年ローン、変動金利、都市銀行です。＞歳を考えると20年で完済しつつ老後資金も貯めたいです。 20年で完済して老後資金を貯める余裕があるなら、最初から20年ローンにしておけばよかったのに。＞子供は予定ありませんが、3400万の借入になります。＞結婚4年で800万の貯蓄というペースです。年200万の余裕なら17年で返せますよね。楽々じゃないですか。私は、30代半ばに4500万の物件を、20年ローンと10年ローンを組み合わせて2500万くらいのローン買いました（当時は金利8％くらいだった）。利子が高いので、頑張って繰り上げ返済して10年少々で終えました。今は利子が安いですが、歴史は繰り返す。いつ上がるかわかりません。そのとき、変動金利は怖いですよ。借金は少ない方がいいです。

トピ内ID：6127422743

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我が家の場合

🙂

経験豊富

2016年09月13日 19:12

　５０歳過ぎで２５年元利均等償還（毎月２５万返済、ボーナス時なし）、当初３年間固定金利で５０００万のローンを組みました。　結局、１０年後に残金３０００万を一括繰り上げ償還しました。　ちょうど１０年間のローン減税終了時に親戚からの遺産相続があったからです。　当時はローン減税が１％と金利と同率で実質無利子だったのと減税終了時点で遺産が入ったので、とてもラッキーでした。　おかげで退職金には手を付けずに繰り上げ返済ができました。　ローン減税は必ず利用し、減税期間中は繰り上げ償還はしない方が得だと思います。　私の場合、１０年間で総額４００万近くの減税になったと思います。　今は低金利だし、私のような不労所得があるかもしれないので、あまり繰り上げ償還を焦らなくてもいいのではないかと思います。

トピ内ID：8812424892

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