住宅ローンについて教えてください。

レス13

（トピ主 1 ）

🛳

ボード

2010年03月08日 17:27

話題

妻３０歳、年収２８０万、夫３５歳、年収４３０万です。子どもは居ません。
昨年夏に、新築戸建てを購入しました。借入金は２７００万で金利１．８５％の１０年固定です。そして、今までに１００万円繰り上げ返済しました。
私は、繰上げ返済をしてなるべく早く住宅ローンを終わらせたいと考えており、今後子供ができても仕事を続ける予定です。
今現在の貯金額は３００万なのですがもう１００万繰上げ返済しようか迷っています。できたらこの１０年で完済できれば・・とおもうのですが私たちの世帯年収では無謀ですか？毎年いくら繰り上げ返済していけば完済できるのでしょうか？計算ができないのでただ働くことしかできません。
また住宅ローン減税の控除をまるまるうけるには１０年間は繰り上げ返済しないほうが得なのでしょうか？ちなみに繰り上げ返済手数料は２１０００円です。
老後の不安もあり、どうするのが一番いいのかわからず皆様にきいてみたくトピをたてました。
よろしくお願いいたします。

トピ内ID：7799303960

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住宅ローンばかりに目をむけてはいけません

🐴

wow

2010年03月08日 21:31

返済をあせる気持ちはわかりますが、住宅ローンよりの視線になっていて預貯金が少し少ないように思います家を建ててローンの支払いすめばＯＫというものでもありません万が一のことを考え、家の補修費用なども貯金しておくことも必要です電化製品も一生ものではありません、車も買い替えしますよね？もし子供ができれば子供用の蓄えも必要ですうちはローン残り１２００万です毎月２万５０００円ずつ、ボーナスは１０万円を積立し２年ごとに１００万の繰上げ返済をする予定です繰り上げ返済と利息の低い借り換えを併用するといいと思います支払う利息は小さく、返済は早く。なると思います

トピ内ID：2881083176

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もうちょっと勉強した方がいいのでは?

💰

素人ですが

2010年03月08日 21:31

ローンが始まった時に銀行から毎月の支払い明細のようなもの(開始日から最低でも固定期間の10年間)のようなものを郵送されて受け取ってませんか? その紙を見れば何月の支払日に　支払い元金いくら・利息がいくら・ローン残高が記入されているので内容がわかると思います。 100万円繰り上げたのなら、支払日あたりから100万円分の元金のみ払ったと計算した所の残高がだいたいのローン残高になると思います。正確な額を知りたかったら繰り上げ後のものを銀行に頼めば発行してもらえるはずです。＞また住宅ローン減税の控除をまるまるうけるには１０年間は繰り上げ返済しないほうが得大雑把にですが年末のローン残高の1パーセントを上限にして【支払った分の税金】が戻ってきますよね。 2700万で100万繰上でいくばくか支払いがあったと思いますが、年末のローン残高が2500万代として1パーセントで25万円(満額戻るとして)。ここで100万円繰り上げたとしても24万円でその差1万です。一か月の利息を年単位で考えたら1万のために繰り上げ返済しないのは勿体ないと思いますよ。

トピ内ID：4337750196

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我が家の場合

🐧

ないしょ

2010年03月08日 21:54

こんにちはマンションを買ったのが夫婦とも３０歳くらいの時です子供はいなく、当時の収入はトピ主さまと同じくらいです。借入は２０００万でした。我が家の場合は夫の給料には手をつけず、私の給料でやりくりしていました。あと、コツコツと毎月１万円ずつ６年かけて積み立てをし、１００万貯めました。返済は５年を過ぎた頃から積み立てたお金も含め毎年繰上げ返済をして１０年になる前に完済しました。でも・・・貯金はありません何のアドバイスにもなってないですね・・・すみません

トピ内ID：4108233079

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100万で節約できる金額は年間8500円

🐴

こんばんは

2010年03月08日 23:14

私なら、世帯年収分くらいの貯金は残しておきます。何かあっても1年暮らせるから。せめて今の貯金はとっておいた方がいいと思います。住宅ローン控除で戻るのは１％です。最初の10年は金利０．８５％で借りるようなものですね。 2700万の０．８５％は年間23万くらいで大きな金額ですが、逆に100万の繰上げ返済で節約できる金額はたかだか8500円です。貯金200万で暮らすのは不安ではないですか？ 10年後には、メンテナンス費用がかかるようになります。固定金利の間は貯蓄に専念してもいいのではないでしょうか。世帯年収分くらいの貯蓄がたまってから、繰り上げ返済するくらいでいいのではないかと思います。毎年180万くらいの返済・20年で完済する計画で、11年目からの金利とそのときの家族構成、貯蓄額次第で繰り上げ返済を考えてはどうでしょう。ちなみに、年末時点の残高で控除額が決まるので、我が家は年始に繰り上げ返済をするようにしています。

トピ内ID：5239284123

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素人の回答ですが

とりま

2010年03月09日 11:28

とりあえず、金利は１０年後どうなっているかわかりませんし、まさか１０年で終わるローンではないですよね？一般論としては早く返せるものは早く返した方がいいです。ローン控除の額は借りた時期にもよりますが年末残高の１％ですよね？ご主人だけのローンですか？持ち分は？答えるのには少し情報が足りませんが、１％の控除、ご主人の１００％ローンと仮定すると、年間の所得税が２０万としても控除は２０万が限度。１００万繰り上げ返済して減るローン控除の額は１万です。一方、繰り上げ返済で１００万返して減る利息は場合によっては数１０万にもなります。あくまでも私ならこうする、という話ですが、次回繰り上げ返済をするなら、３年くらいの内に２００～３００万くらいを返済額軽減型にしてまとめて繰り上げ。減った分の額(１～２万くらい？）をしっかり貯蓄しておいてください。（この分は使っちゃだめです）そして固定期間の終わる１０年目の金利動向を見て極端に上がっているようなら貯蓄分を合わせて返せるだけまとめて「軽減型で」繰り上げ返済、更に返済額が減った分をまとめて貯蓄→→というのを繰り返します。

トピ内ID：1607563951

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繰り上げしたほうが良い、とは思いますが

中古マンション

2010年03月09日 11:28

私は30代で、1000万のローン（5年固定）を、固定金利終了時に繰上げ・完済しました。利息だけを考えれば、繰上げした方が良いという回答になりますが、ご夫婦の貯金額が、100万繰り上げたら200万・・・少々不安な気がします。私だったら、手元に500万が残る状態を維持して繰り上げしますね。というのも、30代になると一気に身体にガタが来始めると思うから。万が一、病気になって入院などで収入が減ったら、心理的にも手元のお金は大事だと思うのです。住宅ローンは、他のローンに比べて金利が安いこと、団信で生命保険とも考えられることから、月々の返済額が苦しくないなら、2700万を10年で完済できれば十分ではないかと思います。

トピ内ID：5191595064

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結婚１０年目

ランド

2010年03月09日 13:00

結婚と同時に３０００万円の家を購入し、２５００万円のローンを組みました。現在私も夫も34歳、子供２人（7歳、2歳）、共働きです。夫名義：財形1600万（1.9％、５年固定）私名義：公庫900万（2.8％、１０年固定）合計10万位ローンを毎月支払っていて、私の公庫のほうを毎年繰り上げし、３年前に完済。月額６万位になりました。月額が減って、すごく楽だなと感じました。子供も成長すればするほどお金もかかってくるし、夫名義のローンの繰上げのほうは、期間短縮ではなく、返済額圧縮にしています。先日さらに繰り上げ、ローン残800万、月額負担46000円になりました。来年には仕事をやめ子供のためにも専業主婦になる予定です。今後はもうよほどのことがない限り繰上げはしない予定です。夫だけの収入になるためそもそも繰上げはできないかもしれませんが、貯蓄にはげもうと思っています。期間短縮のほうが得になる金額は多いですが、将来を考え、返済額圧縮も検討されたほうがいいと思います。

トピ内ID：5143122606

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繰り上げ貧乏

クロワッサン食べたい

2010年03月09日 13:00

という言葉知ってます？返済を急ぐと陥りがちです。最低でも貯蓄300万はキープしたほうがいいですよ。

トピ内ID：7724782063

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繰り上げ返済やめておいたほうが

🙂

クレージュ

2010年03月09日 15:43

いいように思います。繰上げ返済すると利息は助かりますが、一旦払うと絶対に現金になって戻ってはきません。失礼ですがもう少し預金額が増えてから、考えましょう。繰り上げ返済は余裕資金でするものですから・・

トピ内ID：2159235928

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計算してみました

💡

元利均等

2010年03月09日 17:07

下記条件で計算してみました借入：2700万金利：1.85%（10年以降も固定として）期間：30年（ボーナス返済なし）毎月支払額：約9万8千円総支払額：約3520万円既に100万円繰り上げとの事で期間を29年に短縮していた場合毎月支払額：約9万6千円総支払額：約3460万円さらに100万円繰り上げすれば期間を28年に短縮して毎月支払額：約9万5千円総支払額：約3400万円ざっくりした計算ですが100万繰上げる毎に約60万、総支払額は減っていきます 10年で返済するには毎月 24万6千円年間 296万円（総支払額：約2960万円）返済すればよいので毎年200万繰上げすれば10年で完済しますよ。自分のローン残もあと30年、、、繰上げできません（泣）お互いがんばりましょう！

トピ内ID：2125343726

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繰上げはしない

プロフェッショナル

2010年03月09日 17:07

繰り上げ返済をしたほうが良いと言われていたのは、金利が５％くらいあるときの話です。あなたは1.85％と低いですから、たとえば自分で年2％で運用ができるなら、繰上げ返済をしない方が得になります。私も３年位前にマンションを買い、その時は「とにかく繰上げを」と考えていましたが、上記のことに気がつき、返済する予定だったお金を利殖してその増えた分を金利に当てています。そして差額分がプラスになっています。特にあなたの場合は繰り上げ返済料金が21000円もかかるとのことで、100万の返済だとその年の分の利息よりも高くなることになります。（もちろん次の年からは恩恵を受けますが）ので私だったら繰上げはしません。もちろん自分で年利２％以上で運用する自信がないのであれば確実に1.85％ぬける繰上げ返済を選ぶのもありだとは思います。

トピ内ID：7013465143

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300万円くらいは手元にキープしたほうが

うをのめ

2010年03月09日 17:07

今「子どもを生むつもり」「仕事は続けるつもり」でも、実際どうなるかはその時にならないとわかりません。人だって社会だって変わるものです。でも10年間の金利・返済額は変わりませんし、そこが固定の強みでもあります。うちも10年固定（18年返済）で借りていますが、固定期間が終わる頃、1人娘は高校二年。高校が公立か私立か、また私が働き続けているか（現在派遣社員）によって、家の経済状況はかなり違うことでしょう。この時、余裕があれば残債を一括返済するのが理想ですが、家の補修やリフォームも必要になっているかもしれませんし、私たちの健康状態だって不確定です。まあ、一度も繰り上げしなくても、夫の定年前に払い終える設計だし、一般的には教育ローンやリフォームローンのほうが、住宅ローンよりも金利が高いと思うので、これらを貯蓄していくほうが先だと思ってます。それに、固定期間終了後のほうが、繰上げ手数料はぐっと少なくなりませんか？うちは固定期間では2万ちょっと、終了後は5千円くらいで、完済だと無料だったと思います。

トピ内ID：2846982919

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ありがとうございます。

🛳

ボードトピ主

2010年03月10日 12:42

皆様、私どものためにご親切にありがとうございます。私は目先のことばかりを考えて繰り上げ返済！繰上げ返済！と急いでしまっていました。しかし、皆様のご意見を参考にとりあえずあと２００万貯金を増やし、常に５００万の貯金をキープしたうえでそれから繰り上げ返済していこうと思い直しました。相談してよかったです！また明日から、コツコツ仕事がんばります！ありがとうございました。

トピ内ID：7799303960

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