生命保険に詳しい方教えてください

レス24

（トピ主 6 ）

🐱

みゃー

2008年05月08日 10:37

話題

若い頃に終身保険に入りました。掛け金が安かったし、入院時には日額５千円が８０歳まで出るということでした。死亡時の受け取り額は１５００万円です。その後結婚して、入院時の保障を厚くしようと思いその保険会社とは別の保険であともう５千円分増やしました。これで万全とはいかないまでも、自分の保険に関しては満足しています。ところが最近、終身で入っている保険会社から死亡時の受け取り額を減らして、入院保険がついているタイプへの切り替えを提案されました。もし病気になってしまったらその後の保険料は払わなくていいとか入院中の収入のサポートもあるとか言っていましたが保険料も少し上がるし、死亡時の保険金もだいぶ減るしどうしたらいいのか迷っています。保険に入ったときに親しかった外交の方に「なんと言われても保険は最後まで転換せずに持っていたほうが得」と言われて、その言葉が頭にあってなかなか切り替えできないということもあります。ちなみに主人はこのままでいいのでは？という考えです。

トピ内ID：5618451903

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親しい外交さんとご主人に賛成

素人

2008年05月08日 16:52

親しい外交の人のおっしゃるとおりです。保険レディは新しい保険のメリットばかりを話し、転換をすすめますが、転換によるデメリットは全くといっていいほど教えてくれません（新人さんだと純粋に知識のない人もいるかもしれませんが）。会社の利益のために都合のいいように保険を売っている、あちらも商売ですから、こちらも賢くならなければいけません。転換して得が多いのは生命保険会社と新しい契約がとれた保険レディであって、トピ主さんが得になる確率は少ないと思います。保険の総支払額と保障内容を比べると一目瞭然のはずです。人間は必ず死ぬので、死亡保険は必ず支払わないといけません。医療保険は使わない人もいるわけです。保険会社にとって売りたい商品なのです。保障を手厚くしたければ、転換せずに別の保険に入ることです。それよりも貯金をしておくことが一番です。お宝保険、転換、予定利率、などのキーワードで検索すればすぐわかります。

トピ内ID：9291174942

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そのままに１票

💢

かー

2008年05月08日 16:52

昔入った生命保険は絶対に解約しない、下取りに出さない方が良いです。今時終身保険なんて保険料が高くて入れませんよ。 >死亡時の受け取り額を減らして、絶対に止めた方がよいです。 >入院保険がついているタイプへの切り替えを提案されました。 1日目から…ってヤツですよね？入院保険が足りないと思うなら、新たに掛け捨ての入院保険に入る方が良いです。 >もし病気になってしまったらその後の保険料は払わなくていいとか最近、これを売りにしている保険が多いですが、保険料免除には「かなり」ハードルの高い基準が設定されています。（それこそ寝たきりにならないとダメ、くらい） >入院中の収入のサポートもあるとか言っていましたが「終身保険部分」を「生前に受け取る」だけのことです。しかも、総額は終身保険額よりも低く、同額を貰おうと思ったらものすごい保険料になります。保険は確かにライフステージによって見直すべきものですが、むやみやたらに切り替えれば良いものではありません。慎重になさった方が良いですよ。

トピ内ID：0563853247

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どんな本やサイトを探しましたか？

✨

生か死か？

2008年05月08日 17:15

小町で訊けば何とかなる、の前にご自身で検索されたりしましたか？以前にも似たようなトピがあったのですが・・・。もっと具体的に書かれていないとアドバイスがしにくいのです。＞若い頃に終身保険に入りました。この「終身保険」は「定期付き終身」ではないと考えていいのですか？（死亡保険金が1500万と言う金額が45歳でも80歳でも変わらないなら）もしも60歳未満での死亡時が1500万で、それ以上で亡くなった場合が200万になる「定期付き終身」ならあまり良い保険とは言えないでしょう。あとは掛け金がずっと安く何十年も定額である、との点は更新型ではないと考えれば良いと思います。更新型は10年毎に支払い金額がアップしたりして、支払いが大変です。ただ具体的にはトピ主さんが既に何年払い続けていて何歳になられたのか書かれていない事とお子さんの有無、仕事をお持ちなのか等・・・。まずは「生命保険比較見直し」で検索してみて下さい。

トピ内ID：7565857164

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やめた方が

🐴

中高年

2008年05月08日 17:15

　私も以前、同じような勧誘を受けました。私の場合は逆に、死亡時の受取額、満期時の受取額が増えるというもので、たしかに、それまでは額が低かったので、誘いに乗り、契約を変えることにしました。　ところが、送られて来た契約書を見たところ、前の契約をいったん解約し、新しく契約し直したことになっていました。それまでの積立額がいったん引き出され、新しい契約の方に入れられていましたが、ご存じのように、生命保険の積立額は、途中解約すると、かなり低い額になってしまいます。　つまり、保険会社（外交員？）としては、新しい契約という実績が欲しく、そういう細工をしたわけですね。おかげで、高齢で新しい契約ということで、掛け金もかなり高くなってしまいました。　今回の場合がこれに当てはまるかどうか、わかりませんが、しっかり調べた方がいいと思います。

トピ内ID：2233334377

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ご自分のお好きなように

通りすがり

2008年05月08日 16:52

はじめまして。以前の方のおっしゃるとおり基本的に切り替えは損だと思います。今の保険を下取り評価してその評価額分を新しい保険の保険料から引くのですから、イメージ的には「今の車を下取りして新車を買う」に近いです。保障の内容が変わって保険料がＵＰしますよね。その保障の内容が以前と比べて今のライフスタイルにあっているかどうか？　さらにＵＰ分が納得いく金額かどうかを天秤にかけてよく考えてください。現状に満足されているのでしたら変更は不要かと思います。又、保険料にもお気をつけ下さい。　多少上がるとの事でしたが、その保険の更新の時に”ドン”と上がる可能性があります。（私が同じ様な事例を提示されました。　勿論断りましたが。）　例えば80歳までの期間での新旧総支払額見込みを出させるなど、よくご検討ください。

トピ内ID：9913740637

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そのままで

🐱

元生保レディー

2008年05月08日 19:53

どれくらい昔の保険か分からないですが、昔の終身なら利率がかなりいいはずです。転換と言っても、要は解約して新しい保険に入る事です。その保険は大事に持っていられた方がいいですよ。もしも何かお金が必要な時に解約すればかなりの額にもなるはずです。終身保険は貯蓄保険みたいなものですからね。入院保障も別に入られてるのなら、今のままでいいと思います。

トピ内ID：1264051388

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ありがとうございます

🐱

みゃートピ主

2008年05月09日 11:16

説明が不十分だったようで、補足させていただきます。わたしが２１歳のときに保険に入って、保険料は１万円強です。内容は６０歳までかけるけど、保障は一生涯。８０歳までは５日以上入院の場合日額５千円ということでした。掛け金もずっと変わらず、２０年以上かけています。翌年結婚して、子供が１人いますが、その後、共済に入ったりして死亡時の受け取りは総額３千万ぐらいになっています。入院した場合の保障も５千円から総額１万２千円ぐらいまでに引き上げています。勧められた保険は８０歳まで払い込まないといけなくて保険料も月５千円ぐらいアップしてしまいます。死亡時は１千万でて、その後５年間は２００万の年金が毎年出るようです。外交の方が２人でこられて、１時間ぐらい変えたほうがいいと力説されました。確かに特定の病気になったときは保険料がいらないというのは魅力でした。なんかどれかになりそうな気がするし・・・（汗）でも利害がからまないところでどういうものか聞いてみたいと思い小町に書き込んだ次第です。続きます

トピ内ID：5618451903

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トピ主続きです

🐱

みゃートピ主

2008年05月09日 11:16

小町の他のトピはチェックしたものの他のサイトや本などではなにも調べてませんでした。他力本願ですいません。。。早速「生か死か」さんの教えてくれた「生命保険比較見直し」で検索してみて、他サイトを調べました。そして小町の皆さんのレスを見てやっぱり転換はしないでおこうかなという気持でかたまりました。こっちが損をするようなものは勧めないはずなんて思ってた自分は甘かったんだなと思いました。

トピ内ID：5618451903

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要注意：　保険の切り替え・リフォーム

😀

ぱんぞう

2008年05月09日 12:02

親しかった外交の方や、トピで多くの方がアドバイスされているように、今の保険はそのまま取っておくのが得策です。リフォームとか、切り替えとか聞こえはいいですが、要するに解約して新規契約をさせようというのが、儲け本意の勧誘員と営業所のやり方です。貯金と違って保険は解約すれば必ず損がでます。解約していいケースは、明らかに自分が期待している保険内容でなく、それ以外に手段がない場合だけに限られると思います。入院保障を増やしたければ、外資系の保険会社が数多く出している入院保険だけのプランに加入すれば、今の保険はそのままで入院保障だけ増やすことができます。もし、それで月々の合計保険料が多ければ、今お持ちの保険の一部を減額、あるいは不要な特約を解約などして、調整することもできます。もっとも減額処理などは儲け一辺倒の勧誘員は最も嫌いますので大変だとは思いますが。この機会に、お持ちの保険が全体で期待する内容になっているか、加入された時の方にみてもらってはいかがですか？ご自分でも保険のサイトなどで研究してみるのもよいと思います。

トピ内ID：5884926277

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出来るだけ保険料を払わない方法を・・・

🐧

ウインタース

2008年05月09日 13:06

まあ解約が一番だと思いますがね。僕が選択するならですが。理由としては・保険自体、余計なコストが高い（特に死亡保障に代表される生命保険）。・入院時の保障は貯蓄等の運用で代替できるし、安価。ってなところですね。まあ、「保険に入る」という選択肢の枠内であれば他の方の言うとおりですが、僕の場合は「そもそも保険という商品自体に不利が多い」という立場です。原価も公表されず、コストもバカ高い（知ってる保険会社のＣＭを片手以上に挙げられる人なんてザラでしょう）。貯蓄機能がある保険なら、自分でやった方が早い。僕は、より保険料を払わない方法をオススメします。

トピ内ID：2544260840

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私も同じことを言われました

🐱

ちゃとらん

2008年05月09日 12:32

若い頃に入った終身保険、俗に言う「死んだら（・・・万はいる）」保険です。死んでから１０００万もらってどうするんだぁ（当方結局独身）と思っていたので、この保険を買い取って医療充実タイプの保険にした方がいいのではと、一旦はその気になりました。でもよくよく見てみると大して得でもないんです。医療保険部分がずっと続くんです。（満期後は金額は減りますが・・・）私としては、保険料は多少高くなっても年金生活になる前に払い終えたい。保険会社は自社商品しか知らないのだと、第三者の意見として、ネットでファイナンシャルプランナーに相談してみました。若い頃の終身保険は出来るだけそのままにした方がいい。医療保険は掛け捨てのもので充分、そのほかにガン保険とか年金に入っていればいいのではないかとのことでした。終身保険の返金一覧表を見ましたか？年を取った時（本当にお金が必要になった時）の金額を見ると、結構まとまった金額になっていますよ。これを見たら解約するのが惜しくなりました（笑）ネットの無料相談などを使ってみるのもいいですよ。

トピ内ID：3248301943

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自分の考えに合わないなら

ポメちゃん

2008年05月09日 17:41

自分の考えに合わないなら、いくら言われても、転換しません。死んでから１０００万、私は、ムダではない気がします。生命保険は、相続に関しては、どの資産より強いものです。終身なら、解約して、自分で解約金を使うことも可能だし、預貯金は遺産分割対象だから、揉めてるとおろせないし、自分名義で貯金しても、専業主婦ですと、贈与税のこともあります。そういう時に当面の生活費になる。預貯金とのバランスがとれていれば、メリットのあるものと思ってます。終身の場合、これくらいは終身で欲しくて、入ってるので。医療保障の充実は、もちろん必要と思ってますが、それは、別途、単体の医療保険、ガン保険で準備してるから、その方が見直ししやすいし、商品も選べますから。特約には興味ないです。病気になったら、その後の保険料払わなくていいって言われても、健康なら８０歳まで払うわけで、と思うと魅力ない気がする。

トピ内ID：1888836451

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冷静な判断ですね

✨

生か死か？

2008年05月09日 18:59

生保業界は「逆ザヤ」で大変な会社が多いのです。　実際の運用利回りが、予定利率を下回ってしまう状態。バブル期（85年～89年）に生命保険に加入していたら、予定利率は最大6％もあります。現在の厳しい運用状況では、運用利回りは2％を達成するのも難しく、バブル期の予定利率を大きく下回っています。これが逆ザヤ。（引用http://www.enetnavi.com/kiso/yougo.html）ですから以前の高利率を約束し契約した顧客が邪魔になっている部分もあると思います。それでこの顧客を「もっと良い商品に」と他の利率の悪い商品へ切り替えさせようと必死なんですね。私も替える必要の無い保険を営業の「保険のオバちゃん」にしつこく勧誘されて疑問を抱き、FPの書いた本を参考にしたり1万円も払って診断してもらったりしました。意識していなかった払い込み総額を知ったり、月払いを年払いへ変更したり、今思えばちゃんと生涯設計が出来て良かったです。

トピ内ID：7565857164

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ニーズによりけりですが

元保険屋

2008年05月10日 12:57

1500万の終身保険で60歳払い込み満了！とてもいい保険に加入されていると思います。うまく説明出来るか分かりませんが、主さんが加入された時のいい利率で今までお支払いされた保険料が運用されていますので保険ではありますが、金銭的価値が非常に高い保険であります。つまり、解約すると...。おそらく主さんが思っている以上に解約金が出ます。（解約されるつもりはないと思いますが）そして、その終身保険を切り崩して切り替えすると、利率が今現在の利率に変わります。今までかけ続けてきた金銭的価値のある部分が入院保障の部分に一部充当され消化され、はっきり言えば保険会社の得となります。そのため、このような転換契約は営業マンにとって「成績的においしい契約」となります。それに、入院3～4日で保険金を請求するのも私の見てきた限りでは（少ない経験ですが）「面倒くさい」と請求しない人が多かったですし、他でも加入されているとのこと、転換は必要ないかと思われます。保険会社にシテやられないようにして下さいね！

トピ内ID：7910915787

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いい機会なので確認を

地方中年男

2008年05月10日 12:57

まず、今お持ちの保険はそのまま継続されることを私も勧めます。ただし、この際、以下の事項を確認してください。証券に書いてあります。 1. 死んだら出るはずの1500万は、60歳以降でも同額出ますか？　　実は、保険料払い済み以降は500万、とかになってませんか？ 2. 入院時80歳まで、とありますが、　「60歳の払い込み終了時に80歳までの特約保険料を一括で払う」と書かれていませんか？ 1は、終身保険のつもりが、実は「定期付終身保険」というケース多いので。保険料がかわっていないそうですし、掛金からみても、終身保険だけとは思いますが。 2は、ほとんどの医療特約がこのようになっています。結構な金額になるはずです。あと、勧められた「特定の病気になったら保険料いらない」の「特定の病気」は、その病気で重篤となり、およそ死んだも同然、くらいのレベルでなければ、保険料免除されないはず。魅力を感じることはないのではないかと。なお、当方、素人です。念のため。

トピ内ID：4999863850

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お答えにはなりませんが・・・

💰

株主

2008年05月10日 12:57

あくまで、私的な意見ですが・・・なぜ、皆さんは高額な生命保険を掛けるのでしょうか？生命保険なんて、まじめで健康な人が損をするものなんです。（保険金にまつわる、いろいろな事件がその例です）あと、生命保険会社といえば、立派なイメージがある方もおられると思いますが、極端な言い方をすれば保険料を集めてそのお金で他の会社の株主となっているようなとこです。生命保険で損得をいってもあまり意味がないと思います。それよりも、保険料に使うお金を自分の健康のために使うとか貯蓄にまわしたほうがいいのでは？これからは他人を頼りにせず、自分のことは自身で守っていく時代ではないでしょうか。ところで、トビ主様は何回入院されましたか？

トピ内ID：2443696809

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1500万終身なら

🐧

私も元生保

2008年05月10日 15:09

他の方もおっしゃってますが、1500万円が定期保険なしの純粋な終身保険ならそれは取っておいた方が良いです。今は終身保険は高くて、1500万なんてとても買えないです。また昔の終身保険は利率が良いので、貯蓄と思って続けられた方が良いです。何かの事情で将来やむを得ず解約するような場合でも、解約返戻金が結構あると思います。（一度今の時点での返戻金額を聞いてみるのも良いですよ。）ただ、保険というのは何がベストかというのは難しいものです。というのは、将来何が起こるかわからないからです。1500万の終身保険に入っていても、ガンになったらガン保険に入っておけば良かった」ということはありえます。一般的な生命保険は、終身保険にプラスする形で医療特約をつけているので、今の生命保険の終身保険1500万だけを残して医療特約は解約し、医療保障は他の保険で充実させることも一案です。例えば、昔の保険についてる特約だと入院した場合は20日以上しないとお金がでないとかありますが、最近は1日目から出る保険があります。終身保険は昔のものが良いですが、特約は新しいものに結構魅力的なものがあったりします。

トピ内ID：9265599800

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生保営業やっています

😠

檸檬

2008年05月10日 18:29

確かに、来られた担当者さんは自分（と会社）の利益だけの為の転換を勧められたようですね・・・同業者として悲しい思いです。ただ、保険の内容をよく分からないままにレスされているのにも少し腹立たしく思いました。保険料の払い込み免除は、別に寝たきり状態になど限りません。会社にもよりますが、例えば初期癌でも免除される会社もあります。逆に、初期癌は癌とすら認めない会社もあります。会社によってこうも違うものかと、日々思わされています。トピ主様、終身保険とのことですが、転換の必要はありませんが入院等の内容はあまり良くない様に感じました。契約内容がはっきり分かりませんしトピ主さんの年齢にもよるので一概に言えませんが、医療の内容のみを見直すか、それが出来なければその特約を外せませんか？それが可能であれば、それだけ保険料が浮きます。（営業担当者に言わずに、直接支社等に聞いた方が良いと思います。）昔の入院保障は、内容が悪いのに高い場合が多いのです。浮いた分で他社で医療のみ入りなおすなどした方が、結果的に安くなる可能性もあります。続きます

トピ内ID：0367879689

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生保営業してます　２

😠

檸檬

2008年05月10日 18:29

医療保障で必要な内容は、年齢により変わります。入院しても、病気によって必要額は大きく変わります。同じ保険料であれば、どんな病気でも出る額が日額1万円、というよりは、軽い病気では5千円でもガンの時は2万円出る、という内容の方が安心できませんか？やみくもに”切り替えは損”と思うのではなく、自分がどんな保障が欲しいのかをきちんと考えて選んで下さるお客様が増えることを私は望みます。良心的な会社・営業員もいることも知っていただきたい、と切に願っています。そんな営業員でありたいと、私は思っています・・・

トピ内ID：0367879689

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一概に言い切れません

2008年05月12日 14:27

ファイナンシャルプランナーとして意見させていただきます。ずっと持ち続けるべきという意見は、損得勘定からのみでの意見でしょう。ただし、この商品はあくまで「保険」であり、いわゆる「金融商品」とは別に考えなければならない部分があります。保険であるならば、人生の場面場面において準備すべき保険内容は変わってきます。ここでの結論として言えることは、「内容を詳しく見てみないと全くわからない」ということです。

トピ内ID：4127716882

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アドバイスありがとうございます

🐱

みゃートピ主

2008年05月12日 15:57

たくさんの回答、ありがとうございます。小町に投稿しなければここまで深く自分の保険について考えたかどうか・・・いい機会をいただいたんだなと感謝しています。折も折、日経新聞で保険会社の記事が出ていて読んだところ、何社かは逆ザヤが解消したとのこと。保険を新しく組みなおしたり、見直しと称して転換したりして危機を脱したみたいな書かれ方でしたがそれって逆を言えば顧客側は損してるってことなのでは・・・と。本当に危ないところを小町の方々に救ってもらったのだと思いました。ぱんぞう様この保険に関しての特約はたしかにあまりいいものではないとわかりました。減額するのは最も嫌われるとか・・・わたしも嫌われる覚悟しておこうかなと。ウインタース様急に現金が必要になったら解約することもあるかもしれませんね。そのためにもこの保険はこのままにしておいたほうがいいのだとわかりました。わたしもこれ以上は保険料を払いたくないのでいろいろ見直してみようと思います。続きます

トピ内ID：5618451903

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続きです

🐱

みゃートピ主

2008年05月12日 15:57

ちゃとらん様たぶんわたしと同じような保険に入られたのでしょうね。ネットの無料相談もやってみようかと思いましたが小町のみなさんの回答で十分満足しました。ポメちゃん様そうですね。健康なら８０歳まで払うというところはわたしも疑問です。そのときぼけてしまっていたらどうするんだろう？なんて考えました。単体で保障を補うほうがかしこい方法だと改めて思いました。ありがとうございます。生か死か？様確かに保険の予定利率を見たら５％超えていました。生保会社にしたら痛い契約なんだと思われます。ファイナンシャルプランナーの方のＨＰでちょうどわたしの保険と同じ名前の保険を持っている方の質問が載っていて小町で回答いただいたのと同じような回答でした。冷静な判断はみなさんのおかげですね。元保険屋様営業マンのからくり、とてもわかりやすく納得しました。確かに３～４日の入院では請求の手続きがめんどくて請求しないですね。娘が４日間の入院をしたときもそういえば請求しませんでした。シテやられないようにがんばります。

トピ内ID：5618451903

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続きです

🐱

みゃートピ主

2008年05月12日 15:57

地方中年男様保険は定期付きではなく一生涯のものでした。特約についてはおっしゃるとおりでした。株主様うちの父も株主様とまったく一緒の考え方でした。昨年亡くなりましたが、保険金は一切無くそのかわりお葬式、母の今後の生活費の見込み額、贈与税孫の学費の足しに・・・とすべて貯金でまかなえるだけのものを残してくれました。母の今後を案じなくてもよいというゆとりをくれただけでも父には本当に感謝しています。わたしの入院は出産の一度のみです。もちろん保険の対象外ですね。私も元生保様医療特約はたしかに別のものにしたほうがいいかもしれませんね。これ自体、外交員の方に言われて後からつけたものなんです。今の保険のほうがよいものがありそうです。続きます

トピ内ID：5618451903

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続きです

🐱

みゃートピ主

2008年05月12日 15:57

檸檬様細かく教えていただいて、ありがとうございます。もちろん、そんな担当の方ばかりではないことをわたしも知っています。わたしが加入したときの担当の方はとても親身になってくれてわたしの希望に沿った商品を勧めてくださいましたから。転換はしないでねと教えてくださったのもその方です。医療保険はわたしももうすこし勉強して入りなおすなり、新しいものを見直したりしようと思います。アドバイス本当にありがとうございました。

トピ内ID：5618451903

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