「住宅ローンを組んだほうがいい」って？

レス44

（トピ主 0 ）

🐧

pen

2009年02月11日 14:28

話題

このトピをご覧いただきありがとうございます。 34歳専業主婦、夫40歳結婚4年子供無しの夫婦です。このたび私の実家の土地（私は一人娘）に家を建てます。田舎のため敷地は広く、今後子供の予定も無いので簡素な平屋の予定です。予算は3000万ほどを考えています。我が家の貯金は4000万円程度で、ローンは組まず一括で支払おうと考えていたのですが、夫が「ローンを組んだほうがよいのでは？」と言っています。貯金の内訳は独身時のそれぞれの名義で私2000万、夫500万、結婚後の貯金1500万です。どこから出すかはこれからの相談なのですが、名義のこともあり夫はローンを組み自分で支払いたいようです。私は利子を支払うくらいなら自分の貯金を使ってほしいのですが。ちなみに夫年収900万、私は不労所得が年100万ほどあります。夫の言う通り住宅ローンを組んだほうがよいのでしょうか？皆さまならどうされるか、ご意見をお聞かせください。よろしくお願いします。

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私ならキャッシュで

6畳一間

2009年02月12日 11:39

二世帯住宅を建てるのではなく、ご夫婦だけが住む家を実家敷地内に建てるんですよね？簡素な平屋と言われていますが、3000万もかけなくても十分な家が建つと思いますよ、簡素な家なら。総二階の家が一番安く建てられ（お金を掛ければべつですが）、平屋って意外とお金がかかると言いますが、大人2人が暮らす簡素な家でしたら、私だったら2000万ほどの予算を組み（希望は1500万）、キャッシュで払うかな。

トピ内ID：8500521375

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私なら現金で買うなぁ～

🐤

エイプリル

2009年02月12日 11:39

トピ主さん３４歳でその貯金はすごいですね。ところで本題ですが、私なら現金で買います！土地はいずれトピ主さんの物になる訳だし、建物だけ旦那さんの名義だったら、不謹慎ですが、もし離婚等されることになった時や、ご両親より先にトピ主さんが亡くなったりした時に面倒な事になりそうだからです。かくいう私も子供なしお互い２９歳の夫婦ですが、自分の実家の土地に今年家を新築予定ですが、１５００万円ほどはローンを組まないといけないので、頭金は殆ど私が出しますが、建物の名義は主人と半々になります。優しくて申し分のない主人ですが、家を建てたらもう離婚はできないなぁと、家を建てると決めた時、ちょっと頭をかすめてしまいました。。。（猛省）うちも敷地が少し広いので、デザイナーズ戸建てを２軒建てて、１件は賃貸にしてそのお金でローンを返そうと思っています。月７万くらいなので、自分達でも返せる範囲ですが、将来は親と敷地内同居でもしようかと思って。お互い素敵な家が建てられるように頑張りましょうね。

トピ内ID：1900853117

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生命保険代わりになるから

😉

ぱおぞう

2009年02月12日 11:39

うちの知り合いで繰り上げ返済をがんばって、返済を終えたときに、ご主人が亡くなってしまって、繰り上げしてたのでキャッシュはあまりなくて困りはてた人がいます。そういう意味でローンを組んだほうがいいということです。

トピ内ID：3121147247

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贈与税が‥‥

💰

かたばみ

2009年02月12日 11:39

こんにちは。住宅ローンについてはまだ勉強中ですが。 > 名義のこともあり夫はローンを組み自分で支払いたいようです。つまり、夫婦共同名義にせず、100％夫名義で家を建てる方針と拝察しました。その場合、トピ主さんが結婚前に貯めたお金をご主人名義の住宅資金に使うと、贈与税が発生するはずです。贈与額によって税率が変わりますが、いずれにしてもローン金利どころではない税額になるかと…（「贈与税　税率」などで検索してお調べになってみてください）負担に応じた割合で夫婦共同名義にしてキャッシュで払えば金利も税金もかからないのですが。でも、もしかしたらご主人には「たとえローン金利を払ってでも、自分名義の家にしたい」という気持ちがあるのかも。もしそうなら、ご主人の気持ちも大事にしたいですよね。もしトピ主さんが「家の名義は夫でいい。とにかく利息がもったいない」とお考えでしたら… 年間110万円までは贈与税がかかりません。ご主人がローンを組むとしても、トピ主さんから毎年110万円ずつ渡して繰り上げ返済に充てれば、短い期間で済んで、利息も軽くなります。どうでしょうか。

トピ内ID：0317151860

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生命保険の代わりにはならないですよ！

那由他

2009年02月12日 12:40

よくローンの名義人が死んだらローンがチャラ！って話聞きますけど、それって結局ローンの残高に見合う「団体信用生命保険」という生命保険の保険料をローンとは別に払ってるからチャラになるんであって、ローンを組んだらローンの名義人が死んだらチャラになるわけじゃあありません。きちんと生命保険の保険料を毎年負担しているはずです。個人でかけるよりは団体なんで割引はあるでしょうけど。住宅ローン減税を気にしてるんじゃあないの？

トピ内ID：7834822647

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私ならローンを組みます。

🐱

雄猫

2009年02月12日 16:14

夫の収入で生活している状況ですね。だとしたら、夫に万が一の事態がおきたときの安全策を取りましょう。夫が万が一亡くなった場合、全額キャッシュで払っていると、預金無し、収入なしという事態に陥ります。実家の土地では上ものだけ売るというわけにもいかないでしょう。（敷地の端に建てて、土地ごと売ることは可能でしょう）私なら、ローンを２０００万ほど組んで２０年の分割払いです。それなら年金生活に入るまえにローンの支払いが終わり、貯金も残り、そして、万が一夫がローン支払完了前に亡くなっても、団体保険でローン残額が消えます。

トピ内ID：9478499147

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私もすごく迷いました

プー

2009年02月12日 16:14

うちの場合もマンションを買うのに、現金で払うこともできるけど、結局ローン減税が過去最大になるということと、ローンの金利がとても低いということで、3000万のローンを組むことにしました。金融危機で手持ちの現金が目減りしてしまい、全部はらってしまうとなにかあったときに困ると銀行の人にアドバイスされたためです。繰り上げ返済の手数料はかからない銀行で、金利があがるときには手持ちのお金で返してしまえばいいということでした。私もローンを組むこと自体に抵抗があったのですが、このご時世で、夫に何か(リストラとか）あったら、現金がないと困りますし、難しいと思いますがそのお金をうまく運用して、ローンの利息より増やせないかなあなどと考えています。引き渡しが4月なので借入金額の変更はまだできるので、もっといい方法がこちらであれば参考にしたいと思います。

トピ内ID：8976252676

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預金連動

アラフォー兼業主婦

2009年02月12日 16:14

預金連動のローンにしたらどうでしょうか？金利は貯蓄されている分は相殺されますし住宅ローン減税も適用団信でもし債務者が死亡した場合は全額返済してもらえますよ預金連動ローンで検索すればすぐでてきます

トピ内ID：6194785572

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旦那さんの名義「だけ」にしたいなら

🐤

オストアンデル

2009年02月12日 16:14

土地がトピ主さんのご実家なので、建物くらいは自分（旦那さん）で出したいということなのでしょうか。私なら現金があるなら、余計な金利を払うよりそちらの方がいいと思います。もし「旦那さん名義」のみでというなら結婚後の貯金1500万を頭金にして残りはローンにする。もしくは独身時代の500万も使用するでいいかと思います。 3000万中2000万なら残り1000万だし、利息は勿体無いですが旦那さんの体面も保たれるのではないでしょうか。万が一（失業等）の場合はトピ主さんのお金がありますから旦那さんの貯金をすべて使ったとしても生活に不安は残らないと思います。そしてトピ主さんの資金から贈与税がかからない範囲で繰り上げ返済してはいかがかと思います。旦那さんがその資金についてトピ主さんに返したいと言うならば、ローン完済後に返済してもらってはいかがでしょうか。

トピ内ID：1131806067

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ローン派です。

kabu

2009年02月12日 16:51

　年齢（５０代男です）は違いますが、同じよう近々家を建てようと考えています。　支払えるだけの現金は手元にあります。　現在の低金利・減税を考えるとローンを組んで現金は投資信託、株等で運用し、ある程度の利益が確定できたらローン残金を一括で支払うつもりでいます。　もちろんリスクもありますから、他人に薦めることは致しませんが、うまくいけば利息以上の利益を得ることが可能です。　このような理由でローンを組む人間もいますよ！　

トピ内ID：6091331896

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ご主人、名を捨て実を取りましょう

ネオ

2009年02月12日 17:27

ご主人が土地も女房の実家頼り、家も女房と共有では男の立つ瀬がないと思われていると想像し一部ローンにするとする。１５００万だけローンにすると家はご主人名義に出来ます。将来一部繰上げか一括返済を考えられてもよい。１、ローンにするメリットトピ主さんのケースではご主人の名義に出来る。団信がつくので万が一の時はローン分は助かる。（団信は普通の住宅ローンには保険料が利息に入っています。すなわち保険料は金融機関持ちです。公庫（旧住公）のローンは保険料は自己負担です。）ローン減税で税金の還付がある。２、デメリット金利負担が有る土地、建物を担保に提供せねばならない。（トピ主さんのケースは土地は第3者提供？）設定料、保証料他諸費用がかかる。でも金融機関に身を置いていた私の意見を言わせてもらえばご主人のプライド的な気持ちからお金をかけるのはあまりにももったいないと思います。現にお金があるんですから。ローンの利息、設定料、保証料等を合わせるとかなりの金額になりますので、それでご主人の保険に入ればかなりの附保になるのではないですか。ご主人に名を捨て実を取りましょうと言いたいです。

トピ内ID：4555011803

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オストアンデルさ～ん

🐤

エイプリル

2009年02月12日 17:27

超横レスで申し訳ありません。。。別トピで、オストアンデルさんのハンドルネームが話題になっていましたよ～。偶然、このトピにいらっしゃるのを見つけてしまいましたので、おせっかいとは思いながらお知らせさせていただきます。。。 http://komachi.yomiuri.co.jp/t/2009/0211/224757.htm こちらのトピです。 penさん、おじゃましてごめんなさい！

トピ内ID：1900853117

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私だったら

🙂

老婆心ながら

2009年02月12日 17:56

夫の意向を最優先します。私達夫婦も私の実家のすぐ近くに家を建てて住んでいます。妻の実家のそばに住む夫の気持ちを考えて、最大限の気遣いが必要と思います。つまり、夫を立て、体面やプライドを保てるようにすることです。間違っても妻の両親が夫に意見したりしないように。失敗例・残念な結果を多数知っています。お互い頑張りましょうね。

トピ内ID：5386454909

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現金払いに限る

🐱

yann

2009年02月13日 12:15

私は５年前に今まで住んでいた家が手狭なこともあり（築２３年、木造）家を建て替えました。当然私の場合はいつもニコニコ現金払いでした。この低金利時代、しかも自分の住まい家を買うのにわざわざローンを組むなんて信じられません。預貯金とローンの金利差を計算したことありますか。損こそしても得にはならないですよ。ローン控除も金利に対してあるだけですので決して得になりません。現金があってローンを組む人の気持ちが判りません。商売等をしているならまた別の話になりますが。そう言う事で私はローン反対、現金払い大賛成です。

トピ内ID：6863985337

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トピ主です

🐧

pen

2009年02月13日 14:51

レスをいただきありがとうございます。まとめてのお礼で申し訳ありません。みなさまご推察の通り100％夫名義にするつもりでした。夫の収入で生活しておりますし、今後住宅にかかわるお金も夫が払うし。と軽く考えておりました。私の独身時の貯金とはいえ夫婦だし、大丈夫かなと。贈与税がかかるのですね。夫が私に借金する形にすることはできないでしょうか？夫と離婚すること、夫が早世すること、私が親より先に死ぬこと。どれも考えていませんでした。みなさまのレスを読んでハッとしました。夫は死亡時3000万の生命保険に入っています。団信の代わりにはなりませんか？高すぎる気はしますが義母の意向で私は口を挟めません。預金連動のローンは知りませんでした。調べてみます。平屋は坪単価が割高で40坪程度でもこれくらいかと。 2000万以下で建てることができれば越したことはないのですが。もし、同規模の平屋を建てられた方がいらっしゃいましたらアドヴァイスいただけるとうれしいです。引き続きご意見いただけますと幸いです。よろしくお願いします。

トピ内ID：6338766628

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そんな悩みを抱いてみたい

🙂

2009年02月13日 14:51

夫を立てるとかそういうのは抜きで、経済的な観点からのみコメントします。今の日本の住宅ローンは異常な低金利です。人類の歴史上、これほどの低金利でお金を借りることが可能だった時代はおそらく存在しないでしょう。私ならば、住宅資金には低金利のローンを活用し、4000万の預金の大部分を投資に回します。株でも為替でも不動産でも、現在は大バーゲンセール中。長い目で見れば損する可能性は非常に低いでしょう。ただし、もしもあなたが投資嫌いで、浮いたお金は銀行預金のままにしておくつもりであれば、ローンを組む意味は全くありません。単純に利息の無駄。銀行を肥え太らせるのみですので、即金で買ってしまいましょう。キャッシュがないと不安だとおっしゃっている方々もいらっしゃるようですが、トピ主さんの資産状況ならばある程度のキャッシュも残りますし、全く問題ないでしょう。不測の事態対策には別途生命保険なりなんなり考えればよいですし。ただ個人的には、トピ主さんクラスの資産状況であれば、ガンガン投資をしてほしいんですよねー。日本経済を助けると思って、ちょっと検討してみたらいかがです？

トピ内ID：3800541541

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一括で

😣

かな

2009年02月13日 16:18

私だったら一括払いかなあ。子の学費が払えないとかなら仕方なくローン組みますが、心配ないならキャッシュがいいのでは？繰り上げ返済の時に、専門家に相談しましたが、減税も、利息にはかなわないそうです。払ったほうが得だと言ってました。御参考まで。

トピ内ID：3902731190

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ローンを組みたい人

さるさる

2009年02月13日 18:46

会社経営者の方がローンを組んだのを知ってます。理由は「今後もがんばって働こうと思えるから」でした。うらやましい・・・。貯金が一気に減ってしまうのも心配なのではないでしょうかね？

トピ内ID：0168619974

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父が去年４０坪の平屋を建てました

🐤

エイプリル

2009年02月14日 12:37

２７００万ぐらいだったって言ってましたよ。純和風で、柱や梁、瓦など、色々こだわったみたいですが、３０００万円はしなかったみたいです。地元の、木をふんだんに使うのが売りの工務店で建てていました。木材の地産地消というテーマでガイアの夜明けにも取り上げられたり、政治家が東京から視察にきたりするような工務店です。なんというか、やりすぎだろっって思うほど内装が木だらけで、シンプルモダンな家が好きな私的には微妙でしたけど（笑）素敵なおうちになればいいですね。

トピ内ID：1900853117

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不動産屋の意見として・・・

通りすがり

2009年02月14日 16:59

ご主人を立てるとか体面をかんがえなければ、現金での購入の方をお薦めします。今のトピ主さんにはお子さんもいらっしゃらない。たとえこれからお子さんが生まれ、教育費が大きくなるには10年位余裕がありますよね。その間にまた貯金をされてもよいのでは??　結婚後4年間で預金1,500万円の実績もお持ちでいらっしゃるし。低金利とはいえ、金利は金利。さらに、その他諸経費(登記費用・保証会社へ支払う保証料等)も現金での建築より多めに必要になります。また、団体信用保険は民間金融機関であれば通常は金利の中に含まれていますので、現在の生命保険とは別にお考えください。建築費は坪50万円も出せば十分なものを建てる事ができます。一般的な平屋４ＬＤＫでも40坪程度、外構工事や登記料等の諸経費を含め2,500万円もあれば十分かと思います。純和風や総タイル貼りなどこだわりがあれば別ですが・・　余談ですが純和風の建物は火災保険料も高額になりますよ。まずは数社見積をもらい、建築予算をきっちり決めてから検討されるほうが良いかと思います。良いお宅が建つと良いですね。

トピ内ID：3462184792

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減税もあるけど....

うらら

2009年02月14日 17:26

ローン減税もありますからね。いろいろな条件はありますし、ちょうど法律がかわるところなので具体的にいくら戻るとは言えませんが、１０年程度のローンを組むと毎年それなりの金額が戻ってきます。それで固定資産税など払えてしまいますよ。トピ主さんからご主人が借金したことにするのもアリですがきちんと借用書を書き、返済計画を作る必要があります。ちゃんと返済用の口座も作って、妥当な利息を付け、毎月きちんと返していると証明できるようにしないと、贈与になってしまうと思います。ローンを組んだ場合の団信は、ご主人に万が一の事があったとき、それでローンがチャラになります。でもこれは、ローンを組んだ上保険に加入しなければなりませんから、ローンとは別のお金を払うことになります。ご主人の生命保険があって、それは義母さんがかかわっているとのこと、受取人は義母さんじゃありませんか？だったら、トピ主さんには一銭も入りませんから、ご確認を。結婚したからと言って、自動的に受取人が妻になるわけではありません。

トピ内ID：0853046899

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ヨコですがyann様

地方中年男

2009年02月14日 17:59

低金利だからこそ、固定金利でローンを組めるのではないでしょうか。トピ主ご一家に何らかのアクシデントがあった場合、同じだけの金額を同じ金利で、一般のローンで借用するのは難しいと思います。また、減税は金利に対してだけ、というのは間違ってませんか？ローン減税の基準額は「年末時点のローン残高」であって、金利分ではありません。しかも「税額控除」ですから、ローン残高の1%程度、所得税を払わずによい、という話です。私ならば、ローンで支払う利息総額を支払い年数で割った金額と、各年毎のローン減税分を比較して決めます。

トピ内ID：0031175833

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夫婦間借金

yus

2009年02月14日 18:56

私は銀行ローンにするよりは夫婦間で借金をオススメします。銀行に金利払うよりは妻に払うほうがましですので。私が住宅を購入した際に妻に借金をしましたので、ご参考までに、書いておきます。金銭貸借契約書を甲乙2通準備し、日付、金額、返済期間、金利等をきちんと記述します。フォーマット等はWebで調べればいくらでも出てきます。その後、借用書を公正証書にするとベストですが、私は日数がなかったので、確定日付を公証役場で押してもらうことにより、日付の記録をしています。また、返済は必ず銀行間振り込みすることにより、証拠が残るようにしています。とにかく、贈与ではないと証明できる証拠を残すことが大事かと思います。ちなみに、金利は1%にしました。

トピ内ID：3663880660

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預金連動型ローンにしました

🐤

預金連動型

2009年02月15日 11:27

キャッシュで買えるほどのお金がないので、トピ主さんとは違いますが私は預金連動型ローンを組んでいます。結婚前の私の預金が1000万　結婚後の二人の貯金が1200万プラス双方の親からの援助（けっこう差があり）とデコボコしているので、私：夫＝６：４の持分にしてローン金額は５分５分で組んでます。ローン名義はダンナですが、支払いは２人でというタイプです。預金連動型にしておくと、団信保険がかけられます。住宅ローン控除が受けられます。それでいて金利が低い！なかなかいい仕組みだと思ってますが。

トピ内ID：0873102122

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ローンを組みたい理由をもっと突っ込んで聞いてください。

🙂

書

2009年02月15日 11:27

なんでローンを組みたいのかもっと突っ込んで聞いてみてはいかがですか？それによって回答もだいぶ変わります。もしマスコミなんかの影響で、住宅ローン減税が拡充されているためとか金利が過去最低水準だからとかなら、そのメリットをもってしても、一括で支払った方が得だといえます。

トピ内ID：7525459918

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トピ主です

🐧

pen

2009年02月15日 12:30

みなさま、レスをいただきありがとうございます。こちらでのご意見を参考にさせていただきながら夫と相談しました。超低金利・残金の1％の住宅ローン減税とはいえ、やはり利子＋諸経費を考えるとpen銀行（夫婦間借金）のほうが有利かと。 yusさまに教えていただきました方法を参考にさせていただこうと思います。これで、家は夫の名義で建てる。という名分も立ちそうです。何人かの方がおっしゃってました資産の運用ですが、私も夫も貯金とは別にそれぞれ株や投資信託、外貨などしております。ただ、先ごろの暴落であれよあれよと額面50％オフ！状態でして。。。すずめの涙の配当と株主優待を吐き出してくれるものの、しばらくは蓋をして見ないふりをするつもりです。予算ですが、数社のメーカでざくっと見積もっていただいた段階です。現在住んでる家（夫実家に完全同居）が夏屋外より暑く、冬屋外より寒いという家で反面教師にさせていただいています。けしてこだわりの高級住宅などではなく、屋内の空調だけは妥協したくないだけなのです。工務店も視野に入れて詰めてみたいと思います。

トピ内ID：6338766628

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トピ主です

🐧

pen

2009年02月15日 12:30

連投失礼します。うららさまからご指摘いただきました生命保険は結婚を機に支払い：義母→夫　受け取り：義母→私に変更しています。細かくいえば問題ありかもしれないのですが、現状は上記の通りです。友人知人には相談しにくい内容でしたのでこちらにトピ立てさせていただきましたが、みなさまからご意見をいただきまして道筋が見えてきました。ほんとうにありがとございました。

トピ内ID：6338766628

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銀行に相談しましょう

🐧

イワトビペンギン

2009年02月15日 11:58

私の場合2000万のローンの借金がありました。実親が現金が使わないであるから親ローンにしないかといいました。利息の分が気になっていたので、銀行に毎月支払だとこれからいくらの利息を支払うのか？と聞くと300万くらいと言われました。やっぱり大金です。海外旅行も出来ます。ご主人に○○年で利息だけの合計はいくら。そう話して見て下さい。団信は今は入らなければならない物では無くなったようです。うちは建て坪30坪で土地含めて3,000万。土地が１７５０万だったし、土地取得の手数料もあるから１２００万程度でしょうか。総２階建てです。下１５坪、2階15坪安いのにしようと思っていたら地域の建築屋さんがその値段でするからさせてくれと言い出し格安だったと思います。あちこちの住宅屋さんに顔を出す事が大事です。中古でも新築か迷っていると顔を出せばいいです。

トピ内ID：5663159470

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預金連動のローン

🐧

イワトビペンギン

2009年02月15日 11:58

財形の預金の事かと思います。主人がたまたましていました。これも家を建てるためではなかったのですが、手直しで住宅用に変更出来ました。これだと金利がちょっと安かった思います。私が自営業を始めました。そうなると車も家も主人の名前になっているので何も私名義の財産が無い事がわかりました… 家の半分名義しておけば良かった。 >夫は死亡時3000万の生命保険に入っています受取人は誰でしょうか？義母？奥さん？ 60万の繰上げ返済を銀行に相談した時に回転資金がいるだろうから今ある現金は定期にしたらどうだろうと言われました。回転資金はわずかで良かったので返済しました。返済した日にも定期にはなさいませんか？と言われました。やっぱり銀行の仕事はお金を貸す事だなぁ。銀行潰すにゃお金借りるな！って昔から言いますものね。利息で商売してるんだから

トピ内ID：5663159470

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ん

🙂

ぱる

2009年02月15日 12:59

ローンを組む時にかならず、団体信用生命保険という保険に入ります。たとえば話ですが、家を買って（ローンを組んで）３年後に亡くなったら、家のローンはなくなります。それに今から子が生まれるかもしれない、親の介護の必要性も出てくると思えば、簡単にキャッシュでってのもどうかなあ。私なら頭金をたくさんいれるなあ。

トピ内ID：6763562262

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