月々の生命保険…払いすぎ？

レス26

（トピ主 4 ）

🐤

ビヨ

2009年06月03日 10:10

話題

新婚半年、夫20代半ば・妻20代後半夫婦の、妻の方です。
小町は既婚女性の閲覧が多いと思いますので、先輩方のご意見が伺いたく投稿しました。

私は20歳の頃から生命保険に加入しており、月々9,000円弱の保険料を支払っていました。
しかし、下記の理由から違う会社の保険に加入しました。

・元保険は、終身ではなく20年で満期を迎えるタイプだった事
・結婚と同時に、姓名変更と受取人変更の手続きをする為セールスレディを呼び、ついでに保険を見直したいと申し出たら、「10年毎に倍額近く月額が跳ね上がる終身保険」を、ろくな説明もなくススメられた事

新しい保険会社は、元々自動車保険でずっとお世話になっている会社で、親子2代に渡り同じ担当者と長年の付き合いがあります。
その担当者に生命保険の話をしたら、掛け捨てで65歳まで更新ナシ・月額固定のタイプを提案されました。
当初は9,000円ちょっとの見積りだったのですが、夫が「数百円しか変わらないならいい方にしなよ」と言うので、1万円弱のコースに決めました。
ところが、“結婚するまで喫煙者だった”“アトピーの為継続して飲み薬を服用している”事から、値段が上がり最終的には11,000円を超えてしまいました。（もう加入しています。）

私達は共働きですが、合計収入は月30万ちょっとで、そのうち家賃+駐車場代が1/3を占めています。
夫は転職予定でしたが、この不況なので現在様子見状態で、安定するまでは保険に入る予定はありません。
正直、貯金もそんなに出来ないような収入なのに、私の保険は贅沢なのでは？と思い始めています。

あんまり考えたくはありませんが、もし離婚なんて事になったら私の収入ではキツイ金額です。
受取人である夫の意見を最優先してしまいましたが、この保険は払いすぎでしょうか？
参考までに、皆さんはいくら位のに加入していますか？

トピ内ID：9175119773

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無題

お

2009年06月03日 16:28

　自分に扶養の必要な家族がいないなら、生命保険は不要です。掛け捨て医療保険で十分。　生命保険ってのは自分の命と引き替えに現金を得るサービスです。ですから自分が死ぬと途端に生活に困るような人間（多くの場合は幼い自子）がいないなら生命保険は不要です。

トピ内ID：2401161074

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保険の内容は？

るう

2009年06月03日 17:09

どういう時にいくらもらえる保険ですか？それがわからないと、なんともいえません。あなたが死んだら、誰が「経済的に」困り、困らないようにするにはいくらくらい必要になりそうですか？長い付き合いの保険会社担当者とは、こういう話はしましたか？

トピ内ID：7889777712

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高いかもしれません

🐷

もっち

2009年06月03日 17:09

トピ主さんの保険の目的がわからないのですが、死亡・高度障害に備えてなのか、医療保険（入院手術費用）が必要なのかにより変わります。掛け捨てタイプを選んでいるということから、貯蓄目的はないようなので入院手術費用中心でしたら、もっと安くできますよ。私は４２歳専業主婦ですが、自分の死亡時の保険金は不要と考えて終身タイプの医療保険（入院時日額１万円）に４０歳の時に入りました。６５歳以降は月払い額が半額になるタイプで、毎月の保険料は５２００円です。女性特約をつけても５８００円くらいだったかな。２０代で入ったらもっと安かったでしょう。でも、高額医療費の制度や、高齢者の医療制度を将来的に考えてこの保険もやめました。長期入院が減り、在宅治療が多くなる傾向にあるそうなので。今は、月３０００円の掛け捨ての共済に入っています。手術費用は少ないものの６５歳までの保障内容はそれなりに充実しています。

トピ内ID：8714419381

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保険は金融商品です

🐶

ラピュタ

2009年06月03日 17:09

掛け金が安いけど終身払うもの、掛け金は高めだけど60歳で払い込み完了、そう、保険は究極のクレジットのリボ払いなんですよ。死ぬのが何歳なのか、というのは統計で取っており、おおよその人間は何歳まで生きる、とかそのうち事故にあう確立、死亡する確率などはおおよそ低いものです。そのもしもに備えて掛け捨てるお金として考えた方がよいですね。ご自身にも仕事があるのであれば高額な死亡保険金よりも老後の介護のための保険などにシフトすることもありでしょうし。いまどき入院はどんどん短くされているので入院保険にあまり高額なものもいらないかと。日本は、皆保険制度で毎月の収入によって高額医療費が1ヶ月8万、15万以上は国から戻ってくるという制度があります。会社員であれば会社の健保もありますよね。その二つをよく調べた上で、それでも入る保険はいくら必要か、と考えてみてください。本当のライフプランナーならば、そこまで検討することを勧めてくれるはずです。保険は金融商品です。死ぬ確率、病気になる確率に対して賭ける、ようなもんですからね。

トピ内ID：1640183378

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生命保険の内容がわからないと・・・

🐶

しろ

2009年06月03日 17:09

月1万円以上で掛け捨てですか？　とても高い気がします。が、保障内容がわからないとなんともいえません。個人的には、独身女性や主婦(兼業含む)に高額の死亡保障は必要ないと思っています。妻の収入が生活費に組み込まれないとご主人(＋子供)の生活が成立たないなら別ですが。必要なのは、入院保険等、病気を治療するための保障だと思います。後は生命保険ではなく、損害保険の部類に入ると思いますが、賠償責任保険・収入が途絶えたときに何割かを補助してくれる保険・お子さんがいる方ならヘルパー特約等だと思います。私個人は今は専業主婦ですが、独身時代から月3000円程度の掛け捨ての入院保険＋一時払で10年後にほぼ同額戻ってくる損害保険に入っています。

トピ内ID：6872547601

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保険いるの？

うーん

2009年06月03日 18:29

お子さんいないなら保険いらないと思いますが。まず、支払額が9000とか11000円といった事ではなく、保険は死亡時の受取額と病気時の保障が適切かどうかですよ。トピの内容では妥当かどうかの判断すらできません。女性が加入するなら、最初に提示された終身のほうがまだましかもしれません。

トピ内ID：0197490300

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掛け捨てはどうですか？

🙂

2009年06月03日 18:29

世の中には、掛け捨ての保険もあります。まさに、桁違いの安さです。検討されてはどうでしょう。

トピ内ID：6766983731

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もったいないと思います。

しおん

2009年06月03日 17:42

ご主人の生命保険ではなくて、トピ主さんの生命保険ですよね。支払保険料だけで、保険の内容が書かれていないのですが、死亡時のほかに、入院時などの保障はどうなっていますでしょうか？保険は、家庭の状況に応じて変化させていくのが常識と言われています。共働きか専業主婦か、お子さんがいるかいないか、持ち家か賃貸か、貯金がどれくらいあるかや収入の見通しなど、さまざまな家庭の状況で、目安となる保険金額（保障内容）が変わってきます。一般的には、今のトピ主さんの状況（２０代共働き、子供なし、賃貸住まい）で、トピ主さんの死亡保障は５００万円もあれば十分だと思います。むしろ、女性特有の病気での入院や手術時の給付金が手厚い医療保険に加入すべきだと思います。トピ主さんの状況が変わりますから、元の保険が終身でなく２０年満期というのも正解ですし、セールスレディが１０年更新の終身保険を勧めたのも、ある程度理屈にかなっています。（当面の保険料が安いので）今の状況で入るべき保険は、ご主人の保険金2,000万くらいの死亡保障と、お二人の医療保険でしょう。全労済や県民共済などはどうですか？

トピ内ID：4137981174

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掛け捨てで11000円ですか？

🐤

カフェオレ

2009年06月03日 18:29

こんにちは６５才まで更新無しで６５歳以降の保障はいつまであるのでしょうか？終身ですか？掛け捨てだと積み立てされていかないので戻ってくるお金もないですよね？それで１１０００円は高いと思いますけど。私はあと２年で満了（３５歳）してしまう生命保険に入っていますが支払いは９０００円です。その後は掛け捨て１６００円ぐらいの入院保障が充実しているものに入って、別に８０００円ぐらいは自分で貯金していこうと考えいます。死亡保障は私が死んでも主人が働いていれば心配ないので、少しの葬式代ぐらいあればいいという考えで最低額の保障で考えています（死亡保障が高いと掛け金も上がりますから）。保険に入っておくと安心ですが、得になるものだとは思っていないのでできるだけ安いものに入ろうと思っています。トピ主さんの収入でキツイ額ではないと思いますが、不安に思っているのでしたら違うのにかえたらどうですか？掛け捨てだっらたいつ止めても損になるとかないですよね？

トピ内ID：2370908273

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何のための保険か

まいは

2009年06月03日 18:29

まず何のための保険がもう一度確認してください。それが一番大事です。それがわからなければ妥当かどうかは判断できないと思います。生命保険と言うことですがトピ主様が死んだ場合に旦那様が受け取る保険ということでしょうか？だとすれば、旦那様は普通に働いているんでしょうから正直そのような保険をかける必要性は全くないと思います。医療保障であれば健康保険には入っているんだろうしそんなに高いものじゃなくて良いと思います。その生命保険はどういった事態に備えて入っているのでしょうか？もう一度確認しましょう。

トピ内ID：3469948125

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似たような感じです。

☁

曇り空

2009年06月03日 19:48

わたしも主人も２０代後半、月の所得は手取り35万。保険は夫婦で２万支払ってます。わたしは逆に少ないと思っています。３０になったら保険を見直す予定です。

トピ内ID：3704307447

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私も保険の見直しをしています

🐤

ミル

2009年06月03日 20:20

保険の見直しで“保険市場”でいろいろ相談にのってもらってます。専業主婦で保険料は5千円～1万円程度と考えています。私が提案してもらった保険は ○60歳払済（終身）の医療保険 ○60歳払済（終身）のガン保険 ○60歳払済(終身)、亡くなった時のための葬式代程度（300万）の保険トピ主さんの入っている保険が65歳払済でないなら、トピ主さんが払っている保険料とこれら全部に入った場合の保険料が同じくらい（もしくはもっと安い）なのでどうせなら60歳払済（もしくは65歳払済）の保険に入ってもいいかな、と思いました。ただ、トピ主さんの入っている保険の内容がトピ主さん自身が求めている保障に合うものだったらすぐに変えたほうがいいとは思いませんよ。それに、“結婚するまで喫煙者だった”“アトピーの為継続して飲み薬を服用している” などの理由がある場合は新しい保険に入れるかわかりませんし、なんらかの制限があるかもしれません。払っていけるか心配でしたら、もっと格安で入れる保険もあるわけですし他の保険もいろいろ調べて検討してみてはどうですか？

トピ内ID：1556298763

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医療保険のみ

🐧

子育て貧乏

2009年06月04日 10:58

40代専業主婦です。先日夫の終身保険の契約を解約し、勧められた終身保険に乗り換えました。以前のも今回のも10年毎に倍額近く月額が跳ね上がるタイプですが、保険会社も商売だから、そんなものだと思っていました。多分10年後は子育ても一段落しているので死亡保障の少ない安い保険に乗り換えます。今回の乗り換えで、以前は妻もある程度カバーされる内容だったのが、新しい保険は夫のみとなったため妻のみ医療保険を追加しました。月額4500円程度でがんや婦人特有の病気に対応しているものです。病院・治療費だけカバーできればよいので、これで私は十分です。この先、離婚や死別といった憂き目にあった場合は、子供の将来に関わってくるので、その際に自分の生命保険を考えます。

トピ内ID：2637842036

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共済で十分

😝

痛

2009年06月04日 11:27

若いし、女性だし、そんなに高い保険を払い続けるより医療共済と貯金で十分でしょう。

トピ内ID：2542825851

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掛け捨てで

🐱

リンダ

2009年06月04日 11:27

掛け捨てで１１０００円は、高いように思います。医療保険とか、成人病保険とか、いろいろな特約ついているものでしょうか？保険は、今の保証か？将来にその保証か？の違いですよ。また若いということ、つまり病気や怪我になったとしても、回復も早いし、健康保険もある。直れば働けるが、当たり前ですよね。若い人は成人病の心配なんてありませんよ。老年は、きついですよね。それと、６５歳までに、すべての掛け金はいくらになるのか？掛け捨てでも安い保険ありますよね。同じ保障金額でも掛け金の差は、バカになりません。生活費に食い込みます。考えなおしたほうが良いと思いますが・・・・

トピ内ID：6442579913

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トピ主です、レスありがとうございます。

🐤

ビヨトピ主

2009年06月04日 11:27

字数制限であまり詳しく書けなかったのですが、保険内容は以下の通りです。・死亡・高度障害＝受取人（夫）が毎月分割か、数割減で一括受け取りを選べます。現時点で死亡した場合、分割→6千万、一括→4千万くらいです。・医療＝細かすぎて書けないのですが、入院・手術は内容に応じた金額が下りますし、女性特約もついています。・65歳まで払えば後は保険料免除で、終身が100万つきます。死亡・高度障害は歳をとればとる程、受取額が減っていきます。私はほぼ毎日のように車を運転しますので、死亡保険解約は考えられません。こちらがいくら慎重に運転してても万が一がありますから。また、夫の収入だけでは食べていけませんし、結婚してから借りた家は夫だけでは賃貸を維持できません。もっと安い家賃の所の引っ越したいくらいです。医療に関しては、正直入院などをした事がないので無知なのですが、自分の体の弱さからいっていつかお世話になる日が来ると思っています。（重いアレルギーがあり、抵抗力が低いのかしょっちゅう発熱するので）一応、夫の転職がうまくいけば将来的に子作りを考えています。

トピ内ID：9175119773

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やっぱり理にかなっていないと思えます。

しおん

2009年06月04日 17:28

すみません、２度目です。保険の内容をうかがって、思ったこと。やっぱり現状では、理にかなっていない保険だと思えます。 > 私はほぼ毎日のように車を運転しますので、死亡保険解約は考えられません。ご自身で車の保険に入っていらっしゃいますよね。その保険に、他人からのもらい事故の保障はついていませんか？仮に相手が無保険車であっても、自分が死亡した場合に保険金を受け取れるタイプが今は主流になってきていると思いますが・・・。 > 現時点で死亡した場合、分割→6千万、一括→4千万くらいです。今トピ主さんが亡くなって、ご主人にそれだけ保険金が必要とは思えません。まあ、それがトピ主さんなりの愛情の示し方であるならば、何とも言えませんが。。。同じ保険料を払うなら、ご主人にこれと同じ保険の加入をするほうが理にかなっているでしょうね。 > 65歳まで払えば後は保険料免除で、終身が100万つきます。ラピュタさんのレスにもありましたが、保険はリスク対応商品であって、積立預金ではありません。今から35年以上も先に100万円もらうために、今からお金を払うのは、ばかげていると思いませんか？

トピ内ID：4137981174

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かけ過ぎ

まいは

2009年06月05日 16:49

しおん様もおっしゃっていますがやっぱりかけ過ぎかなあと思います。家やマンションを購入していてローンがあるというような状況ならば借金が残らないようにその額に会わせて生命保険をかけると言う話ならばよくわかります。しかし賃貸なんですよね？また奥様が専業主婦で子供がおり、旦那様が死亡した場合食べていく手段がないと言う状況であれば、手厚くするのもわかります。しかし子供もいない、借金もない状況ですよね。 >合計収入は月30万ちょっとでということですから単純に半分として15万円。その収入で10％近くを生命保険に当てるというのはちょっと多いかなあと思います。今は2000円くらいのにして 30代になって収入が増えてからもう一度考え直す方が良いかなと思います。

トピ内ID：3469948125

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生命保険のメリット

ポメちゃん

2009年06月06日 12:57

生命保険には、他の資産にない相続に強いというメリットがあります。生命保険は、受取人の固有財産なんで、遺産分割の対象ではありません。合法的に多く残したい人に多く残せる方法です。相続税の非課税枠５００万×法廷相続人の数があります。持ち家、預貯金などは遺産なんで、子がいなければ、故人の親、兄弟にも権利があります。兄弟は、遺留分ないけど、親には遺留分があり、特に家しか財産がない、預貯金の少ない場合、他の相続人の取り分をどこから出すかというのがあります。揉めてると預貯金、おろせないかも知れません。借金があって、相続放棄した場合には、唯一、残る資産になります。しかし、これらのメリットを考えるなら、掛け捨てでなく、保険料が高くても、シンプルに何歳で死んでも、同額の保険金が出る終身ですね。預貯金があれば、貯まってから、一時払いとかで払い込んでしまえば、毎月の負担はないわけですから。終身なら、自分で解約金や、年金に移行して、老後資金に活用できるので、気になるのは、流動性にはかけるので、預貯金とのバランス、保険会社の破綻リスクってところでしょうか？

トピ内ID：5787635994

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医療保険は単体で

ポメちゃん

2009年06月06日 12:57

医療保険は、単体の方が、いろいろ選べるし、見直しとか考えると、生命保険とは別に入るのがいいと思います。医療費に関しては、高額療養の制度があります。保険適用のものなら、この高額療養で戻ります。保険適用の治療のみで、大部屋なら、そんなにかからないでしょう。事前に入院する予定がわかっているなら、限度額認定を窓口で掲示すれば、最初から支払いは安くなります。更に医療費控除があるのですが、医療保険ある場合、その分、差し引くので、医療費控除が戻らない可能性もあります。

トピ内ID：5787635994

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死亡保障は多すぎるかも。

🐶

黒柴

2009年06月06日 17:44

あくまでも現時点での話ですが夫婦二人で妻の死亡保障が6000万は多いかと思います。 2000万と3000万だったら3000万以上から高額割引があるので保険料に差はそれほどないと思います。保険はあくまでも保険なので入院への備えはあった方がいいと思います。例えば、急な入院の場合に自宅近くの病院に搬送されるとは限りません。入院中も生活費はかかるわけで、例えばベッド横のレンタルＴＶだとかお見舞いに来てくれた人に出すお茶代だとかそういったお金も掛かります。また、保険適用の高額医療の場合は【同月内】という条件がつきますから月をまたがって7万と1万でしたら適用されません。退院後もすぐに仕事に戻れない場合は組合健保の療養手当がありますが給料の8割程度ですし、退院後の通院にタクシーを使うなど予想したらキリがないほどお金は掛かりますよ。私は今の保険で死亡保障の減額（定期部分のみ）3000万で試算を出してもらうのがいいんじゃないかと思いますよ。

トピ内ID：1962875380

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鴨にならないように

🐱

taku

2009年06月06日 16:41

トピが長すぎて解釈できてないのですが、私は最近、専門家の指導で保険の見直しをしました。余裕があったので一括払いの終身医療保険に変更しました。指導者は払い込みのお金を「預ける」と表現してます。死んでも解約しても預けた分は（ほぼ）戻ります。就職してる大企業の人事部のアドバイスです。保険会社のお勧めは「（これは弊社にとって都合が良いので）お客様にお勧めします」。「（経費を差し引いてお支払いしますのでお客様に残りを）支払います（だから弊社は損をしません）」が保険会社の手の内と学びました。　セールスレディと大きなビルを維持するために、儲かる保険を契約して欲しいのです。

トピ内ID：8989276038

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トピ主です（２）

🐤

ビヨトピ主

2009年06月21日 12:52

投稿が遅れてしまいましたが、皆様親身になってレスを下さりありがとうございます。先日、私の生命保険の担当者からTELがあり、「旦那さんの保険はまだですか？」と聞かれました。この不景気で転職予定がお流れになり、相変わらず余裕のない日々なので、転職が叶ったらしっかりした保険に入りたい気持ちはあると伝えましたが…。ちなみに夫は、「県民共済で月５千円くらいの保険に入ればいいんじゃないの？」との考えで、大手のには乗り気じゃありません。先の担当者には、「県民共済は65歳以降、保障ないんですよね…」と言われました。また、「歳を取れば取るほど保険が高くなっていくから、若いうちに入ったほうがいい」と毎回言われます。しかも、（皆様のアドバイスを踏まえて）今の私の保険を見直してもっと安い死亡保障のものに切り替えて、夫のほうに今私が払っている月々の保険料を回したいと思っている、と伝えると、夫の分だけプランを作って下さったのですが…。続きます。

トピ内ID：9175119773

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トピ主です（３）

🐤

ビヨトピ主

2009年06月21日 12:52

続きです。プランの内容は、 “夫が現時点で死亡すると、（夫が生きていれば65歳になる年まで）受取人に月々20万、計約９千万おりるが保障は一生涯ではなく65歳までで、65歳以降は何もなし、医療保険は終身（払い込みも終身）” という内容で私の保険とほぼ同額（月々11,000円くらい）のプランでした。正直、結婚半年子供なしで、そんな高額な死亡保障は必要ないと思ってしまいます。なんとなく、今焦って入っても結局後で見直すハメになるんじゃないかと…。文字数制限があるので次のレスで書きますが、私の保険をギュッと締めるか、他の保険会社にも問い合わせようか迷っています。ただ、この春に入ったばっかりの保険だった事、両親と20年来の付き合いがある担当者さんを通して加入した保険なので、もし解約となったら言いにくい事がネックです。続きます。

トピ内ID：9175119773

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トピ主です（４）

🐤

ビヨトピ主

2009年06月21日 12:52

続きです。私の希望は、 1.掛け捨ては構わないので、もっと月々の負担を減らしたい。 2.死亡時は300～500万でいい。ただし変動ではなく固定で。 3.65歳以上もできれば300～500万の保障が欲しいけど、保険料が跳ね上がるようならせめて100万くらい（葬式代）でもいい。保障なしは×。 4.医療保険は今と同じ水準でいい。場合によってはちょっと下がってもOK。 5.今は65歳以降払い込み免除だけど、正直そんなに長生きできるか不安。ならば死ぬまで払い続けるプランにして少しでも安くしたい。 6.上記を満たして、月々１万円切りたい。なのですが…そんなプランを扱っている会社なんてないんでしょうか。ネットで調べても料金の細部までは分かりません。むやみに問い合わせるとセールスがすごそうなので、ある程度会社を絞りたいのですが…。ちなみに6.は、私には１万どころか5千円くらいで充分というのが本音です。夫にはもっといい保険に入ってもらいたいと思いますが、私は家族に迷惑をかけない最低限のものでいいかなと。長文になってしまってすみません。

トピ内ID：9175119773

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シンプルに組み立てましょう

たな

2009年06月23日 14:53

保険屋さんにはプランを考えてもらうのではなく、自分で欲しいプランを要求したほうが良いです。そうしないと、少しでも高いプラン（セールスが儲かるプラン）を持ってきます。シンプルに終身医療保険と終身生命保険に入れば良いのでは。一つの保険に特約を付けると、後からの見直しや解約が難しくなったりします。ネット通販系の会社なら安いし、ネットで情報見れますよ。そもそも保険に入る必要があるかどうかというところから考えたほうが良いかもしれません。３００万円の葬式代なんか、さっさと現金で貯めて保険から卒業したほうが良いですよ。若い夫婦だけなら、県民共済のみというのも一つの正しい考え方です。会社の団体保険があれば、安くておすすめですよ。

トピ内ID：9042456809

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