火災保険について教えて下さい

これまで加入していた火災保険（長期積立型）が近々満期を迎えますので、新規加入を検討しています。 とりあえず複数社の保険を取り扱っていてネットで見積をしてくれる代理店への見積依頼と県民共済の簡単シュミレーションとをしてみました。 代理店の見積は外資系の保険会社の商品ですが、支払う保険料が県民共済と２～４倍くらいの価格差があります。 もちろん正確に同じ条件ではありませんし、必要な保障だけを見直し担保できるものやら地震への保障の違いやらタイプは様々とは言え、根幹はたいして変わりません。 そうすると県民共済がいくら利益を取らない体質とは言え何か決定的なデメリットでもあるのかと思える（例えば事故の場合の査定が厳しいetc.）し、または一般の保険会社が高すぎるのか、全く？？？です。 また火災は生命保険や交通事故の保険ほど受取る可能性の低いものなので、「実際にここの保険で本当によかった」と言う声を聞くチャンスも少ないです。 一体火災保険の選択はどうすればいいのか、お詳しい方教えて下さい。 因みにローンはないので会社や金額（もちろん価値に見合った妥当なものにします）の制約はありません。