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手取り年収360万でローン払ってやっていけるのか？

レス26
（トピ主 4 ）
🐷
無謀なローン
話題
夫の年収が700万あった頃にローンを組みました。一月13万支払っています。ところがこの不況で倒産、なんとか次が決まったものの給与は平均して手取り月30万程度（ボーナスなし）年収いきなり360万家庭になりました。残業はさらに減る傾向にあり、今後30万を割るかもしれません。このような事情で妻の私も1歳と3歳を保育園に預けてパートをしています。

ですが、ふたを開けてみると私のパート収入はほとんど手をつけずに暮らせています。外食も月2回程度していますし、そんなに極貧とも感じないのが逆に恐ろしいのです。この収入で13万のローンって無謀だと思うのですが、なぜうちは暮らせているのでしょう？今後何が必要になり、いつか行き詰るのでしょうか？怖くてなりません。

食費、生活雑費50000
光熱費　　　　20000
夫小遣い　　　20000
子供関係費　　10000
保険　　　　　　7000
ネット、携帯代10000
ガソリン代　　　5000
新聞　　　　　　4000
---------------------
計12万6千円　プラスローン13万　計支出：25万6千円　残金4万4千円（年間52.8万）
年払い：保険12万、税金16万、車検費用6万（半分として）　合計34万＜残18.8万（貯蓄）

ちなみに私の携帯代・小遣いと子供の保育料は私のパート代から出しています。冠婚葬祭など特別支出は残から出しますので18万まるまる手元には残りませんが、それでも貯金できております。
5年後にローンは3万減り10万になります。今後も収入アップが期待できない中で、ローンを払い続けていけるでしょうか？

トピ内ID：0093577300

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充分では！

🎁
kaz
トピ主　様 充分にやっていけてるではないですか？ 今後の事を考えれば、お子さんの学費位でしょうか？ きちんと貯蓄も出来ている様ですし、お子さんが小さいうちに学費を貯めておきましょう。 これ位しか思いつかない為、参考にならないかも知れませんが・・・ では！

トピ内ID：4232236945

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なぜ手取り？

041
あず
主婦の方に多いですが、年収を手取りで語っても 仕方ないですよね。 最初の年収７００万は手取りですか？ もしも手取り７００万なら年収で１０００万ほどあった計算になります。 今は手取り３６０万と言うことは年収５００万弱ですね。 奥さんがパートして８万ほど稼げているのなら ローン１３万でも余裕でやっていけるでしょう

トピ内ID：0120781164

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手取り

🐷
無謀なローン トピ主
ありがとうございます。 年収ですが、税込みだと400万くらいでしょうか。昨年失業中だったため税金や社会保険料が抑えられているのです。手取り30万（ボーナス無し）で13万のローンといえば4割ですよね。通常絶対に組まない高額ローンだと思うのです。 でも、今大丈夫なのでなんとかいけるのでしょうか。 ちなみに保育料も今年はとても少ないですが、来年からは３倍程度になるはずです。さすがに私のパート収入かららくらくではなくなると思います。

トピ内ID：0093577300

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すばらしい！

🐧
りお
良くやっていらっしゃると思います。 うちも同じくらいですが、借家のくせにギリギリです。 車のローンが無いことや、家族が健康なので良いと思います。 うちは、夫の医療費に毎月1万、生命保険、医療保険、自動車保険、学資保険などにトータル５万、車のローンもあるし、トピ主さんの所より水道光熱費も高いようです。 トピ主さんは良くやっていると思います。 今のまま貯蓄を地道に続けてある程度貯まったところで、最低限の貯金を残しつつ（入院など緊急に備え）ローンの繰り上げ返済するのはいかがでしょうか？（たしか経済ジャーナリストの荻原さんという方が、住宅ローンの繰り上げ返済を薦めていました。） 民主党が本当にやってくれれば子供手当分さらに貯蓄できますしね。 それか子供手当は別口座で子供の学資貯金かな・・。 家計に無駄がないですものね。以前の年収からすると我慢も沢山されていると思うのですが、旦那さんの理解や協力も有るのでしょうね。お子さんも二人いらしてですからね。言うことなしです。 我が家も見習います！手取りアラサーの希望の星です！ 不安に負けず、楽しい貯蓄を頑張ってください。

トピ内ID：8272030342

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やはり…

041
元キャリ
せっかく保育園が確保できているのであれば、パートではなく正社員の職に就かれるのが一番だと思います。 たしかに現時点では家計は回っているようですが、お子様が大きくなるにつれ、習い事だ洋服だ、はたまた塾だ、と掛かる金額はうなぎ登りです。 お子様が小さい今が一番の貯め時なのに、年間18万の貯金なんて、貯金してないも同然です（パート代の残りも貯金かな？） あとはローンの見直しです。 手数料が必要ですが、月々の返済額を減らして返済期間を延ばす事が出来るはずです。 場合によっては借り換えになるし、利子とか考えたらお勧めしませんが。 やはり一番は二馬力にする事だと思います。 でもローンはともかくとして、他はとても節約できてると思いますよ！

トピ内ID：3914915094

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質問がひとつ

😀
おおでぶ
ローンがあるというのは持ち家ですよね？ 固定資産税はどのようにされていますか？ 　 他の金額を見ますとすごい倹約家の方だと思います。 　 他の方も仰っていましたが、習い事や塾に行きだすと きつくなって来ると思うので、今のうちに 貯金が一番な気がします。 　 ウチは子供２人幼稚園の４人家族ですが、 食費が７万円・・・泣。 ピアノやらリトミックに児童英語教室・・・ほんと涙です。

トピ内ID：4830315374

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トピ主です

🐷
無謀なローン トピ主
ありがとうございます。 固定資産税は、年間の税金の中に含んでいます。車の税金とあわせて記入しました。 ローンの借り換え、可能だと思いますか？この年収でお金を貸してくれる銀行なんてあるのでしょうか？しかも勤続年数１年未満で？実はローンも１５年程度で返済するつもりでほとんどを変動金利で組んでいます。予定通り繰上げ返済が出来ていないのですが、この間パート収入から初めて繰り上げ返済をしました。パート収入がたまればそれをしていきたいと思っています。 正社員で雇ってくれるところがあるならすぐ移ります。パートでも１０社は落ちました。小さい子供がいると複数の候補者の中では不利になります。残業が出来ないので正社員は面接にさえいたりません。 倹約はしていますが、服を買わないとかなるべく自転車を使うとかその程度。世の中の倹約番組を見るとうちなんてまだまだだなーと思っています。 ここに書き込んでしばらく待ってみましたが、同じような年収で同じようなローンを払っている方はいないようですね。やはり無謀ですよね・・・

トピ内ID：0093577300

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年間の貯金額が１８万強しかないんですよね

041
ryou
あずさんに同意ですが、主婦の方って手取りと年収をごっちゃにして 考えていますよね。不思議だなあ。 「手取り年収」という言葉も合成語みたいでなんだかなあ、と思います。 さて、トピ主の状況は、厳しいのではないかと見受けられます。 年間にたった18万しか貯金できないんですよね?月に直すと1.5万円。 トピ主のパート代は幾ら残るのですか?それを加えてひと月にいくら ぐらい貯金できるのですか? 1.5万円/月なんて、病気とか何かあったら、あっという間に消えてしまう金額です。 外食なんてしている場合ではありませんよ。ネットがあれば、携帯も贅沢かも。 住んでいる地域が書かれていませんが、地方ですか？ それでも 5年後、ローンが減ってもたったの月に3万円の収入増にしかなりません。 そしてその頃にはお子さんにお金がかかりだす頃です。 ローンの借り換えとトピ主が正社員化しなければ、早晩破たんしそうです。 こんな余裕のない生活が今後何年も続くことが見込まれるなんて 私ならそれだけで気が滅入ってしまいそうです。

トピ内ID：2489481304

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払い続けて行くしかない

041
みさと
トピ主さんが仰っているように、年収４００万強で月１３万のローンは、 これから組むならかなり無謀だと思います。 いろいろ考えると不安要素は多いですね。 ただ、よく考えてください。 今の家は、売れますか？　売って、ローンを返済できますか？ 家を売ってアパート暮らしで家賃がかかる、挙句にローンが残っている、 では話になりません。 ローンをかなり減額できるような金額で売れる見込みがあるなら、 家を売って、もっと家賃の低いところへ引っ越すことは選択肢の一つだと 思います。 それから、住宅ローンの借り換えですが。 返済が出来なくなる前に、今借りている銀行に相談してください。 正直に「給料が減ったので、今の金額ではきつい」と言ってくだされば この不況ですので銀行も理解はあるはずです。 ただ、毎月の返済額が低くなればその分返済期間は延び、返済総額は 増えます。 現況だと１５年程度で返済予定ということですので、延びたら、 お子さんの大学進学時期にかかります。 むやみに延ばすことが得策だとも思えません。

トピ内ID：0497623674

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とにかく収入確保を

☀
陽子
今は何とか回っているように思えてしまっていますが、 安心はできないでしょう。 トピ主さんも、なんとか正社員になる道を。 戸建てのようですが、 家を維持していくには、ローンの心配だけでなく、 家電買い換えや家の修繕費を計画的に積み立てて いかなければいけません。 また、一番に、給与が減った時や病気等に備える生活防衛資金を 最低でも、生活費×６か月～１年分 そして、お子さんの教育費 少しずつでも自分たちの老後の資金 親の介護費用が要不要？(←年齢的にまだ早いかな？) 等など、計画的に準備していくことをお勧めします。 不安にばかり思っていても解決しません。 一度ご夫婦で、シミュレーションして 年間目標貯蓄額を算出されたらいいですよ。 それに合わせて働き口を探し、頑張って下さいね。

トピ内ID：4250918813

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頑張って！　見通しもたててね

💡
jiji66
良くがんばっておられると思います。幼少のお子様二人との事まだまだ保育・幼稚園と育児にお金がかかります。５年後には住宅ローンの減額・長子が小学校と支出の減額が見込まれるようで、今少しの頑張りですね。住宅ローンにボーナス払いを組まれておらず懸命と思います。また先々に中学高校大学とありますので学資保険なども有効かと思います。家計の見通し・年別必要支出などについて表などを作られてはいかがでしょうか。 また、現在源泉徴収で健保・年金など差し引かれた金額でご覧になっておられると思いますが、一度エクセルを使って国民健保・国民年金で住民税所得税含めて計算されてみてはいかがでしょうか。確定申告を行なうつもりでやれば難しくはありませんし各種控除・補助・健保・税金などを知ることができます。（健保・年金は勤め先が半分負担でみれば概要は近似します）私の計算表で試算してみましたが４１０→３６０近似になります。）お住まいの市町村のWEBで情報は得られます。子供手当が期待されますが子育て世代としては小学校入学前に倍額だと嬉しいですね。お母さんの頑張りが支えと感じます、お体を大切に安全第一で頑張ってください。

トピ内ID：7933367920

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貯蓄の額が…

😀
これみつ
４０歳前後の夫婦、子供２人共小学校低学年ですが参考に… 手取り 275,000 × 12ヶ月 ＋ 300,000 × 2(ボーナス) ＝390万円/年 出費　トピ主さんとほぼ同じ ローン　45,000 × 12ヶ月 ＝ 約54万円/年(マンション) 貯蓄　90,000 × 12ヶ月 ＝ 108万円　（生活3万/月、子供1万/月×2人、2万/月×2人(小学校から)) おそらくトピ主さんと生活レベルは同じ程度だと思いますが、 他の方のレスにもあるように、年間の貯蓄の額が少ないと感じます。 医療費や子供にかかる費用を考え、収入アップを考えた方が良いと思います。 トピ主さんファイト！

トピ内ID：0386150502

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FPではありませんが。。。。

🐶
わんこ
とても堅実な暮らしをされていると思います。だからその額を返済できるのだと思います。今は金利も低いですから、あと5年をなんとか乗り切りたいですね。5年後返済額が下がったらその分でお子さんの教育費の貯金をはじめたらいいですね。うちも質素な暮らしですが不満もありません。住宅ローンを払いながら子どもの学費も払っています。質素な暮らしに満足できる人なら多少収入が下がっても今までどうりやっていけると思います。お互いがんばりましょうね。

トピ内ID：4418920242

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トピ主です

🐷
無謀なローン トピ主
皆さんありがとうございます。貯金が出来ないのは、私のパートを繰り上げ返済に回しているからです。うちのローンは繰り上げ返済をすると月々の額を減らすことが出来るタイプなので、今回の繰上げで数千円ですが減りました。一応計画を立てていて、5年後に計2万減らせそうなので、１３－３－２＝８万のローンを目指しています。８万ならこの辺の3LDKの家賃相場以下ですから、今は貯金が出来なくてもこの方法でしかうちは生き残れないのではと思っています。 5年後は下の子も小学校に入りますし、それから我が家の貯金を頑張ろうと考えています。少ない収入で、私もパートから脱すことが出来ない限り、思いつく限りのことはしているつもりなのですが、もしご意見などありましたらお聞かせください。

トピ内ID：0093577300

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がんばってください

🎶
ことみ
ひとつ、気になったのですが、新聞は絶対必要ですか？ 私の実家では当たり前のように取ってありますが、私は新聞は不要のようです。 新聞に載ってある情報は、ある程度ネットでも見れますよ（テレビ、天気、事件、ニュース等）

トピ内ID：1770163298

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我が家もローンの額が同じくらいです

041
子持ちママ
ボーナス払い無しの毎月130,700円払っています。 ただ、これは変動金利のため、今後の金利上昇をとても心配しています。 以前までは2年固定を繰り返していましたが、固定金利の上昇で 同じように更新すると14万を超えることがわかりました。 そのため先日の更新では、初めて変動金利を選択してしまいました。 （賛否両論あると思いますが） 家を購入した頃の支払いが11万5千円だったことを考えると、 少しずつ金利が上昇しているのが分わかりますし、 今後の教育費が心配でなりません。 毎月1万違うと年間では12万にもなるので、ローン金利は手ごわいなぁと感じています。 お互いローン完済まで頑張りましょう！

トピ内ID：2102303087

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堅実ですね

🙂
ねこ
読んでいて安心しました。 察するに、５年後には不景気から脱してるんじゃないですかね。 そのままいけば大丈夫じゃないでしょうか。

トピ内ID：8038537541

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払い続けるしかないでしょ。

041
ふぁみりや
男性です。 収入が増やせるなら、とっくにそうしてますよね。 正社員は確かにいいけど、４年後小学校に上がってからは厳しいですよ。サポート（まあ普通、祖父母かな）がないと親子ともきついはず。 それより、支出の見直しを頑張った方がいいのではないでしょうか？ それにしてもご主人のお小遣い２万円はすばらしい。普通無理。感謝を伝えなきゃ。きっとかわいい子どものために無理してるんですよ。それに洋服代が計上されていないのにびっくり。あなたも相当我慢してますね。 私は月の収入はあなたより少ないくらいですが、ボーナスはあり、そっくり貯金に回ってます。 頑張って貯金して現金一括で家を購入したことと、車がないこと、携帯を使わないことで、毎月も１０万貯金できています。 少ないって？実は保険料が４万円前後もあるんです。見直さなきゃ。 それにしても、車ってお金がかかります。思い切って見直しを。

トピ内ID：4909366769

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無理してからでは遅いかも ですよ

☁
さみさみ
トピ本文やレスを見るとボーナス払いはないようですし、 繰上げ返済で即支払い金額が変更されるのは良いですね。 ただ、この収入で借換えは確かに難しそうですが、 今現在ローンの契約をしている金融機関は銀行など堅いところですか? 今 大概の銀行では亀井大臣の法案から、借入相談を積極的に行っています。 年収が大きく減ったからこそ、苦しくなりそうであれば相談が良いと思います。 ただ、月々の支払い額を減らすというのは、利息を考えると結果的に 支払い総額は増えてしまいますので、相談時には着地点も 明示してもらいつつお話されるのが良いと思います。 というのは、今年は諸税が安くても次年度からはキツくなると思いますし、 15年で返済の予定というのも収入激減のため実現しなくなると思われるためです。 苦しくなってから相談→減額手続きとなると、諸手続きには 時間も手間も必要なことが多く、万一支払い遅延が発生すると 延滞者として個人信用情報に記載されてしまうからです。 新年度、諸税や保育料も分かってから苦しくなる前に相談だけでもされては？

トピ内ID：8744856124

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税金対策は？

041
通りすがりの者ですが
どなたかコメントされているかもしれませんが。 ＞昨年失業中だったため税金や社会保険料が抑えられているのです。 とおっしゃっていますが、この対策は考えられておられますか？ もし、失業期間が長かった場合、税金の額が今年はUPすると思うのですが、 大丈夫ですか？ （失業期間が短ければ前の年収が多いので問題ないですが） コメントを拝見する限り、どちらかといえば堅実な方なのかなーと思いますので、 何とかされると思いますが。 税額は簡易的には簡単に計算できると思いますから、 ぜひ、一度計算して対策されては。 ローン完済、がんばってください。

トピ内ID：0439873122

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シミュレーションをご存知ですか？

041
青汁生活
資金計画シミュレーション・ライフプランシミュレーションをご存知ですか。　インターネットで簡単にできますよ。 住宅ローンシミュレーション 　　　住宅金融支援機構 ライフプランシミュレーション　　　goo マネー トピ主さんは、とても堅実なお考え＆ご生活でいらっしゃるように感じました。 気になる点といえば・・・　ご主人様にもしものことがあった場合に備えての保険金額は十分ですか？　お子さんがまだ小さくていらっしゃるので。 貯蓄や公的保険でカバーできる分はよいとして、大幅に不足がないよう備えておきたいですよね。　必要保障額のシミュレーションも、保険会社のサイトからできますよ。 必要保障額シミュレーション　　日本生命

トピ内ID：8103981323

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大丈夫ですよ！

🐤
あんよ
堅実な家計だなと拝見しました。 今はお子さんたちが幼く学費も食費もかからないでのあって 上のお子さんが中学生になったら途端にお金がかかりますよ。 今のうちにせっせと貯蓄されておいてください。 頑張ってくださいね。

トピ内ID：2359705100

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これは非常にネガティブな言い方で恐縮ですが

041
ひとし
もし仮にですが、収支が将来合わなくなった場合、とりあえず 生命保険を解約すればいいと思います。たいていの人は正確に 理解していませんが、通常の生命保険、あれはがんばって入って いても、60歳を超えたとたん、極端に保証が少なくなります。 （確認してみて下さい。） 営業の人はおそらく、60を過ぎたら公的な保証があるから大丈夫！ と言ったと思います。しかしそれは無理に別の面から見ている話で 通常の生保は、働き盛りが不慮の原因で働けなくなった（死亡含む） 場合に、その失った所得を補償する性格が大きいのです。 ですから、継続は力ではないので、無理が来たら最初にやめるか、 まあ不安なら生協の保険に１口くらい入ればいいと思います。 同様に、夫の保険の付属で母子が保険に入っているなら、夫の死亡 という家族の一大事で直ちに保険が解約されるので、これも優先度 が低いです。 その分貯金をして100万くらい貯めれば、たいていの治療費は捻出 できます。もちろん、万が一はありますが、通常の家計では検討 する必要性がないくらいレアです。 もちろん最低限かけておく方が、心の安心代も含めていいですが。

トピ内ID：1985457234

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ありがとうございます

🐷
無謀なローン トピ主
気が付いたら沢山レスがついていました。ありがとうございます。 新聞は転職活動に必要とのことで契約を続行したので、次の更新はしません。まだ１年ありますが。（２年契約ですが、途中で解約は出来ませんよね？） 堅実、とお褒めをいただいて恐縮ですが、堅実というより、私自身怖くて怖くて、こんな生活しか出来ないのです。外出はもっぱら子供達を自転車に乗せてお弁当を持って公園へ、が定番ですし、消費税の増税の話などを聞くとめまいがして倒れそうになります。本当に余裕のない生活というのは怖いものです。 ローンは組む時点でかなり吟味し、その時点では最高と思える組み方をしています（当たり前ですが）。１５年で返済の計画は崩れ去りました。最初からローン自体は３０年で組んでいますから、それを確実に返すことを考えています。 パート収入も扶養範囲なので、収入アップは難しいです。扶養を超えたらパートの自給では不可能なレベルまで収入アップしないと損をしてしまうので、正社員のくちがあればよいのですが、難しいですね。

トピ内ID：0093577300

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すごいですね

💔
金欠
立派です。 私ならやりくりできません。 無駄使いがなくとてもシンプルでいい家計だとおもいました。 収入に対し、少しローンは高いですが、パートで少しでも収入増やすしかないですよね。 うちもそうです。

トピ内ID：5905451586

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さらに圧縮できるとしたら、

🐤
ぴよこ
光熱費ですね。 パートで家を空けているのに20000円は多いです。 ローンを純粋に除いて手取り17万と考えると、 もっと減らしたいところです。 今までの生活に慣れて意外と忘れていた事もあるのではないかと。 お風呂・シャワーや洗濯など、少し工夫してみてください。 保険料は車保険・火災保険・医療保険・傷害保険・生命保険・学資保険など、 全てで7000円だとしたら、私は見直す必要はないと思います。

トピ内ID：0652822064

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