フリーで老後が心配

レス12

（トピ主 3 ）

🐤

syouko

2010年03月18日 10:11

話題

トピを開いて頂きありがとうございます。フリーのライターをしております。現在45歳。夫婦ともにフリーで収入は不安定。最近仕事も増えたり減ったりと老後が心配になってきました。小学生のこどもが一人。家計が厳しいので他のアルバイトもしています。夫婦ともに国民年金のみ。国民年金基金も考えましたが、現在の政治状況を見ると、なけなしのお金を払う勇気がでません。個人年金も調べてはいるのですが、どうもひたすら貯金した方がいいのでは？とも思えて、二の足を踏むうちに日々が過ぎてしまっています。家のローンは何度か繰り上げ返済をして、59歳で終わる予定ですが、現在の貯金で、ローンをすべて返済してしまったほうが、老後のためにはいいのだろうかとも思案中です。しかし、フリーという職業柄、やっぱりそれは恐ろしすぎます・・・。（全額返済してしまうと、600万くらいしか手元に残りません）教育費もこれからかかるようになりますし・・・。お金のことに疎いまま夫婦で歳を重ねてきてしまったことに今更ながら後悔しますが、過ぎたことより今後についてのアドバイスを頂けると大変助かります。厳しいご意見がくることも予測できますが、諸事情あって、精神的にもまいっておりますので、どうかおてやわらかにご指導願えればと思っております。同じように夫婦でフリー（しかもそれほど収入がない）という方、もしいらしたら、ぜひお話をうかがいたいです。

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外貨建て個人年金

アヤ

2010年03月18日 13:45

某都市銀行で働いています。確かにトピ主さんの状態では不安になるかも…。退職金のまとまったお金が入るわけでもなく、厚生年金もないとなると。でも、年を取っても出来る仕事ですよね？技術や腕を研けばカバー出来ると思います。偉そうですみません…。今は国債も預金の金利も低いですよね。毎日いろんな商品を見てますが、個人的には外貨建ては今の時代、なかなかいいと思います。豪ドルなら金利もいいし、為替も上がる可能性のほうが高いです。仮に為替が上がらなくても、長く置けば(5年くらい)金利でカバーできるくらいの水準なので、円預金よりは断然いいかと思います。オーストラリアは内戦などもなく、資源もあり安定した国なのでいいと思います。5年置いてうまくいけば1.5倍にふくらむことも可能。リスクが怖いなら、今は減ってきていますが年金原資保障型の変額保険もおすすめです。国債や株式で運用なのですが万一運用が失敗しても、元の形にしてお返しできるというもの。手堅い運用なので、劇的に増えるというわけではなく、預金よりはいいかな、程度。据え置き期間は5年から10年。少しでもいいから増やしたいという方に。　

トピ内ID：2853944729

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小規模企業共済

パパ

2010年03月18日 17:35

フリーライターを個人事業主として仕事をしてるのであれば小規模企業共済が最強ではないかと思います。

トピ内ID：7684467499

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ひたすら貯金

😠

おっとっと

2010年03月18日 17:35

外貨建てなど、一見金利が高いようですが、為替がどう動くか予想できますか。私は経営者ですが、為替は円安に動くだろうと予想しています。しかし、この５年間で、１ドル120円から現在は、90円です。こんなに高くなると誰が予想しましたか。５年前にドル建てで預金した人は戻せなくて苦労しています。私は、ひたすら日本の銀行へ預金しています。それしか信用できません。増やしてやろうと色々やったこともありますが、そんな労力を使っているなら本業で稼いで、預金した方が良いという考え方です。外貨建てなどもってのほかです。外国へ移住でもするなら円に戻さなくても良いでしょうがね。

トピ内ID：6460320074

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保険加入を目的別に整理して考えましょう。（その１）

💋

苺実（まいみ）

2010年03月18日 18:31

保険加入を目的別に整理して考えましょう。保険を検討されるに当たって、必要な保障は以下のように分類されます。１）自分のための死亡保障（葬儀代など）２）残された家族のための死亡保障３）自分のための医療保障４）老後生活保障１）に関しては、終身保険で60歳払いのもの300-500万円を用意されると良いとは思いますが、予算が無ければ必ず保険で葬儀代を用意しなくても大丈夫とは思います。２）に関しては、夫婦ともに収入があるのなら、それぞれに死亡保障が必要となります。この機会に、ご主人やトピ主さんに万が一があった時の必要保障額を計算してみてください。ご主人に万が一があった時、１.残されたトピ主さんとお子さんと2人で暮らす生活費（お子さんが大学卒業するまでの年数）２．トピ主さんが年金もらうまでの残りの期間の生活費（お子さんが社会人になってからトピ主さんが65歳になるまでの、トピ主さんの生活費）それとお子さんの教育費、車代、などの合計がまず生きていくための必要費です。住宅ローンは、ご主人名義の場合、ご主人が亡くなれば返済がなくなります。

トピ内ID：6897362987

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（その２）

💋

苺実（まいみ）

2010年03月18日 18:31

公的支援ですが、遺族年金がトピ主さんに年79万2100円、子供1人あたり年22万7900円の遺族年金が入ると思います（子が18歳まで）。必要生活費－公的支援＝必要保障額です。これに貯蓄や資産、トピ主さんの収入を入れて必要生活費が得られるかだと思います。３)に関しては、高額療養費制度もあって、月8万円強（80,100＋（医療費－267,000)×1％）超えると、超えた分は返ってきます。フリーランスなので、入院などで収入が止まってその分のカバーまで考えるなら、日額1-1.5万円のものにお入りになられるといいでしょう。４）に関しては、フリーランスの方でも老後の年金(老齢基礎年金。満額年間79万2,100円。)は給付されますので、納付されていればその分は差し引いて構いません。契約初期の解約金を低く設定し、その分保険料を割安にした、低払い戻しタイプ保険があります。最初抑えられた分、後で貯蓄率が高くなる構造のため、老後資金の準備に向いていると言えます。長くなりましたが、貯蓄を含め家計全般を再考する良い機会なので、時間を掛けて判断されますように。

トピ内ID：6897362987

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一念発起。

💡

おせんべい

2010年03月19日 11:06

夫婦ともフリーではないのですが、出版社員夫婦（職場結婚）→妻のみフリーになった37歳です。何のライターさんかわかりませんが、確かにこの業界、若いウチはフリーのが稼げますが、年を取ってくるとフリーは不安ですよね。ウチは夫が社員で残ったのでまだ何とかなってますが、離婚でもしたら私はタイヘンなことになるかなーと、たまに不安になります（笑）。で、ご提案。確かに年金やら何やらのマネープランも大事ですが！まだ45歳。先は長いです。出版関連は完全な斜陽産業。名前が売れてて、それなりに喰っていけるメドがあるならいいのですが、無名なら（失礼）、正直、50歳のフリーの人に会うことってほぼないです。フリーの命は若さ。その上、若い人の使い捨て率も上がってます。夫婦でフリーなら、モバイルやウェブのライティング＋運営管理の形での下請けとか、若いライターを何人かつかまえて、プロダクション化とかの業態転換はいかがですか？年齢上がると実労で稼ぐのは厳しいです。私は今、45歳のリタイア目指してます。あと、住宅ローン、スター銀行は使ってますか？

トピ内ID：9112768160

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ありがとうございます

🐤

syouko トピ主

2010年03月19日 20:51

アヤ様外貨建てはちょっと私にはハードルが高そうです。「年金原資保障型の変額保険」というものは初耳です。調べてみます。ありがとうございます。パパ様これも、まったく考えても見なかった方向です。トピをたててよかったです。調べてみます。おっとっと様やっぱりひたすら貯金・・・。とりあえずローンは早目に返さないといけないですよね。しかし、この先何かでお金が必要になって、借りなくてはいけなという羽目におちいった場合の想定で、新しくローンを組むより、そのままコツコツ返していく方が、いいということ、ありますでしょうか？苺実様とてもわかりやすい保険のご説明ありがとうございます。現在家族３人とも、生協の掛け捨ての保険に入っています。保険に関しても考えなくてはいけない重要事項と思いました。ご意見をいただけて本当にありがたく思っております。

トピ内ID：3273686731

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ありがとうございます（続きです）

🐤

syouko トピ主

2010年03月19日 21:57

おせんべい様まさしく、一番心配しているところもそこです。出版関係の仕事はやはり、私程度の腕ではこの先、少なくなっていくと思います。あと5年は同じように働けても、その後はまったく見えません。仕事の少ない時期など、このまま仕事が来なかったらどうしよう・・・と眠れないことがあります。主人は業種が少し違うので、教える仕事もしていますが、それも雇われです。私に輪をかけてお金のことに疎い人で、主人のことはあてにできません。しかも、最近彼は鬱状態で、私がしっかりしなくてはいけないと思っています。いっそのこと、まったく違う介護等の資格をとって長く働けるようにすることを視野に入れるべきなのか・・・とも思ったりしています。（興味はたいへんあるので・・・。）プロダクション化というのは、とても私の状態では無理ですが、今抱えている大きい仕事が終わったら、新しい仕事の開拓も、もちろんしていくつもりです。もう少し早くに先の見通しをたてるべきでしたが、今からできることを、みなさんのお力をお借りして、考えていきたいと思っています。スター銀行は使っていませんが、現在固定期間中なので、その後に考えてみます。

トピ内ID：3273686731

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ちょっと　危機かも

こぐまちゃん

2010年03月20日 13:51

＞小学生のこどもが一人＞全額返済してしまうと、600万くらいしか手元に残りませんつまり、住宅ローンを差し引いて金融資産としては　６００万円ってことですよね。４５歳という年齢を考えると少し「あやうさ」を禁じ得ません。お子さんの大学卒業までにいくらかかるかにもよりますが 600万円は　あまりに少ない。ほとんど気休めと言って良い金額ですよ。＞夫婦ともに国民年金のみ。＞国民年金基金も考えましたが、現在の政治状況を見ると、＞なけなしのお金を払う勇気がでません。まあ、国民年金基金にも入られては　いかがですか？へたな個人年金に入るより　よほど安心ですよ。＞どうもひたすら貯金した方がいいのでは？私も貯金は必要だと思いますがまずは、ローンの返済を先にすべきです。

トピ内ID：7221562579

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スター銀行の預金連動ローン

🙂

おせんべい

2010年03月21日 10:48

個別レスありがとうございます。なるほど…旦那様の健康不安もあるなら、確かに住宅ローンを完済してしまうのは怖いですね。ただ、手元に資金があるなら金利はいかにももったいない… あと14年ですよね？ウチは１％固定で3年、その後、2000万弱の残債を預金連動ローンに借り換えました。利率設定は高いですが、ローン残高以上の預金があるなら結局利子はゼロだし、いざというときに借金はしないですみます。ローン控除も使えます。乗り換え費用（20万程度）が問題ですが、残りが14年あって、完済するのが不安なら利用価値はあると思います。あと、業務については真剣にモバイル転向おすすめします。最近、比較的高齢のフリーの方がいるのは、モバイル周りがほとんど。しかも女性が多いです。夫が管理職なので内情聞きますが、最近は大手正社員でも幹部以外の40代以上はすぐリストラ対象。その後は良くて子会社か、業務委託（月25万程度）での契約労働です。 50歳までに作家になるか、紙媒体以外にシフトするか…。モバイル関連はフットワークの軽さは求められますが、意外と需要多いですよ。

トピ内ID：9112768160

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すみません

🐤

syouko トピ主

2010年03月27日 17:29

いろいろあって、なかなかＰＣをひらくことできず、大変失礼をしてしまいました。こぐまちゃん様本当にそのとおり、危機だと思っています。気がつくのが遅すぎと自分でも思ってます。ローンの返済をまず進める方向でいきたいと思います。おせんべい様ご意見大変感謝しております。仕事のやり方を変えること、この1年で準備しながら進めていく決心ができました。感謝してもしきれません。勇気をありがとうございます。スター銀行に関する情報も、ありがたく拝見しました。確かにスター銀行よかったです。一応主人にも相談して、この先の返済を決めたいと思います。みなさまありがとうございました。

トピ内ID：3273686731

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個人年金は要注意

元銀行員

2010年03月28日 13:57

元銀行員です。現役の銀行員の方が個人年金を勧めておられましたが、個人年金は要注意ですよ。なぜなら自分で積み立てる預金とは扱いが異なり、自分の積み立てたお金なのに受け取る時に保険会社からの給付金と姿を変え収入とみなされ税金がかかるのです。おかしな話でしょ。だから、ただでさえ金利が低い上に受け取る時に税金がかかるなんて何の為に積み立ててるのか分かりません。もちろん控除があるので少しの金額なら掛かりません。でも他の公的年金の収入と合算され、それを元に社会保険料やら税金やら決まるので気をつけて下さいね。だから、今って個人年金はファイナンシャルプランナーの間ではあまりおススメしてないと思いますよ。

トピ内ID：7679605197

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