住宅ローンの借り換えでの悩み

レス7

（トピ主 1 ）

🐧

決意

2010年05月11日 16:41

話題

この度、住宅ローンの借り換えをしようかと悩んでいます。ローン返済方法の詳しい方にご意見をお聞きしたくてトピを立てさせていただきます。宜しくお願いします。　　　　主人30歳、会社員私　30歳、専主　子供6歳４歳今回、公庫でローンを組んでいる現在の残高1200万弱の借り換えについて悩んでいます。後2年で金利が3.5％に上がるので、その前にフラット35か大手銀行の全期間固定型に借り換えしようかと思っています。　 5月現在でフラット35金利は2.73％(手数料20万位)で銀行が2.6％(手数料35万位)です。フラットの場面は今後団信料が年に一度かかります。ここで悩んでいるのが、銀行の方が金利が若干低いのですが、今後銀行が破綻してしまった場合に今回組む金利のままで果たして今後27年間返済していけるのか気になっているのです。フラット35の場面はいかなる場合でも今後金利が変わることはないですよね？　　後１つ、銀行の場合の保証で三大疾病特約があり、金利＋0.3％で定められた疾病になった場合でも残高を払わずにすむものがあるのも気になってます。皆様でしたらどちらを選択しますか？

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他の選択は？

ごま

2010年05月11日 18:00

選択肢はフラットか固定のみでしょうか？残りが1200万円なら返済年数も10年あまりでしょうか？なら変動もあり？と思いました。銀行に勤めている友人に聞いたら今は９割の方が変動金利でローンを組むそうです。向こう10年くらいなら急激に金利が上昇する見込みもなさそうですしね。

トピ内ID：3444060875

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ざっと計算してみました

kinco

2010年05月11日 19:10

１２００万で２７年の返済として、金利３、５％だと、払わなくてはいけない金利　６５７万。２、６％だと、４７１万ですが、組み替え手数料３５万くらいプラス毎年の団信料？X２７回で、最終的にいくら金利やら手数料を払わなくてはいけないかの違いがでてくるんでしょうかね、、。私なら、金利、手数料ともに考えて、得な方を選びます。

トピ内ID：9592817034

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1200万弱を27年で返済ですか?

💰

ホッターマン1号

2010年05月11日 20:28

今公庫は何パーセントで借入れしているのでしょうか。後2年で3.5に上がるとありますが、今の金利と借り換えしたいフラット35か全期固定のものの差がどれくらいあるのか興味があります。借り換えの時に1200万弱なら27年にせず、もう少し期間を短くしたら総支払額も減るのではないかと思います。＞今後銀行が破綻してしまった場合に今回組む金利のままで果たして今後27年間返済していけるのか気になっているのです。そんなに簡単に破たんしそうな銀行なんですか? 個人的にはその時には変動にしてもいいと思います。固定でないと不安なのはわかりますが、額も小さく借入期間も短くなっているでしょうし、あまり怖くないと思いますよ。

トピ内ID：4104177795

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どちらかの選択ではないのですが

まだローン中なの

2010年05月11日 22:35

私ならネット系銀行の住宅ローンを選択します。ローン組んだ時はさして考えず、マンション販売会社の言う通りの住宅金融公庫とマンションと同じ系列の銀行にしましたが、途中で見直し、５年前に切り替えました。利息だけでもそのまま払い続けるより５年間で150万位？得をしたかと思います。ネット銀行の検討もされてはいかがでしょうか、保証料がかからないところ多いです。けど審査は結構厳しいようです。念のため。

トピ内ID：2572802669

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ご意見ありがとうございます。

🐧

決意トピ主

2010年05月12日 11:28

ご意見ありがとうございます。後からの説明で申し訳ございません。公庫から1200万弱の借入で27年返済の理由は、他に銀行より借入があるからです。こちらは450万位ですが。他にも私が名義で銀行からの借入があります。こちらは当初に繰り上げ返済を1000万近くしたので、後８年で完済み予定ではあります。ちなみに銀行分は変動金利を利用しています。借り換えを検討している理由は、今現在の公庫の金利は2.55％ですが、後２年で借入開始から11年目になり、金利が3.5％に上がるので、今は金利の安いフラットか最近力を入れている銀行の全期間固定型に借り換えた方が得だと思い検討しています。フラットの場合、年払いの団信料を考えると、銀行の手数料に保証料が含まれてフラットより15万位高いですが、27年間団信料を払うよりかなり安いので銀行の全期間固定型に魅力があるのですが、銀行破綻とか考えると果たしてどうなのか不安になりお聞きしました。銀行は○○ほ銀行です。

トピ内ID：0168999776

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以前大手銀行でローンを組んでいましたが

💰

225

2010年05月12日 12:23

1200万円をＪＡで借り換えしました。10年固定金利が1.7％です。10年以内ならもっと優遇金利で借りられます。ネットで調べてみて。

トピ内ID：3311277940

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借換で得する条件

トリコロール

2010年05月12日 18:50

借換には登記費用など新たに掛かりますので、メリットを出すのによく言われるのは、1.1000万円以上の残高、2.1％以上金利が下がること、3.返済期間が10年以上に及ぶことの3点です。こちらどうやらクリアされていますので、支払い総額では確かに楽になりますね。変動金利か固定金利かは各々の考え方次第ですが、ここ10年以上に渡って変動金利で借りられた方の勝利でした。ローンを組んだ銀行の破綻時のことまで考えていましたらパラメータが増えすぎて、最適解を見つけることは非常に困難です。おそらく条件は継承されると思いますが、私はなんら保証できません。フラット35は字の如くフラットですので、金利は変更されません。私であれば、1.ネットバンク 2.変動金利 3.最低金利のもので借換を実行できるように頑張ります。市中の銀行での借換は勤め人には時間の余裕がない中ではしんどいと思います。

トピ内ID：7895799437

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