我が家の場合は変動金利で正しいでしょうか？

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（トピ主 1 ）

ちさ

2010年08月05日 10:24

話題

別トピで変動VS固定論争が起こっていますが、結局はその家庭の経済力次第だと思い読んでいるのですが、徐々に固定金利派が優勢になっているようなので若干不安になってきました。

我が家は専門職の夫（安定性はかなり高い）、専業主婦の私、４歳の子供、お腹に赤ちゃんという予定４人家族です。

念のため長めに２０年ローンを組みましたが、今までの貯蓄率から考えると繰上げ返済して５年で終わらせることができると思われます。

２０年後は金利がどうなってるか全く予想がつきませんが、これから５年ぐらいは上がっても２～３％じゃないかと思い（根拠なし）、もし５％上がっても元金もだいぶ減っているし、もともとかなりの余裕をもった月々の返済額なので、最初の段階で５年固定にしていたよりはだいぶ損しますが、破たんすることはない、と踏んで変動金利（１％を切っています）にしました。

我が家のような場合でも固定にするって方もいらっしゃるんでしょうか？

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普通は固定

🐤

FP見習い

2010年08月06日 15:51

FPに相談するのが妥当かと。個別に相談されるには、情報が少なすぎです。普通は、いつの時代も固定です。主様の条件でも固定です。例外条件を探し出し、変動でもいけるか、考えるのが王道です。選択された過程で、変動でいけると判断した根拠を推測しかねますので、ご心配なら、プロへ依頼してください。そもそも、安定した専門職って、なんですか? 今の日本に、安定した、という職業は、存在しないですよ。トヨタだって一時期大赤字、任天堂でも大赤字。人口は減少中。国債発行は飽和状態。JALは破綻。弁護士、会計士は就職難。公務員は税不足で賃下げ圧力大。それでも、10年は安泰である、と、言い切るのであれば、大丈夫です、としかいいようがないです。相談以前の問題です。後出しジャンケンの相談そのものです。翻訳系の相談では、すぐ荒れる話題なのに、FP系は荒れないのが不思議です。

トピ内ID：4180635795

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わたしは変動にした

いりたまご

2010年08月07日 16:00

４年前にマンション買いました。すごく迷いましたが変動にしました。某銀行の「毎月１５日に翌月の金利が発表される。それを見て金利上昇前に固定にスライドすることができるサービス」「繰り上げ返済手数料無料」というサービスを見たのが決定打でした。あれからどんどん金利は下がりまくり、変動にしておいてよかった～と思っています。短期間で返済できそうなら変動で問題ないと思いますけどね～。

トピ内ID：4874366809

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変動で問題なし

こぐまちゃん

2010年08月07日 16:57

＞５年で終わらせることができるそれなら、変動で良いのではないでしょうか？また、繰上げ返済してゆくより　最初からできるだけ短い期間のローンにしておく方が良いと思います。

トピ内ID：8074955880

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正解なんて無い

🐧

かずっち

2010年08月07日 16:57

固定化変動かは、金利変動リスクを自分が取るか、銀行が取るか、の違いであって、正解なんてありません。でも、５年で返済できる自信があるなら、金利情勢がどう変わろうと、このままだろうと、損をしたってたいした金額じゃないから、心配不要だと思います。私だったら、５年返済の見通しがあるなら、目先の金利が急上昇するようには思えないので、変動で行くかな。３５年返済なら、低金利のこの時代、固定が魅力的ですが。これは、個人の価値観です。

トピ内ID：7991334880

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変動でいいと思うけど

へ

2010年08月07日 23:59

うちも似たような状況で変動です。「普通は固定」って書いてらっしゃる人がいますが、この条件なら、普通は固定にしないと思いますよ… うちが借りる時、ネットの掲示板で色々見ましたがこういう条件では、変動が前提で語られてるようでした。素人だけではなく、プロもそうでしたし、固定でしょ、ってレスは初めて見ました。

トピ内ID：6089648663

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変動で問題なし

🐷

くまおう

2010年08月08日 11:59

このご時世にローンを組んで不動産を購入すること自体が大きなリスクです。よって「金利上昇リスク回避のために固定金利を選べ」などとアドバイスするＦＰや銀行など信用してはいけません。本当に顧客のことを心配してリスク回避を進めるなら「一括現金で購入できるまで購入せず賃貸にせよ」が正しいアドバイスです。不動産をローンで購入するという巨大なリスクを背負う人に金利上昇リスク回避を勧めるなど無意味です。手漕ぎボートで太平洋横断する人に「健康に悪いからタバコは辞めたほうがいい」とアドバイスするようなもんです（笑無駄に金利を払うくらいなら、差額分をドル建ての投信の積み立てをしておけばＯＫです。もし、金利上昇したら円安になるので投信の利益で金利の差額は埋まりますし、金利上昇しなければ積み立てた分はそのまま残りますよ。固定金利にしてマジ助かった～というような局面が起こるような事態は起きたとしたら、雇用情勢や家計情勢が混乱せずに済むはずが無いのでどうせ破綻（手放す）ことになりますよ。

トピ内ID：6988246096

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検索してみる

葉月

2010年08月08日 11:59

私も今家を建てていて、これからローンを組むところです。計画しているのは元利均等ではなく、元金均等の変動金利です。今銀行は初めの何年間はマイナス１％とかのサービスをしているので、変動だと１％を切る金利になります。そして住宅ローン減税で１．２％返ってくるので、実質は金利なしで借りられる状態です。でも長期のローンになるので、私も心配になりいろいろ検索してみました。すると「変動金利は半年ごとに金利の見直しが行われるが、実際には５年間は返済金額が変わらない。」「急に金利が上昇しても返済額の２５％は超えないようにできている」との記述を発見しました。低金利のうちに元金を減らすのも一つの手かなあ、と思っています。私も繰り上げ返済を考えているので、元金均等を選択するつもりです。最初は支払いがキツイのですが、元金と共に金利が減るので額がどんどん減っていきます。固定金利の支払額のつもりで計画して、実際は変動金利で支払い、差額を貯めては返す。預金をお持ちならスター銀行の借り入れも検討されては？金利０になるようですよ。

トピ内ID：1534258320

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変動金利1%以下?!

💡

金庫の番人

2010年08月08日 13:05

変動金利1%以下というのは、手数料のことではありませんか。今、変動金利は、2.5%前後と思いますが。（間違っていたらごめんなさい。）また、固定されても、リフィナンス（手数料がかかります）することもできます。変動、固定にかかわらず、税金控除の対象にもなるので、ローンを払いきってしまうのも得かどうかは個人で異なります。個人よって何が正しいかは見極めるには、いろいろ勉強しなければなりませんね。

トピ内ID：1144886395

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たくさん返済したつもりでも

🐱

ただの課長

2010年08月08日 14:01

10年固定でローンを組み、5年での完済を目指している者です。変動金利は元利均等方式なので返済開始当初は元金の減りが少ないですよ。なので、たくさん返済したつもりであっても、初期の支払いは利子ばかりに回って元金は思った程減っていないものです。かつてのように好景気故の金利上昇局面はあり得ないでしょうが、財政破綻に伴う金利上昇リスクは楽観できるほど小さくないと思いますけどね。私は次の総選挙までにひと波乱あると考えています。固定の良さは元金均等方式を選べることなので、リスクを減らして確実に元金を減らしていきたい人は固定を選択すると思います。 5年で返済可能であれば、2～5年固定を選ぶ人もいると思いますよ。 2～5年固定ならば、金利も低いですし、元金をどんどん減らせます。固定と変動の二者択一ではなく、両者を組み合わせることでリスクヘッジする人もいるのではないでしょうか。

トピ内ID：1049689102

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変動で元金均等です

2010年08月08日 17:35

我が家は　変動で元金均等を選択しましたよ。どんどん繰り上げ、元金も利息も減っていってます。だから、変動なら元利均等方式しかないって事はないです。

トピ内ID：0031443738

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問題なし

通行人Ａ

2010年08月09日 11:16

利息の額は、乱暴にいうと利率×期間で決まるのですから、利率が若干高くなっても、期間が短ければ問題ありません。仮に５年で返せる予定だったものが、６年か７年になるだけのことでしょう。金利選びで絶対に損したくない、というのならいろいろ考えなくてはいけませんけど破綻は避けたいという程度であれば、トピ主さんの場合どれを選んでも問題ないです。

トピ内ID：4101283979

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掛け捨ての保険みたいなもの

🐱

ただの課長

2010年08月09日 12:59

＞　ooさん変動金利による元金均等払いに対応している金融機関もあるのですか。私の場合、メインバンクの設定上の問題もあり、そこまで調べませんでした。基本的に固定金利では支払えないという人は住宅ローンを組まない方がいいと思いますが、固定が良いか変動が良いかというのは、掛け捨ての保険に入るか入らないかという選択のようなものです。時が経過すれば、保険に加入しておけば良かったとか、加入しなくて良かったという結果になりますが、安心料として適正だと思えば加入しても後悔がないという程度のことです。政府や日銀を信頼している人は変動金利を選択すればいいし、信頼できないと思う人は保険の意味合いで固定金利を選択、もしくは両者を併用した方がいいのではないでしょうか。トピ主さんの質問に対しては、どちらが正しいかという解答はないし、固定を選択している人もいる、ということです。変動金利の場合、最終的にいくら払えば完済できるかがわからず不安要素が大きいため、固定金利で結果的に割高だったとしても、確実に返済が可能だと思えば、そちらを選んだ方がいいという安全志向の選択も当然あるわけですから。

トピ内ID：1049689102

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トピ主です

ちさトピ主

2010年08月09日 12:59

やはり数名固定という方もいらっしゃいますが、５年で終わるなら変動という方のほうが多いようで、ほっとしました。ありがとうございました！ご質問があった方にレスします。＞ＦＰ見習いさま　変動でいけると判断した根拠は書いたとおり、ローンが５年で終わる金額であること、５年ではそこまで金利は上がらない、上がったとしても元金も減っているから大打撃ではない、です。安定した専門職とは医療職です。＞金庫の番人さま　優遇があるので、店頭金利から全期間１．８％引いてもらえるそうで、それで１％を切る数字となりました。固定に変更しても同じく１．８％は引いてもらえるそうです（５年だと１．３％ぐらい）。ただ残念ながら、私が借りた銀行は元利均等払いしか選択できません。＞葉月さま　ちょっと気になったので・・。半年ごとに金利の見直しが行われるが、５年間返済金額が変わらないというのは、金利が上下しても返済額が変わらないだけで、その返済額の中で元金部分と利子部分の割合が変わるそうです。つまり、金利が上がると元金が減るペースが落ちるそうなのでご注意ください。

トピ内ID：5773665898

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ためらいなく変動金利です

ちゃー坊

2010年08月09日 12:59

変動v.固定の方でもレスしたものです。固定金利を選んだけれども、結果として、変動が金利が正解だったとレスしました。固定金利と変動金利では、選ぶ時点では、当然固定金利のほうが高く繰上げ返済の手数料も割高です。変動金利の怖いところは、金利上昇局面で、未払利息が生じることです。しかしながら、トピ主さんのように返済に余力があり、５年で繰り上げ返済をすることも可能とあれば、固定金利を選択する理由がありません。余力に合わせて、繰上げ返済をどんどんしてもよいし、低金利のときにはそれなりの返済で、金利上昇局面になったら、一気に返済するようにして余力を貯めておくのでも、どちらでもお好きなほうができます。５年で繰り上げ返済できる余力の無い人には、変動金利がよいとは断言できませんので、あくまでもトピ主さんのケース限定です。

トピ内ID：2203968571

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うちも変動にしたのだけど・・

😑

迷い

2010年08月09日 17:06

うちも最近家を購入、変動のローンにしました。私たち夫婦共稼ぎ４０代の為今まで貯めた資金が住宅購入額同等あります。変動金利が低いこと、（某都市銀行、某地方銀行数箇所とも０．９５でした。保証料は別）住宅減税があること（１．２％）、今現在の資金を１％以上の元金保障の金融資産で運営していること、＜一部分２年前の国債を除く＞等から変動にしました。もし、金利が上昇したならば早めに完済する予定です。他トピをみて変動でいることが不安になっています。今から半年後、固定に変えたほうがいいのか迷っています。このトピでトピ主さんのような場合についての意見がとても参考になります。有り難うございます。

トピ内ID：8878382988

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