住宅ローン借り換えできる？

夫３９歳・妻（私）３０歳・子供１１歳の３人家族です。
子供が増える予定はありません。

去年、頭金７００万入れて新築戸建を購入しました。

住宅ローン３７００万を組んでいます。フラット３５で金利も高く、月々の支払いは１５万です。

我が家の収入は、手取りだと夫婦で月６０万、夫年収４２０万・妻年収４００万です。
貯蓄は現在３００万。月々、１７万の積立貯蓄をしています。（子供の学資分は別）

低収入かつ私が派遣だった事もあり、銀行では借りられずフラットになりました。

今年、私が正社員に昇格し年収も１００万ほどアップします。

出来たら銀行に借り替えて、低い金利で返済したいと思いますが、１００万収入が増えた位じゃダメでしょうか。
私は連帯債務者なのですが、合算してもらえるでしょうか。

借り換えのために、少しでも繰り上げ返済をしたいのですが、３００万しか手元になく、無一文になるのは怖いです。

貯蓄せずバンバン繰り上げ返済して、返済額を少なくしてから借り替えるのと、貯蓄はキープして少しずつ返済していくのとどちらが良いのか迷っています。

夫は固定のわりに金利が低いのだからこのままで・・・との意見です。
私は少しでも早く返済したいです。

どう思われますか？

どうしても譲れない条件にぴったりの物件が出て、今後たぶん地価が上がるので（何でかは地域が特定されてしまうので伏せさせて下さい）逃したら今後手が出ない！と踏み切ってしまいました。予定では１５００万頭金を用意してから買うつもりでした。

どちらかが倒れたら終わりなので、夫婦で団信とは別で収入をカバーしてくれる保険に入っています。

低収入なのに無謀な事をしたのは十分わかっていますので、そこは突っ込まないで頂けると嬉しいです。