住宅ローン　今の時代は頭金を入れない方が得なの？

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（トピ主 2 ）

💰

まんじゅう

2010年12月05日 09:42

話題

３７歳の兄夫婦が昨年家を建てました。

３６００万円を３５年ローンで、頭金は４０万円しか入れていないとのこと。
正直、え？？と思いました。
頭金、少なすぎるのでは…と。
兄によると「今の時代は頭金は入れない方が得なんだ」とのことなのですが、
そのような話に疎いわたしは兄の言っていることの意味が全然わかりません。

また、最近、２５０万円くらいの車も買い替えており、その車も「ローン」で買ったというのです。
「全部払うお金はあるけど、いざというときの為に手元に残している」というのですが…

兄夫婦にいくらの貯金があるのか知りませんが、
兄の言い方だと「貯金はあるが、敢えて頭金は入れないし、車もローンで買う」のだそうで。

わたしと夫は「ローンを組んでまで（借金してまで）買わないとならないものはない」という考えです。
転勤族なので家は賃貸ですが、車も現金でしか買いません（現金で買えない額の車を選ばない）
なので、兄の言っていることがよく理解できないのです。

“どうしても頭金がない。だけど高い家賃払い続けるくらいなら、と考えて家を買った”という話はときどき聞きますが、
兄のようなケースは聞いたことがありません。それともよくある話なのでしょうか？
どなたかお詳しい方、その仕組みを教えていただけないでしょうか。

兄夫婦のことは別世帯なので、どうこうしようという話ではありません。
単純にお金の仕組みが知りたいだけです。
よろしくお願いします。

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低金利ですからね

うし

2010年12月05日 15:23

変動とか固定とか色々種類ありますが、変動金利だと今だと金利1%程度じゃないですか。で、住宅ローン減税で、色々と条件ありますが、３６００万円だと普通の年収だと借入残高の1%が10年間にわたって戻ってくるのですよ。ですので、金利が変わらないと仮定すると差し引き10年間はただでお金貸してくれることになりますよね（保証料とかあるので単純ではありませんが）？これなので、借りられるだけ借りた方が得だと思いますよ。（ただで借りたお金を運用して利息稼いだ方がお得）ただし、将来の先行きの不確かさを考えると、頭金も無い状況（貯金もない状況）でローンを組むのは非常に危険ですね。

トピ内ID：9518873902

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住宅ローンはわかりますが

コウ

2010年12月05日 15:23

確かにいまは変動優遇金利であれば0.875％で借りられるうえ、住宅ローン減税もあるので、キャッシュを残して資産活用したほうが頭がいいと言えます。（もちろん、金利が上昇したときに、まとまった額が返済できること前提です。）ただ、車のローンはどうでしょう？住宅ローンのように金利が安くないうえ、額も小さいので、数千万の貯金があれば普通キャッシュで購入すると思います。なんとなくなのですが、それほど貯金がないのでは？と思います。

トピ内ID：5927921435

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無題

JIN

2010年12月05日 15:23

＞兄によると「今の時代は頭金は入れない方が得なんだ」とのこと繰上げ返済のことをいっているのかなぁと思います。これをやると利息が安くなるので。＞「全部払うお金はあるけど、いざというときの為に手元に残している」というのですがこれは、そのままの意味のメリットだと思います。金銭的には一括支払いより確実に損をしていますけど。

トピ内ID：7577875929

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計算できないお兄さん

ビスクドール

2010年12月05日 15:23

人生設計もお金の計算も行き当たりばったりの方なんですね。頭金を入れずにローンを組むのが得なんてことはありません。今はローン金利が低いので昔のように利息を何百万も払わずに済むようになっただけ。いずれにせよ１％の金利でも利息はしっかり取られるのだから頭金はシッカリ入れて早く返す方がいいに決まってます。営業マンに乗せられて何でもローンにしてしまう人なのかもしれませんね。だいたい７２歳まで住宅ローンを払い続けるのに不安もないとは・・退職金や年金は大丈夫なんでしょうか？先々のことを考えている様子がないので老後トピさんに泣きついてくることも考えられます。お兄さんとは今後ちょっと距離を置いてトピさんはこれまで通り堅実に生きてください。トピさんとご主人の考え方がごく普通の感覚です。

トピ内ID：5983930403

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今はトクでしょう

餃子の主将

2010年12月05日 17:29

1.頭金家賃１０万として５年住めば、１０万×６０ヶ月で６００万です。頭金６００万貯めてから買おうとする場合、毎月１０万ずつ貯めるとして５年。お兄さんの月給がいくらかわかりませんが、手取り３０万だとしても毎月家賃１０万＋頭金１０万の２０万は、とてもじゃないが無理ですよね。それなら今すぐ家を建てたほうが良いと思います。 2.住宅ローン減税２０１３年頃まで、返済額が税金から控除されます。今から頭金を貯めて、では間に合いません。 3.ローン金利個人がお金を借りる時の金利は目的別に違います。中でも住宅ローンが低いですね。今なら固定でも1%台です。次に低いのが自動車ローン、これも2%台ぐらいからあります。金利が低い理由の一つには、家や車は担保になるから。さて、＞「全部払うお金はあるけど、いざというときの為に手元に残している」いざという時お金が手元に無いと借りることになりますね。家や車でなく無担保のローンは金利が高いです。数％～１０数％。利息制限法があるとはいえ、貸し側とすればリスクが高い融資なので利息が多くないと貸せません。残したほうが得では。

トピ内ID：5835685900

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あー

🙂

星

2010年12月05日 17:29

住宅ローンで夫がガンと診断されたらローンがチャラになるというものがあります。地方銀行ですが

トピ内ID：4010430103

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トピ主です

💰

まんじゅうトピ主

2010年12月05日 19:07

ありがとうございます！兄は地方公務員なので収入は安定していると思いますが、試験に合格したのは３０歳になってからで、それまでは臨時職員でした。なので、同世代の同職種の方よりずっとお給料も、いただけるであろう退職金も、周りの方より随分少ないはずです。兄の奥さんも資格を持って働いていますが、薄給だと思います（批判ではありません、その職種は皆そうなので…）家を建てるに当たって、実家の方なら（田舎なので）土地は有り余っているのですが、どうしても嫌だったようで、ならば自分たちで、ということで、両親からの援助は受けていないようです。兄は昔から考えなしというか…無計画、かつ世間知らずなところもあります。結婚するまで、貯金はほとんどなかったと思うので、家を建てられたのも、奥さんの力だと思います。ですが、あまりに頭金の額が少ないことに驚いてしまって。家だけならまだしも、車までローンというのを聞いて、家計は大丈夫なの…と不安になった次第です。（続きます）

トピ内ID：4283334943

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トピ主です

💰

まんじゅうトピ主

2010年12月05日 17:29

皆さんのレスから、住宅ローン減税のしくみは分かりました。頭金をたくさん入れてしまうと借入残高が減り、結果、減税も少なくなると。ただし１０年限定、さらに資産運用をしなければ意味がなく変動金利・固定金利のどちらを選んでいるかによっても大きく変わる、ということですね。兄は仕事柄からも資産運用というタイプではありません… コウさんのおっしゃられるように、本当はあまり貯金がないのかな、と思っています。先にも書きましたが、結婚するまでは貯金はほとんどなかったはずなので（結婚６年）住宅ローンまでは「へぇ…」で済んでいたのですが、たった２５０万円の車をローンで買った辺りから怪しいというか…その程度の貯金しかないのかな、と。繰り上げ返済というのもよく聞きますが、貯金があるなら初めに入れておいた方が全体にかかる金利が安くなるのだから、というのは素人考えなのでしょうか。どうお得なのかがよくわからなくて… ビスクドールさんのレスがしっくりきてしまいました。迷惑を掛けられることはないでしょうが、兄の話は話半分くらいで聞いておいた方がよさそうですね。

トピ内ID：4283334943

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本当に全額支払うほどの貯金があるのなら

🙂

ままちゃん

2010年12月05日 19:07

本当に全額支払うほどの貯金があるのなら・・・東京○ター銀行の住宅ローンを利用されたのではないですか金利０ですよ

トピ内ID：5261972347

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即金購入の預金があれば

ちろる

2010年12月06日 11:44

弟は、同じくらいの値段のマンションを買いましたが、ままちゃんさんのおっしゃる銀行で、全額ローンにして、同じだけの預金をして、ローンの金利をゼロにしています。（即金でマンション購入できるだけの貯蓄があったわけです）ローンを組んだほうが住宅ローン控除で減税が受けられますからね。ローン返済が終わるころには、同じだけの預金も丸々残っていることになります。もちろん別途並行して現在も貯蓄しているわけなので、弟んちの資産はすごいことになるよな～と、うらやましかったり・・・（苦笑）かくいう我が家は、５千万の家を頭金ほとんどなしで買ったので、えらいことになってます。（買い替えだったため、前の家の残債に貯蓄をつぎ込んだため）ＴＶでは、頭金なしで不動産を購入するという人は、おそらく貯蓄もないという場合がほとんどだから、給与が下がるとか、ボーナスがなくなるなどの急な変化があったときに対応できず、破綻することが多いって言ってましたよ。

トピ内ID：3882859704

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今ってそうなんですか？？？

ガーン

2010年12月06日 12:58

そんな事があるなんて思いもしませんでした・・・・住宅ローン減税を受けるよりとにかく早く住宅ローン返した方がいいと思って、預金全部つぎ込んで完済してしまいました。予定よりかなり早く完済できたので満足してたんですけど、預金はゼロだし減税は確かに受けられないしひょっとしてバカな事したんですね。横で失礼しました。お兄様、預金がなくてそのような事されてるのでしたら怖いですね。周りにちゃんと預金しながら賢く減税を利用されてる方がいて受け売りでその部分だけマネしてたらと思うと心配になりますね。そうでありませんように。

トピ内ID：0099081199

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トピ主さんのお話から察するに

😀

みみ

2010年12月06日 16:42

お兄様は考え無しだと思います。多分、誰かの浅はかな入れ知恵でしょう。それか単なる聞きかじり。

トピ内ID：0748166994

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リスクを考えないなら得な場合もあり

はっふるぱふ

2010年12月06日 21:36

頭金の貯める間の家賃が高額なら（社宅などがなく）、低金利の今は頭金ナシで借りた方が、トータルでは安くなる場合があります。ただ、そこには大きなリスクがあります。将来、リストラや病気による退職、転職による給与の減額を余儀なくされた時、現在の収入に対してのローン支払額が高いと破たんします。また変動金利でしたら、金利が上がるリスクがあります。先日もテレビ番組でどちらが得かやってましたが、リスクを考慮したばあい、頭金を貯める事を勧める先生がほとんどでした。銀行は貸したいし、不動産屋は売りたいので、マイナス面は言わず買主に勧めます。３６００万円を３５年ローンって、月々結構支払いますよね。それに37歳で35年ローンって、定年までに払い終えるのはかなり繰り上げをしなければなりませんよね。それに、車のローンって金利は高いですよね。どんな車を買われたか知りませんが、車すらローンって・・・・ねぇ

トピ内ID：6403087286

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うちも○○スター銀行のローンです。

😉

asami

2010年12月07日 10:12

住宅金融公庫から借り換えしました。主人が転職した時に退職金がかなり入ったので繰り上げ返済しようと思ったのですが、減税がなくなってしまうな～と思っていた時にこのローンのことを知りすぐに借り換えしました。金利はゼロになり（預金の分だけですが）、団信も安く、減税もそのまま。主人に万が一のことがあっても、預金は手元に残り、ローンはなくなるとのことでこれしかないと思いました! 書面上の金利は若干高めですが、預金があるなら金利ゼロでとってもお得です（特に奥様におすすめ）

トピ内ID：6320494319

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ガーンさんへ

うし

2010年12月07日 10:12

確かに計算上は、借入金利＜減税（１％）＋運用金利なら繰上しないで借りた方がお得ですが、運用資金を別の用途に使い込んでしまったり、元本割れしまって、結局は繰上返済した方がよかった場合もありますよー

トピ内ID：9518873902

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借金は借金でしょ

ギョギョッ

2010年12月07日 15:42

お兄様は３７才にして３千万以上もの借金がある、という事です。昨年購入なら、定年まで２２年。ローンはあと３４年。金利総額いくら払うつもりなんですか。おまけに車も借金・・・・・絶句です。３７才までコツコツ頭金を貯めていたならそんなに借金しなくて済んだでしょう。典型的なキリギリスさんですね。繰り上げ返済でもしない限りアリさんと今後どんどん格差広がりますよ。借金まみれじゃない。家を売るはめになって借金だけ残って堅実なトピ主さん夫妻に甘えてこなければいいのですが。

トピ内ID：1018188156

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FPです。

💰

くたくた♂

2010年12月07日 15:42

万人に勧められる方法ではありませんが、"有り"ですね。理由は皆さんが説明されているので省きますが、私も同じ事をしています。私の場合は、住宅ローンを一括で返せるくらいのお金があります。でもローンを借りています。固定金利で借りているので金利が上昇するリスクはありませんので、今後高金利（かつ、もしかすると資産インフレもあるかも）になった場合には、プレミア物です。手元に残ったお金は、様々な方法で運用しています。当然リスクはありますが、ヘッジもしています。ローン金利以上で運用ができる自信があれば、こちらの方が得です。マイカーローンも似たような物です。一括で返せる程度のお金があれば、仮に変動で借りていて、金利が上がったときに一括で返してしまえばよいのです。マイカーローンは、住宅ローンより金利も高いし、減税もないので、かなり運用に自信がある方のみお勧めですね。

トピ内ID：8440126450

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横ですが、うしさま

ガーン

2010年12月07日 18:10

慰めて頂きありがとうございます。そうですね、思い起こせば外貨でも投信でも金でも利益が出た事がありません。勉強不足な上、欲をかいてもきっとろくな事がないでしょうし、これで良かったのだと思えてきました。ローンが無くなったという清々しい気分を味わえた事だけで、多少の損は忘れることにします。

トピ内ID：0099081199

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再びガーンさんへ

うし

2010年12月08日 10:43

辛口レス専門なので、優しい言葉をいただき、すっかり舞い上がっています（汗理論的にはどっちが得か？と、実際にはどうなのか？がごっちゃになっている場合がほとんどなので、ついこのトピに出てきました。しかし、住宅ローンを組んだばかりの私にとって、完済されたとは羨ましい限りです。私も今までの資金運用成績はトータルでメタメタなので、毎月繰上返済分だけはを安定運用で色々な誘惑に負けずにグッと我慢しています。（爆

トピ内ID：9518873902

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もう一言だけ

うし

2010年12月08日 10:43

住宅減税の分は別に損はしていないですよー、得をしなかっただけで。私もいつも「もう少し持っていれば、もっと儲けたのに損した。。。」と思ってしまう事も多いですが、実は全然損はしていないのですよね（汗

トピ内ID：9518873902

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