住宅ローンの繰り上げ返済についておしえてください

レス11

（トピ主 1 ）

ねこ

2010年12月18日 09:15

仕事

私の家庭は、義父・母と夫・小学一年の子供・年少クラスの子供の6人家族です。3年前に家をたてました。銀行の金利は、1.85%で2700万円を30年ローンで借りました。いまは、毎月98000円ほどを返済しています。ボーナス払いはなし。夫婦の名義で家を建て、住宅ローン控除をが15年間受けられるようにしてあります。当初、わたしは、400万円たまったら繰り上げ返済に当てようとおもっていた(その銀行は、一回の上限が400万円)のですが、いざ、たまってみると、全部払ってしまうのは、手元に残らず不安です。よい方法があれば、教えてください。ちなみに繰り上げ手数料は、無料です。

トピ内ID：9383128554

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元銀行員です

🐱

risu

2010年12月18日 15:47

なぜ上限に合わせるんですか？普通は下限に合わせて余裕資金の半額を繰り上げ金額の目安にします。が、主の家族構成はかなり不安です。義父母の収入、年金、よくある新築で間違って三人目妊娠を考えれば主がフルタイムキャリア、学校教員でない限り(高卒公務員レベルではだめ) 最低でも旦那さんの年収の２倍の貯金をすすめます。今時繰り上げ返済なんて５年後、もっと利息の高いキャッシングに手を出すきっかけを作るようなものです。薦めません。

トピ内ID：5514236704

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なんで？

😉

うさぎ大好き

2010年12月18日 15:47

別に、４００万の繰上げじゃなくてもいいのでは？手数料取られる訳じゃないのなら、手元に１００万残して３００万とか・・・ローン控除があるといっても、借金は少ないに越した事はないと個人的には思いますよ。（納税の金額によるのかも知れませんが）ローン控除を１５年間満額（というのかな？）で受けたいのであれば１５年目が終わるまで貯蓄に励んで一括返済（もしくはそれに近い返済）というのもありなのかな～？私は借金が嫌いで、ローン控除のことは考えずにどんどん返済したいタイプなので参考にならないかもしれませんが・・・。

トピ内ID：0527151522

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返済期間と出費計画

🙂

通りすがり

2010年12月18日 16:01

私の場合をお話しします。参考に、、、３０歳で自宅を購入し、３０年払いで定年（まっとうできれば）までに払い込み完了する予定です。当初、繰上げ返済も考えていましたが、思うようにいかず諦めました。なぜ、諦めたかというと、払い始めは金利分を払っているので、早いうちに繰り上げ返済をすると返済期間が大きく短縮します。反対に、遅くなればなるほど返済期間が短縮しなくなっていきます。ということで、我が家では、早いうちに貯蓄ができなかったので、もう今になって無理しても返済期間（返済金額）が短縮（減らない）しないので、定年するまでには払い終えることができることから、繰上げ返済を諦めました。従って、 1いつまで払い込みをしていくのか？ 2定年までの給与見込みと出費を簡単に見込んでみる。ある程度、所得に余裕があり若いうちなら手元においておかなくてもいいし、且つ、定年以降も払い込むようであるなら、是非、繰上げした方がいいと思います。しかし、直近で物入りなことがあるならば別です。

トピ内ID：3531200957

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「もしも」をどこまで想定するのか、擦り合わせをしましょう

通行人A

2010年12月18日 16:32

住宅ローン返済中のものです。トピ主さんの気持ちはわかりますよ。でも、漠然とした不安をそのままにしておいては、この先何も出来ないのではないでしょうか？例えば、旅行に行きたいと思っても、何があるかわからないから、お金を使うのは不安だ、とか。また、不動産を買うことや、保有すること自体が生き甲斐ならともかく、本来は人生を豊かにするために家を買ったはずですよね。それが逆に家に振り回されている。手段と目的が逆になっています。何か、おかしいですね。結局、いざというときの範囲をどこまで想定するのか、それに必要なお金は幾ら位なのか、それを見積もることに尽きると思います。保険と同じで、備える金額が大きいほど安心は増えますが、その分生活は窮屈になります。その均衡点は個人の考え方の違いもあり、一般解はありません。一番お金がかかると思われるのは、旦那さんが怪我とかして、まともに働けない状態になったのに、保険金や障害年金が出ない程度とされたケースです。しかし、このケースに対応できる備えをすることは、普通はまず不可能です。

トピ内ID：0589934156

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年収と今の貯蓄額は?

⛄

ゆきむし

2010年12月18日 16:32

2700万を1.85パーセント30年ローンですが、1.85パーセントは何年固定の金利でしょう。 35年固定ですか? 元利均等払いなのか元金均等でしょうか。そして、トピ主さんのお宅の年収と、貯蓄額（年に純貯蓄としての額/お子さんの教育費が別にあるかないか）もあれば参考になると思います。私なら繰上げ手数料がかからないなら、100万貯まった時点で繰り上げすると思います。うちは元利均等払いしか選べなかったので早ければ早いほど利息分が無くなって得になるからです。

トピ内ID：6732021851

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では

🐶

クリスマス

2010年12月18日 16:48

500万円貯めて 400万円繰り上げ返済するのは？ 400万って制限がついてるのあるんですね。

トピ内ID：9093534645

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トピ主さんが不安に

⚡

ピンク

2010年12月18日 17:02

思うのなら４００万全部の繰上げ返済はやめておいたほうが言いと思います。半分の２００万くらい返済したらいかがでしょう。私宅の住宅ローンは年率１．５パーセント（２年）でトピ主さんより少し低いようですね。買って９年半、後６４０万位のローン残高で今ある預金を返済にあてようと思えば完済となります。だんなとも相談してみて、ローンがなくなればすっきりするけど、預金もないと何かあった時困る。住宅ローンの金利でお金を貸してくれるところはないのだからとのこと。いったん返済すれば現金になって返ってこないのです。後５年はかかるけど、ぼちぼち返済しようねっと言ってます。自身でも経験してますが１００万円ためるのにどんなに苦労するか・・ほんと庶民です（笑）

トピ内ID：3289300533

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シミュレーションを

🐱

バガボン

2010年12月20日 11:48

家は夫婦名義とのことですが、ローンの債務者はトピ主さんのご主人のみですか？ご主人しか働いていないならば、ご主人の意思を無視した繰上返済は非常に危険ですので、将来設計を踏まえた話し合いをしましょう。 15年間分の住宅ローン控除を選択したということは、年収が低めということでしょうから、注意が必要です。また、手元に残しておくべき貯蓄額を決め、住宅ローン控除を考慮した上での利息分の支払いが最少となるようなシミュレーションをした方がいいと思います。私の場合は住宅ローン控除を4年間利用した後に繰上返済するのが一番得だという結論に至ったので、来年1月に少しばかりの額を繰上返済するだけにして来年もう一年間住宅ローン控除のお世話になり、再来年1月に融資残高の半額くらいを一気に繰上返済するつもりです。

トピ内ID：0260181604

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できる範囲で

パタリロ

2010年12月18日 19:15

手数料が無料なら、できる範囲でちょこちょこ繰り上げ返済をすればいいのではありませんか？うちの場合は、手数料が１００万円を境にだいぶ違いましたので、余裕資金がたまるたびに１００万円を超えない範囲で繰り上げ返済をしていました。（現在は完済）まあ、今より金利が高く、ローン減税も今ほど充実していなかった頃の話です。今は、繰上げなどせずローン減税を目いっぱい利用し、余裕分は運用にまわした方がいいという考え方もあるようですが、私も夫も、借金はできるだけ早く減らしたいという考えでした。トピ主さんの経済状況とお考えで、無理のない範囲でなさればいいと思います。

トピ内ID：0472276668

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読み違えてました

⛄

ゆきむし

2010年12月19日 13:00

30年ローンなのに35年固定はないですよね。そしてトピ主さんは400万貯めて、それを繰り上げてしまうかお悩みなんですよね。もし貯蓄がその400万しかないのであれば、全部は繰上げしないと思います。しても200万かな。手数料がかからないのなら今回最大200万繰り上げて、次回余裕ができればまた繰り上げにすればいいと思います。繰上げ目的の貯蓄が400万で、その他の「何かあった時用」に何百万かあるのなら400万全部してもいいと思いますが、そうでないなら今ある生活のために余裕資金で繰り上げした方がいいです。住宅ローン控除も二千数百万あったとしても、かえってくるのはその1パーセント位(3年前10年と15年選択だったような)ですよね。年にすると二十数万で全部税金で還付されるとしても、繰り上げを100万でもしたら、それだけで確実に二十数万以上の利息は圧縮されます。もし残高2600万だとしたら100万繰り上げて残高2500万になったとしても、1％(仮)で26万戻るのが25万になるだけ。住宅ローン控除のことはあまり考えないでいいと思っています。

トピ内ID：6732021851

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住宅ローンの繰り上げ返済についておしえてください

とぴ主ですトピ主

2010年12月20日 12:17

色々な意見をありがとうございました。とても参考になり、ありがたく思っています。ローンは、10年固定です。たぶん、いくらからでも繰り上げ返済は、可能です。私と夫の年収合わせて900万円弱です。土地の税金以外は、すべて私達夫婦で出しています。月30000円を義父母から、いただいてます。一年間の貯蓄額は、100～120万円くらいですかね？？今年は、入学準備やら、入学写真をとったり今年は、出費の多い年でした。子供の貯蓄は、150万円ほどあります。これは、子供手当てや、お祝い金・お年玉をそのままためています。私達が手をつけるつもりもありません。子供のためにつかうつもりです。学資保険に入っています。義父たちの年金額や、貯蓄額は聞きにくいためきいていませんが、全く不自由していそうではない感じ。食費は、義父・母たちとは、別です。

トピ内ID：9383128554

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