どのタイミングで繰り上げ返済すればいいのか

レス16

（トピ主 4 ）

🙂

アプリコットティー

2016年04月14日 13:00

仕事

年収夫800万私250万。年齢夫30後半私40後半。子供達は社会人です。学費で2人の貯金は全くできず200万ほどしかありません。結婚前の貯金は別にあり。子供達が社会人となり車を買い替えました。住宅ローンがあと2000万。終わるのは夫62歳の予定。ここ1年、夫のボーナス年間200万と私の給料丸々貯金できるようになりました。子供の結婚でそこから50万の支出がありました。なんとか夫の月収だけで生活費と2人の小遣い6万円出せてます。（私の給料から小遣いを出さないのではなく夫の給料だけでやれるようになりたいので夫の給料からもらってる形になってますが、私の給料が私のものとは思ってません。夫のボーナスを丸々貯金優先。臨時の出費があった時のものと考えてます。）貯金の目標は当面はこの先10年間でボーナスから2000万私の給料から1000万の予定です。相談の繰り上げ返済ですが10年後目標額を超えた金額を繰り上げ返済したいと考えていますが甘いでしょうか。住宅ローン減税は確定申告の時期に海外勤務していたのでありません。よろしくお願いします。

トピ内ID：7928617402

これポチに投票しよう！

ランキング

このトピを見た人は、こんなトピも見ています

その他も見るその他も見る

前のトピ

次のトピ

レス

レス数16

このトピックはレスの投稿受け付けを終了しました

その前に……

🐱

ネコ

2016年04月15日 12:41

ご主人の年齢から考えると後20年以上ローンが残っているのですよね？でしたら、住宅ローンの借り換えを検討されてみてはどうでしょうか？今は超低金利なので借り換え時に発生する手数料等を考えてもお得になるのでは？その上で、例えば、20年固定にして21年目に一括繰り上げ返済することを目標にする、とかは如何でしょう？

トピ内ID：5593480786

...本文を表示

誰が計算しても、いつでも返せるでしょう

🙂

人生墓場

2016年04月15日 12:41

売らずに住み続けるなら早く返せば良いでしょう。３０後半で年間４００万ペースの貯金なので、１０年で４０００万、退職前だと８０００万円貯まる計算ですよね。そして退職金もらって１億円になるのですか。余裕ですよね。

トピ内ID：6157284783

...本文を表示

早い方がお得

🙂

元は優等生

2016年04月15日 13:01

繰り上げ返済は早い方がお得です。 10年後というと、10年間繰上げする分の利息を余分に払い続けることになります。年間400万円貯金できているなら、そのうち200万は繰り上げ返済に使って行ったらどうでしょう。

トピ内ID：9391722312

...本文を表示

レスします。

🐱

ねこ

2016年04月15日 15:33

世帯年収が一千万強で、二千万のローン。すでに教育費も不要とのことなので、けっこうスムーズに繰り上げできそうに思います。貯まるごとにどんどんしていけばいいのでは？常にキープしておきたい預金残高を決めて、それを超えた分は毎年繰り上げ返済したらいいと思います。例えば６００万円は常に手元に残すと決めるとします。預金残高が７５０万円になったら、その年は１５０万円返すという具合にです。うちも教育費がかからなくなったら、アッという間に返せました。

トピ内ID：4856370895

...本文を表示

繰り上げ返済を早くした方が良いです。

🙂

いなちゃん

2016年04月15日 13:01

繰り上げ返済は遅くなればなるほど旨味がなくなります。利息を減らせることが一番の目標なのですから。いざという時に必要な現金は残しておいて、今全額貯金に回している分をある程度繰り上げ返済に回し、少しずつ残高を減らして行った方が良い。繰り上げ返済をする際に、「毎月の支払額を減らす」のと「期間を短くする」のとありますが、「期間を短くする」方を選びましょう。貯金はまず「いざという時に困らないための」800万（夫さん年収分）を目標に貯める。ボーナスは全額繰り上げ返済に回し、主さんの収入は貯金にする。ま、これは多少割合を変えても良いです。ネットでの手続きだと繰り上げ返済に手数料はかかりません。繰り上げ返済については、「まとめ払い」を考えるのではなく、ちょこちょこ繰り上げ返済するようにした方が良い。ローンの支払い、最初の内は利息ばかりで元金はほとんど減りません。元金がたくさん残っているうちに繰り上げる方が旨味が大きいです。そうすると、夫さんが50代になる前に住宅ローンが終了し、その後は主さんが定年退職しても余裕で老後資金を貯められるでしょう。

トピ内ID：2077097948

...本文を表示

甘くはないけどミスミス損をすることになります

ＦＰ２５

2016年04月15日 15:33

住宅ローンというのは、元本をいかに早く減らすかで支払総額が変ります。どのような返済方法をしているのかわかりませんが、ローン残高２千万円はおそらく元利合わせたところの支払総額ですよね？ザックリの話ですけど、来年の状態が、支払期間１５年として、支払総額2千万なら、元本16百万、金利4百万といったところでしょう。これを来年３百万を繰り上げ返済したとします。残りの支払総額は約１６百万となります。支払総額は19百万ということです。つまり、３百万払うことにより、金利の払いが百万円も違ってくるのです。実際は手数料を２万円ほど取られますけど、さっさと繰上げした方が断然お徳。これを繰り返すと５年で返済が終わります。そう、金利の払いが殆ど無くなるんです。金利にもよりますし、ほぼ暗算なのでいいかげんですけど、3百万くらいは支払が減ると思いますよ。 10年貯金しつづけて３百万の金利がつきますか？ただ、一定額の貯金を持っていたい気持ちはわかります。私なら手持ち資金が５百万くらいになったら、後は毎年怒涛の繰上げ返済ですね。

トピ内ID：4972458304

...本文を表示

さっさと返す

☀

サツマイモ

2016年04月15日 19:12

それだけ、貯蓄できるなら、1年ごとに貯蓄できた分をさっさと返済するべきです。元本を早く返さないと利子だけ払うことになるので。少しでも早く返却して、老後の貯蓄に励んでください。

トピ内ID：5537826770

...本文を表示

肝心な情報が不足

ローン・レンジャー

2016年04月15日 19:12

つまらんハンネを付けてしまい、後悔してます（苦笑）。この手のトピを読んでいつも思うんだけど、なんか余計な情報は書いてあるけど（例えば、このトピで言えば（）内の事とか）、肝心な情報がないよねぇ。主さん、今のローンの金利はいくらなの？細かい数字まではいいけど、x%台くらいは書いてもらわないと判断のしようがない。昨今、住宅ローン金利が下がっているから、今借りているローンの金利次第では借り換えだけして、繰り上げ返済より手元の貯金を増やした方がいいという判断も成り立つからね。話はまずそこからだ。

トピ内ID：5453479682

...本文を表示

トピ主です

アプリコットティートピ主

2016年04月15日 19:12

トピが上がりまだレスがついてない時間ですが、客観的に自分の投稿を読んでみて、夫婦が10年間健康で仕事続けられて目標達成したら、団信に入っていたとしてもローンの残り全部を支払うのが利口なのかなと思い始めました。それ以前に5年単位で考えて5年後1000万円繰り上げた方がいいのか。はたまたそれだと予定通り行ったとしても現金として残るのが500万になるので、500万円を繰り上げ返済して1000万円を現金で持っていた方がいいのか、人生の先輩方教えてください。よろしくお願いします。

トピ内ID：7928617402

...本文を表示

毎年、３００万円を繰り上げ返済する

🐧

もうすぐ関西だ

2016年04月16日 10:56

繰り上げ返済は、早いうちが経済効果があるのね。私ならば、手数料が掛からなければ、毎年繰り上げ返済すると良いと思います。夫賞与と妻給与から年間４００万円は貯金できるのですから、３００万円程度の繰り上け返済に回せます。金利が低いままなら平常返済のままでも大して負担増しにはならないと思うでしょう。具体的に総返済額を年毎に計算比較してみるとよく分かります。

トピ内ID：8592296499

...本文を表示

それは

🐶

ポンチョ

2016年04月16日 23:23

返済中　金利分と元金分の割合が変わってくる。最初の頃は、金利分が大部分だけど、返済終了期は　ほとんどが元金分となるので、余計な金利を払いたくなければ　早いうちに繰上げをするほうがお得元利均等でも元金均等でも同様ですよね。住宅ローンシミュレーションで検索するとシミュレーションできるのでやってみたら？

トピ内ID：3810871360

...本文を表示

トピ主です。

🙂

アプリコットティートピ主

2016年04月19日 11:07

コメントありがとうございます。金利は、変動金利の0.9%です。固定金利にしようとか借り換えしようという提案はだいぶ前にしたけれど、勉強してもらえません。ネット検索して少し読みましたが見せても動きません。皆さんのコメントで繰り上げ返済は早い方が効果があることは理解しました。今まで教育費があり日々の生活がカツカツで貯金が全くできない状態だったので気づきませんでしたが、単純に夫のボーナスだけで10年で2000万になるということにも気づいてなかったです。そして私の年齢からだとそろそろローンの終わってる友人が結構いるのに我が家はまだ25年ある焦りしか考えてませんでした。今までと生活レベルを変えないでコツコツと繰り上げ返済することにします。ありがとうございました。引き続き借り換えのこと教えていただけるとありがたいです。よろしくお願いします。

トピ内ID：7928617402

...本文を表示

問題は金利ではない

デューク

2016年04月20日 18:14

この件に関して言えば、問題はトピ主夫ではなくトピ主の行動そのものです。相変わらず夫の給料は生活費に消えて、繰上返済の原資はこれまた夫のボーナス。自らの給料はいつも温存ですね。これでは夫の腰が上がるはずがありません。また借り換えもあまり有利には働きません。技術的な話を言えば、変動金利を固定金利に買えるのは少なくともここ20年位は一般に愚かな行為です。また0.9％の金利は0.5％に下げたところで、借り換えに伴う登記費用な融資手数料をこなすのに長い年月を必要としますので、余り得策ではありません。トピ主が1000万円結婚前の貯金や自らの給料から出すと言えば、夫も1000万円出してくれると思います。必要なのは自ら1000万円差し出すという行動です。それがトピ主に欠けているだけです。

トピ内ID：8100369952

...本文を表示

ＦＰに相談だ

えーと

2016年04月21日 22:58

>固定金利にしようとか借り換えしようという提案はだいぶ前にしたけれど、勉強してもらえません。 >ネット検索して少し読みましたが見せても動きませんトピ主さんが勉強して、動けばいいと思うのですが… 日本では妻が家計を預かる家庭が多いので、こういうのも妻主導でされてる家庭が多いと思います。繰上返済の話も、大人（特に主婦）なら知ってて当然の事なので、知らないトピ主さんにびっくりしました。夫婦そろってお金のことに疎そうなので、お金はかかりますがＦＰに相談してみては。住宅ローンの相談にも乗ってくれますよ。

トピ内ID：7197550538

...本文を表示

トピ主です。

アプリコットティートピ主

2016年04月22日 22:11

私名義の貯金はわたし1人のものと思っていません。最初のトピ文にそう書きました。あったらあっただけ使ってしまう旦那の老後が1番心配です。死ぬ順番など何があるのかわからないのではっきりとは言えませんが、お義母さんの大事な息子を大事にする気持ちが最優先です。私がいなくなってからの夫の生活が何より心配です。何か大きな買い物する時や何かあった時のために家庭のお金としてプールしているだけです。 2人の独身のお金を使う気持ちもありません。もしかして贈与税を払うことになった時どこから出せばいいんですか？デュークさんが納得できない部分、今ある私名義の結婚してからの貯金を全て夫名義にでもしたら納得していただけますか？でも夫自身がそんなことしなくてもいいというと思うので夫が納得していたらそれでいいと思いますが。

トピ内ID：7928617402

...本文を表示

注目!おすすめトピ一覧

すべて見るすべて見る

トピ主です

アプリコットティートピ主

2016年04月25日 15:29

繰上げ返済は知ってます。 1軒目はサクサクと繰上げ返済して数年でローンが終わりました。ただは元夫の月収は手取りで100万以上ありました。（年収知りません）とりあえず20年ローンにしておきましたが何度か繰上げ返済しました。その時も夫婦で金利のことは無知でした。元夫も繰上げ返済のことは知らず私主導でした。金利の勉強はネットで情報を得てうまく説明できないのでページをいろいろ見せても変動金利のが得と言われて理由聞いてもわかる説明をしてくれないのでここで聞きました。夫の説明で納得できたらしたいです。とにかく自分の老後よりも残される可能性の高い夫の将来が心配でなりません。いろいろなことが私主導で私がしっかりしないと成り立たないので先輩方のアドバイスが欲しくてここに投稿しました。

トピ内ID：7928617402

...本文を表示