＜切実＞住宅ローン組んだ方、返済された方、教えてください

レス15

（トピ主 2 ）

😨

はな

2010年12月22日 11:02

話題

住宅ローンをめぐり、親類内でもめています。ローン返済中のかた、返済されたかたなどの先輩方の意見を聞かせてください。夫：３４歳、年収６００万私：３４歳、専業主婦子：５歳息子・３歳娘　の４人家族現在は社宅住まいで家賃はかかっていません。来年中に４５００万円の建売物件を自己資金１６００万、ローン３０００万で購入しようか迷っています。銀行と住宅メーカーの営業マンに試算してもらった結果では、３０００万円は毎月の返済が「年収の25％以下の返済」できちんと返せる金額とのこと。ですが、お互いの両親は３０００万の借金と聞いて驚き、大反対です。たしかに銀行や住宅メーカーはお金を貸したいし家を売りたいし、その後の私たちの生活のことなんて考えていないかもしれません。みなさんから見て、無謀な借金でしょうか。また、実際どんな生活になるのでしょうか。子供たちに十分な教育をさせてあげることはできるでしょうか。私はと言えば、少し無理があるのでは…と思っていますが、一生懸命な主人を見ていると何も言えません。色々なご意見をお聞かせください。

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今、年間貯蓄額はおいくらですか

🐱

ねこ

2010年12月22日 23:28

今、社宅住まいで家賃不要とのこと。年間の貯蓄額はおいくらでしょうか？それが、１年間に無理なく返済できる金額です。おそらく２５％も無いのでは？年収の２５％がローンで消えてしまうと、生活はかなりきつくなると思います。お子さんが大きくなったら妻が働きに出ることも、必要になるかもしれません。

トピ内ID：5161320165

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トピ主さんが働けば問題なし

ふーん

2010年12月23日 15:01

実際にどんな生活になるかは、トピ主さんの生活レベルが分からないのでなんともいえません。住んでいる地域や年間の貯蓄額、現在の資産状況等情報が一切無いですからね。それに十分な教育とやらについても、何をもって十分というのか分かりませんし。ですので、不足する分をトピ主さんが稼げは問題ないでしょうとしかいえません。いくら稼ぐ必要があるかはご自分でシミュレーションしてみてください。

トピ内ID：1504524751

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変動金利で考えてるならきつい

ふぅまま

2010年12月23日 15:01

うーん…ちょっと厳しいような気がします。我が家は夫：33歳妻：35歳子：2歳共働き年収1000万（額面）これで、4700万の物件を自己資金2000万、ローン2700万で購入。固定金利、30年で月々10万ちょっと。ライフプランナーに相談して、余裕です、といわれましたが実際の感じとしては苦しくもなく、豊かでもなく、かなり普通の中流家庭です。毎年海外旅行とかは厳しいかな。2年に1回くらいになりそう。子どもの学費は十分取ることを想定しています。お子さん二人ですよね…年収600万で3000万のローン抱えるのは無謀とまでは言いませんが、ちょっとでも収入が下がったり金利が上昇したら厳しい感じがします。よく、ローンの上限は年収の5倍といいますが、ぎりぎり上限ですよね。ご主人が一生懸命で何もいえないって… 一生懸命でローンが払いきれるなら苦労しませんて。お子さん二人、どんどん学費がかかるようになりますし。習い事とか厳しいかも。妻が働くことも考えたほうがいいと思います。

トピ内ID：6534542839

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年収600万なら

eri

2010年12月23日 15:01

3000万以内の物件を頭金最低2割（600万）で買うのが常識だと思ってました。で、諸経費に300万くらいかかりますよね。 1600万ー600万ー300万で700万。そこから、家財道具等で100万だとして600万。そのくらいの貯金は残しておかないと怖くないですか？

トピ内ID：3835311231

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自己資金１６００万は

sea

2010年12月23日 15:01

自己資金の１６００万はこれまで貯めてこられたものだと思いますが、どのくらいのペースで１６００万に到達しましたか？３０００万の住宅ローンの毎月の返済額はいくらになりますか？毎月の返済が１２万で、毎月１５万貯金できていたのだったら、赤字にはなりませんよね。　年収が６００万でも実際の生活にどれくらいかかっているかは各家庭によってかなりちがうと思うので、赤字にならないのであれば無謀ではないんじゃないでしょうか。　双方のご両親に反対されているとちょっとつらいかもしれませんけれども、そういうときこそご主人の味方になったあげたほうがいいと思うんです。３４歳、お子さんが就学前。たしかに住宅を購入するのには適した時期ですよね。最近の風潮は「家は買うな！賃貸が絶対に得！」なんですが、わたしはやっぱり、持ち家って幸せの象徴だと思うんです。　トピ主さんはできれば実親の説得に当たってください。（義親はこじれると難しいから、、、。）　鼻息荒く、お子さんの教育費にお金かけるより、家族４人仲良く楽しく暮らすほうが私は好きです。

トピ内ID：0356984171

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思案のしどころです

✨

tkdtkd

2010年12月23日 16:03

1.自己資金の２倍の借金は無理ではありません。資産ですから消えものに使うのとは違います。 2.12月22日ねこさんのレスのとおり年収が実質450万円で生活できるかがポイントです。子供の学費は意外と大変です。１人の学資保険500万円目標とすると掛け金年25万円必要です。持ち家の修繕とうの維持費は結構多額です。今まで家賃無料だったので驚くと思います。最近ではボーナスは年々減っています。家計簿をつけて生活設計をしっかりとしてください。 3.ご主人の通勤時間は伸びますよね。疲れが心配です。立地条件の悪い地域だと住むのが嫌になりますし、転売が不利です。戸建持ち家ならどこでも良いではなく、本当にそこに住みたいのか、よく考えましょう。あと、先住民などの周辺状況が悪いという先行トピがあります。

トピ内ID：0467642930

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う～ん・・・

😣

うさぎ餅

2010年12月23日 16:03

現在、社宅住まいとのこと。社宅の入居期限（１０年で退去とか）ありますか？無いのなら私だったら現状維持かな・・・お金貯められるのは今だけですよ？年収６００万で３０００万のローン・・・私も反対ですね～。もう少し自己資金を増やすか、安い物件を選んだほうが良いのではないですか？勿論、同じような状況でローン組んでる人は多いですが、家は買ったあとのメンテ等にもお金かかりますよ！！因みに我が家の場合ですが（当時）主人：３６歳、年収８００万くらい私：専業主婦子供：６歳、３歳社宅住まい、築４０年（！！）家賃１５０００円（だったかな？）入居期限５年３６００万の中古物件（注文住宅、築２年・カーテン、照明は前オーナーが残していったものをそのまま使用）自己資金２８００万（二人の貯蓄・親からの資金援助なし）、ローン８００万（10年返済）で買いました。（住宅財形は契約完了後の解約なので、支払いが間に合わない場合もあるので要確認ですよ！）月々の支払いは８万くらいでボーナス払いなし。既に完済。ウチは極端ですが、こんな感じだとラクですよ。

トピ内ID：9538420367

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トピ主です。１

😨

はなトピ主

2010年12月24日 12:59

みなさんレスありがとうございます。一件一件じっくりと読ませていただいています。こちらに相談したのは、具体的にこれからどれくらいのお金が子供にかかるのか不透明だったこと、そして家を買った後の思いがけない出費など未来のことで何か見落としていることが分かるかもしれないと思ったからでした。学資保険が気になりました。みなさんの意見、本当に参考になります。主人は定年までの25年間でローンを返そうと考えています。長期で借りたほうが毎月の支払いが楽なのは分かっていますが、利息を多く払いたくないという考えのためです。できれば元金均等がいいそうです。今の年間貯金額は毎月10万円＋ボーナス時50万位なので220万程度です。自己資金は現在1900万あり、残り300万は手元預金です。十分な教育というのは、小さいうちは習い事、中学生以降は塾に通えるくらい、そして大学を卒業できるくらいの金額です（通学か1人暮らしかでも変わりますが）。自己資金を貯めたのは８年くらいですが、そのうち２年間は海外に住んでいて、しかも自己資金のうち300万は現地通貨です。後だしですみません。

トピ内ID：7168198050

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トピ主です。２

😨

はなトピ主

2010年12月24日 12:59

その通貨がいきなり暴落するようなことはなさそうですが、今の円高で、両替するのもためらわれます。結局、主人も私も内心は無謀だなあと考えているので迷っているのだと思います。レスを立ててから何日か経ち主人と少しずつ話していますが、双方の親が反対する理由にも一理あるということで、あまり焦らずに、でも今から頭金を少しでも貯め、今回の家探しは、家やお金のことをきちんと考えるいい機会（スタート）だったと思おうというような感じになりました。ひと段落というところでしょうか。それと現在の社宅には、あと６年住めるそうです。私は途中で転校する子供も可哀そうだと思いますが、できればぎりぎりまで住みたいです。ここに書きこんだときは自分の気持ちもよく分かりませんでしたが、ローンに追われ、毎日カツカツで生きていくのは嫌ですし何より恐ろしいです。それも何十年も。理想は「うさぎ餅」さんのようなプランでしょうか。無理して家を買うより、家族４人が楽しく暮らすことのほうが大切かもしれません。他にも、色々なご意見をお聞かせください。質問の答えになっていなかったらすみません。

トピ内ID：7168198050

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教育費のほかにかかる費用として

pippiko

2010年12月24日 20:02

レスを読みました。少し、冷静になられたとのこと、ひと段落ですね。４年ほど前、ウチも主さんと同じくらい、４８００万の家を購入しました。その際、家電の買い替え（エアコン３台、TV1台）、内装、家具（カーテン、家具類）などで100万ほど。さらに家の購入からこの４年間で、ほかの家電（冷蔵庫、洗濯機、PCなど）の買い替え、車2台の買い替えがありました。（ウチは車も現金で買う主義なんで、2台で数100万）ウチは、自己資金が４０００万、手元に残す分を８００万として１５００万借りました。手元には８００万も必要なくて結局繰り上げ返済にいくらか回したのですが、家電、家具類、車を買うこともわかっていたし、ビビリなんで、気分的にも残しておいてよかったです。月々4万程度の支払いで、繰り上げ返済しまくり、来月完済予定です～～。家電や車の買い替えなどは必ずくるので、確認しておいたほうがいいですよ。その他、毎年の固定資産税などが数10万だけど、土地分と建物分があります。子どもが小学生までが貯蓄できるときなので、がんばってください。ご参考まで

トピ内ID：7835424016

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慎重に

シンドローム

2010年12月24日 20:48

プラン自体は特に無謀なものではないと思います。絶対安心とまでは言いませんが、無茶な借入でもないと思いました。現在の家賃・貯蓄額以内で抑えるという、常識的なラインは守ってますし、将来教育費などで出費が増えても、昇給やパートなどである程度は賄えるでしょうし。ただ、あと6年社宅に住めるなら、1320万円の貯蓄が可能だし、そうするとローンも1700万円で済むということになります。ただ、子供の成長期に自宅を持つ意味も大きいでしょうし、買うなら6年後でなく、今後数年がタイミングかと思います。それだけでもローンは2500万とかに減りますしね。ご両親が反対とのことで、たしかに借金を歓迎するような両親でないのはいいのですが、返済プランを詳細に検討しての反対ではないですよね。何も考えずに反対するのは、安易な借金の裏返しで、お金のことをよく考えていないからです。そういう種類の反対は（賛成もですが）、参考にしてはいけないと思います。あと、25年返済プランとのことですが、35年で組んで繰上返済がいいと思います。繰上は簡単ですが、苦しくなった時の減額は大変です。

トピ内ID：8684999481

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単純計算しても、

tomato

2010年12月25日 10:08

3000万 ÷ 25年 = 120万 120万 ÷ 12月 = 10万これに利子がつくので、毎月の返済額は１０万+利子現在の毎月の貯蓄額１０万毎月赤字になりますが、生活費は節約するのですか？ポーナスで補填するのですか。それに、毎年固定資産税が必要です。ほとんど貯蓄が出来ない計算になります。お子様の習い事や何年か先には家の修繕費用も必要です。また学費は用意済みですか？毎月の支払額が今までの預金額より多いのはかなり怖いです。

トピ内ID：0948008113

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うさぎ餅さんに同意します

あき

2010年12月25日 11:00

最新レス拝見しました。私も居れるだけ社宅にいて自己資金を増やしたほうがよいと思います。3000万円の借金を25年で返す場合、利息がいくらかわかっていますか？それも考えれば無謀なことは明確です。うちは、夫が29才から38才まで社宅で2500万円貯めました。社宅は40才で退去の規定でした。で、38才のときに、注文住宅を4000万円（土地込み）で買いました。貯金から頭金2000万円、親から500万円援助、ローン1500万円（元金均等25年。固定金利。25年で組みましたが10年で返済予定）です。これだと、月の支払いが約5万円。ボーナス支払いなし。夫は年収800万円。私は専業主婦。子供1人です。支払いは、ラクです。平行して貯金（教育費など）できます。ですから、トピ主さんも、借入金は2000万円以下程度にしたらいいと思います。

トピ内ID：9976106459

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二度目です。

🙂

うさぎ餅

2010年12月25日 12:02

冷静になられたようで何よりです。高い買い物ですし、どちらかといえば、買って後悔するよりも買わずに後悔する方が何倍も良いと思います。かくいう我が家も私の『欲しい攻撃（しかも即決）』に屈して主人が買ってくれたのですが、購入後に不満も少々・・・主人には内緒です（笑）外貨預金をお持ちとのこと。ウチも持ってました。米ドルで４万くらい・・・。ただ、これは『無いもの』として考えて円安になった時に解約して繰上げ返済に使いましたよ～。はなさん同様、主人の海外勤務時の給与なので、円高であろうと損得は自分自身の心情的なものだけなんですけれどね・・・。こんな使い方もあるということで。よくよく考えて、はなさん家族にとっていちばん良い時期に住宅購入されますよう、お祈り致しております。

トピ内ID：9538420367

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無謀ですね。

ハンナ

2010年12月26日 12:59

年収600万で3000万25年のローンを組む場合、金利１％で113,000円。２％で127,000円ですよ。税金が約15万くらいとして、年収600万の手取りは約530万で月収約44万。ローン税金引いて月収約31万くらいで退職までやっていかなくてはなりません。（減税、年収UP考慮せず）この月収では子供の小さいうちの生活はなんとかやっていけない額ではないですが、高校大学にかかる教育費、老後の費用はとても捻出できそうにないですよ。夫の会社の信用度（倒産のリスク）や今後の収入ＵＰの見込み、退職金の有無にもよりますが個人的には無謀な気がします。これらがクリアできてかつトピ主さんが働きに出るなら何とかなるかなとは思いますが。。。私ならもう少し予算を減らして、せめて4,000万以内に買える物件を考えます。

トピ内ID：1957382925

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