住宅ローンの繰上げ返済について

レス23

（トピ主 1 ）

猿倉

2011年10月31日 15:45

話題

現在、住宅ローンが２８００万円ほど残っています。残りの返済期間は３２年、毎月８万円の返済、半年に一度の賞与返済は２０万円です。現在の手取りは４５万円、貯蓄は１０００万円（全て定期預金）なのですが、現在繰り上げ返済を考えています。どれぐらい手元に残して、どのぐらいの金額を繰り上げ返済をするのが妥当だと思われますか？ちなみに、当方３２歳、妻（専業主婦）、息子３歳です。

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給料の３～６ヶ月

夫３７歳、妻４０歳

2011年10月31日 17:22

ＦＰのアドバイスを見ると、手元に残す額は↑のように書かれてることが多いと思います。お子さんがいらっしゃるので６ヶ月分あると安心かもしれません。もし、持病で医療費がかかるとか、実家が遠く毎年帰省にお金がかかるなどがあれば状況に応じてプラスアルファ。繰上げも重要ですが、トピ主さんの収入では月々の返済額を増やすことも十分可能に思われますがいかがでしょうか。一般に、返済額は給料（額面）の1/3までを目安に、と言われていたような気がします。我が家はまだ子供がいないので主さんとは状況が異なりますが、３年前に月々給料の1/4返済で組み始めたローンを今年1/3に引き上げましたが、毎年の繰上げ分が減ったとは言え生活レベルに変わりはありません。もうすぐ子供も生まれますが、後２年で完済予定なのでこの額をキープするつもりです。当初１５年で組んだローンですが、繰上げしながら月々の返済額も増やしたため５年で完済できそうです。これにより、６００万円の利子を１２０万円まで落とせました。トピ主さんの収入で３０年超えのローンはもったいないと思います。奥様と一緒に内容の見直しをお勧めします。

トピ内ID：3893094072

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1000万円全額だな

のほほ

2011年10月31日 20:07

いや、ホントに無責任な素人ですが・・・・・・正確には「正しい答えのない」問題だと思います。万一の時に備えて幾ら残すか、なんて神様にしか分からない話ですからね。小生は100万、200万というレベルで有り金全部コツコツと繰り上げ返済しました。繰り上げ返済にも（少なくとも自分が経験した10年くらい前は）多少の手数料がかかりましたので、あまりに少額の繰り上げ返済はかえって無駄なパターンがありましたけど。（これ、調べておいた方が良いですよ）既に十分理解してると思いますが、繰り上げ返済って今のゼロ金利時代において「年利数％の貯蓄」と同じ効果がありますからね。で、小生の決め手は当時は健在だった両親、義両親に最低限の経済力があったために、自分の生死に関わるような緊急事態なら何とか助けて貰えるだろう、との決断でしたね。幸いにそういう目には遭いませんでした。ここで仮に手元に500万残すとします。それで「ああ、助かった」と思う場面はあるかどうか、それ位なら親戚一同に助けて貰えるかどうか、ですね。

トピ内ID：5084547238

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じょうほう不足ですな

2011年10月31日 19:11

　重要な情報が欠けているので補足が必要ですねぇ。　金利の種別と年率はどのくらいなの？　住宅ローン控除の残年数は？現在の控除額は、年末残高の１％で良いの？　あなたの年収（つまり賞与額）は？　あなたの勤め先の安定度と、あなたの雇用の安定度はどんな感じ？（ex公務員なのか外資系なのか、とか）　勤め先の定年年限は？　どのくらいの年齢までに完済したいの？　現在の返済パターンの中で、年間どれくらい貯金を増やせている？　お子さんの教育について、私立とか考えてる？小学校から？中学校から？　2人目以降のお子さんの計画は？　いろいろ書いたけど、仮に、今の金利が１％未満でローン控除が残っているなら、「繰り上げ返済しない」が正解だよ。　ただし、年末調整（or確定申告）で還付される税金をちゃんと将来の繰上げ返済の原資にあてる前提でね。　それをあぶく銭として浪費してしまうくらいなら繰上げ返済を考えたほうがよい。　金利が１％以上のときは、上記のいろいろを補足すれば、有識者のいろんな意見が聞けるでしょう。

トピ内ID：2423155512

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300万

🐤

ななこ

2011年10月31日 20:07

私達夫婦は３００万円だけ手元に残して、あとは全部繰り上げ返済に回しています。私達の世帯月収は６０万円で、毎月の繰上げ返済額は３０万円です。３５年で組んだローンですが、なんとか７年で完済できそうです。各家庭で考え方は異なるので何とも言えませんが、繰り上げ返済は、一括でまとめてするよりも、毎月少しずつしていくほうが利息の減りが早いです。ローンを組みながら１０００万も貯金ができるのでしたら、毎月５万円でもいいので繰り上げ返済をしてはどうでしょうか？

トピ内ID：9018589117

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貯蓄には手をつけない

コンドラチェフの波

2011年10月31日 20:30

職業が公務員でもない限り、貯蓄には手をつけない方が無難です。月々の資金繰りが分からないのですが、例えば月に１０万円以上を返済用原資として積み立て、１００万円以上のまとまった額になれば、繰上げ返済すると良いかと思います。繰り上げ返済にも費用がかかる場合もありますので、圧縮できる支払利息と比較して繰上げ返済額を決めましょう。今ある貯蓄は、絶対に繰り上げ返済に回すべきではありません！これから貯めた分を繰り上げ返済に回しましょう。

トピ内ID：9234812677

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半分の５００万

みか

2011年11月01日 10:25

私だったら半分の５００万にします。とりあえずボーナス返済をなし、もしくは減額します。

トピ内ID：7355079194

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300～400万ぐらい？

キリコ

2011年11月01日 14:44

うちは共働きでしたので、どちらかが休職しても生活できますし、もしもの時は車が急に壊れる事ぐらいだろうと、200万残して毎年繰り上げ返済していました。トピ主さんは働き手が一人でしたら、もしもの時の余裕が多いほうがいいと思います。毎月使ってるだろう金額の一年分ぐらいを残せばどうでしょうか。どんどん利子が減るので繰上げは楽しいです。そして、ローンが嫌いなので早く終わらせたくて頑張りました。ローンを繰上げしてる時が一番楽しく貯蓄してました。ローンが終わるとスッキリ快適です。半年毎にくる、ローン残高のお知らせが嫌でしたね。早く終わらせて本当によかったです。

トピ内ID：7877728502

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３００万円

３度買い替え

2011年11月01日 17:19

私も３００万円を残して繰り上げします。３度購入経験がありますが、ローン控除ができる１０年になるまで返済し続けました。借入先によって手数料も違いますし、どれが効果的かエクセルで計算してみてください。お子さんもまだ小さいですし、何かあっても健康であればなんとでもなります。いくらあっても不安と思えば不安なもの。早くに完済できれば、ほんとに肩の荷もおりますよ～

トピ内ID：6236067646

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早いうちが得

🙂

異星人

2011年11月01日 23:59

繰り上げ返済は早ければ早いほど得です。ご存知でしょうが… うちはトピ主様とほぼ同額の住宅ローンを8年弱で完済しました。ローンのない生活、いいですよぉ～返した後はたまる一方ですから。とりあえず、巷でよく言う2，3年の生活費を手元に残して、残りは繰り上げ返済に回してはいかがですか？そういう私は（妻ですが）何かあった時に困るじゃない！と夫が繰り上げ返済するたびに怒っていました。購入以降半年ごとにためたお金を繰上返済してしまうもので… でも今おもえば、いざということは何もありませんでした。病気をしたって健保があるし、毎月の高額療養費は世帯当たり5千円です。事故を起こせば保険もあるし… ただ、確か銀行のローンだと繰り上げ返済手数料が数万円するものもありますのでご注意を。

トピ内ID：3372796266

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全額

⚡

えのき

2011年11月02日 10:27

私なら、基本は全額で繰り上げます。但し、今すぐクビは考えられない（状況が変わる前にある程度貯蓄を回復させる自信がある）からです。不安定な職、ないし、ローンを払うと月々の貯金がほとんどできないようなら、半年分程度の生活費に相当する額を、残すと良いかと思います。ただ、残りの返済が32年って点から察するに、まだ借りて2、3年ってことであっていますでしょうか？その場合、仮に変動金利だとすると今はかなりの低金利でしょうし、一方、ローン減税は借入額が減ると恩恵が目減りしてしまいます。其の点を考慮すると、現時点での繰り上げ返済は、逆ザヤとまでは行かないにしても、リスク（何かあった際の対応能力の低下）の割に、メリット（金銭的な）が小さいのではないかと考えられます。この辺は、トピ主の現状に見合ったデータがないと論じられません。

トピ内ID：6771280270

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トピ主です。

猿倉トピ主

2011年11月02日 12:29

一部の方から情報不足とご指摘ありましたので、追記します。（１）住宅ローンは住信ＳＢＩネット銀行で、金利２．８％、３５年固定、８疾　　　病症保障付です。（２）住宅ローン控除の残年数は、後１２年です。（３）年間賞与は手取りで１６０万円ぐらいです。（４）勤務先の雇用形態ですが、公益性の高い業種であり、おそらく倒産はない　　　です。（５）勤務先は６０歳定年であり、６５歳まで嘱託で働くことができます。（６）子供は二人目を最近考えています。（７）子供は私立に入れようとは特段思っていません。それと、最初のトピには書きませんでしたが、とある副業にて年間４０～５０万円収入があります。引き続き、ご意見よろしくお願いいたします。

トピ内ID：6288017728

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普段の暮らしぶりは？　ローン何年目？

😣

めろん

2011年11月02日 12:29

ほんと、情報不足ですね。手取り４５万円だと、トピ主さんの年代だとかなり多いほうですよね。毎月、いくら余裕がありますか？我が家にトピ主さん宅の収入があれば、毎月１５～２０万は余りますので、これまでの貯蓄のほとんどを繰り上げ弁済にまわします。ところで、住宅ローンは何年目ですか？住宅ローン減税などはありますか？もし減税期間中なら、今繰り上げ弁済するのと減税期間終了を待って(それまでもさらに貯めて)するのと、どちらがお得かを計算してみてくださいね。

トピ内ID：0845880239

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繰上げはしないほうが

taro

2011年11月02日 13:00

今日本はデフレが続いてます。繰り上げ返済をして、利子分を２００万円減らせたからといっても、デフレが進むと、手元にキャッシュを残しておいたほうが、結果的に２０年後に、３００万円得した、ってことになりえます。私なら、半分をキャッシュにして、1/4を将来性のある株、1/4をアジアで運用します。

トピ内ID：0611188621

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私なら

🐶

ココア

2011年11月02日 13:00

300万円を残し700万円を繰り上げます。年明け１月にです。シミュレーションンをしてみたらどれだけお得かわかると思います。

トピ内ID：2214013052

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その分投資

監査員

2011年11月02日 13:00

金利が分かりませんが、１パーセント前後と思われます。それでしたら、繰上げ返済しないほうがいいです。住宅ローンは金利が低く設定されていますので、早く返済してもあまりプラスにはなりません。貯金が１千万でしたら半分くらい投資したほうがよいです。リスクの少ない投資でも３パーセントくらいのリターンはほぼ確実です。学資貯金でも繰り上げ返済よりはリーターンが大きくなります。

トピ内ID：7335647239

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手取り２年分は確保

はるか

2011年11月02日 16:15

病気等で、長期入院をして病院の費用はかからないとしても生活費や入院に関わるさまざまな経費ってありますよねそれを考えると手取り１年分は確保です世の中何があるかわからないローンは払っていれば終わるけど、今すぐ現金が必要という時にローンは無いが現金も無いって怖すぎる

トピ内ID：7448199739

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スター銀行

🐤

kuropo

2011年11月02日 18:13

私は東京スター銀行の預金連動型ローンを組んでいます。普通預金に置いておくだけで、繰り上げ返済と同じ効果を持つものです。既にローン残高を預金残高が上回りましたので、利率0%でローン返済をしています。大変お得です。住宅ローンの所得税減税の年数が満了したら繰り上げ一括返済をしようと思っています。検討しました？

トピ内ID：5887023791

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繰上げ返済に500-600万

30代・兼業主婦

2011年11月02日 18:13

繰り上げ返済したぶんはすべて元本にあてられるので、ぐーんと返済期間が短縮でき、おすすめです。ローンの金利は高率ですが、預金の金利はスズメの涙。半年分ていどの生活費を手元において、がっつり返済しちゃえば？と思いました。うちは「残高が220万に届いたら100万繰上げ返済」というルールで、 8年で完済しました。 ※うちの夫婦はお金がかからないので 120万あれば半年暮らせます（笑）

トピ内ID：5795047169

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じょうほうが満足です。

じょうほう不足

2011年11月03日 11:43

補足ありがとうございます。結論から言えば、「100万円残して全額繰上げ返済」をお奨めします。　安定的な高収入の給与所得者さんのようですね。でしたら、自営業、外資系社員等のもつ将来の収入不安定リスクが小さいわけでしたがって手元に残さなければならない金額が小さくなるわけです。正直いえば100万円程度手元にあれば、大概の出来事に耐えられるはずです。急病による大手術と入院とか、冠婚葬祭とか、事故とかが考えられますが、病気・怪我なら健康保険の高額医療費補助で月額10万程度以上の部分を負担することはないですし、数十万程度のお金なら次の給料日に入ってくるし、最大半年まてば賞与がありますしね。また、金利も比較的高い（というか、正直借り換えをご検討したほうがよいような率）ので、繰り上げ返済を躊躇う理由はほとんどありません。あとは、車の買い替えのタイミングに合わせてその分を別途溜めておくくらいかな・・。

トピ内ID：2423155512

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私だったら

ローン返済中

2011年11月03日 15:08

私だったら、金利が2.8%だったら500万くらい使って来年１月に繰り上げ返済するかな。ローンに保険の意味合いもあるのなら、今回の繰り上げ返済は借り入れ期間を短くするのではなく、毎月の返済額を減らしたり、ボーナス払いをなくしたりするようにします。

トピ内ID：1643817605

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繰上げ返済しました。

✨

缶コーヒー

2011年11月03日 16:24

住宅ローンは利子を払って借入金を購入するという高い買物なので誰でも考えることだとは思いますが、情報があまりに少なくこれでは判断できませんし必要な情報もわかってないということは失礼ですが勉強不足って感じです。繰上げを考えるときは、もちろん、ライフプラン全体をみて考えないとなりません。それには親の年齢や生活状況、介護、子供たちの教育資金をいつまでにどのくらい貯めるのか自分たちの老後の資金、などなど検討しないと・・繰り上げ返済するとき、私は、少なくとも３回は銀行に行ってシミュレーションしてもらいました。ＨＰのシミュレーションとは微妙に違う部分がありましたので。それが普通だと思います。そういった事がめんどくさいのでしたら、繰上げ返済は一切、おすすめできません。去年の見直しのとき、うちは、手元に一千万円残して残りを繰り上げにまわしました。そして毎月の返済額を増やしました。貯蓄をどのくらい手元に残したらいいか、専門家に相談した結果、一番、多かったのが一千万円でしたので。

トピ内ID：6271162851

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余裕がかなりあるので

🙂

匿名

2011年11月03日 18:01

給料3ヶ月ぐらい残して繰上ですね変動金利型だと金利が0.8%前後なので借り換えの検討もありだと思います金利が年間50万以上減りますから貯蓄するか繰上するか自由度が上がりますからね

トピ内ID：0946713710

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借り換え&自己資金は残す

信金マン

2011年11月04日 16:08

今なら他の金融機関で10年固定で１．２％位で借り換えできるはずです。住宅ローン控除を考慮すれば利息負担は少ないですよ。もし、ここで自己資金を投入し、将来的に車や教育資金をローン組んだ場合の方が金利・返済負担が大きくなります。また、現在の景気から考えてリストラや減収など、また災害などで収入が一時的にストップした時の為にも自己資金はストックしておきましょう。

トピ内ID：3721521915

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