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繰上げ返済しないほうがいいですか？

レス30
（トピ主 0 ）
🙂
りんりん
話題
３年前マンションを購入しました。
当初２７００万の借り入れで３５年ローン、１０年固定で金利１．８７です。

数ヵ月後１００万円繰り上げ返済したので今現在の残高は２４５０万です。
貯蓄が５００万ほどになったのでまた１００万円を繰り上げしようと思ったのですが、別トピで毎年１００万円を繰り上げ返済するなんて不経済！とありました。

家は１０年固定なので繰り上げ返済するのにも２万円の手数料がかかります。もう少し貯蓄をして５００万とかの繰上げにしたほうがいいのでしょうか？たとえ１００万でも早く返済したほうが得だとおもっていました。

お願いします。

トピ内ID：4576919767

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百万でも早く返す

🐱
みー
貯まるまで待ってるうちにも、残債に利子は付いていきます。 なににも先に繰り上げ返済です。手数料2万は、安い方です。預けていて付く利息と、残債に付く利子を考えたら答えは明白でしょう。 半年分の余力は残す必要はありますけどね。 とにかく今のご時世、借り入れ期間が長くなればなるほど、生活が苦しくなります。また10年後は店頭金利が基準ですから、それまでにできるだけ返すことです。富裕層なら話も違いますが、ごく普通のご家庭なら絶対繰り上げ返済です！

トピ内ID：3668449597

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どうもこうも

041
n
どうでしょうかって… 繰り上げ返済することによる総返済額の低減額と、 手数料の二万円の比較をするだけですよね。 例えば、 ・毎年百万円×五回の繰り上げ返済による総返済額の低減額－10万円 ・五年後に五百万円の繰り上げ返済による総返済額の低減額－２万円 を比較。 具体的な額は返済条件や先々の金利によるので、ご自身で銀行に問い合わせるなり計算するなりしてください。

トピ内ID：6557582153

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話は単純

🐴
ぽじ
繰上償還をして軽減する金利分よりも、 そのお金を運用して収益を得られる自信があれば、しないほうが良いと思います。

トピ内ID：6697899593

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そのくらいの金利なら

041
働く男
こまごまと繰り上げ返済しなくても いいような気もします。 もし何かあっても 1.87％の借入なんて絶対できませんから あと、団体信用生命保険に加入してると 思いますが、ローン残高＝保険金額ですから その意味でもあわてることもないと思います。 家族構成とか他の判断要素がわかりませんが 少なくとも10年固定の期間内は繰り上げは しないほうがいいように思えます。

トピ内ID：5850039124

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順当に返済するとの前提なら

🐤
算数苦手
例え１００万円で手数料が掛かっても繰り上げ返済は、トータルとして返済額を減らすことになると考えます。 でもね、住宅ローンの所得控除や生命保険的なことを考慮することは勿論なんだけれど。実は、教育だとか車購入だとか介護だとか、今後に資金が必要になるなら手持ち現金は持って置こうよ。 金利１．８７で６年後に５００万円まで繰り上げ返済する場合。 ５年間で５００万円の支払い利息が４６．７５万円となり、翌年５００万円の繰り上げ返済で手数料が２万円掛かる。 毎年１００万円を繰り上げ返済すると、５年間で支払い利息２８．０５万円で手数料１０万円だから総額３８．０５万円かな。 １０万円位違うね。 この計算は正しいかしらん。 わたしは手数料が掛らなかったから、ちょびちょび繰り上げ返済したよ。 今より金利が物凄く高かったの、毎月の返済額より利息の方が多かったから。

トピ内ID：5436193970

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シミュレーション

🐤
会計屋
ちょっとシミュレーションしてみました。 トピ主さんの条件では元利均等で月返済が87,651円になります。 繰上手数料は１回当たり２万円、 繰上返済後も月返済額は変わらず、期間を短縮という前提で、 (1) １年後から毎年100万円を繰り上げ返済 (2) ５年後に500万円を返済 の２つの条件で５年後にどうなるか計算してみました。 (1) 支払額　元金8,034,824円　利息　2,224,236円　繰上返済手数料　100,000円　合計　10,359,060円 　　５年経過後の元金残高　18,965,176円 (2) 支払額　元金7,864,175円　利息　2,394,885円　繰上返済手数料　20,000円　合計　10,279,060円 　　５年経過後の元金残高　19,135,825円 つまり、100万ずつこまめに繰上返済した場合には、 ・繰上返済手数料が８万円余分にかかる ・利息は１７万円少なくて済む ・５年後の残高は１７万円少なくなる というわけで、トピ主さんの条件では１００万ずつ繰上返済したほうがおトクになりますね。

トピ内ID：9328277382

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だんだんと毎年100万円繰り上げ返済の方が得になる

🙂
taiga
具体的な例として，2年間で考えてみます． 毎年100万円繰り上げ返済の場合 100万円の利息は年間1.87万円になります．2年間で1.87万円×(2年間+1年間)=5.61万円の利息が浮きます．しかし，手数料は4万円必要です． 2年目に200万円繰り上げ返済の場合 3.74万円の利息が浮きます．手数料は2万円必要です． 2年間の場合，後者の方が少し得です． 3年間の場合 毎年100万円繰り上げ返済の場合 利息：11.22万円(1.87×(3+2+1)) 手数料：6万円 3年目に300万円繰り上げ返済の場合 利息:5.61万円 手数料：2万円 3年間の場合は前者(毎年100万円繰り上げ返済）が得です． 年数が増えるにつれて毎年100万円繰り上げ返済が得になるようです．より詳細なシミュレーションは次のようなHPですればよいかと思います．http://loan.mikage.to/

トピ内ID：0090071750

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自分達で判断出来る知識を持とうよ！

041
情けは主のためならず
ボーナス時返済額と返済方式、10年以降の想定金利がわからないと、正確にはわからないですよ。 ＞たとえ１００万でも早く返済したほうが得だとおもっていました。 そう判断した判断基準は何？ ご自分達が借りたローンの事なのに、そのローン内容について根本的に理解していないのでは？ ただ「低金利時代なので、繰り上げ返済した方が得」という見出しだけで、その仕組みを理解せずに実行ですか？ そしてまた、ご自分達の頭で考えずに、手っ取り早く他人に考えさせて実行？ 得られ答えが間違った情報だったら？とかは考えないのですね。 ・・・という事で、あえて回答はしません。 トピ主ご夫婦・家族の為にならないからです。 仕組みを知って、計算さえ出来れば、誰でも自己判断出来る事。 それぐらい、自分達で判断出来る知識を持とうよ！ 今のままだと、いつか何かで騙されたり搾取されたりしそうになっても、わからないまま、危機回避出来ないよ。 手っ取り早く知りたかったら、繰り上げ返済のシミュレーションが出来る金融機関のＨＰが沢山ありますので、そちらでどうぞ。

トピ内ID：1870464198

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どうかな～

041
J2K
こればかりは一概に言えないと思うので ローンアドバイザーと相談するのが良いと思います。 100万なら今返せるけど、500万を貯めるまでいつまでかかるか？にも よりますしね。今後の他の出費も考えてみたほうが良いでしょう。 ローンの種類にもよりますが 期限短縮型ならば、そんなに大きく変わらなさそうですね。 毎月の返済金額を減らす事が出来るのなら、こまめに返した方が メリットは大きそうな気がします。 手数料もありますし、正直差額は微妙かな？ いずれにしても「早期返済」で金利軽減のメリットは絶大です。 コツコツ貯めて、一番良いタイミングで返済しましょう。 けど、他の出費でお金借りるようになったらアホらしいので 程々にね。

トピ内ID：4716850294

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どーなんでしょうね

💰
自信なし
確かなところは判りませんが、私個人としては手数料を２万払っても、繰り上げすることで支払い利息が２万円以上減るのであれば、良いのでは？ と感じます。

トピ内ID：6092515450

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手数料について

041
通りすがり
銀行によっては、ネットバンキングで繰り上げすると 手数料無料ってことありますよね。 そういう情報はないですか？

トピ内ID：0845905825

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わたしならこまめにします

041
マロン
２万円の手数料は大きいですけど、まだ３年めということは、利息ばっかり払ってますよね。 月々、利息分がいくらで、元本の分がいくら、という表をご覧になってみてください。 その利息分は２万円より高いですか？ 　 毎月支払っている利息って、もったいなくないですか？ とにかく早く払ってしまいたい一心だったので、わたしは１００万でも繰り上げ返済していました。 （うちが借りたローンは手数料はもう少し安かったです。） 　 得か損かという考え方はひとそれぞれなので、ご自分の価値観で判断してみて、どう感じるか、だと思いますよ。 　

トピ内ID：2667406167

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私は

041
ゆめ
二千３百万の一軒家を買いました。 築9年たちます。 ３５年フルローン、利子は固定してなく、変動します。 私は、３百万貯まる事に、百万繰り上げ返済をし、今は残り8百万です。 繰り上げ返済をした方が、私は得だと思ってます。 早く返す事に損はないかなぁと思ってますよ。

トピ内ID：3546224232

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微妙ですね

💋
キリンママ
うちは変動金利（１・０８）で、３４年ローンですが毎年１００万ずつ繰り上げ返済しています。 今の時期、貯金をしていてもたいして利子がつくわけでなく、早く返すに越したことはありません。 ただ、うちは手数料は無料なんでこう言い切れますが、トビさんのところは２００００円／一回　・・・・ そうなるとちょっとまとまってから返したほうがいいような気もしますね。 １０年固定が終わった時点で、借り換えとか考えてみる方法もありますね。

トピ内ID：4609064929

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私はすぐ返済

🐱
rara
１００万でも２００万でも貯まったらすぐ返してました。 手元にあると使ってしまいそう。だらしない私は「すぐ返済派」 損得ではなく「借金してる」状態がイヤで一日も早く返済したかったのもあります。 今年で完済予定です。うちも１０年固定。来年３月で１０年固定が終わると 返済額が跳ね上がるので１０年で返すのを目標にしてました。 主人の職場の人は５００万くらい　まとめてじゃないと手数料がもったいないと 言ってたそうなので人それぞれかもしれません。 お得に返済していきたいなら、金融機関の人と相談しながらでしょうか。 住宅ローンが済んだら子供の教育資金の貯金に励みます！いつまでたっても 自由にお金が使えないです～

トピ内ID：7292892299

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情報不足です

❤
はっぴー
貯金額とローン残高と金利だけで判断するのは無理です。 家族構成も年齢も貯蓄ペースも不明だし、 教育費が発生するかどうか、 共働きなのか、それを継続できるのか、 出産の予定はあるのか、 車の買い換えなどが発生するかどうか、 自営業の場合（万が一のときのリスクが高い）など、 ケースバイケースですから。

トピ内ID：8948890448

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レスします

041
乙女
我が家はネットバンクから返済してます。銀行にもよるでしょうが、うちの銀行は手数料はかかりません。調べてみては？

トピ内ID：7320444267

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金利が超安いので

041
まちこ
100万円を先に繰り上げると、どのぐらいローン全体に影響があるのか計算してみましたか？ 昔高金利だったときと違って、その金利ならチマチマ返した方がお得です。 私も住宅ローン借りた時は、繰上げする気満々でしたが、金利の低さに繰上げはやめて、なるべく現金は持っておくことにしました。 当たり前ですけど、現金って、あらゆることに役立つじゃないですか。 例えば震災があったりしても、現金があればローンも返せるし、自分の生活を立て直せる。 ただ貯めるのではなくて、運用する方がいいんですけど・・・。 ただし、人生の先行き不透明だったり、高齢だったりする場合は、先に返してしまうことも悪くないかもしれません。 うちの母は定年間近で癌になったりしたので、先に繰り上げて返してしまう方を選びました。

トピ内ID：9502802891

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金利だけではない

041
tommy036
貨幣価値が変われば、どうなるか？ 物価上昇が近い将来にあるならば、 繰り上げしない方がいいですよね。 まぁ、金利の上昇も含めて、 ギャンブルみたいのもんですね。

トピ内ID：6920189701

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レスします

041
purazuma
１．８７と言う金利は超安いですね。羨ましいです。 うちは、手数料０の金融だったので、安心して繰上げ返済できました。 10年後に金利が上がるので、その時に借り換えも考えた方が良いです。 借り換えをする場合は、手数料もかなりかかるので、残高は多い方が得です。

トピ内ID：3456703103

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条件次第

041
通りすがり
この先収入が安定している前提なら繰り上げ返済が得だと思います。 何かトラブル（天災人災事故病気）が起き、お金が必要になったとき、すぐに現金化できるものを残しておいた方がよい。 自分の場合は、多少のキャッシュは残し、余剰資金で繰り上げ返済をしました。 他の方のレスにもあるように、余剰資金の運用で繰り上げ返済以上の利益を上げることができるならその限りではありません。

トピ内ID：0855731176

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毎年返済がお勧め

🐤
銀行勤務経験者
損得だけで言うと、毎年100万円づつ返済の方がお得です。 100万円返す事によって、返済期間が何ヶ月短縮したか計算すると、得した利息が分かります。 例えば 毎月50.000円返済　100万円返済したら、25ヶ月短縮と仮定すると、25万円の 利息が払わなくてすみます。 借入れした直ぐは、返済額のうち利息が多いので、早期にするほどメリットがあります。 ただ、住宅ローン控除を受けられてるのであれば、12月より1月がお勧めです。 私は毎年1月に繰り上げ返済しています。

トピ内ID：6386572383

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ちまちま繰り上げ（手数料あり）は損

🙂
レンコン
どのくらいのペースで貯めて、次の繰上げタイミングがくるのかにもよるけど、 繰上げ額に関わらず手数料が一定なら、ある程度はまとめた方が効果的です。 例えば、住宅ローン減税で、金利のうち１％は補填されてますよね？ だったら、最初の10年の間は、手数料2万払って100万円繰り上げる効果は、8700円/年です。 となると、来年も100万繰り上げることができるなら、まとめて来年に200万繰り上げたケースと比較して、11300円の損で確定です。 実際は、先の繰上げ分の100万を1年間運用できます。 仮に0.5%の1年定期を組めれば、5000円の利子も入るので、上記の確定損は実は16300円になります。 話を簡単にするために例えば利息にかかる税金とかは割愛していますので、 正確な比較は、トピ主の方で実際の数字でシミュレートしてみてください。 仮に、毎年100万の繰上げ返済の能力があるとして、 最適な繰上げ間隔は、300万前後になりそうな気がします。

トピ内ID：6072802636

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ローン減税は？

041
ことぶき
2009年購入・入居だとすると、住宅ローン減税制度は使っていないですか？ 確定申告していないですか？ 金利分と手数料だけの話ではなく、住宅ローン減税使っていたら（というか、 使っていなかったら、5年間はさかのぼれるから使ったほうがいいですよ。）、 所得税の支払いが増える可能性がありますよ。 我が家の場合は、金利も安いし、住宅ローン減税をフルに活用しているので 対象期間中に繰り上げして、自ら余分に所得税払うなんて絶対にしないですね。

トピ内ID：6404294939

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手数料高くね？

041
ume
残高の１００万円に対する年間の利息は１８７００円ですよね。 手数料が２万円かかるのなら意味ないんじゃないかなあ。 住宅取得控除の額も変わっちゃうし。 この場合は３年に１回ぐらいがいいんじゃないでしょうか。 まあ１０年以内に借り換え必至ですね。１０年で１．８７は決して 好条件じゃないと思いますよ。

トピ内ID：6368725892

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毎年１００万づづの繰上返済をお勧めします（１）

041
投資家
繰上返済で節約できる額は、ローン金利、投資利回り、残りのローン期間、手数料によります。ここで節約可能なローン金利は１．８７％から預金利息（０．０３％と仮定）を引いた１．８４％です。 今、１００万円を繰上返済すると年間１８,４００円が節約できます。残りのローン期間は３２年ですので、全期間で５８８,８００円（１８,４００ｘ３２）から手数料の２万を引いた５６８,８００円が節約できます。繰り上げ返済の価値は十分あります。 （続きます）

トピ内ID：2627934420

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毎年１００万づづの繰上返済をお勧めします（２）

041
投資家
そして、毎年１００万づづ５年間返済するか、５年後に５００万まとめて返済するかですが、２０１２年から２０１６年まで毎年１月に１００万づづ繰上返済すると５年間の節約額は 　　２０１２年返済　　１８,４００ｘ５＝９２,０００（２０１２‐２０１６） 　　２０１３年返済　　１８,４００ｘ４＝７３,６００（２０１３‐２０１６） 　　２０１４年返済　　１８,４００ｘ３＝５５,２００（２０１４‐２０１６） 　　２０１５年返済　　１８,４００ｘ２＝３６,８００（２０１５‐２０１６） 　　２０１６年返済　　１８,４００ｘ１＝１８,４００（２０１６） で、合計２７６,０００円－手数料（１０万）＝１７６,０００円。 ２０１６年に５００万まとめて返済すると９２,０００円（５００万ｘ１．８４％）－手数料（２万）で７２,０００円です。毎年１００万づつの方が有利です。 ただし、繰上返済はあくまでも手持ちのお金に余裕がある場合です。いつ失業するかも知れない時代です。病気になるかもしれません。半年から１年分の生活費は常に銀行にあるようにしましょう。

トピ内ID：2627934420

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私なら300万繰上げ返済する

041
40代・兼業主婦
半年分の生活費(うちの場合は200万で充分)だけ手元に残して、 あとは繰り上げ返済にあてます。 銀行預金の利子と、 ローンの利子は笑っちゃうほど違うから、 持ってても役に立たないと考えたからです。 ぼーん！と返して、 返済期間が何年も縮むと、気持ちいいですよ。 (うちは8年で完済しました)

トピ内ID：4077098188

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弁済明細一覧表をみた上で住宅ローン減税もあわせて比べて

🙂
みき
期間短縮型で考えていいですか？ 弁済明細一覧表の最終弁済日から、元本が100万円になる年月日までさかのぼっていきます。 その短くなる期間の利息はいくらになりますか？ 11年目からの金利次第で変わってはきますが、とりあえずそれと手数料の２万円とどちらが大きいかで、こまめな弁済がお得かどうかがわかります。 ただし、トピ主さんはまだローンを組んで３年目、住宅ローン減税でいくら戻ってくる予定でしょう？ 元本100万円弁済した場合としなかった場合の免税額も計算に入れないといけません。 しっかり計算してみてください。

トピ内ID：4853594513

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箪笥預金前提でも3年ごとに300万で

😑
榎津
トピ主がよほどの高収入でない限り、住宅ローン減税が適用されていますから、 シミュレーションするなら最低限、これを織り込まないと意味ありません。 誤差というにはあまりに大きな数字です。 住宅ローン減税を考慮すると、100万円を繰り上げた効果は、年あたり8700円です。 つまり、 2012年～2014年の毎年1月に100万づつ繰り上げた場合　　　8700*(2+1)-20000*3=-33,900 2014年の1月に300万繰上げた場合 -20,000 なので、少なくとも毎年100万よりは、300万ごとの方が明らかに得です。 金利がつかない箪笥預金でこれなので、実際は、500万円ごとぐらいが最適になると思います。 但し、 毎年100万づつ繰り上げ資金ができるとは限らない 貯金があると使ってしまう 住宅ローン減税の上限額以上の借り入れ高である（つまり、4000万以上？） という背景があるのであれば、この計算は適用できません。その辺は自己判断で。 しかし、手数料２万って高いなー

トピ内ID：8900385851

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