貯蓄率って？

小町でよく、収入の２～３割が貯蓄目標というのを見ますが、これは手取りのですか？それとも年収のでしょうか？

我が家は主人35才、私34才(専業主婦)、小学校一年、年中の子供の４人家族です。
月の手取り収入約50万でボーナスなし。
貯金は学資保険や積み立てなどすべて合わせて毎月16万しています。ただ、臨時出費(固定資産税、車税金、車検、年１回近場で１泊程度の家族旅行、冠婚葬祭など高額な交際費)は貯金から賄っており、結果的に貯まってるのは、年間100万ちょっとです。
もっと節約しないといけませんよね？
住宅ローンもあと25年ほど残ってますし。
今がため時だとは分かってるんですが、我が家は田舎で、主人はこの辺りでは高級取りの部類に入ると思っていて(実際そうです)ので、これ以上の節約には反対しています。
子供もだいぶ手がかからなくなってきたし、私が働く事も検討しましたが、主人や義父母は必要ないと言います。
主人は朝6時半ごろ出社20時ごろ帰宅、休みは日曜日のみで、家事育児の協力は望めません。
皆さんの客観的意見を参考に再度話し合いたいと思いますので、よろしくお願いします。