住宅ローン繰上を優先か貯蓄か

レス18

（トピ主 8 ）

じゅん

2013年09月11日 21:39

話題

夫36才（公務員）妻35才（派遣社員）

ローン繰上を進めるべきか、貯蓄を優先するか…
　
住宅は4年前に5000万円で新築
ローンは30年3600万円の借入（変動1.075％）
毎月繰上返済をして今の残高は2100万円です。
繰上返済はネットで、手数料無料。

貯金は年金財形300万（勤務先で。予定利回り1.2％）

定期200万（銀行のポイント使用で年利1％）
普通100万

夫36才（手取り）350000　ボーナス年間手取り 120万
妻35才（手取り）180000　ボーナスなし
娘5才（来年小学生）

住宅ローン　　　67000（ボーナス年間36万）
食費　　　　　　35000
電気　　　　　　10000（オール電化）
水道　　　　　　6000（２ヶ月）
ネットとＴＶ　　7000
携帯　　　　　　12000（二台）
新聞　　　　　　3725
保育料　　　　　40000（延長保育料込み）
娘習い事　　　　13000（水泳とピアノ）
夫小遣い　　　　35000
妻小遣い　　　　20000
ガソリン　　　　10000
医療費　　　　　5000
日用品　　　　　15000
雑費　　　　　　20000
生命保険　　　　6000（夫3000万妻1500万）
医療保険　　　　2500（入院日額5000円二人分）
ローン繰上　　　100000

支出　　407225/月
残り　　122775/月

家族旅行10万（行かない年も）
お年玉7万（両親、甥や姪）
固定資産税18万　
車保険7万
自動車税39500円などの臨時出費はボーナスで

車は2年前に現金で新車購入
5、6年後には買い換え希望。

２人目も欲しいので妊娠すれば産休をとり仕事復帰。

家計診断もお願いします。

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ローン返済額が少なすぎ

🐤

トトロ

2013年09月12日 18:10

見たところ、月々の返済額が低いと思います。月々１３万から１５万にする。教育費の摘み立てを目標５００万にする。そして、貯めやすいように。１８歳満期で、貯蓄。学資保険でも良し。残高２０００万が変動ではリスクありすぎなので、まずはもっと残高を減らしてからいざ、金利が上がりそうになったら、一括繰り上げする。あとは教育費に回せば良いと思います。

トピ内ID：4500132263

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団信保険をかけている＆二人目希望なら、貯蓄。

じゅんくん

2013年09月12日 18:10

団信保険をかけているなら、私は生命保険をかけているつもりで、貯蓄優先します。うちはまだローン３年目でローン減税もあるので、今は貯蓄しておいて、８年後に繰上げ返済するかどうか検討予定です。ただ、主人30才で35年ローンを組んだので、多少は早めに繰上げ返済して、60才でローンが終わるよう期間短縮しておくつもりですが。不測の事態に備えて、手元に年収分は貯蓄を残すべきだと言われますから、今の貯蓄は返済には回さず、置いておいた方がよいでしょうね。特に出産希望があるなら、何があるかわかりませんから。それに派遣のような有期雇用ですと、復職できるか不安も残りますし。でもトピ主さんちの家計は、奥さんやお子さんに出産でトラブルがあり復職できなくなっても、保育料とローン繰上げをやめればご主人の収入で生活はできますよね。とりあえず無事に第二子出産を終えて復職するまでは、貯蓄を優先し、復職後に貯蓄分を繰上げ返済するか考えてもいいと思います。ただ、変動金利はこれから上昇するでしょうから、固定金利への借り換えを視野にいれてもいいかもしれませんね。

トピ内ID：5781938130

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私なら繰り上げ

千鶴

2013年09月12日 19:09

ローン残金が1000万前後ならともかく、2000万以上残っているなら、私なら繰上げ優先しますね。子どもにいちばんお金がかかるのは高校～大学で今ではありませんし。 (小学校や中学校から私立に行かせるなら別ですが) それに毎月繰り上げるより、年明けにまとめて120万繰上げたほうが控除の点で有利ではないですか？

トピ内ID：6041955845

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繰り上げ返済へ

かず

2013年09月12日 19:40

少しは手元に残し、あとは繰り上げ返済へ。わたしは34 で繰り上げをして返済おわりました。それからは、使ったお金以外は全て貯金に回せます。車買い換えも子供進学も貯めておけば不安なく出せます。借金をなくすほうが、いいかなと。

トピ内ID：6695876961

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繰り上げる気持ちがわからないい

🐱

名前はまだない

2013年09月13日 10:39

貯金が少ない奥さんが派遣子をもう一人ほしい絶対貯金します。家庭は未成熟なのに、ローン残高が多く、年収に対し住宅に価格が高すぎます。

トピ内ID：5625584661

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貯蓄とは目的を持ってするものですが、その目的が書かれていない

おみと

2013年09月13日 11:41

ですので、判断できません。もしも、貯蓄の目的が無いのであれば、繰り上げ返済をしてください。

トピ内ID：7133769291

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素晴らしい分析ですね

樹

2013年09月13日 15:58

基本は金利が高い方が優先ですね。出産後もお仕事継続されるようですし、繰上げ返済のペースも高いので現状であまり心配ないと思います。ただ自分だったら財形300万と普通に100万あれば安心なので定期の200万は繰上げ返済します。月々のローン支払額も8万くらいに上げますかね。家計もしっかりと把握されているので、模範にしたいくらいです。

トピ内ID：9466918099

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トピ主です

じゅんトピ主

2013年09月13日 17:16

レスありがとうございます！質問が少し悪かったようです。現在、毎月繰上返済を10万円していますが、その10万円を貯蓄に回すべきか悩んでいます。今は、月10万繰上にすると年間150万円ほど貯金ができます。月10万の繰上をやめて少しでも貯蓄を増やすべきか悩みどころでした。

トピ内ID：2342983915

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トピ主です2

じゅんトピ主

2013年09月13日 17:16

トトロ様レスありがとうございます。ご指摘の毎月返済額は、ローン借入当初はもっと高かったのですが繰上をしてだいぶ安くなりました。その分毎月10万ずつ繰上を別途しています。私が妊娠した時のことを考え、なるべく毎月の返済額を減らしておいたほうが安心だと思ったからです。今の状態が続くと、娘が高校生（10年後）になるころにはローンがほぼゼロになっているかと思います。貯蓄は車購入などもあるので年間150万貯金できますが10年後には 1000万くらいしか残っていないと思います。じゅんくん様まさにおっしゃる通り、私が働けなくなった時のことも考え主人のお給料だけで生活できるように気を付けています。今は金利も低く、ローン控除も受けているのでそこまで急いで返すこともないのかなと思ったり。悩みます。

トピ内ID：2342983915

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トピ主です3

じゅんトピ主

2013年09月13日 17:16

千鶴様確かに残金2000万って多いですよね。自分では4年間で1500万も返してるし余裕かな？ぐらい思ってしまってました。 4年間は私が社員でボーナスがあったり、退職金が400万円ほどもらえたので繰上ペースがよかったです。毎月10万ほど余裕がありますがそのあたりも繰上に回していくべきなんでしょうか。年明け120万の件ですが8月までに120万繰り上げて9月以降年末までは繰上していません。どこかで年末繰上はローン控除と天秤にかけると損だと書いてありましたので。かず様 34歳で完済なんてとてもうらやましいです。周りには主人が死んだら繰上して損するよ！といった考えの方もいるので少し躊躇してしまうこともあり・・・。でも主人も私も借金が嫌いなのでなるべく早く終わらせたいと思ってはいます。今の繰上月10万円以上（貯金に回ってる10万から半分くらい？）はさらに繰り上げたほうがいいのでしょうか。

トピ内ID：2342983915

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トピ主です4

じゅんトピ主

2013年09月13日 17:16

じゅんくん様書き忘れましたが、派遣での復職の件。銀行の派遣で産休もとれる銀行系派遣会社です。復職は子供や私の体調などが問題なければいつでもできる環境にあるので、大丈夫です。主人からも「しっかり稼いでくれよ（笑）」と言われていますので、せめてローンが終わるまでは必死で働きます。家事に協力的な主人あっての銀行勤めです。主人には感謝しています。

トピ内ID：2342983915

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まずはエクセルで

今日の献立

2013年09月13日 22:59

エクセルで85歳くらいまでの予想される生活費ピピッと計算させて比較したら良いと思います。定年後からの生活費、結構キツイですよ。家計は堅実だと思いますが、収入に対して高額の家を買ってるなと感じます。ですので、家計はお子さんの教育費が大きくなる前にもっと貯金するのが吉という気がします。

トピ内ID：7369235822

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トピ主です5

じゅんトピ主

2013年09月14日 16:28

名前はまだない様レスありがとうございます。貯蓄が少ないとのご指摘ですが、繰上返済を割と優先していた結果です。我が家の家計であればいくらぐらい貯蓄があってしかるべきなのでしょうか。住宅5000万が高いとのことですが、両親から1000万援助があったり、（500万は頭金に、残りは親に返して将来親が使わなければもらうことにしました。兄と姉は新築時に1000万ずつもらったようですが、我が家は主人が遠慮？したのかとりあえず半分です）妻がローンが終わるまで働き続けることを条件に購入したものです。派遣社員についても、少しレスで触れましたが、継続して働けるので、この春から以前勤めていた銀行に派遣として働くことにしました。（今までの仕事は朝早く、来年からの娘の入学に合わせ、残業が少ないことも有り難かったので転職）来月からは窓口手当てが増えるので手取りは22万ぐらいになります。家庭が未成熟とは？ローン残高多すぎと思ってるので繰上してますが、貯蓄すべしとのアドバイスなんですね。

トピ内ID：2342983915

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トピ主です6

じゅんトピ主

2013年09月14日 16:28

おみと様レスありがとうございます。貯蓄の目的ですが、娘の学費５００万をまずは貯めたいと思います。もう一人子供が増えた時のために、もう５００万。あと、老後への貯蓄ですが、きっと年金だけでは足りないと思うので、６０歳から２０年間くらいは年間１００万くらい使えるお金をまずは確保したいと思っています。主人の退職金は、今退職されている方たちの相場が 2500万～3000万らしいので、主人が退職するころには 2000万もないと思います。老後は今の戸建ては広すぎるので、利便性も考え、マンションに住替える可能性大です。今の家は土地の値段だけになるでしょうから、マンションに住替えの際は貯金取り崩しも必要と思います。となると、やはり主人が退職（60～65歳）までには 2000万～3000万ほどいるのではないでしょうか。今、給料から毎月2万とボーナス16万を主人の勤務先の年金タイプの利回り1.25％のものに振り替えてます。 60歳でちょうど元金1000万になる予定ですが、やはりそれとは別に1000万～2000万貯蓄しておきたいところです。

トピ内ID：2342983915

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トピ主です7

じゅんトピ主

2013年09月14日 16:28

樹さまレスありがとうございます。来年小学校の娘が1歳になるときに産休から仕事に復帰し、早5年。朝6時前に眠たいのに起こしてせっせと準備をし、保育園へ登園・・。娘も頑張りました。今は派遣になることで朝もゆっくり残業ほぼなしで娘と過ごす時間も増えました。定期預金の200万はせっかくの銀行のポイント使用で金利1％上乗せが使えるので、預けています。上乗せがなければやはり繰上していたかもしれません。今はローン控除で年間20万以上戻ってくるので（ローン残の1％）ローン金利が1.075％の今のうちはそんなにあせって返す必要もないのですかね。

トピ内ID：2342983915

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トピ主です

じゅんトピ主

2013年09月14日 17:55

今日の献立さまレスありがとうございます。私の考えでは、子供の教育費が高くなるまでに、ローンの残高をグッと減らす！そして月々の返済が減った分教育費へ回せる！といった考えでした。ローン返済よりもやはり貯蓄優先すべきですか。今現在、年間150万ほど貯蓄へ回せていますが、月10万の繰上をやめてさらに貯蓄に回し年間270万の貯蓄をして、ローンはそのままといったところでしょうか。確かにこうやって数字で見ると、年間270万の貯蓄を続けてローン金利が上がった時にある程度まとめて繰り上げるとうのもアリですね。やはり、現金が手元にあるって心強いですし。でも借金は早く返したいっていう思いがなかなか抜けないので、貯蓄して残高が増えていくことを楽しみにするのもいいですね。

トピ内ID：2342983915

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繰上げ以前に…

かーや

2013年09月14日 17:55

住宅ローン関係の仕事をしてます。ローン控除のことは詳しくないので含めないで書かせていただきますが、大きな出費がないなら貯金より繰上げのほうがお得です。貯蓄の利息と繰上げをして払わなくてすむ利息を比べればわかることです。ただ、車や教育費等はローンを組むと住宅より高くつくのでその分は貯めといたほうがいいでしょう。何年後にいくら必要かを把握して貯めることが必要です。また、繰上げ以前に固定金利に借り換えしたほうがいいのではと思います。今、住宅駆け込み需要で金利が多少下がってますが、基本的にあまり下がり幅がなく下がるリスクより上がるリスクのほうが大きいかと思います。固定金利は変動金利より先に上るので早めに固定に切り替えることをおすすめします。

トピ内ID：7759744389

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繰り上げ返済しない

😀

ひげおやじ

2013年09月14日 19:28

ポイントは、ローンの利子と貯金の利息を比べ、どちらが得かを考えることです。ー年金財形300万（勤務先で。予定利回り1.2％）この利率は、ローンの利子よりいいので、このまま保持です。わざわざお金の価値を下げるようなことをする必要はありません。ー定期200万（銀行のポイント使用で年利1％）この利率は、ローンより若干低いので、繰り上げ返済に向けても問題ないですが、微々たる差なので、いざというときに備えて、このまま保持です。ー普通100万このお金が一番利益をあげていません。利率はほぼゼロ。繰り上げ返済に使うのは、このお金です。しかし、金額が少ないので、流動性資金として、これもこのまま保持です。 200万を超えたら、半分の100万は繰り上げ返済に使うような計画でいいのでは？また、繰り上げ返済用に用意しているお金の半分は、子供の学資として、別途貯金することをお勧めします。よって現在は、繰り上げ返済しないです。

トピ内ID：4203713133

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