住宅ローンでのアドバイスをお願いします！

レス31

（トピ主 0 ）

とっと

2005年10月24日 11:37

ヘルス

こんにちは。 30代前半の既婚者（女）です。今は子供がいませんが、そろそろ考え始めています。そして、同時に住宅の購入を考えております。夫は会社勤めで、年収は600万強。これからもゆるやかながら上がっていくと思います。そこで質問なのですが、子供1人にいくらくらいのお金がかかるか全然わかりません。私はパートでも仕事を続けたいので、子供を産んだあと2、3年は休むと思いますが、それ以降は働くつもりです。子供の進路は幼稚園以外公立を考えています。子供は1人の予定で、親からの融資が1300万程度受けられます。銀行からは4000～4300万のローンが組めると言われましたが、預金も合わせて6000万くらいの家を購入するつもりなのです。この予定で、返済が苦しくないのか不安です。今は子供もおりませんので、ラクなのですが。夫は「大丈夫」というのですが・・・。子供にどれくらいのお金が月々かかるものでしょうか。それぞれの家によるとは思いますが、いろいろな方のアドバイスお願い致します。

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それはムリ

まー

2005年10月26日 19:27

親御さんからの融資（援助ですよね？）は頭金に回すでしょうから、それ以外ローンと考えても4000万円のローンは厳しいです。無理なく返せるのは年収の5倍までと言われています。でも、3000万円のローンも、正直その年収だと厳しいように思います。それに、住宅購入後も固定資産税を払わないといけませんし、リフォーム、修繕代などの積み立てが必要になります。ローンだけ返していればいいというわけにはいきません。これから多少収入が上がっても、税や社会保険料の上昇を考えると可処分所得はそう増えないでしょうし、子供が公立の学校に行ったとしても塾や習い事の費用はかかります。大学となると国公立は受け皿が少ないので、私立の可能性もありますよ。どうしても６千万円の物件を買いたければ、出産してもすぐフルタイム勤務で仕事復帰しないと難しいでしょうね。ちなみに子供にかかる費用ですが、２歳児の娘に月大体３万円ほどかかっています。オムツ等の雑費と学資保険、子供共済、学費積み立てでそのくらいかかっています。洋服代は年間５万強ですかね。

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住宅ローン組みました

みゆ

2005年10月26日 21:30

２０代後半、女性、夫と子ども２歳が一人います。私は無職、夫の年収はトピ主さんと同じくらいです。注文建築で一戸建てを今建てている最中です。土地から買いました。頭金２６００万（うち５００万は家具家電などに使う予定）で２５００万のローンを組みました。銀行にどのくらい融資してもらえるかは聞きませんでしたが、融資してもらえる額と返済できる額は違います。夫の会社の同僚でも５０００万くらい住宅ローンを組んでいる人がいるくらいなので銀行は審査をして貸せる人には貸すのだと思いますが、その人のライフスタイルによるとは思いますがキツキツの生活だと思います。我家は子どもが生まれてからは毎月の貯金がほとんどできなくなりました。高い服を着せているわけではないのに意外とお金が掛かっています。これから幼稚園に通うとなるとけっこう掛かってきそうです。月々のローン返済額が６万弱なので、これから学費などの出費があってもなんとかなるようにしたつもりでいます。

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はっきり言って厳しいかと・・・・・

2005年10月26日 21:32

住宅ローンの失敗例のひとつ、それは限度額ギリギリまで借り入れる事です。　それは絶対やめましょう！ご主人の年収アップ、子供の数や学校、共働きするなど色々予定を立てていますが、特に年収アップを見越しての購入はやめましょう、この先どうなるかわかりません。このご時世、税金や子供の教育費など支出は確実にアップしますが、それに比例した年収のアップは確実ではありませんよ。６０００万の住宅購入と言う事ですが、購入時には別途諸費用がかかってきますし、毎年支払う固定資産税や団体信用保険、地震火災保険などもあります。子供の教育にかかる費用は、幼稚園が私立、その後大学までずっと公立だったとしても、１０００万（全国平均）はかかります。万が一高校大学が私立になったらプラス３～５００万。　ご主人はそれも全て含めて大丈夫とお考えなのでしょうか？ちなみに住宅購入額の目安は年収の５倍（頭金は２割以上）

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大雑把な計算です

なかじ

2005年10月27日 01:37

親御さんからの融資が1300万(これは返済なしでいいですか?)、預金に合わせて4000万の借り入れをして6000万のお住まいをご購入されたとします。35年の元利均等で2.4%計算をするとボーナス払い無しの月割で一ヶ月14万の返済になります。年収600万強ということですが、650万として手取りが500万少々でしょうか。500万として12ヶ月で割って月額41.6万円。41-14で残りが27万円。お住まいは戸建でしょうか?マンションの場合だと管理費＋修繕積立金がありますので、おおよそ当初は3万円くらいは見込むとします。戸建でも後々修繕が必要になるでしょうから、ある程度の貯蓄は必要です。27-3で24万円。あと固定資産税/都市計画税が年に1度あります。これも大雑把に月1.5万円とします。24-1.5=22.5万 22.5万円でそれ以外の貯蓄、食費、光熱費、交際費、服飾費、保険などが捻出できるなら大丈夫ということになりますが…。お子さんにかかる費用については自分は判りませんが、個人的にはやや頑張り気味の計画かなあという印象です。自分がその年収の場合、借り入れは3200万程度で抑えるかもしれません。

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それは苦しいのでは…

ローン持ち

2005年10月27日 04:04

我が家は共働きで世帯収入600～800万ぐらい（妻の私が自営なので一定していません）、子供は無しでこれからも予定はありませんが、ローン総額は2000万です。 35年で、現在月約８万円程の支払いです。固定資産税が少々高めで年間50万円程、これに保険やセキュリティ代、税金関係が入ると、だいたい月に７～８万円の経費が、ローンの上に乗ります。今のところ月に１０万程の貯金が出来ているので、ある程度貯まったら繰り上げ返済をして、ローンの期間を短くしていく予定です。子供がいないからこんな感じですが、もしいれば繰上げ返済は難しかったかもしれません。４千万のローンとなると、おそらく月に１５～１６万のローン＋税金関係で、月２０万前後は家のため「だけ」にかかると思います。まずは旦那様のお給料だけで払えて、生活して、お子さんのための貯金ができるかどうか、試算してみる事をおススメします。

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手元に残せるお金はなるべく多い方がいいですよ

りんご

2005年10月27日 10:53

主人の年収が６５０万だった６、７年前に、住宅を購入しました。子供は２人です。主人の両親より３００万融資してもらい（申し出てくれたのです）、４３００万の物件に対して３２００万のローンを組みました。当時、公庫の金利は最低であしたので、毎月のローンは８万、ボーナス月２８万です。その後子供が就学と同時に、私もパートに出始め、繰り上げ返済を何度か繰り返し、主人の年収も4００万ほど増えたので、家計は大分楽になりました。ですが、子供が成長するに連れ、ローンの支払いは重荷になってきますよ。正直「ローンさえなければ・・・」と何度も思いました。新築するのまで、社宅（家賃１２５００円）に住んでいたので余計に重く感じたのかもしれませんが・・・。お子さん一人でしたら、我が家よりも暮らしは楽かもしれませんが、４０００万のローンは払えるにしても、支払はきつくないですか？子供って本当にお金がかかります。かけないつもりでいた我が家でも、結構かかってます。

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追記です。

りんご

2005年10月27日 10:59

参考になればと思いますが、子供にかかる費用、実際どれだけかというと、我が家の上の小６の子の場合、塾代、習い事、学費(公立)込みで月３５０００位です。来年は中学生、部活費用プラス学費、塾代で１万強、教育費が増えると予測しています

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こりゃレス付かないねえ。

ガチャック

2005年10月28日 00:32

　４、５千万円借りるって総支払額を確認してみてください。　長期の借り入れなので単純に考えると利息は借りた額と同額くらいにはなりますよ。　利息だけで４、５千万円？払えますか？年収６００万円の人が？　子供ができたら奥さんは働けなくなるし、働きだしたって保育園の料金は目玉が飛び出るくらい高いですよ。　悪いことは言わないから、身の丈に有った家で我慢した方がいいですよ。年収６００万円なら借金２千万円くらいが人並みな生活ができる限界だと思いますよ。

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少々おせっかい？

爺や

2005年10月28日 06:06

　住宅ローンを組む場合、大体の目安は一般的に年収の５倍程度を目安にするといわれています。（年収６００万円であれば、３，０００万円）　住宅ローン４，０００万円を組んだ場合、返済額は、月２０万円（返済期限３０年、利率３％程度）位でしょうか。　一方、月収は年収から見て、４０万円で手取りは３０万円位でしょうか。　手取り３０万円のうちローン返済２０万円を差し引き、１０万円で毎月の生活ができるかどうかにかかっていると思います。　したがって、６，０００万円の物件購入は少々荷が重いように思います。　戸建てであれば定年後は、建物の再建築も考慮する必要があり、ローン金利も上昇する可能性があります。　本件については、もっと詳しいＦＰ（ファイナンシャル・プランナー）方のご意見が望まれます。

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そうねぇ。。。

子なし兼業主婦

2005年10月28日 17:41

ちなみに・・・私たちの世帯年収１，２００万ローンは３，７００万／３５年こんな金額でローンを組むのでさえ、私は何があっても２年は仕事をし、２年で１，０００万繰上げ返済する！と決め、ローンを組んだものです。あと＋５００万する物件にしようかと迷った時期もありましたが、結局今の物件を契約。ローンが４，０００万超えるのは難しいと判断したからです。もちろん、営業の担当者はもっと貸せる！と言いましたし、ローン返済試算表をみても、「もっといけるかな？」とも思いましたが何があったら、ローンのせいで身動きが取れなくなるような気がしてこの額にしました。現在購入してから２年が経ち、１，０００万返済したので残り約２，５００万。生活は楽とは言えません。どんなに遅く帰っても自炊ですし。毎日の生活がローン中心になって、犠牲になるものが多くてもいいのなら、その金額で契約してもいいのかも。ちなみに私ならしません。ご主人に大丈夫！って言う根拠を見せてもらったら？

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私ならやめておきます。

るい

2005年10月28日 22:36

1年前に35歳で年収750万円、2600万のローンを30年で組みました。子供一人（3歳）。ローンは月々8万くらい返してますが、マンションなので駐車場、管理費、修繕積立金などでローンと合わせてトータル12万毎月なくなります。質素にやってますが、毎月赤字です。来年からの幼稚園3万円をどこから工面しようか思案中。習い事も子供が行きたがるかもしれないし・・・。ボーナスで固定資産税や保険料やら支払っています。 TVで節約とか言ってても普通の家で家族3人で食費3万円なんて生活は無理だと思うので、我が家の感覚だと 4000万円のローンは無謀だと思います。

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大きい家や高級な家は大変！

分相応

2005年10月29日 12:46

お掃除が大変だし、家に見合う家具を揃えるのが大変！ご近所付き合いも大変！固定資産税も多いし、ローン返済も多くて生活が大変！私だったら、住宅ローンを意識することなく、公立でも私立でも子供に十分な教育費がかけられて、欲しいものを欲しいときに買うことのできる生活に憧れるけどな。家＝器に無理しちゃっては馬鹿らしいです。生活は中身！余裕のない暮らしは、ギスギスしちゃいそう。お子さんは一人と決められているようですが、もしも予想外に２人目ができてもいいように絶対に何が何でもパートに出なくても暮らせるよに子供が私立に行きたいと言い出してもかまわないように子供の歯の矯正費用もポンと出せるように何があっても、住宅ローンが足かせにならないようにせっかくに１３００万円もの援助が受けられるのでしたら、親御さんに十分に感謝して、心穏やかに暮らせるような家を買ったほうがいいのではありませんか？幸せ＝家ではないはずです。

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厳しいでしょう

こもこ

2005年10月29日 13:33

絶対に無理、とまでは言いませんが、かなり無謀な借り入れだと思います。子どもにかかる費用はかけ方次第で違いますよ。一般的な金額なら、ネットで検索してみてください。最低1000万はかかると私は思っています。公立＝お金がかからないと思っているのなら、それは大間違いです。公立の小・中の学習だけできちんと学力が付けばよいですが、そうでない場合もあります。塾の費用だのなんだのを考えると、進路指導のしっかりしている私立の方が金銭的に安くあがるケースもあるのです。受験生だと塾代だけで年間100万というのも普通ですから。お子さんの勉強を全部自分で見ることができる、という自信があるなら別ですけど。我が家は年収約700万で、5500万の家を購入しています。ただし、頭金が3500万と比較的多かったので、ローンは2000万です。 25年で組み、月々の返済は約8万。ある程度貯金もでき、さほどやり繰りには苦労しません。倍額16万でもやれないことはないですが、余裕はない気がします。子ども（現在高校生）の教育費はすでに1000万用意してあり、もし余ったら大学卒業時に繰り上げ返済に使う予定です。

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子供は・・

スーママ

2005年10月29日 20:29

私立幼稚園なら一月に約3万円、名門＆お勉強を色々やってくれるところはもっとかかります。私立に通っている子供達は普通３つくらい習い事もしていますから（英会話・ピアノ・バレエ・サッカー・YMCA・公文など）、幼稚園プラス習い事で月に５万円位はかかると思います。小学校は公立ならPTA費と給食費で毎月６千円くらい（その他諸経費は実費）でプラス習い事代で、低学年の間は幼稚園の時よりもお金がかかりません。ただ中学受験されるなら（私立だけでなく国立・中高一貫校の公立など）今は3・４年生から塾へ行くのが普通なので、そのお金が２万～５万、夏期講習や冬期講習代は名門塾なら10万以上かかります。子供にかかるお金はできるだけ削りたくないのが親心なので、我が家（小２の一人娘がいます）は今のうちに住宅ローンをできるだけ返そうと結構頑張ってます。年収手取り850万で家のローンが年額270万、子供が小学生のうちに完済する予定です。ローンはできるだけ短い方が良いです。我が家は11年ローンで返済額アップ・繰り上げ返済で４年短縮しました。返済額が多いほど精神的負担・苦痛は大きいですよ。

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それは無理、破綻する。

ぴ

2005年10月30日 13:58

うちは夫の年収が６５０万円。ローンは２０００万円です。夫がもう４０歳になるので長い期間は避けたいのでローンはあと２０年。途中繰上げもしますが、それでも管理費込みで月々１０万円払っています。はっきりいってのこり１５万円で生活費がまかなえるのかどうか。。。。。子供が生まれたら毎月赤字になりそうです。

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追加で

共働き

2005年10月31日 10:05

なかじさんの感じに追加で、共働きとなると保育料がかかってきます。夫婦合算の給料で保育料が決められます。自治体によって違いますが、旦那さんの給料だけでも５万前後はいるのでは？あなたの給料が加わるとさらにあがって８万円くらいということもあると思うんですが。住民税の額によって決まると思うんですが、これが結構きついですよ。区役所で確認されるといいですよ。

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あ、すいません

共働き

2005年10月31日 13:59

保育料に関して書いたのですが、とぴ主さんはパートでしたね。そしたら、扶養範囲内で働かれているのですね。おそらく。それでしたら、合算で８万の保育料とかにはならないと思います。はやとちってすいません。

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無謀でしょ

匿名

2005年10月31日 16:05

年収600万で収入の10倍にあたる6000万の物件。普通に考えれば無謀ですよ。トピ主さんも働かれて世帯年収が1000万ぐらいになれば可能でしょうが、それでもギリギリではないでしょうか。常識的な話をすれば、不動産購入の適正な価格は年収の5倍までと言われていますので3000万程の物件を探されたほうが宜しいかと思います。ただ個人的な意見を言わせてもらえば、“やる気”と“根性”でどうにでもなる金額だとは思いますがね。それと、持家欲しい病で貯蓄まで頭金に回すのは自爆行為ですから気をつけてください。お子さんもいらっしゃるようなので、最低600万（年収の1年分）の現金は手元に残されたほうがいいと思います。

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４０００万円のローン組んでます

計算機

2005年10月31日 19:46

まさに我が家はちょうど４０００万のローンを組んでいます。子供は今後もなし。年収は主人１３００万、私３００万です。月々のローンは１４万、管理費＋駐車場で約３万、計１７万が家にかかるお金です。それで車が月々５万円のローンです。（ちょっと高い車なので子供がいるのと同じことかもしれません）もし主人の年収が６００万だったら絶対に４０００万なんてローン組みません！ましてやいずれお子さんをお考えなら・・。うちは子供が望めないのですが、それでもおととしの主人の年収が９００万だったときもぎりぎりがんばれば・・。と思っていたくらいです。３５年ローンは繰上げ返済あってのローンです。銀行は貸せるお金は教えても、返えせる金額は教えてくれません。もうちょっと冷静に考えましょう。

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ウチの場合

３０代前半主婦

2005年10月31日 20:42

この夏にマンション購入しました。物件価格4500万円。オプション費用＋諸費用＋家電家具500万円。合計5000万円です。で、4000万円の35年ローンを組みました。旦那32歳、年収650万円。子供はいないけれど、そろそろ作る予定です。銀行も貸してくれたし、無理はしていないつもりです。私は年収400万円で、子供を産んだら産休後、復帰予定です。でも、ローン返済していても、私の収入は丸々貯金できています。子供いない間に、繰上げ返済を頑張って減らせばいっか、と楽天的にいます。参考までに・・・

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苦しい生活になりますよ？

返済中

2005年11月01日 00:39

家にすごくこだわりがあって、そのためならどんな苦労でも平気って人ならともかく、年収600万超で4000万のローンは無謀としか思えません。きちんと家計簿をつけてローンが発生した後の生活の目途はたってますか？固定資産税だってかかります。私の場合はやっぱり年収600万で住宅ローン3000万を組みましたが、楽に生活するには2000万までにすべきだったと思います。子どもができるまでの間パートで働いた収入はすべて繰上げ返済に回しました。期間を短縮するだけでなく、返済額を減額等もしてローン負担を軽くしてはきましたが、今後子どもが大きくなるとどうなるか不安です。社会保険料や消費税のアップも心配です。銀行が貸せる金額は返済可能な額ではないです。キャンペーン中の変動金利での返済額に惑わされず、できれば全期固定の賞与返済なしにしてローンを組んでみてください。無理だと分かるはずです。

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うちは・・・

りりか

2005年11月01日 09:34

住宅ローンを2600万で組みました。年収は夫が450万借り入れ当時は私も働いていましたが今はパートなので年収100万弱です。返済期間は35年です。あと32年かな。。。月々6.3万。ボーナス時増10万ほど。特にきつくはありません。子供もまだいませんがいたとしても何とか大丈夫だと思います。こんな低所得者の家庭ですが年に2回は海外へ旅行しています。節約するところをきちんと節約して楽しむべきところを楽しむ。これがモットーです。ただ、持ち家は税金などの維持費もかかりますしトピ主さんの年収からすると3000万～3500万ほどがベストな借り入れ金額だと思います。借り入れできる金額ではなく、返せる金額で住宅の購入は考えたほうがいいですよ。固定金利の期間などもきちんと考慮して。。。これから住宅ローン金利は上がるみたいですし。

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4000万円のローン組んでます

ときん

2005年11月01日 11:11

４０００万円の３５年ローン組みました。月々の支払いは１２万円弱。ボーナス払いはナシです。都心部在住なので、家賃と思えば全く問題なし、と判断して購入しました。ウチの夫は年収税込みで約８５０万円。生活としては普通レベルだと思います。今１歳半の子供が１人いますが、赤ちゃんのウチはお金もそんなにかからないけど、この先私立にいくようだとちょっと辛いかナーと思ってはいます。私の兄のところが幼稚園から私立で今小学生、入学金や寄付金等もならして、コドモ１人に月１０万かかるといってました。年収８５０万円でそれはちょっとキツイです。ただ、ウチは共働きなので私の稼ぎを繰り上げ返済や教育費に充てるつもりです。２人目も欲しいし。というわけで、ご両親からの融資は返済の必要無しというのがまず前提条件で、その上で繰り上げ返済可能（別途の収入予定が今後ある、例えば奥さんが働くとか）ならなんとかなるかもしれないですが、ご主人の収入のみ、というのではかなり苦しいんじゃないかと思います。

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トピ主です！ありがとうございました。

とっと

2005年11月01日 15:04

たくさんのレスをありがとうございました。アップが遅かったので、もうレスつかないかなーとあきらめていました。皆さんがおっしゃるように、やはり無理があったと思います。夫はボーナスをあてにして考えているようでした。来年4月に昇給も決まっており、今から更に 5万ほどアップするとのこと。しかし、何があるかわからないし、今後の子供のことや、私の仕事の不安を伝えたところ、安心できるところまで貯蓄してから購入するということになりました。幸い、今住んでいる家はお金がかかりませんので、一年でかなり貯蓄できそうです。レスを読んで夫と相談したところ、もうしばらく今のまま頑張って貯金しようということになり、私も少し安心しました。皆さんの意見でとても参考になりました！本当にありがとうございました！

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子供はお金がかかります

教育ママではない

2005年11月01日 17:38

子供にかかる費用ですがまだ生まれてませんよね。予定通り赤ちゃんに恵まれたとして、生活を想像してみてください。私は割りと周囲に流されない方で、赤ちゃんのころはあまりお金がかかりませんでしたが今では（小学生）学資の積み立てと習い事で月6万円は飛んで行きます。加えて食費、衣料費、給食費等で15000円くらいかな。学費はどんな道に進むかでかなり変わるでしょうが、「勉強したい」という子供に「お金がないから駄目」とは言いたくないので余裕をもって貯めてます。旅行なども夫婦二人だけの時より行きたくなってしまい結構お金がかかります。もちろん良い家（環境含む）に住まわせてあげるのもいいことだと思いますが6000万は高すぎると思います。

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ご参考まで

今回匿名

2005年11月02日 21:18

今年の前半我が家を購入しましたが、諸経費込み６千万の費用に対しロ－ン額は４千万です。（親の援助無し）トピ主さんの状況に似ていると思います。ご参考までに我が家について申しますと、夫婦正社員で世帯収入は１３００万以上、保育園児１人、もう一人じきに産まれる予定。私は定年まで勤めます。私も夫も返せるかどうか不安ですがとにかく定年後も体が平気なら働くつもりでおります。

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住宅ローン計算、しましたか？

のあ

2005年11月03日 01:36

仮に、旦那様が３５歳時に組むローンと考えて６０歳で完済する２５年ローン、借入額4000万円としましょう。現在の某銀行の長期固定金利2.9％を適用計算すると、毎月の返済額は、18万7611円　です。(ボーナス時返済なし）変動金利ならもっと安く、例えば1.1％くらいであるのでは？と、考えられるかもしれませんね。はい、金利1.1％なら毎月15万2567円ですね。しかし、なんといっても変動型です。例えば金利4.0％になると、月々21万1135円に跳ね上がります。 5.0％になると、月々23万3836円。（残金額によりますが）ありえない金利ではありません。ちなみにバブル期は8.0％以上まで上昇しました。 6000万円の家なら固定資産税も年間20万円～するでしょう。マンションなら管理費・積立金も発生します。どうですか？払い続けられそうですか？限度額ぎりぎりなんて、大きなバクチだと思いますが・・・。

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厳しいかも

モヘア

2005年11月04日 02:42

出産後も、パートなどして働く「つもり」、子供は1人の「予定」。もし、お子さんが病気がちだったりして思うように仕事をする事ができない場合どうしますか？ 1人っ子ではかわいそう、もう1人欲しいなどなど、思うかもしれません。いざとなったら、ご主人の収入だけで返済できる額のローンが無難かと思います。年収600万で、4000万のローンは厳しくないですか？それに、税金などは「6000万の物件」に対してかかってきますし。きっと、地方ではなく、首都圏に建てるんだと思いますが、税込み年収で600万だとしたら、キツイかもしれないですね。

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私もがんばるぞ！

無謀派かな

2005年11月04日 17:18

40歳　子供なし夫婦です。住宅ローン35年　4500万あります。年収1000万円　内訳　夫700万　私300万他　家賃収入が年80万ただし、1800万円でマンションを売りに出しているので　幸運に売却できれば最終2700万私があとフルで5年働いて1500万円返して 1200万円の借金なら車も買い替え　ちょっとした旅行家の修復費　老後の貯蓄もなんとか・・・・マンション売れるまでがんばらねば！子供の可能性がないので　参考にならないですが。

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頑張ればいけそうな気も？

みみ

2005年11月04日 17:51

贅沢はせずに、節約生活でもかまわないならキツキツ生活でいけそうな気がするのですが…。ウチは子供なし、年収550万、私150万で来年銀行から3400万の融資を受けます。4000万まで可能でした。ウチも人から見ればかなり無謀と言われるかもしれませんが、収入もゆるやかに上昇気味で、節約も得意なのでいけるかなぁと気楽ながらも思っております。

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