アラフォーの住宅ローンについて

レス19

（トピ主 1 ）

ほーむびるだー

2014年12月17日 16:27

話題

夫　アラフォー。大手に勤続20年。年収600万
妻　アラフォー。中小企業勤続14年。パート年収250万円。

現在賃貸生活で、家賃を75000円程度支払っています。
結婚したばかりなので、共有の貯蓄は少ししかありません。
（個人が独身時代に貯めたものは、あります）

地方都市で　土地購入から始めるのですが
夫は土地+住宅+諸経費で、3,000万円で考えています。
頭金は100～200万円程度。

私は互いの定年や、利息の事、子育て等の事を考えると、
定年までに完済できる額がいいと考えています。
（2000万円～2500万円？）

土地は、東京に出るには便利な場所なので、
38坪前後ですと、バスで10分以上離れた場所でも1000万円はします。

中古物件+リフォーム、中古マンション、建売、
または、バス圏内+こじんまりした新築　等々
色々やり方はあると思うのですが、

住宅ローンが全て　な生活はしたくないんです。
出来れば、現在の家賃より低めの返済額がいいんです。

やはり40代前半で住宅購入は厳しいでしょうか

ハウスメーカーさんは、主人の勤め先や年収を確認したあと、
3500万円は余裕でいけますよ、と言ってましたが、
残りの勤続年数が十数年と少ないので、気になってトピを建てた次第です。

トピ内ID：1086499282

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いいのでは

レモンケーキ

2014年12月18日 16:35

大手だしお子さんがなくご主人共に定年まで働ければいいのでは。お子さんがいる、55から収入ダウン、リストラや出向ダウン、病気、子育て退職などがなければですが。まあいざとなれば退職金やこれまでの貯金もあるだろうし。

トピ内ID：8934012667

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子供次第

みみ

2014年12月18日 16:35

新婚さんとの事なので、子供次第ではないでしょうか。お二人ともその年齢まで独身で働いてきたなら、それなりの貯金はあるのではないでしょうか。それなら子供が産まれるまでにしっかり貯金して、頭金を多めに払えばいいと思います。

トピ内ID：4953518149

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返済シミュレーションの結果

🐱

一括払

2014年12月18日 16:35

頭金１００～２００万円とは甘すぎます。それしか貯蓄がないのですか？４０歳前半ですから定年退職まで１８年として返済シミュレーションしてみました。借入金３０００万円です。金利は年２％と仮定。　金額は「約」です。　諸費用合計　　　　６５万円　毎月返済額　　　　１７万円　　　（家賃より高額です）　年間返済額　　　２００万円　総返済額　　　３６００万円　　　（６００万円が金利分です）頭金１０００万円を用意すると、借入金が２０００万円になります。この時の総返済額　　　２４００万円　（４００万円が金利分）トピ主さんは「返済シミュレーション」をインターネットで探して、夫婦で学びましょう。貯蓄してから購入したほうが、賢いです。

トピ内ID：8076476707

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う～ん

🐷

2014年12月18日 16:35

新婚さんですね。う～ん。年齢を考えると、子育てとありますが、現在妊娠中ですか？それでも、すでに今から出産しても成人する前に定年ですよね？これから子作りなら、不妊治療も考えなければいけませんし。まだ今の段階では、家族人数がわからないし、どの程度の家を購入するか未知数なのでは？住宅ローンに関しては、メーカーの話をうのみにせず、借りれる金額ではなく、返せる金額で借りたほうがよいですよ。

トピ内ID：2911495762

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独身時代の貯金出せばいいのでは？

ドーナツ

2014年12月18日 17:26

アラフォーならお互い結構貯金ありますよね？結婚してからの貯金だけでは頭金が少なすぎますので独身時代の貯金を出せば解決です。もちろん今の家賃より少ないローンがいいです。できれば1000万台のローンにします。貯金があるのにローンするなんて利息がもったいなさすぎません？

トピ内ID：9875486090

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決まり文句

😨

仕事ないもん

2014年12月18日 17:26

販売店や金融公庫の口癖余裕でいけますよってね病気や怪我や事故あるいは、仕事が減ったり、リストラされた場合は考えてません実際支払いが滞ると資産売却となるわけだだから余裕でいけますよってことですね頭金は最低1000万円くらいはないと利息がたくさんつきますよほとんどの人は今の収入が続くと思ってるんですよねであれば余裕ということになり相談や心配は不要なのであります実際、支払いがたった一回滞っても即電話やハガキがローン会社から連絡がやってきますそして、三ヶ月も滞ると売却となりますあっという間であります支払いが危うくなったらローン会社に一報いれると相談にのってくれますが放置したら売却となりますこれは購入する前に知ってたほうがいいですね

トピ内ID：9408077302

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頭金が少なすぎる

🐱

ちいこ

2014年12月18日 17:26

個人が独身時代に貯めた中から同額ずつ出し合うとか、ローン割合で出し合うとかしてもう少し頭金を増やすことはできないものでしょうか？ 30年や35年のローン組んでも定年前に支払を終えられる20代とは違うんです。

トピ内ID：7352015468

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なんとか可能でしょう

Karlie

2014年12月18日 19:00

まず家計年収ですが850万円で計算したらだめです。子育てに言及しているので今後お子さんをお考えでしょうが、その場合奥さんのパートは数年かそれ以上できない可能性があります。ご主人の年収で返済可能な物件に限るべきでしょう。 3000万円の物件を買おうとするならば頭金は少なすぎます。300万円以上、できれば500万円程度は入れましょう。独身時代の貯蓄から夫婦で相談して工面すると後が楽になります。（うちが買ったときは頭金700万でした）そうすると40歳として残金2500を20年で返すプランが無難です。業者は美味しいことをいろいろ言って高い物件に誘導したがるでしょうが、乗ったらいけません。退職金清算は極力避けるべきです。 2500だと20年で3000近く返すとして、細かい計算はともかくならすと年150。ボーナス併用で月7万円、ボーナス時35万。なんとか年収600万でいけそうに思います。最初のうちは苦しい感じがしますが、2～3年払うとこの住宅ローンを前提にした家計になっていくので慣れるものです。

トピ内ID：2056997591

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計算してみないの？

数字は苦手

2014年12月18日 19:00

ごくごく単純化した計算です。現在の家賃より少ない支払いで、とのことですので、毎月７万円とします。 12か月で84万円、20年間で1680万円の返済金額。利息もあるから、もともとの借入は1500万円くらい？頭金200万円をプラスして、物件価格は1700万円くらい。トピ主様ご希望の、「定年までに完済できる額」にも届きませんが？

トピ内ID：1867652086

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40代でその世帯収入で子供を育てる予定があるなら

まい

2014年12月18日 23:18

賃貸の方がいいですよ。定年までに完済できてかつ家賃より安いとなれば、費用的には構わないかもしれませんが、その額でいったいどんな家を購入可能かと考えてみると…ね。夫婦二人ならどんなに狭くてもなんとかなりますけど、育つ子供がいたら無理です。ご主人が37とかで、昇給可能性がかなりあるなら、もう少しましかもしれませんが。

トピ内ID：3554101763

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独身時代の貯金は使わないの？

⚡

稲妻レディ

2014年12月18日 23:18

独身時代の貯金をお持ちとのことですが、それは使わないのでしょうか？なぜかと言うと、利息を払うことほど、もったいないことはないのですよ。月々の支払いが少なければ良いようにトピ主さんは考えていますが、早く返せれば、一番お得なんです。だから皆さん、繰上返済に励んでいるんですよ。ただし、住宅ローン減税を利用すると、ローン開始から10年間は利息分が帰って来ますので、使わない手はありません。住宅業者さんもその辺に詳しいので、質問したら良いですよ。しかし、住宅購入するのに、あまり知識がなさそう。こういう人が破綻するんだよねえ。

トピ内ID：0221074580

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定年までにローンが完済できるかは

yume

2014年12月19日 13:00

分かりませんね・・。ライフプランはそれぞれ違いますから。シミュレーションでも作って検討してみては？ハウスメーカーさんは大丈夫って言いますよね。売りたいから。でも、よくギリギリにローンを組んで払えなくて困っている人が多いのも確かです。私は地方に土地込で2900万の家を建てましたが、20代後半の時です。借り入れは25年ローンで1900万。子供が出来るまでは共稼ぎで、繰り上げ返済も頑張ってしたので、40代半ばでローンも終わりそうです。子供が高校に進学するまでには、完済する計画でいます。ご主人の検討している、3000万円の物件は妥当に思いますが、子供も持ちたく、生活にも余裕が欲しいのなら、もう少し頭金を入れた方が楽ではありますね。私も、家を建てた当時は、共有預金はほとんどなかったので、私の独身時代の貯金を頭金にしました。ローンに苦しみたくなかったので。建物は、夫婦の共有名義になっています。

トピ内ID：2714990731

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無謀

匿名

2014年12月19日 15:39

まず、お子さんを持つか持たないかで変わってきます。持つならと、旦那様の定年時にお子さんが大学生。そして、同時に老後資金がいる。そういう中でローンがまだ残る状況になると思います。（ローン期間にもよりますが、20年にしても定年より少しすぎますね）あなたもお子さんを持つことで、正社員を続けられない場合もでてくるかと思います。（体調やお子さんの障害など）そのあたりをよく考えてから購入しないと頭金200万で3000万代は無謀だと思います。独身時代の貯金は使わないのですか？せめて1000万くらい頭金に使わないと旦那様の年齢も年齢なので大変ですよ。今の家賃以下希望だと、かなり頭金をいれて35年ローンになりますが大丈夫ですか？ちなみにうちは2000万前半の建売で頭金800万いれ、35年ローンで月々5万返済です。うちも主人が40歳に時に購入したのでこのままだと75歳までローンが続きます。もちろん繰り上げ返済をしています。このような状況なので子供は考えてません。何を優先するかでどの価格体の住宅を買うか再度決めたほうがいいですよ。子供をもつなら安い中古だと思います。

トピ内ID：2538322646

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ご参考まで

りんご

2014年12月19日 15:39

子どもの人数や、どういう教育をどのていど、というのにもよるでしょう。一般には、ここ数年、「ローン返済額は手取り収入の２５％以下で、できれば退職金を使わずに済む物件」にすることが勧められているようです。資金面についてハウスメーカーの言うことは、話半分に聞いておいた方がいいです。彼らは売る側ですから。商売人として当たり前の販促発動をしているだけで別に悪ではありませんが、資金計画の情報・資料は、自分で別途入手して考えたほうがいいです。ライフプラン（マネープラン）について書かれた本・雑誌が、それなりに参考になると思います。

トピ内ID：5446969382

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独身時代の貯金でキャッシュで買いましょう

異数合計

2014年12月20日 15:26

　40代前半なら、それが安心安全です。そして家賃分を貯蓄して行く。どんな状況になっても対応できますよ。

トピ内ID：9000766643

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難しい判断になりますね

まるぼーろ

2014年12月20日 17:27

定年までの完済を念頭に置くのは正しい発想だと思います。そのうえで、退職金はどの程度見込めるのかを調べてください。ただ、もしこのまま賃貸であれば退職後ももちろん家賃を払い続けなければいけないわけですよね。ですから実際には完済までしなくてもよい。退職金などで繰り上げ返済し、退職時には月々の返済を年金で十分まかなえるよう少額にしておけばいいはずです。ただ問題なのは将来設計です。お互いアラフォーでこれから子育てですか。その場合世帯年収は大きく減りませんか。出費はかさみませんか。そもそも子供はできるのでしょうか。まずその将来設計をきちんと描くのが先ではないでしょうか。もしこのまま二人暮らしなら、買うにしても小さめの中古マンションで十分、ということもあるのではないでしょうか。地域性からして、「結婚したら家を買う」が当たり前だろうと推察しますし、実際家賃とローンを比較すればローンを組んだほうが得なのだろうと思います。あなたがもう10年若ければわたしも背中を押します。ですが、アラフォーという特性を考えると、まずは熟考ではないかと思います。

トピ内ID：9422533724

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ありがとうございます

ほーむびるだートピ主

2014年12月25日 10:59

沢山のレス有難うございます。今までローンを組んで云々という事が一回もなかったので不勉強な点、申し訳ないです。子供の事は、現在不妊治療に差し掛かるか、否か、の瀬戸際にあります。医師のアドバイスで本格的な治療には至ってないのですが、これからある程度の検査や治療法に頼っていく事になりそうです。私は、返済期間から考えると、築浅の中古を水回りだけリフォームして住むのがいいかと思っています。主人は親や兄弟が、新築マンションに住んでいる事や、居住予定の土地が一戸建てな気風も手伝って、新築一戸建てに拘っています。何かと理由を付けて中古や戸建を避けますので… 頭金は、8ケタ台の預金はあるのですが、義両親の老後の生活費の関係で、先々負担があるのであまり出せません。私の預金はせいぜい7ケタ台なのですが、共同名義にして、頭金として私側から3～400万程度出し、主人の出せる頭金と合算して、返済に充てて、ローン総額も抑え気味にすれば、何とかなりますか？皆さんのレスを踏まえて、ライフシュミレーションと貯金から始めてみようと思います。有難うございました。

トピ内ID：1086499282

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やばいやばい。

☀

たたら

2014年12月25日 12:05

＞ハウスメーカーさんは、主人の勤め先や年収を確認したあと、 3500万円は余裕でいけますよ、と言ってましたがこれ、気をつけて。ハウスメーカーは高いもの売りたいだけ。家も友人もＭＡＸ借りれる額を提示されてその気になって借りてあとが大変中。我が家は夫の転職で収入が激減。夫婦で頑張って返済中。友人は会社が潰れてバイトの掛け持ちや短期雇用などで頑張っているものの結局手放す事に。銀行が貸してくれるという金額はあなたたちが払えなくなっても他（家・土地等）で回収出来ると踏んでいる額と考えましょう。実際にあなた達の生活を考えてやっていける額とは全く別物！です。本当に３５００万借りたらどうなるのかよ～～く。考えて！！

トピ内ID：1859918307

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まだ早いのでは

🐶

koko

2014年12月29日 16:22

アラフォーがいくつのことを言ってるのか分かりませんが子供が出来ない可能性も大きいし妊娠しても流産率やその他のリスクも３５からどんどん上がって40歳で流産率４０％になるのですよ。安定期に入ってから考えたらいいと思います。子供の有無に関係ない間取りや資産で考えるなら、とりかかるのも分かります。新築も金額によりけりだけどちゃんと将来の資産を数値化して夫婦で足並みそろえないといけませんね。

トピ内ID：4788048360

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