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[家計診断をお願いします!]手取り年収540万・住宅ローン

レス16
(トピ主 5
🐧
mammy
話題
トピを開いてくださりありがとうございます。 つい先日住宅ローンで家を建てまして、きちんと節約をしたくて家計を見直しているのですが、 あとはどこをどうしたら良いのか分からず途方に暮れています。 我が家の赤裸々な家計を見て改善すべき点があれば、お叱りでも良いので教えて頂きたいです。 我が家の現状 夫(38歳)手取り年収 540万 月の手取り 45万 ボーナス無し 妻(28歳)専業主婦 第一子を妊娠中 住宅ローン借入額 1700万 金利 10年固定 1.65% 毎月の家計 住宅ローン返済 14万(うち4万は上乗せで繰り上げ返済) 夫お小遣い 4万5千 食費 4万 水道・光熱 2万(都市ガス) 雑費 3千 ペット 1万(トリミング・餌・トイレシートなど) 美容・衣服 1万 通信費 8千(ネット回線・ガラケー2台) 保険 1万5千(夫・がんと医療1万、妻・がん3千、医療2千) 夫の生命保険5千は貯蓄型なので貯蓄扱い 10万を先取り貯蓄 子供の教育費がかかる前に住宅ローンを完済したくて余裕がある今は住宅ローンの割合が多いです。 焦り過ぎでしょうか? 家計はまたどこか削れそうでしょうか? 夫婦ともに美容室もスマホもやめました。 住宅ローンも夫の保険もお付き合いのため変更出来ません。 子供の手が離れたらパートに出る気もありますが、2人目、出来れば3人目も欲しいのでどうなるか分かりません。 産まれたら収入保障の保険なども入らなくてはいけません。 我が家はボーナスも無いし、子供の成人の頃には夫が60歳になってしまうのでとても心配です。 先取り貯蓄の他にも毎月数万でも貯蓄出来たらと思います。 10年後頃には手取りが月60万になる予定はあります。 どうぞよろしくお願いします。

トピ内ID:7317271188

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追記です

🐧
mammy トピ主
トピ主です。 現在の貯蓄額を書くのを忘れていました。 500万です。 よろしくお願いします。

トピ内ID:7317271188

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間違い沢山

041
はるちゃん
今の時代を見てローンを組みましたか?そう思えない状況に引いています。ご主人は、公務員なら今の計画でも返済可能と思います。普通の企業なら難しいですか!時代は、変動期に…計画立てにくい時ですか!旦那さんの、こづかい多いですか!長男も関東で家建てました。こづかいは、二万円です。お嫁さんは専業主婦です。彼らの収入は、アナタ方に及びせん。節約に、ひたすらですか!お子さんの為に貯金なり保険を…教育は掛かります。我が家は、息子夫婦に対して応援してます。金銭的な事は出来ません。食べ物など、彼らに訪ねしてます。

トピ内ID:4181618868

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家計は頑張っていらっしゃると思います

041
ミルク
強いてあげるならご主人には申し訳ないですがお小遣いかな? モチベーションもあるでしょうから、無理に下げるのもよくないですが… 同年収帯ですが昼食込3.5~4万(年末年始や飲み会の多い月は追加で渡す)にしてもらっています 住宅ローンも変動長期で借りる人が多いですが焦っているとは思いません うちは変動35年ですが選んだ理由は ・住宅ローンがある意味生保の役割も担っていること (主人が亡くなった場合返済がなくなる=残債分が保険金のような意味合いになるため) 生保単体で加入した方が得にはなりますが、下記理由もあるため兼ね合いでメリットになりと思います ・月々の返済を抑えて手元に残るお金を多くし住宅ローン金利よりも有利な金融商品で運用している 変動金利は1%未満ですが、年利3%程度の資産運用をしています (株などが含まれますので多少リスクはありますが) 差額2%ほどありますので、住宅ローンを借りてでも運用した方が得になります あと、現在の貯蓄額が書かれていませんが失礼ですがおいくらくらいでしょう? それによっても変わってくるかと…

トピ内ID:3285091092

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むしろ堅実な印象

041
ChiChan
10年でローンを返済されようと思われていますが、 金利1.65%ならそう焦らなくてもいいでしょう。 その分、夫のお小遣い4.5万/月は年収からすると少ないかも。 せめて5万円ぐらいでもいいかもと思います。

トピ内ID:4555836343

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貯蓄額次第かな?

🐤
ちりめんじゃこ
専門家ではありませんが、失礼します。 貯蓄額が十分ならば繰上げ返済も有効かと思いますが、住宅ローンって団信に加入しますよね? 万が一の時に、より多くの現金(貯蓄)があった方が安心かと思い、 我が家(専業主婦と乳幼児2人)は繰上げ返済より、とにかく貯蓄に回しています。

トピ内ID:9736664542

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全体的にしまった家計だと思うけど使途不明金が・・

💰
ミセス家計簿
45万が手取りで、支出が39万6千円ということは、残り54000円はどうしたのですか? あなたのお小遣いは?美容衣服代の中に含まれるの? 食費は今4万だけど、子どもが生まれたらミルク代、離乳食代もかかるし オムツ代などでなんやかや1万くらいかかりますよ。 車は所有してないんですね。 住宅ローンだけなのでどうにかやれると思うけど これから子どもが生まれると郊外に住んでれば買い物に使うし 塾の送り迎えなどに車が必要になってくるような環境ですか? もしそうなら、住宅ローン14万は負担になってくるかもしれませんね。 これ以上貯金額を増やすよりも 当分の間は10万の貯蓄を確実にやっていく方向で考えたら? これから子どもが大きくなれば支出も増えるし 子ども3人となると大学費用も1人500万と見積もっても1500万。 その分、将来はあなたがパートなり正規で仕事するなりして 収入を増やす方向でやっていけばいいと思います。 がんばってくださいね!

トピ内ID:6488083658

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返済額

041
様邸
10年だと15万くらいになると思いますが、4万繰上げということは期間がもっと長いのかな。 一応最悪のケースも考えると、60万になる予定って確定ならいいですが、役定制度あると50歳半ばから半減します。 ご主人公共関係ならいいですがもし途中で退職すると、再就職で15万、あなたのパートが10万で合わせて25万で、14万の返済残りは11万なのでなんとかいけるかもね。学費は無理ですが。 削るものはないですが、あえていうなら保険くらいでしょうか。 何故なら病気になって辞めている場合ではないから。

トピ内ID:3008900299

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良いのでは??

041
通りすがり
>子供の教育費がかかる前に住宅ローンを完済したくて余裕がある今は住宅ローンの割合が多いです。 返済期間がかなり短めでどうかとは思いましたが、 >月の手取り 45万 ボーナス無し >10年後頃には手取りが月60万 収入がそれなりに高めなのでまぁ良いのでは?? 本当は、住宅ローンの返済なんてのは順番的には後の方で良いかと思います。 お子さんの学資と並行して構わないものと思います。 >産まれたら収入保障の保険なども入らなくてはいけません。 ローン返済期間を短くしたため返済額が多めの弊害ですよね 現物主義の方に多い傾向で、闇雲に借金があることを嫌って返済を急ぐあまり不利益を受けてしまう・・・ ですが、とりあえず旦那さんの収入が保たれていればどうにかなるでしょう

トピ内ID:9210640285

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お小遣いが多い…。

😨
ここちゃん
心配が多いのはわかりますが、夫の死亡時・もしくは疾病対策のある保険に入っていてその場合に、家のローンがなくなるのであれば、繰上げ返済を急ぎすぎずに生活に潤いを持たせたほうが良いと思います。 あまり、締め付けすぎると疲れますし、心が荒んできます。 しいて言えば、ご主人のお小遣いが多いですね…。 だって、手取りの1割ですよ。 美容院・スマホをやめるよりも、ご主人のお小遣いをせめて3万にするだけで、年に18万浮きますよ。 もちろん、ういたお金は「家族で使用するお金」として別に貯めていくんです。 うちは、家計補助という名目で管理(月3万)をして、冠婚葬祭や急な出費対応にあてています。 何かあった時に夫婦で自由に使えるお金を確保する意味でもご主人に提案してみてはいかがですか? もちろん、この18万が1年で10万残る時もあれば、全額残る時もある。 半分は翌年繰越で、半分は家族に為に美味しいものを食べたりお出かけをしたり、楽しむお金に使いましょう。 人生長いです。 お金を貯める事も大切ですが、お金に振り回されるのは悲しいですよ。

トピ内ID:7291157488

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なるべく早めに働き出すこと

🐤
寒がりお姉さん
住宅ローン返済を頑張っているのは賢いです。スマホを手放したのも偉いです。毎月の固定費を見直すのは効果大、食費や日用品を雑費など少しやすくしてもたかがしれてます。 我が家も子供がいない間、共働きでほぼ返済したので、その後安心して専業主婦で小学校入学まで子育てできました。 子供がいると自由はきかず、少しバイトに出たいと思っても、預け先の確保ができず、専業主婦を選ばざるを得ない状況になりがちです。 そうなると、仕事に出れない→保育園に入れない→ますます働けないという悪循環で、10年以上専業主婦という人も多いです。 勿論、専業生活を心から満足できてお金も潤沢なら、全く問題ないのでしょうが、トピ主さんはどうなのでしょう? 「待機児童解消」を叫ぶママたちが多いのは今や常識です。 今は妊娠何か月なのでしょうか? 体調に心配がなければ、生まれるまで内職や短時間バイトでも負担なくできればいいのでは? そして、生まれたらバイトでもいいので早めに働く癖をつけるといいですよ。 専業が長くなりすぎて働くのがいやになっているママは私の周りにいっぱいいます。みんな稼がず節約で凌いでいます。

トピ内ID:5504927942

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トピ主です レスありがとうございます!

🐧
mammy トピ主
はるちゃんさん 間違いを指摘してくださっているようですが、すみませんが内容を読み取れません。 ミルクさん 頑張っていると言って頂いてとても嬉しいです。 後だしになってしまうのですが、夫は小さい会社の跡継ぎなんです。なので10年後社長になって昇給するんです。 先に言うべきでした。ごめんなさい。 なので小遣いは単純に手取りの1割で決定した金額ですが、弁当も持たせていても、半分は従業員さんに色々奢ったりしているようで、 これ以上減らすと威厳?がなくなるという主張で、必要経費だと言われてしまいました。。 経営者というか上司ってポケットマネーを使わざるを得ないものなのかなと。汗 住宅ローンは夫婦ともに慎重過ぎたなと今は思います。 会社は全く潰れる予想は無いけれど、もしもを考えるとキリが無いんですよね。。 その代わり毎月の上乗せでの返済分は返済額軽減型にして、なにかあったら上乗せをやめられるように1年更新にするつもりです。 資産運用は現在勉強中ですがなかなか踏み切れません。苦笑 妊娠中の暇なうちにもっとちゃんと勉強してみます。 ありがとうございます!

トピ内ID:7317271188

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トピ主です 続きです

🐧
mammy トピ主
ChiChanさん 堅実と言って頂き安心しました。 夫は余ったら貯金タイプで、現社長がお金をバンバン使うのを見ていたためか、ここまで説得して節約に協力してもらうのにとても苦労したんです!!! やはりそうですよね。焦っているのだなと自分でも思ってきました。。 毎月上乗せする金額を減らしたり、時には休憩したりしてもいいですよね。 小遣いは実は以前は5万だったのですが手取りの1割に減らしてもらったんです。 前の方のお返事に書いたようにあまり自分には使っていないし、使う時間も無いのですが、 禁煙の時代にヘビースモーカーなのでタバコ代が多くを占めているようで、止めさせたいという魂胆もありました笑 ただスマホの解約や美容室を1000円カットにするなど協力してくれているので、禁煙したら逆に増額してあげようかなと思います。 お小遣いに関してのコメントがあったので夫ともう少し話してみようと思います。 皆様レスありがとうございます。 また何かありましたらもっとご意見頂けたら嬉しいです!

トピ内ID:7317271188

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トピ主です

🐧
mammy トピ主
ちりめんじゃこさん 団信は金利に上乗せになっています。 何故か死なないって思ってしまっていて。笑 でもそんなの分からないから色々備えなくてはいけないんですよね。反省です。  貯蓄額は子供がいるならやはり500万では足りないですかね。これから収入保証保険も入るつもりではいるんですが。 もう少し貯蓄出来るまで繰上は控えた方がいいかもしれないですね。 ミセス家計簿さん 私の美容衣服代はその家計予算に入っています。専業で妊婦ですし地方に嫁いだのでお金を使う対象が無いのでかからずに済んでます。 残りの54000円は臨時の支出のために別途貯めていくつもりです。 やはり子供はかかりますよね、大きくなったら比例していくんでしょうし。 今の4万は特に節約せずにこの金額なので意識して減らす努力をしてみます。 車はありますが、夫の会社の所有で車検やガソリン代が一切かかっていないのでそこは大丈夫です。 一応ギリギリ自転車で生活出来るエリアに家を建てました。 そうですね、貯蓄が足りない自覚が無かったので再考します。 ありがたいことに義母が子供好きですので、余裕が出来次第仕事は復帰します!→

トピ内ID:7317271188

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トピ主です 

🐧
mammy トピ主
→続きです 子供もたくさん産むなら年を近くして早く仕事するのもありですね。 するどいご意見にはっとさせられました。 様邸さん 20年の借入で10年固定なので、少しはみ出す分を気にせず大体で14万にしています。 後だしですみませんが自営業の経営者になるので引退は無く死ぬまで働くつもりだそうです。 会社が潰れた時は結構な額の借金を背負うと思うのでそのリスクはもう考えていません。備えられないので。 会社名義で夫に多額の生命保険はかけているようです。(←なんか嫌ですね、。汗) 保険は妻の分ですね。 がん保険は納得出来る物に入っているので、言われてみれば医療なら止めてもいいですね。 もう穴は無いと自信があったので指摘されてちょっとショックでしたが、まだまだですね。 やはり貯蓄の面で足りないということで、目標額を決めて(1000万?)それが貯まるまで繰上は控えようと思います。 また自営業のことに関して説明足らずですみませんでした。 給料だけ書けばいいと思いましたが、公務員か否かなど立場で話が変わってしまいますよね。 それも踏まえてまたあればご意見お願いします!!!!

トピ内ID:7317271188

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焦り過ぎです。

041
ぴくしい
 トピの内容であれば、極めて健全な家計管理であり、全く問題ありません。 1 年収について   一般的に「手取り」年収ではなく「税込」年収で判断します。  トピ主家は税込800万前後といったところですか、ご主人の  お小遣い、むしろ少ないくらいですね。 2 ローン期間について   「当初期間固定」の10年固定との推測です。今は金利がもっと  低いですが、問題ないでしょう。 3 年間貯蓄額      月10万の先取り貯蓄のほか、5万程度のあそび(使途不明金?)があります。  そのあそびがすべて貯蓄に回れば、年200万弱の貯蓄(繰り上げ返済分除く)  となります。素晴らしいの一言です。  むしろ、自慢トピかと邪推したくなる内容です。  あえてリスクを一点挙げるとするならば、トピ主さんが「専業主婦であること」ですかね。  とはいえ、出産をお控えとのこと、まずは元気な赤ちゃんを産んでください。

トピ内ID:2115328935

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レス拝見するに

😀
様邸
法人の社長の息子さんかなにかでしょうかね。 自営と書かれていますが、1700出ているので担保や安定した会社基盤があるようにお見受けします。 毎日の節約は大事ですが、おそらくご主人にしてみれば返済は一発消しくらいの担保があると思いますので特にご助言は必要なさそうな感じですね。 お仕事、節約、頑張ってください。

トピ内ID:3187281397

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