43歳で3200万円の住宅ローン

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🐤

ピピポポナナ

2018年10月12日 18:26

話題

こんにちは。
中古マンションの購入を検討しており、43歳で3200万円の住宅ローンを組もうかと考えておりますが、無謀でしょうか？

○データ

夫　43歳　会社員（年収700万円）
妻　40歳　会社員（年収360万円）
子　10歳　長女
子　7歳　長男

貯蓄　200万円
　　　＊諸費用、引越し代に当てる予定
老後資金　6.3万円/月（確定拠出、イデコ等）＊予定　2,000万円
退職金　500万円
教育資金　学資保険　2.4万円/月（総額540万円）

＊検討しているローン
・某銀行
・変動金利　0.72％
・借入金　3,200万円
・返済期間　22年（夫が65歳で完済）
・ボーナス返済無し
・シミュレーション結果
　13万円/月

＊月手取り
　夫　30万円　妻　23万円　計　53万円

＊支出（購入後の予定）
　管理費等　　2.4万円
　車両代　　　2.3万円（ローン　残り3年）
　駐車場代　　0.8万円
　生命保険　　4.8万円（上記学資保険含む）
　通信費　　　1.6万円
　光熱費　　　2.6万円
　習い事　　　2.5万円
　小遣い（夫）2.5万円
　小遣い（妻）2.0万円
　食費　　　　6.0万円（足らずはボーナスより補填）
　養育費　　　3.5万円
　イデコ等　　3.3万円（3.0万円は給与天引き）
　雑費　　　　3.3万円
　貯金　　　　2.0万円
　計　　　　 39.6万円

　・収入　児童手当2.0万円/月含まず
　・支出　自動車保険　3.5万円/年含まず
　　　　　通信教育講座　10万円/年含まず
　　　　　固定資産税　16.2万円/年含まず

＊ボーナス手取り
　夫　170万円　妻　　0　円

以上、皆様ご意見お願い致します。

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無謀かも、、、

🙂

匿名希望でね

2018年10月13日 11:43

貯金２００万は厳しいですし、引越し後は物入りで１００万なんてすぐ飛びますよ。それに、退職金は当てにしないほうがいいです。あと、ローンは60歳完済を考えてください。何が起こるかわかりません。月に１３万って厳しくないですか？うちなら絶対に組まないローンです。もう少し頭金があればいいのですが。中古マンションならすぐ修繕する必要も出てくるでしょうし、予想以上にお金がかかるかも。

トピ内ID：8229680294

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貯金が少ない

🙂

都民

2018年10月13日 11:43

40才過ぎの夫婦で貯蓄200万円は少ないですね。つまり入ってきたら、すぐ使ってしまう夫婦と見ました。今回の中古マンション購入検討もその一環でしょう。手が届きそうに思えたら、買っちゃうんですね。今後、教育資金は増えていく中で、住宅資金が固定で出ていくと、最終的には老後資金がいつまでも貯められないという結果になります。老後の資産を現金で残すか、老朽化マンションで残すかです。

トピ内ID：3017460341

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学資保険総額540万、お子さん二人で？

🙂

てん

2018年10月13日 11:43

大学にはやらないつもりですか？一人でも無理ですよ。

トピ内ID：6749050367

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まずは

とりっこ

2018年10月13日 11:59

車のローンを完済しないと審査が通らないのでは？

トピ内ID：1026784819

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貯金少ない気が

🙂

ハーマン

2018年10月13日 12:57

物件価格丸々ローン組むのですか？頭金は用意しないの？老後資金教育資金の貯金は良いとしてそれ以外に家の購入資金貯めてこなかったのですか？世帯年収1000万としてローンは3倍の3200万返せなくはない額だろうけど今まで住んでる家の家賃はいくら？ 13万と2.4万足して15.4万それに固定資産税がくるだろうから毎月16.5-17万は住居費で消える計算になる現在の家賃が18万なら、負担を感じないだろうけど現在の家賃より上がる場合は苦しくなるかも今払ってる家賃で貯金が老後資金と子供教育資金ギリギリしかできてない状況で家賃よりも住居費が上がれば、一気に生活は苦しくなる。まして中古住宅なら何年かおきに修繕積立金は上がっていく大規模修繕で追加支払いの可能性もある子供がスマホを持つようになるとお金もかかる子供自体も教育費がかかり必ずしも公立高校にいくとは限らない子供は国公立限定(不足は奨学金)にしないと厳しい。収入自体は悪くはないけど車をローンで買ってたり家の購入資金(頭金)貯めてないことが問題かなと生活全般を見直さないと厳しいかな変動金利選んでる場合は金利上昇リスクもある大抵はローン減税で10年は繰り上げ返済せず 10年後に一気に繰り上げ返済していく場合が多い現状だと繰り上げ返済するのは厳しそうだけど繰り上げ返済する気持ちはある？あと、22年でローン組んでるけど 20年で組んだら金利が変わる場合もあるから一応調べてみては？あと、次車やスマホ買うときはローン組まず現金貯めて買ったほうが良いかも

トピ内ID：9606097310

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収支に余裕がないのが不安

61歳

2018年10月13日 14:53

結婚して10年以上たっているのに、貯蓄が200万円とは・・・頭金を支払っての残りなのかもしれないけれど・・・そして10歳と7歳のお子さん、今は教育費が一番かからない時期でしょうけれど中学高校と進学していくと、塾だ部活だ、スマホにお小遣いと子どもにお金がかかるようになります。老後資金2000万円は心もとないけれど、夫婦とも厚生年金が下りるのなら大丈夫かな・・・教育費二人で540万円は、多分足りないでしょう。地元国公立文系でもぎりぎりアウトな額だと思いますよ。第一引っ越し後の貯蓄は0になってしまうのは不安ではないですか？カーテンや照明器具、ベッドなど新居には必要なものが沢山ありますが、それはどうするのですか？もう少し資金を貯めてからか、物件の価格を抑えるか・・・・親御さんからの援助が見込めるのなら、GOでしょうけれどね。

トピ内ID：7074294051

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今の生活を改めないと危険でしょう

🙂

とくめい

2018年10月13日 15:37

2つ不安材料があります。1つは40代で子供が2人小学生で共働きで年収1000万円を超えているのに貯蓄が200万円しかないこと、もう１つは車をローンで購入していることです。将来計画は家計調査のローンを払っている収入1000万円程度の世帯の生活費と比較して平均的ですから大きな問題はありません。平均値だと、消費支出に月40万円台前半、ローンに11万円程度なので、合計するとほぼトピ主さんの計画と同じ額になります。この範囲で収まればボーナスはまるまる貯蓄に残せるはずです。ですが現状の貯蓄額を見ると実際はもとずっと多くの生活費を使っているはずなのです。現在の手取りは53万円ｘ１２か月＋ボーナス170万円で806万円です。現在の貯蓄額を将来計画と同程度と考えると貯蓄は学資保険や確定拠出年金を入れても（2万円＋3.3万円＋2.4万円）x12か月で92万円です。従って生活費として現在700万円以上を使っていることになります。月あたりに直すとおよそ60万円の生活費です。しかも子供が小学生のときはそれほどお金がかかりません。これから成長するにしたがってますますお金が必要になります。どのように立派な将来計画をたてても実現できなければ絵に描いた餅にしかなりません。今現在どれだけのお金を何に使っているのか、本当にその支出を減らせるのかを確認しましょう。ですが実はもう1点気になることがあります。養育費という項目がありますが、夫婦どちらかもしくは双方に離婚経験があり、最近ご結婚されたのでしょうか？それが年収に対して少なすぎる貯蓄額の原因であるなら話は多少変わってくるかもしれません。

トピ内ID：0944498471

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なんで

🙂

男

2018年10月13日 16:48

３５年にしないの？死んだらチャラになるんですよ、考えましょう。ところで、築何年ですか？立替来たら誰かに売りつけるんですか？頭金なんて現金減らすだけの愚の骨頂ですよ。いかに現金を残しながら、返済するかですよね。ちなみに、当家は、４８歳時に　年収９００万弱で、４５００万ローン組みました。３２年で、月１３万ぐらいかな。ちなみに金融資産は、４千万ぐらいありますが、諸経費のみだけです。運用益で、３割ぐらいはあてれるので。

トピ内ID：7772296142

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貯蓄　たったの200万円！？

🐱

貯蓄魔

2018年10月13日 16:48

４３歳と４０歳の夫婦が、貯蓄２００万円とは、どうしてですか。これしか貯蓄がない人に、３２００万円の借金返済は出来ないです。トピ主さん、１０００万円以上の現金（貯金）を用意してください。この貯金ができないのなら、借金返済が困難な家庭の証です。住宅ローン破綻の予備軍です。「住宅ローン破綻」をインターネットで検索してください。仲間にならないためです。

トピ内ID：1289434911

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貯金が少ない理由は？

あまなつ

2018年10月13日 16:48

購入の後の支出予定額に住宅ローンを合算すると、ほぼ５３万。支出には貯金やイデコなども含まれていますが、手取りは丸々使いきる計算…。怖くないですか？突発的な何かがあった時には、ボーナスで補てんする考えでしょうけど、ボーナスは必ず出るとは限りませんし、カツカツの生活になると思います。それよりなにより、共働きで世帯年収は悪くないのに、年齢に対して貯金が少ないと思います。多額の奨学金を借りていたなど、何か理由があるのでしょうか？また、貯蓄200万を諸費用や引越し代に充てる予定との事ですが、3200万の中古物件ですと、仲介手数料だけで100万ちょいかかります。住宅ローン関係の費用（手数料や保証料）は、銀行にもよるでしょうが恐らく50万近く。登記費用と火災保険料を払ったら、ちょっとしたリフォーム代や新しい家具の購入費用は勿論、引っ越し費用も捻出できない感じです。まさかとは思いますが、諸費用に貯蓄を全部吐き出す訳じゃないですよね？住宅取得用の貯蓄が200万で、いざという時のために、半年分くらいの生活費（トピ主さんのお宅は月50万必要だから300万）は取ってありますよね？もし、かき集めた貯蓄が200万で、それを全部吐き出す前提の購入計画であるなら、無謀としか言いようがありません。今後、収入がアップする見込みでもあるなら…。いや、その見込みがあったとしても、もっと貯金を増やしてからじゃないと、何かあった時（どちらかが働けなくなったなど）に即ローン破綻に陥りますよ。

トピ内ID：7539277781

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修繕計画と積立金残高を確認しましょう

💤

さぼりんまま

2018年10月13日 16:48

思わぬ出費の元です。修繕費一括請求なんかが来ちゃうと大出費です。

トピ内ID：9519504000

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予定の出費に含まれないものが多すぎる

🙂

佐々

2018年10月13日 17:30

交際費、服飾費、レジャー費、医療費など、突発的な出費も含めて想像可能な出費項目が随分落ちている気がします。 40代になれば冠婚葬祭費もバカになりません。服は小遣いからですか。バッグ1つで数万円しませんか。ご主人のスーツだって安物は買えない年齢でしょう。また病気は40代からあちこち出てきますよ。手術まで行かなくても、あちこち悪くなる。歯がダメになるとか。インプラントは高額ですし。また、たまには旅行に行きたいと思いませんか？家族４人なら高額です。そのような不意打ちの出費に備えていても、なんか毎年アップアップですが。

トピ内ID：7317121229

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貯金、大事よ？

🙂

みゆ

2018年10月14日 11:02

世帯年収1000万で3000万ちょっとの家、というのは特に贅沢とは思いませんが 40代夫婦が貯金200万・・・。車のローンを差引けば、たったの100万！そのわずかな貯金も、引っ越しで取り崩そうとしている。恐ろしい家計ですね。・・・書かれていないだけで、独身時代の貯金がこれとは別に数千万あるんでしょうか。きっとそうですよね？家を買う買わない以前に、家計を見直しすべきと思います。怪我や病気、リストラ、介護。お子さんが、学力やいじめといった問題で、私立でなければ高校進学もままならない状況に陥ることもあります。収入が途絶えても一年位はしのげる貯金がないと、人生の逆境を乗り越えられませんよ？

トピ内ID：4658169842

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耐乏生活が好きで、決して病気にならない強さがあれば可能かも

😝

alien

2018年10月14日 11:58

＞43歳で3200万円の住宅ローンなんと怖ろしい計画を立てるのでしょう！私は３０代後半に、５７歳でローンを終える計画で約３０００万借りましたが、繰り上げ返済をして４５歳くらいで払い終えました。それでも、借りるときにはものすごく心配でしたよ。計画は余裕を持って立てるものだと思います。そうすれば、不測の事態にも対処しやすくなります。ちなみに、勤務先は５５歳頃に会社更生法の適用を受けました。早くローンを終えていてよかったです。

トピ内ID：3299452946

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こわいなぁ・・・

🐤

ひよこまる

2018年10月14日 11:58

トピ主さんの計算では不安ですね。トピ主さんと奥さんの退職年齢は何歳ですか。年金は何歳から受け取る予定なのでしょう。現在43歳と40歳なら公的年金は支給繰り下げもあるかもしれません。貯蓄200万とありますが、他にはないのですか。引っ越し代・家具・家電・インテリア・雑貨・照明等新しく購入するものはないのでしょうか。リフォーム済み物件ですか。大規模修繕の積立金が物価上昇など計算がかわって上乗せ(負担)されるなんて可能性もあります。また適切に管理されているか、前の持ち主が修繕費・管理費等を滞納していないかもチェックです。子供が小学生なのに貯蓄が少ないです。それから学費が2人分で540万ならたぶん足りないですよ。金額的にはおよそ国公立の入学金＋学費4年分×2ですかね。中学校に入学したって10万単位くらいすぐ飛んでいきます。部活に入ったりスマホを持ったりだんだんお金がかかるようになります。高校もそうだし、それが二人分です。男の子はサイズアウトも早い場合もあります。案外お金はかかりますよ。お子さんの頃にはないかもしれませんがセンターとか本試験とか受けにいくのにホテル代とか交通費もかかります。受験料だって一校何万もするでしょう。高校が私立だったり遠方で交通費がかかったり、塾に通ったり、浪人したり予備校に行ったり費用がかかることもあります。不足分は奨学金頼りなんでしょうか。トピ主さん夫婦の収入からみて、すんなり奨学金が通るのかな?と思いました。ボーナスが手取りで170万もあるのに何故車がローン支払いなのか、交際費・冠婚葬祭費はある程度とってありますか？ひとつ躓いたら一気に破たんがきそうなギリギリに思えるのは私だけでしょうか。

トピ内ID：8662262457

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頭金が無い。

🐴

にゅにゅぴん

2018年10月14日 15:59

頭金が無い時点で無謀。親や親族から、大金が引き出せなければ破綻。そう言う意味で、チャレンジャーですね。まぁ、消費税が上がる前に、チャレンジするのも一つの道かもね。進むなら、頑張れ。お家、払い終わって自分たちの名義にする所が、真のゴールですよ。

トピ内ID：7201660772

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新築一戸建2500万円、固定金利25年

🐱

フラット35

2018年10月15日 10:04

私ならば20年以上の長期の場合の変動金利はお勧めしません。変動金利は、返済期間が長くなるほど金利の上昇リスクが高まります。取り敢えず、固定金利(フラット３５の返済プラン)25年で計算すると。・金利1.8% 月の返済額 103,546円、総返済額 31,063,719円 (金利に団信保険料として＋０.２％上乗せして試算) また、ご主人や奥様の収入保障保険やがん入院保険、死亡保険に加入、ボーナスはなるべく貯金へ回し毎年100万円以上する事。学資の事を考えるとマイホームの値段は2500万円の新築一戸建にする事をお勧めします。出来れば駐車場付きが良い。

トピ内ID：5518997714

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貯蓄が少なくないですか？

🎶

りんご

2018年10月15日 10:32

年収、子どもの数(年齢はうちが少し上）がほぼ一緒の同世代ですが、貯蓄がどうしてそう少ないのですか？これまで貯められていないのに、いきなりローンは、何かあった際に破たんが怖いですよ。最低でも、1000万は貯蓄してから、ご主人の年齢を考えると、中古でももう少し安い価格のものを検討したらいいのでは？と思います。お子さんが一人目が10歳、あと数年したら、就職・大学等で自立していくかもしれません。無理して、大きな買い物は無謀です。

トピ内ID：5877247696

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変動金利なら

🐴

mint

2018年10月15日 12:25

金利が１％上がったら、元金1000万につき、利息分だけで年に10万円返済が増えます。3000万なら30万。２％上がったら・・・変動金利なら、金利の変動も想定した方が良いですよ。

トピ内ID：5900243356

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厳しい

😀

まも～ん

2018年10月15日 12:54

その年齢、世帯収入、家族構成で貯金が 200万円。しかも、車をローンで購入。お子さんがいなければ問題ありませんが、これからの教育費を考えると、やめるべきです。一般的にローンは手取りの最大25%以内にすべきですが、トピ主さんの場合は車のローンと駐車場、管理費、修繕金を合わせると 35%は超えてしまい破綻まっしぐらです。

トピ内ID：3420586345

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事前情報を確認する

😑

hide

2018年10月15日 14:57

お金を払って専門（ＦＰ）の方々に相談したほうが良いと思います。沢山のケースを知っている専門家にアドバイス受けるほうが、納得しやすいのでは？因みに言うと、生命保険　　4.8万円（上記学資保険含む）多すぎませんか？通信費　　　1.6万円　格安スマホ光熱費　　　2.6万円　高い習い事　　　2.5万円　養育費でカバー食費　　　　6.0万円　家族4名で此れで足りない？何故？雑費　　　　3.3万円　この毎月計上する考え方はやめたほうが良い。更に　・収入　児童手当2.0万円/月含まず　・支出　自動車保険　3.5万円/年含まず　　　　　通信教育講座　10万円/年含まず　　　　　固定資産税　16.2万円/年含まず上記4点を含まないで、家計を計算されている。駄目だと思います。（会社レベルの決算であれば粉飾決算に価すると思う）最後にボーナスと退職金は基本当てにしてはダメです。ＦＰに相談、夫婦で貯蓄や投資系の書籍を勉強し年金が出る予定の年までのシミュレーションをしてみるべきだと思います。この状況下で考えられるのは、子供の教育費不足。大学は総て奨学金になり、子供に重たい荷物を背負わせることになります。老後資金に関しては、車が必須の場所であると推測し、夫婦ともに定年まで働いたとして、ギリギリかなと。（条件として、病気しない・大規模修繕が無いが条件ですが）後、2020年以降迄待っても良いかも、東京五輪終了後の変化がどうなるか分からないので、それまでに徹底して資産形成されることをお勧めします。

トピ内ID：0955225083

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今までできなかった事が何故

🙂

ごぼう茶

2018年10月16日 10:04

これから出来ると思うのでしょう？結婚前も子供が出来る前も、そして低学年の今までも人生で一番の蓄めどきに貯蓄出来なかったのに、これから教育費や家のローン、老後の貯蓄を一気に行うつもりですか？二人合わせて結構な収入なのに、貯蓄がほとんどないのは生活費や支出が自分で思うよりずっとかかっているという事です。トピ主さんが提示している予算は決意表明に過ぎず、所謂「絵に描いた餅」です。ひとつ歯車が狂えばあっという間にガラガラと崩れる家計ですね。

トピ内ID：1835292146

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その200万円はどのくらいの期間で貯めましたか？

ジン

2018年10月17日 16:11

>養育費　　　3.5万円ご主人もしくはトピ主さんが再婚で、前妻(前夫)に、養育費を払っている？？慰謝料の支払いで、貯金がすっからかん？もしかして、夫婦ともに前妻(前夫)に慰謝料を払って、夫婦ともに貯金がないのかな？ 200万円の貯金をどのくらいの期間で貯められたのかでも、シミュレーション通りに行くのかどうかの判断が違ってくるでしょうトピ主さんが建てたシミュレーションが、恙なく遂行できるのかどうかは、今の生活がどうなのか、ですよ。購入後の予定を書かれていますが今現在の収支はどうなっていますか？例えば、今食費が8万円だけど、購入後は節約して6万円にしたい・・・不足は賞与で補えばいいよね・・・というのであれば無理です。今食費は5万円以内だけれど、子供の成長見込んで6万円計上しておく・・・てなわけではないんですよね？マンションなら、修繕積立金は定期的に値上がりする場合が多いでしょう。お子さんたちの教育費はますます増えていきます成長したなら、食費や光熱費も増えます。もう少し余裕のある予算にされた方が、安心かなぁ

トピ内ID：7074294051

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破綻まっしぐら

🙂

ぽっぽ

2018年10月23日 14:40

記載の予定通りの生活をするおつもりならば破綻まっしぐらでしょう。現在の貯蓄が200万って、、、月2万ずつ溜めたんでしょうか。貯金が少なすぎます。今後の支出を夫手取り以内には抑え、妻の収入は全額貯金、妻が家庭の都合で退職してもいいようにローンは考えるべきです。また、児童手当は子供名義で貯蓄。家計の足しにしないよう。年間掛かる金額合計29.7万円、月々3万弱ですね。なので月にかかる金額（予定）は43万。まっかっかじゃないですかーーー。ここから13万削れるかどうか、で考えてください。まず、マンションなら便利な立地だろうから、車は手放す、住宅ローンで団信入るなら生命保険は解約、通信費、食費高すぎです。養育費というのは他にお子様が居て仕送りしているのですか？そうでなければ、習い事と合計6万はかかりすぎです。

トピ内ID：5676651536

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横かもしれませんが

🐤

ひよこまる

2018年10月24日 17:19

他の方のレスからなのですが、団信に入っても生命保険は解約しない方がいいのでは。団信と言っても亡くなったその日までローンの日割り請求がきますし、亡くなった後の修繕費・管理費・固定資産税や維持費がなくなる訳でもありません。奥さんの収入からしてみたら家賃がかからないだけであって苦しいことになりませんか。後の生活のためにも見直しをかけるなりして負担を減らして保険(医療保険も含む)は残しておいた方が良いのではないかと思いました。貯蓄がアヤシイからこそ保険があってもいいような・・・。削るなら雑費・習い事でしょう。毎月の食費で不足分をボーナスから補てんしているなら、食費は毎月のことなので、そちらに削った分を充てる方が現実的かな。お子さんの年齢からしたら、この先は全体的に支出がもっと増えますよ。

トピ内ID：8662262457

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貯蓄200万円は少なすぎ、原因を明らかにしてから

パプリカ

2018年10月25日 12:24

世帯年収が1千万円、子供が小学生二人で貯蓄200万円。現在予備費としてもこれでは不安でしょう。生活全般を検証して無駄を洗い出してください。年間貯蓄額が増やせなければ、毎月待ったなしのローン返済は難しい。専門家の意見も参考に夫婦で納得がいくまで話し合うこと。マイホーム取得して夫婦喧嘩が増えては困りますよ。

トピ内ID：4901701650

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月返済額は、今の月々貯金+家賃－7万以下でないと無理

🙂

そりゃ

2018年10月25日 15:00

今の月々の貯金はいくらですか家賃はいくらですか。それらを足して、固定資産税+団信代+管理費大まかに月7万くらいを引いた額が、ローン返済に充てられる金額だと思います。しかもその月々の返済額は35年固定ローンで計算してください。変動でギリギリの生活なんて危険ですよ。車がローンなあたり、今の家計はどうなっているのか、心配です。

トピ内ID：2577370953

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