家計を見直すべき？

レス15

（トピ主 3 ）

ぱっく

2020年09月09日 11:36

話題

こんにちは。
5歳の娘と3歳の息子をもつ36歳の母親です。

主人のお給料は年収480万ぐらい。
（今年の3月までは契約社員だったので、社員になってからの年収は来年の4月にならないと分かりません。だいたい月手取り25万で、夏のボーナスは38万でした。）
退職金制度あり。昇給ありです。

私は扶養内でお昼から夕方まで働いていて年収100万ぐらい。
月8万前後です。
パートなので退職金制度なし。ボーナスなしです。
子供達が小学校に入って落ち着いたらフルで働こうと思ってます。
それでも年収は150万ぐらいです。

・家賃は2階建の家を主人のご両親から頂き、内装リフォームをしました。
その内装リフォームのお金を15年ローンで組み、月々3万4千円。5年経ったのであと10年です。

・保険6万円
上の子の学資保険1万円
下の子の積立1万円
予備？積立1万円
主人の生命保険1万2千円
私の生命保険8千円
主人が独身の頃からかけてる個人年金1万円

・保育園1万5千円（2人分）

・車のローン2万8千円
ボーナス月6万円

・光熱費、ガス代は2万円前後

・食費は4人で外食も入れて3万円。頑張らなかったら外食入れて4万円。

・日用品は主人がスロットに勝ったら出してくれています。（お小遣いの範囲内で少し遊ぶ程度。勝つと日用品を買ってきてくれます。なので半年～1年は日用品を買っていません。）

・携帯2人で2万弱
私はル格安SIMで2千円
主人は1万5千円。格安SIMにしてもらうつもりです。
・インターネット回線5940円

・ガソリン1万円

・主人のお小遣いは2万5千円。

年間費は
固定資産税4万2千円
車の保険6万5千円
車の税金4万2千円
火災保険2万5千円

毎月、保険とは別に5万ほど貯金出来ています。
見直すべきところはありますか？
本当は3人目が欲しいですが、諦めました。

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金利が無駄

🙂

よつば

2020年09月09日 13:00

現在の貯蓄額が書かれていないので答えにくいですが。家計を気にするなら自動車ローンは論外です。貯蓄が許すなら、今すぐ全額返済した方が良いです。そして二度とローンで車を買ってはいけません。あと、リフォームローンの金利も5年前ということなのですこし気になります。予備の積み立てを繰り上げ返済に回した方が、トータルではお金貯まると思います。ご主人の格安SIMは今すぐ変更して貰いましょう。それ以外は良くやられていると思います。あとはiDeCoとかしてますか？

トピ内ID：7078972178

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保険にお金を使いすぎ　スロットもやめる

🙂

あい

2020年09月09日 13:00

今ざっと調べた範囲で、適正な保険料というのは手取り月収の1-10％だそうです。だからトピ主さんの家庭では3000-多くても3万円が限度だと思います。生命保険も高すぎですよ。ご主人さんも、トピ主さんも、これは医療保険とセットだったり、終身だったりしますよね。こういうのは加入者側が最終的に損するものなんです。掛け捨てで、定期保険か、収入保障で毎年保証額が減っていくものが、合理的で掛け金も安くていいですよ。貯金が全くない家庭だったら、保険が多くなるのは仕方ないかもしれませんが、貯金ができ次第、こういう割高な保険は解約したほうがいいですよ。貯金を保険でしないほうがいいというのは定番です。使いたい時におろせないし、途中解約は大損だからです。あとスロットはやめたほうがいいです。今は勝っているから問題ないと思ってらっしゃるのかもしれません。でもギャンブルとかは、家庭や健康に問題が出てきたときに火を噴くという気がします。今のように、幸せなときには趣味としてお小遣いの範囲で取り組めていても、色々な問題が出てきたときに、問題に対処することから目を背け一気にギャンブル依存みたいになってしまう可能性があります。だから、少しずつ説得して、別の趣味を持つように言った方がいいと思いますよ。うちは両親がパチンコ依存だったのでその種のギャンブルが、いかに家庭をむしばむか、よく知っています。

トピ内ID：6138355176

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トピ主です

ぱっくトピ主

2020年09月09日 16:19

よつばさん iDeCoものすごく興味があるのですが、調べても調べても難しくてなかなか。。。 60歳まで引き出せないのは分かるのですが、何をどうしたらいいのやら。。。貯金は100万ほどです。契約社員で毎月かつかつでしたので貯金は出来ていません。

トピ内ID：9238496168

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まずは貯金を貯める段階。

🙂

ねこねこ

2020年09月09日 17:05

iDeCoも貯蓄型保険もうまく使えばいいのですが、貯金100万は何かあった時の生活防衛資金として頼りなさすぎるので、まずは現金貯金を貯めましょう。持ち家は築何年でしょうか？建て替えや再リフォームが必要な年数なら、それも考慮したほうがいいでしょう。住宅費がとても低く抑えられてますし、あまり手を加えられるところはなさそうですが車が必要な地域でなければ、車を手放せれば一気にコストダウンできそうですね。あとは既出の格安SIMと途中解約でマイナスにならなければ、保険の見直しでしょうか。金利は無駄なのですが、額によりますが100万の貯金を全てはたいて全て払うのもなかなか怖いので、ご両親に相談して金利なしで借りれるか相談でしょうか…

トピ内ID：3552438650

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追記

🙂

ねこねこ

2020年09月09日 17:32

小さな子供がいる世帯の生活防衛資金は、生活費の1年分が目安です。１番いいのはトピ主さんが社員として働くのがベストだとは思います。保育園に預けて扶養範囲内は勿体ない。フルで150万は週3程度のフルタイムパートという事でしょうか。時給が安い地域なのかな。子供が小学生の時より保育園の時の方が働きやすいと思いますよ。

トピ内ID：3552438650

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トピ主です

ぱっくトピ主

2020年09月09日 17:49

家は築36年の鉄筋です。建て替えもそろそろ考えないとって所でしょうか？ 10軒連なった作りになっていて、お義父さんが言うにはその10軒を1本の鉄で支えてる？刺してる？だから地震には強いんやーって言ってました。たしかに貯金100万では何かあった時に怖いので、しばらくは現金貯金ですかね。

トピ内ID：9238496168

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トピ主です

ぱっくトピ主

2020年09月09日 17:49

車はなくてはダメな地域です。なので車は手放せません。 2年前に軽から普通車に買い替えたので、しばらくは今の車を乗り続けるつもりです。

トピ内ID：9238496168

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計画なくしてお金は貯まりません。

🙂

ナナ

2020年09月09日 20:06

ライフプランを作成することをお勧めします。ご夫婦、お子さんの年齢、小学校入学等の人生のイベントを年表にします。するといつ、どれだけのお金が必要になるか明確になります。失礼ですが、この低金利の状況でリフォームローン、車のローンと簡単にローンを組みすぎです。預金100万円程で軽から普通車に乗り換えもビックリです。その場その場の判断で計画性が無さすぎです。また、お子さんの年齢を考えると支出はこれ以上削れないかと思われます。トピ主様の収入アップが必須かと思います。

トピ内ID：2955169956

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いらない

🙂

5ST

2020年09月09日 20:46

男性ですよくみるパターンですが、保険入りすぎです。私も妻子ありですが、掛け捨ての死亡保険だけで月に3000円ぐらいです。保険で寝かすぐらいなら株を買った方が遥かにリターン大きいですよ。また、自動車保険もローンで買ってその金で株買いました。配当金利回り5％以上ありますので、実質、車は半額近くで買った事になります。後、車一台だとしたら自動車保険が高いですね。ネット保険なら半額ぐらいですよ。

トピ内ID：9187471144

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お疲れ様です。

わかめ

2020年09月10日 09:00

私も、主さんはまず計画を立てた方が良いと思います。闇雲に貯蓄するのではなく、もちろん貯蓄も必要ですが、ローンを返す(利率の高い方から、さっさと繰り上げ返済)、教育費を貯める、などの目的を持った長期計画を組んだ方が良いです。できたら有料でもFPさんに相談した方が良いくらい。全体的に見直した方が良いと思います。

トピ内ID：2750304223

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低収入なのに浪費家夫婦

😑

モヤシっ子

2020年09月11日 17:41

いわゆる「貯め時」なのに貯金がたったの100万って、貯金じゃなくて予備費でしょ。二人育てるのも厳しい家計ですね。破綻寸前の家計状況で「三人目が欲しかった」って…呆れて言葉が出ません。マトモな金銭感覚の持ち主は、その状況なら三人目なんて検討すらしませんよ。トピ主の生命保険は何のためにかけてるの？生命保険は働き盛りの大黒柱に万一の事が起きた時、残された家族が不自由しないように掛けるものです。年100万しか稼がないトピ主の生命保険は無駄。掛け捨ての医療・ガン保険や県民共済で十分です。夫の生命保険も見直した方がいいです。車必須の地域だとしても、今年3月まで夫は非正規雇用だったんでしょ？なんで借金して高い利息を払って普通車を買うの？維持費や税金、自分達の収入を考慮したら、軽以外に選択肢はないってわかりませんか？自動車保険が高いのは事故歴があるからですか？子供が二人いるのに年収500万にも満たず、つい最近まで非正規だった夫も大概です。しかもその状況でスロットとかスマホに月15000円とか…信じられません。 iPhoneとか最新の高い端末を使ってるんですか？それともソシャゲに課金？？夫のスマホ代は小遣いから出させたらよいのでは。自覚無さそうだけど、トピ主夫婦は二人揃って金銭感覚がおかしいです。低収入だけどアレもコレも欲しい。お金がないけど借りればいいや。そうやって安易に借金するから泥沼家計なんですよ。見直すべきなのは金銭感覚と浪費癖です。貯め時だから月5万貯金できているけど、子供が小学校に入ったらそれも難しくなります。「フルで働いて150万」しか稼ぐ気がないなら、二人目すら産むべきではなかった。トピ主も最低年250万は稼ぎましょう。そして、次に車を買い換える時は必ず現金で支払うこと。安易に借金するから貧乏なんです。

トピ内ID：4059427250

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ローンは今後しないでね

🙂

ちょい

2020年09月12日 08:39

気になるのは、皆さんがおっしゃるように保険が多いのと、自動車ローンですね。貯金が100万とのことですが、恐らく4月からご主人の給料が劇的に上がったのでしょうか？今のペースでいけば結構貯金も貯まっていきそうな気がします。書かれていませんが、児童手当はどうなっていますか？いつのまにか使ってる？別口で貯めているんでしょうか。家計簿は、年間で収支を見ないと意味がないと思います。食費や光熱費など毎月かかるものだけを並べて月の支出を計算しても、それを単純に12ヶ月分でかけたものが=年間支出ではないはずです。年払いの税金などとは別で、家具家電の買い足し、旅行、冠婚葬祭などイレギュラー出費はけっこうあるはずです。それを全て足して、収入－支出が貯蓄分です。きちんと把握することからスタートするといいと思います。トピ主さんの書かれてる内容だと計算が合わなくて、使途不明金がありますよね。お家のことですが、テラスハウスと言われるやつでしょうか？建て替えはすぐにはしないでしょうけど、そのうち住民全員で建て替えとなったらお金を出さなくてはなりませんよね。その時の為に貯めておく必要はあるかもしれません。でも、建て替えの同意もしない方が出てくると、建て替えたくても建て替えられずそのまま…となっても困りそうです。テラスハウスは売れにくいので、ずっと所有してると固定資産税だけ払い続けなければならないので（相続した子供も迷惑）、将来手放す時の事も考えておいた方がいいですね。テラスハウスに限らず、所有してるだけで税金のかかる物件は所有する意味が無くなればどうにか売り抜かなければ負の財産です。その為にも貯蓄に励みたいところですね。

トピ内ID：5404398941

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レスします

🙂

ちょい

2020年09月12日 08:39

ちなみに車検はどこから出す予定ですか？ボーナスでしょうか？年払いのものや、車検、子供の入学準備金など、お金のかかる時期と金額が把握できるものは、逆算して積立てができるものなので、貯蓄やいつなくなるかわからないボーナスから出すよりも、毎月積立費として避けておいた方がいいんじゃないかと個人的には思います。毎月貯金する余裕がないならまだしも、5万円貯金できているのでその中から積立費を作って、残りは貯金、ボーナスも貯金、とした方が貯蓄状況がわかりやすいんじゃないかなと思いました。私なら保険を半分（3万）に減らします。計算してないのでいくらになるかわかりませんが、月3から4万円を積立にします。残りの4から5万円とボーナスは丸々貯蓄とします。一年経って年間支出が見えたら翌年の貯蓄計画を練り直します。積立金はざっくりではなく、いついつまでにいくら必要で、それぞれ月いくら貯める、ときちんと決めてノートなどに書き溜めながらの方がいいと思います。順調なのか足りないのかよくわからなくなっては、またそこから関係ない出費に費やしてしまったりして意味がなくなるからです。

トピ内ID：5404398941

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綱渡りですね

🙂

Jasmine

2020年09月12日 08:39

築36年であれば旧耐震の建物なので地震には弱いです。住もうと思えばあと20年くらい住めるとは思いますが、あちこちの修繕は必要になります。しかも長屋ってことなんですかね？だとしたら建て替えも自分達だけでは決められないので厄介ですね。家計ですが、・保険が高すぎです・今後の住居費、教育費、老後資金のプランは？月々5万の貯金ではあと30年続けても1800万の貯金にしかなりません。学資保険もせいぜい満期200万位ですよね。学費それで足りますか？住み替えはどうする予定ですか？老後までにいくら貯める予定ですか？厳し目に言いますが、貯金が100万しかできない状況で、2人目を産んだりローン組んで普通車に乗り換え、普通の感覚では怖くてできないです。収入に合わせた生活へ見直した方が良いです。かといってもう借金する前には戻れないので、あとは収入を増やす（＝トピ主さんが働く）以外ないのではと思います。保育園に既にはいれているならラッキーじゃないですか。それからトピ主さんがあげられた項目全て足していくと25万程度になりますが、これで月5万貯金できてるのなら手取り30万あるのでは？また、生活費に抜けてるものが色々あるような気がしますが本当にこれで生活できているのでしょうか？（日用品や雑費が全くのゼロとは思えない、被服費、医療費、散髪代は？トピ主さんの化粧品は？冠婚葬祭や交際費も全くゼロ？レジャーもなし？子供の行事も何もしない？家電の買い替えなども全く発生しないのでしょうか。）全体的に「？」が多い家計なので、きっちり収支を把握することと、ライフプランを作ることをおすすめします。

トピ内ID：3085717787

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教育費が・・

🙂

ねね

2020年09月13日 12:02

子供さんの保険代が月1万円しかありませんが・・。これがもしかして学資保険など教育費でしょうか？子供が生まれてすぐにやっても毎月1万円では教育費の足しにはなりませんよ？大学行くつもりなら・・。うちは子供3人いますが、生まれてからすぐそれぞれ3つ入り毎月の保険代は各３万円くらい（合計９万円）払っています。それでもやっと一人７００万円くらいになるか、ならないかですから大学費用としてたりません。お金がないことで子供の将来を狭めたくないので、がんばっていますが。ご主人が携帯代、スロットなどいろいろ使いすぎかなと感じます。またあなたも３６歳だとのんびりしてられないので、フルで働くなら早めに動いた方がいいですよ。子供が小学校に入ってからだと、早くて２年後、下の子も小学入学まで待つなら４年後、あなたは４０歳です。資格などがあれば別ですが、ないなら、自分では職を選べないなかなか難しい年齢になりますよ。そしてフルでも年収１５０万円ですと、今より５０万の増収・・。その程度で、ご主人の年収もあまり上がらないとなると、子供が中高になると家計的にかなり厳しいと思います。うちは中高の子供３人いますが、主人が年収８５０～９００万、私２５０万以上でもギリギリです。

トピ内ID：4970207664

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