現金はとっておくべきでしょうか？

レス22

（トピ主 8 ）

🎶

ラボン

2021年04月28日 19:12

話題

トピを開いてくださりありがとうございます。現在　マンションの購入にあたり小町の皆様にご意見を頂けたらと思っております。トピ主は54歳パート主婦です。主人も同じく54歳会社員です。子供は大学生が一人同居です。転勤族のため結婚当初に購入した家はあるタイミングで売却しその後　現在までは会社の借り上げの住宅に住んでおります。そろそろ会社の借り上げ社宅も満期になり今後は自身の住宅を用意することになり今は物件を探しております。先日　不動産会社より　ローンを組むにあたり事前審査のご案内を頂き行いました。結果　そちらは問題ないとのこと　中古の物件ではありますがフルローンで大丈夫です。と不動産会社の担当者より連絡が入りました。しかし　私共は物件価格の1/4くらいは頭金として入れようと相談していたところにフルローンの承認が出ているのでいれなくても　と言われ今　金利も安いですし　住宅減税もあるので　退職金などがはいったときか住宅減税が終わるタイミングにまとめて繰り上げ返済をした方がよいかと思います。と‥ あまりこのようなことに知識がない私共は果たしてそれが良いのか。　　主人は少しでもローンを組む金額を抑えた方が気持ちがラクだというのですが　実際　賢いやり方としてはどちらなのかと思いこのようなことを経験された方やご存知の方がいらっしゃいましたらお知恵を頂けたらと思います。　不動産会社の方は現金はなるべく取っておいた方がよいと皆さんいいますので　ともっともなことをおっしゃるのですが‥ 果たしてこの年齢でフルローンというのはどうなのでしょうか？

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そうですね

わかめ

2021年04月29日 10:22

中古でも減税対象なんですよね。私も最近知りました。うちも転勤族です。同じく大学生の息子がおります。うちは息子の高校卒業と共に現在の地域に転居し、ここで持ち家を購入しました。本題ですが、 Excelにローン計算のフォームがありますので、それでシミュレーションしてみてください。私はいろいろな条件で計算し、自分で納得してから決めましたよ。頭金を入れれば当然利息も少なくなりますが、減税の恩恵もその分減ります。主さんご主人の年齢だと13年間が減税期間だとしても、定年が６年後？11年後？ですかね？｢減税｣ですから、支払った税金のうちの一部が還付されますから、60(65)歳以降の働き方にもよって違いますよね。みたいな感じで、こういう場合はこれ、こういう場合はこっちと、ご自身でいろいろな条件でのシミュレーションをしてみてください。自分で計算して自分で納得した方が、すっきりしますよ～。

トピ内ID：5973578023

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うちはフルです

🙂

レモネード

2021年04月29日 12:25

50代です。昨年マンション購入し限度額までローンにしました。 13年間ローン控除を受けられることと、団信で3大疾病や死亡時の保険になるからです。団信利用できない支払い困難な状況になったら預金を使って繰り上げ返済すれば良いので現金は使わずに取ってあります。

トピ内ID：4942815643

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トピ主です　レス１

🎶

ラボントピ主

2021年04月29日 14:10

わかめ様　トピを読んでくださりありがとうこざいます。不動産会社で表を使った資産計算をしてもらったのですが　そのようなものが自宅でも確認できるのですね。不動産会社の担当の方は　ただ大丈夫ですよ。というばかりで　実際は自分たちでしっかり資産計画を色々してみる必要がありますね。参考にさせていただきます。

トピ内ID：0178446750

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トピ主です　パート２

🎶

ラボントピ主

2021年04月29日 15:04

レモネード様　トピを読んでいただきありがとうございます。同じ年代で更に限度額までのローンを組んだとのこと。　同じ状態なので参考になります。やはり団信に加入できるならフルローンの方がいまは現金をとっておけるので安心ということなんですね。主人の退職金なので私があまり口を出すのも失礼かなぁと思いはっきりは言ってないのですが　減税が終わるタイミングで退職金を繰り上げ返済にする方法は今の金利を考えると妥当な計画なのかと思いました。　新築物件とは違く　中古の場合はやはり購入の決断もかなりタイトに決めていくと聞いているので資産計画は前もって決めておく必要があると不動産会社からもいわれているので今後の参考にさせて頂きます。

トピ内ID：0178446750

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う～ん

🙂

とおりすがり

2021年04月29日 15:16

中古マンションって築何年ですか？その物件は不動産会社が売主ですか？売主が個人の方で仲介だと住宅ローン減税は10年ですよ。あと、リフォーム済み物件ですか？修繕積立金はいくら位ですか？修繕計画はどうなっていますか？トピ主さんの話だけでは判断できない部分がありますが。

トピ内ID：3186391688

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トピ主です　パート３

🎶

ラボントピ主

2021年04月29日 16:04

とおりすがり様　専門的なお話をありがとうございます。ご質問の内容をお答えします。現在まだ物件は確定しておりませんが候補となる物件　１つは築18年　現在まだ居住中　内見はさせていただきリフォームの概算は業者に依頼リフォーム分も含めたフルローンが可能とのこと大手仲介不動産会社にて回答あり修繕　管理費　で37000円ほど修繕計画は未確認です。２つ目の候補物件は　築21年　フルリノベ済み修繕　管理費　は26000円ほどです。同じく修繕計画は未確認です。３つ目の候補物件は　築19年　業者売買ですがキッチン　お風呂　洗面所　トイレのリフォームをしたい感じで　それは購入後自身で行うとのこと。業者の紹介は可能。修繕　管理費　38000円　修繕計画は未確認。いま考えている物件です。物件によってもローンの組み方を変えた方がよいのでしょうか？お時間がある時で構いませんのでまたアドバイスいただけると助かります。

トピ内ID：0178446750

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フルローンが得

🙂

よつば

2021年04月29日 17:00

金利が1%以下なら減税期間中はフルローンのほうが得です。心配なら両方のプランで計算してもらいましょう。フルローンがオススメできないのは、・頭金に入れないと別のことに使ってしまう人は（目の前にお金があると使ってしまう人）・そもそも所得が少なくて減税の恩恵が少ない人・高額な借金が嫌いな人などです。いくら計算して得と言われても嫌なものは嫌という人は一定数います。

トピ内ID：4323673355

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気持ちがラクなのは実益

🐤

さら山

2021年04月29日 22:29

頭金を入れた方が単純に得するのかどうかは計算できます。今の金利は１％を切っていることが多い＝控除が金利を上回るケースが多いので借りていた方が得。ということになります。なお控除にはもろもろ条件がありますし、その他保証料などもありますので計算にはお気を付けください。自分（50代）は３年前に今のお部屋をほぼフルローンで購入。金利は１％を切りましたがローン控除の恩恵は受けられないことが判明して（失敗しました）手持ちの現金を繰り上げ返済に回しました。得するから現金を取っておく「べき」かどうかは、その人の暮らしぶりによるので何とも言えません。不動産にしておけば無駄遣いしなくて済む人もいるでしょう。ご主人が言う、借金が少ない方が「気持ちがラク」だって立派な実益と思います。逆に、手元に残したお金（要は実質マイナス？金利で借りたお金）を「別の運用に回せば良いんじゃ」派もいるでしょうけど、トピ主さんたちにはお勧めしませんねえ。

トピ内ID：4230575776

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トピ主です　パート４

🎶

ラボントピ主

2021年04月30日 09:53

よつば様　トピを読んでくださりありがとうございます。　金利は優遇金利で0.475とご案内いただいております。あとは団信のかけ方で少しあがる可能性があるといわれましたが　いずれにせよ１%よりは低いようです。ただ減税は年間20万がMAXとのことで2000万が頭打ちということを先程　不動産会社に確認をしました。どちらにしても2000万のローンは組む予定で物件価格はそれ以上になります。それでもフルローンの方が良いのかがわからないのですが‥ しかし、ここでトピを上げたことで不動産会社の方に疑問点など確認が取れました。わからないことに対しては　質問も出来ないので皆さまからのアドバイス　大変役に立ちました。ありがとうございます。

トピ内ID：0178446750

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修繕計画は確認したほうが良いですよ

🙂

杏

2021年04月30日 09:53

築２０年近い物件大規模修繕は一度済んでいるでしょうけれど配管取り換えやエレベーターの取り換えなど大掛かりな修繕はこれからでしょう。修繕積立金、管理費合わせた金額を書かれているので何とも言えないですが友人の住むマンションは３年ほど前に大規模修繕を終えましたが修繕積立金が足りなくて管理組合として借金をして賄ったのに積立金の値上げは据え置かれているとか・・・次回はどうするのかと頭を悩ませていました(一時金の徴収になるだろうと) 私の住むマンションも５年ほど前に大規模修繕を終えてでもこれから配管やエレベーターの取り換えを見据えて、着々と積立金が上がっています。各マンションの修繕計画は確認したほうが良いと思います。住宅減税ですが、トピ主家の年収とローン残高を比較して検討されたらいいと思います。いくら税金を払っているのか？払った以上の減税は受けられないので、年収が高ければそれだけ払っている税金＝戻る減税分も高額になるのでローンをたくさん組んでも良いでしょうけれど、まぁ其処は計算済みですかね？退職金で残債返済となると、老後の資金計画は大丈夫ですか？そちらはご質問の趣旨からは外れますが、考えているのかなぁと心配になってしまいます。(余計な事をすみません)

トピ内ID：7068434201

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物件価格は？

🙂

レアンドロ

2021年04月30日 09:53

ローン額のシミュレーションをまずはやってみて、フルローンの場合と一部頭金入れた場合の支払い総額を比較した上で、その差と「現金を手元に置いておくメリット」のどちらを取るか判断する、のがまず第一歩ではないでしょうか。中古住宅の場合、住宅ローン減税の対象となるのは2000万円までなので、ローン金額のうち2000万円を超える部分については減税の恩恵はありませんし、ローン手数料はローン金額に応じてかかりますから、頭金を多く入れればその手数料分を減らせます。いくら金利が安いといっても、フルローンが常にお得とも限らないのでは？と私は思います。もちろん、手持ち現金や家計の状況によっても判断は異なるだろうと思いますが。ローンが3000万円くらいまでなら営業マンのトークもまあ納得がいきますが、2000万の減税枠を大きく超える金額なのにその説明なんだとしたら、ちょっと不誠実だな、と私なら思います

トピ内ID：9168827037

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54歳からマンション購入するなら

🙂

老後は甘くない

2021年04月30日 10:28

その２点で悩むよりも、もっと大事なことがあります。老後の計画は大丈夫なの？ご主人は会社員を70歳まで延長できるんですか？トピ主さんも70歳までパート続けられますか？フルローンにしても、頭金を入れるにしても、ローンは54歳から組むわけですね？そして管理費が毎月37000円でしたっけ？管理費はマンションを持っている限り払い続けないといけませんよね。まあ言えば、たくさんの借金を抱えることになりますね。完全年金生活になった後の、老後の資金計画は大丈夫？社会保険料は100％自己負担になりますよ。会社の負担分がなくなります。管理費ぐらいの金額を毎月払わないといけなくなりますよ。もっとかも。。老後の資金計画をしっかり話し合われた方がいいですよ。マンションをローンで買うならお互いに70歳まで働こうねとか。いやそれ以上に働けるならいつまでもとか。。我が家は、ローン無しの不動産２件持ち（固定資産税は払ってます）で、主人は完全年金生活者となったばかりで、私60代前半の主婦ですが、社会保険料が2年後にはもっと上がるね？なんて話し合ったり、持病持ちの主人の医療費が毎月結構かかることを話し合ったりしても、笑って暮らせるのは、貯金があるからなんです。老後は本当にお金が大事です。お金が笑顔をもたらせてくれます。だから、頑張ってお金を貯めてください。親御さんの遺産相続は将来見込めますか？それも本当に心の安心材料ですよ。

トピ内ID：4246171903

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頭金をどうするか

🙂

よつば

2021年04月30日 10:56

2000万円を超えるならフルローンにしても金銭的な節約にはならないです。頭金相当を投資するなら得になるかもしれませんが、目減りしたら目も当てられませんし。ですので、頭金を入れても10年後にも残高が2000万円を超えるなら、フルローンの意味は少ないです。単にいざという時のお金を手元に残せるだけです。あとはそもそも中古の物件にそれだけの価値があるかどうかですね。

トピ内ID：4323673355

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色々調べ納得行く方法を

🐷

白百合

2021年04月30日 11:36

売り手は買って欲しいから美味しい事を並べると思います。収入と支出、貯蓄額を詳細に算出する。主さん夫妻のライブプランを書き出して見る。何故フルローンを進めるのか？お金は残して置いた方がいいというのはわかるが、二世代ローンですか？現在居住の住まいは期限が何時までですか？定年迄は住めない？大抵の人は思いますが、ローンを組むとしても、少なくしたい訳ですよね。退職迄。賃貸に住む方法もある。子供の教育費も終え、退職後に退職金と貯蓄で一括購入にした方がいい気がします。色々調べ考え、なるべく老後の生活に負担がかからない方法がいいと思います。

トピ内ID：1016999859

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住宅ローン控除

🙂

とおりすがり

2021年04月30日 17:23

返信ありがとうございます。売主が不動産会社とか法人なら消費税10％で1年最大40万円まで控除というのが使えましたが、売主買主共に個人だと消費税は関係ないので、1年20万円まで控除でしたね。ざっくりと住宅ローン控除を説明すると、 12月31日現在の借入残高の1％、最大20万円までなので、 12月31日に借入残高が2000万円でも3000万円でも5000万円でもその年の住宅ローン控除の金額は20万円です。（所得税や住民税の金額の範囲というのはありますが）但し、住宅ローンはずっと返済していくものなので、借入残高が1500万円なら15万円、借入残高が1000万円なら10万円と控除額が下がる場合もあります。ところで諸費用込みの金額ですか？登記費用・不動産会社への仲介料・住宅ローンの保証料・火災保険料・不動産取得税・引っ越し費用などマンションの代金以外にかかる費用があったりしますが、そこは考えていますか？

トピ内ID：3845675633

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トピ主です　パート５

🎶

ラボントピ主

2021年04月30日 18:00

さら山様　トピを読んでくださりありがとうございます。主人のいうローン金額は少ない方が気持ちがラクということも確かにもっともな理由ですよね。住宅減税は現段階では受けられると不動産会社から回答はもらえてます。10年は確定で３年の延長が出来るかがまだ未定とのことでしたが‥ 夫婦共々　浪費家ではないと思ってはいますがやはり貯金があると　そろそろ車買い替えたいね～とか安価な家電なら気軽に買い替えようかなどどうしても余裕あると勘違いしそうです。資産計画を何種類かだしてもらい精神的な負担と無理の無いようなローンを組めるように色々勉強しておきたいと思いました。皆さまからのレスで気付かなかったワードを調べたり確認することで今後不動産会社の担当の方とも深い話が出来そうです。ありがとうございます

トピ内ID：0178446750

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トピ主です　パート６

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ラボントピ主

2021年05月01日 11:59

杏様　レアンドロ様　老後は甘くない様　よつば様　白百合様　とおりすがり様　まで読ませていただきました。沢山の投稿いただいたのにまとめてのお返事で申し訳ありません。皆さんのアドバイスや私共夫婦の老後の資金のご心配などありがとうございます。管理会社に関しては不動産会社に確認しましたところしっかりした会社なのでご安心くださいとのこと。色々皆様の、アドバイスを読みそもそもフルローンという選択は住宅減税がある10年間は借り入れを2000万を下回らなけれどあまり関係ないことだと思いました。ただ今回はリフォームの分もマンション同様の金利で含めた分で借り入れ可能なのでとてもお得です。と不動産会社さんは伝えたいということみたいでした。老後の資金については正直いうとあまりない方だと思います。マンションの残債を主人の退職金を視野に入れていますので‥しかしこれから20年以上は元気で生活していきたいのでそのためにも快適な住まい　は働く意欲を向上出来るのかなぁと安易に考えています。団信の契約も利率UPという条件がつく保証が大きい保険もあると伺い色々資産計画をもとに勉強したいと思います。皆様からのアドバイス　読み返し今後の参考にさせていただきます。ありがとうございました。

トピ内ID：0178446750

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嫌な言い方をしますが。

さらしな

2021年05月02日 17:43

夫が４１歳のときに３千万円のローンを組んで、戸建を購入しました。夫の年収は６００万円あり、年間１８０万円の返済も、収入の３０％ですから、そんなに無理でもなかったんです。その後、夫は年収を上げていって、１０００万までいきました。３５年ローンで、夫は７５歳まで返済する予定でした。ところが６１歳のとき、肺ガンで他界。このとき、団体信用で、ローンは全額保障され、返済は無くなりました。私には遺族年金が出ましたが、この額が年間１６８万円。生活費として、年間８００万円を使っていた私は、いきなり収入が５分の１になりました。生命保険も入っていましたが、子どもが大１と高２。夫の強い希望があって、子どもは大学まで卒業させるということで、子どもの教育費に全額注ぎ込みました。何とか生活が安定するまで、２年くらいかかってしまい、申請すれば即座に受けられたはずの、奨学金も通りませんでしたし、本当は夫が余命宣告を受けたときに銀行に相談すればローンは払う必要が無かったのに、延々払っていたりと、落ち着いてみれば金銭的にはかなり損をしました。つまり。今のように健康でずっと稼げる保証は誰にも出来ないということです。いざとなったとき、頼りになるのはやっぱり「お金」です。また、夫はたった４カ月の闘病で亡くなったので、金銭的にはほぼ保険だけでまかなえて問題なかったのですが。病気になって働けない。でもチャラにはならないからローンも払わなくてはならない。そういう場合のことも考えると、現金が手元に無いのは不安だと思います。まったくの無収入になっても、３年は暮らせる貯金があったほうが何かと安心だと思いますよ。

トピ内ID：7693665081

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マンションはリスクが高い

🙂

ばじる

2021年05月03日 11:19

中古だと、長生きしたとき建て替えにかかってしまいますよ。早ければ40年で話が出てきますから、まさにどうにもならない年齢では？修繕積立金は10年を超えると年々高騰していきますし、管理費と合わせて５万円にもなると、購入しても負担は重い。いっそ戸建ての方が、自分で決められるので楽じゃないかと思います。案外、維持費はかからないですし、同じ中古なら安い物件もあったりしますから。もうしばらく、住まい方も考えて、多方面に目を向けて勉強されるといいのではないかと思います。

トピ内ID：9128385864

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トピ主です　パート７

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ラボントピ主

2021年05月03日 17:06

さらしな様　ぱじる様　トピを読んでくださりありがとうございます。お二人のレス　今までいただいたレスとまた違う切り込みで大変勉強になりました。さらしな様はご主人様他界されたとのこと大変でしたね。辛いお話をありがとうございます。団信加入の大切さも実感します。今は落ち着かれたのでしょうか？　うちの場合　そうなんです。今思うのは主人になにかあったら残った家族は家もなくなるのでそれも不安がり主人がいまのうちならローンが組めるしというのです。現金も現段階で1600万くらい（私の把握してるのは）なのでこれではすぐになくなるのでやはりマンションを買ってローンを払っていく方がよいのかなとも思ってます。ばじる様からは建て替えのお話を頂き実際　建て替えする年数はどのくらいなのかと不安になりました。　今考えてるマンションが築年数18年くらいなのであと30年は安心して暮らせなくては困るのですが　建て替えとなった時ってどうなるんでしょうね。後ほどネットで確認してみます。　おっしゃるようにマンションの管理費　修繕費を考えると戸建てもかなり検討したのです。実は現在　戸建ての3階建てに住んでいて不便な生活を感じています。その結果この先はワンフロアが生活しやすいとなりました。 2階建てならもちろんまだ検討できるのですが考えている地域だと2階建ては予算的に厳しいという結論になりました。ただ時期も含めもう少し色々な視点から検討をしたいと考えることが出来ました。現金も万が一のためにある程度は手元にないと困ると思うし。皆さまからのレス何度も読んで今後の参考にさせて頂きます。　ありがとうございました。

トピ内ID：0178446750

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マンションだと

神無月

2021年05月04日 11:25

一度、中古マンション仲介業者に聞いたことがあります。マンションの耐用年数について。理論上は１００年とかあるそうですが、現実的にはきちんとメンテナンスをして７０年なんだそうです。住宅ローンも借りれる目安がその辺りだとか。ですから、築２０年で５０代半ばの方であれば一応終の棲家になる可能性は残ります。マンションの場合、住民の質と管理の質はかなり重要だと思います。管理費等を滞納するような住民がいないか。修繕計画と積立はきちんと行われているか。この確認は必須です。それと、分かる範囲で将来の売却可能性の検討です。での住宅ローンですが、私は手許現金を残す方を選びました。自営業ということもあって、事業用ローンを組む可能性もありそれであれば、金利も返済期間も有利で、ローン控除もあり死んだらチャラになる住宅ローンを目一杯組んで、事業ローンをできるだけしないという選択です。働けない時の保障も弱いので、私は納得しています。ですから、頭金用のお金は当然別途置いてあります。ただ、ローンを組むのがご主人ですしご主人の気持ちがローンを抑えた方が楽という判断であればその気持ちも大事にした方がよいです。得の基準って人によって違います。気持ちが楽を選ぶのも得の一つであることを忘れない方が良いです。もちろん、定年や老後なども見据えながらであることは間違いありません。

トピ内ID：8357240057

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トピ主です　パート８

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ラボントピ主

2021年05月04日 21:41

神奈月様　トピを読んでくださりありがとうございます。きっと私のレスまで読んでのコメントですね。マンションの耐久年数私も調べてみたのですがあまりきちんとした情報が得られず　神奈月様が不動産会社に確認いただいたこと勉強になりました。　確かに住民と管理会社　双方がしっかり建物を管理し修繕をしていくことで　耐久年数もかわりますよね。今回　この年齢でのフルローンが不動産会社での事前審査でクリアしたことは主人の勤続年数や勤務先の信用度であることは紛れもない事実でこれは本当に主人に感謝しています。なので今回のマンション購入が精神的に多大な負担にさせてしまうのかとおもうと少しでもローンを組む金額は抑えた方がいいのかもしれないですね。あとはとりあえず　組んでも退職金が入ったタイミングなどで繰り上げ返済をすることも資産計画にしっかり組み込むことも大事ですね。　色々参考になります。ありがとうございました。

トピ内ID：0178446750

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