アメリカでの貯金と保険

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友香子

2006年09月05日 05:26

話題

５３歳のアメリカ人の夫と二人暮らしで子供はいません。夫は自営業で私（３４歳）は専業主婦。私は以前日本国籍です。夫と将来日本でリタイヤするかもしれません。アメリカの医療制度が全く日本と違っていて、戸惑ってます。こちらでも夫は自分と私に医療保険をかけていますが、年間その掛け捨て金額が３０００ドル超えているのに日々の往診などではカバーされないことも。お勧めの医療保険、ありますか？年の差カップルなので、私の個人年金積み立てをした方がいいんじゃない？と漠然と思ってるのですが、どんな商品があるのかもよくわかりません。これもお勧めの商品のありましたらぜひ、教えてください。夫のソーシャルセキュリーティーのお金は、夫の死亡後は妻がもらえる、と彼はいうのですが、なにせ、どんぶり勘定な人なので・・・。それも、ホントのことなのでしょうか？？

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アメリカは自助努力

みね子

2006年09月07日 12:07

アメリカのSocial Securityはご主人が亡くなった後、ご自分が Retirement Age（65？）にならないと、小さな子供でもいない限り、遺族年金は受け取れなかったのではなかったでしょうか。うちも歳の差カップルなので、確かそんなでしたよ。いづれにせよ少額ですしね。あてにはできません。ご自分でも、毎年多少の（4000ドル～）収入があれば、10年間で、Social Securityの受け取り単位ができます。アメリカは、「働かざるもの食うべからず」という考え方が基本ですから、専業主婦が未亡人になったら大変です。だから、個人的にご主人に生命保険をたっぷり掛けてもらうとか、個人年金積み立てをなさるとか、対策が必要です。日本人のファイナンシャルアドバイザーが各地にいるようですよ。

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そんなもんですよ

みかりん

2006年09月08日 10:39

我が家もアメリカ在住ですが健康保険毎年$4000くらいかかってますよ。健康保険自体は結構良いのですが、歯科保険は何かにつけて「カバレジ外」と結構な額が請求されてきますね。だから虫歯にならないように必死に色んな予防策とってます。ちなみにソーシャルセキュリティは、ご主人が死亡されたりすると一時金みたいのが数百ドル出ると思いますが、上記の方もおっしゃられているように60歳台にならないと受け取れないと思います。だから生命保険とかdisability insuranceをグレードアップさせた方がいいと思いますよ。

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Roth IRA

ミカ

2006年09月08日 12:23

私もアメリカに在住しています。専業主婦ですので、わたし自身の収入は、ありません。私の場合、６５歳になりますと、主人は、勤務年間により掛けてきたソーシャルセキュリテイーから年金がでます。わたしには、わたしが６５歳になった時から主人の掛け金の半額が支払われます。また、主人の働いている会社からペンションがでます。しかし、主人が先に死亡しますと、ソーシャルセキュリテイーもペンションも主人の分は、支払われなくなります。ですから、主人には、生命保険を掛けています。また、私自身もRoth IRAという税金に有利な貯蓄をしています。Roth IRAは、どの銀行でも扱っていますので、相談されると良いと思います。しかし、お子さんもなく、まだ、３０代とお若いようですので、Benefitの良い会社で働かれることをお勧めします。そうすれば、ご自分のソーシャルセクリテイーが全額支給されますし、ペンションも期待できますし、そのほかの方法で老後のための貯蓄また、投資ができると思います。いちど、ファイナンシャルプラナーと相談されると良いと思います。

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働きましょう！

まいこねこ

2006年09月08日 13:28

米国の個人医療保険、そんなものですよ。うちは５００ドルの自己負担プラン、家族３人で月額保険料が＄１０００でした。自己負担、掛け金とカバー率は比例しますので、あとは家庭状況にあわせてプランを考えるしかありません。相当額まで自己負担できる経済的余裕があり、健康で、妊娠予定なければ、自己負担を＄３～５０００まであげると、月の保険料は相当安くなりますし、HSA（税金免除で医療費を一定額積み立て）ができます。それに、日本国籍のままなら、大病となれば日本に帰るという選択肢もあります。１０年婚姻継続なら専業主婦でも夫のSSの半分もらえる権利ができます。が、老後は自己責任、お金のない老後ほど惨めなことはありません、自分で＄１でも多く稼ぎましょうよ。

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働く＆IRA

早10年

2006年09月10日 07:09

まずRoth IRAに入りましょう。口座を持っている銀行に行って、ROTH　IRAを開きたいといえば、すぐ開いてもらえます。仕事をしていないので401Kはないですから、満額（それでもたった＄4千ドル）入れましょう。以後毎年、満額入金することをお勧めします。毎月少しずつでも、一度にでも良いですから。加えて、働くことをお勧めします。ベネフィットはここ数年どこの会社も削り始めていますが、日系企業は別の意味で流動的でないので問題もありますがベネフィットは充実しているところが多いです。401Kのマッチがあり（大手はありますが、最近は401Kだけでマッチはしないところが増えてきています）、保険もあること（正社員であればほぼどこでもあるでしょう）を条件に、仕事を探すべきです。特にお子様がいないのでしたら。それから、Suze Orman等の分りやすく書いてある、初歩的な本を読みましょう。

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健康保険について

ドーラ

2006年09月11日 00:55

アメリカで20年暮らしています。我が家も子供がいなくて二人だけで、健康保険は年間３０００ドルぐらいです。健康に何も問題の無かった頃は本当にもったいないように思ってました。歯も、予防に対しては少し保険がカバーしてくれますが虫歯の治療などは殆どカバーされないので、何の為の保険だろう、なんて。でも、３年前主人が大病して、保険の有難さをしみじみと感じました。２００３年の病院からの請求書は合計が８万ドルを超えました。でも、私たちの支払いは４０００ドルだけで済みました。翌年も請求金額は２万ドルほど。支払いは同じく４０００ドル。以来、我が家では年間医療費は７０００ドルを計上して家計を組んでいます。余った年はは旅行の積み立てにまわして楽しむことにしています。結局、保険とはそういうものだと思う割り切りも必要ではないでしょうか？「お勧めの医療保険」についての情報でなくてごめんなさい。でも、何か参考になれば、と思いました。

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日本の国民年金は？

ドーラ

2006年09月11日 01:28

将来日本でリタイヤするかもしれないとのことでしたので気になったのですが、友香子さんは日本の国民年金はどうしておられますか？私は日本国籍を残していて将来日本に帰国するつもりです。私の場合、夫がアメリカで政府の年金をもらうことになっていたのでソーシャルセキュリティは必要が無く、調べていないのですが、日本の国民年金は最近よく調べて加入しました。外国に住んでいる人には空(から)期間というのが適用されて、少ない年数しか納めなくても受給資格ができると聞いたからです。(もちろんいただける金額も少なくなりますが) ほかに私名義のＩＲＡの積み立てをしています。これは所得の税金控除の対象になるので、収入の多い時に大いに利用するのがいいと思います。６０歳以後引き出すことができて、そのとき所得とみなされて課税されます。だから、リタイヤした後などの、収入が減ったときに少しずつ引き出して使うと有利です。ＩＲＡは、どこの金融機関も定期型などの利率のいいものが用意されていますよ。ソーシャルセキュリティについては、一度、きちんと該当の役所で相談なさるのがいいと思います。

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トピ主さん、ドーラさん、教えて！

へるぷ

2006年09月12日 11:47

在米ですが、年間＄３０００の健康保険ってどこのですか？二人分ですよね？住んでいる所が違うのかしら？こちら（NY在）、夫婦二人とも自営業なので、二人で安くても年間＄７０００、カバーのいい保険でしたら＄１００００以上です。（dentalはカバーされてません）二人で＄３０００なら、今すぐ加入したいです。

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日本国籍があるのなら

のの

2006年09月13日 00:29

日本の国民年金を払っていったらどうでしょうか？　受給額が少なくても、ゼロより安心です。掛け金も、日本在住ではないので最低額です。海外旅行者保険に加入できませんか？ AIＵとか日系の損害保険会社の保険に加入すると、かなり安心です。カバーされるものの範囲については限定がありますが、風邪や腹痛等はカバーされます。ネットで検索して内容をみる事が可能です。９年前に緊急入院した事があり、２泊で１００万円以上請求されました。仕事していたので（そちらの保険でカバーされる）、海外旅行者保険（学生の頃から加入）の延長をしていませんでした。保険の返金は（社会保険の１００％で）１０万円程度。保険を延長していれば１回の治療で２００万円までは自己負担ゼロだったのに。。。

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私も便乗させて下さい。

みかん

2006年09月13日 06:40

トピ主さん、このトピを立ち上げてくださって有難うございます。ご迷惑でなければ私も便乗させて下さい。既婚子無しアメリカ在住です。いろいろと知らないことばかりで、無知な私にアドバイスお願いします。日本国籍でもアメリカでソーシャルセキュリティーは受給できるのでしょうか？ Roth IRA, Traditional IRA, CD などいろいろなプランが銀行にはありますが、お勧めのプランはありますか？　（ＣＤの方が利息が良いものが多いのですが、税金控除を考慮すればＩＲＡの方がやはり良いのでしょうか？）

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健康保険（ヘルプさんへ）、及びIRAについて２回目です。

ドーラ

2006年09月13日 12:29

ヘルプさんへうちの保険は、夫の勤め先の団体保険に該当するものだということと、自己負担分が年間４０００ドルと高額なので掛け金が安くなっていると思います。個人で入らなければならない方は大変ですよね。申し訳ありません。 IRA　には　Traditional IRA　と　Roth IRA　とあり、私が積み立てているのは前者です。夫も同じです。課税のされ方が少し違うので、それぞれの人の状況に合わせて便利で有利な方を選ぶのがいいですね。英文だし、とても分かりづらいのですが自分で調べてみようと思われるなら次のサイトに詳しく出ています。 http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p590.pdf この６ページ目に、二つのIRA の違いを表にまとめてあります。

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便乗させてください

ゆり

2006年09月14日 23:12

在米２０年、夫５７（会社員）、私５２（専業主婦）です。夫は、６５歳でリタイヤーする予定です。それまでは、夫の会社の加入する健康保険を持つことができます。夫が退職した後は、高齢者用のメディケアに加入できますが、そのとき私は、まだ６０歳。６０－６５の私の健康保険は、自分で支払うことになると思うのですが、一般に年においくらくらいの支払いになるのか、知りたいです。高齢になるほど、保険料は高くなるようですし、知っておきたいです。よろしくお願いします。

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CD とIRA みかんさんへ

ドーラ

2006年09月15日 11:40

CD とIRAは目的の違う預金です。 CDは、日本で言うところの普通の定期預金です。満期になればすぐに自由に使えます。が、この定期に入れたお金は特に控除の対象にはなりません。 IRAは、一旦預けたら５９歳と６ヶ月になるまでは使うことができません。（途中で引き出すとペナルティをとられます。） Traditional IRAは、預金したお金について年末のタックスリターンに際し、税金の控除を受けられます。このお金は銀行だけでなく、各種の金融機関に預けることができ、運用の仕方もいろいろあります。そして５９歳６ヶ月以降に引き出したとき他の収入に合算されて課税されます。一方、Roth IRA は　預けた時には税金の控除を受けない代わりに、すでに課税されたお金なので老後に引き出したときに課税されないのです。あとほかに、働いていないとRoth　は利用できないんじゃなかったかしら？（私は利用していないので間違ってたらごめんなさい）　他にもいろいろ違いや制約（たとえば預けられる上限額とか）がありますので、よくお調べになるといいと思います。銀行で聞いたら、教えてくれますよ。

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アドバイス有難うございます。

みかん

2006年09月17日 11:34

ドーラさん、とても丁寧なご説明有難うございます。助かります。今までよく分からなかったのですがドーラさんのお陰でやっと理解できました。（笑）ＩＲＡ　について銀行等に行き、どんなプランがあるのか調べてみようと思います。　

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働きましょう

Cha-Cha

2006年09月18日 06:59

遺族年金は、たしか15年の夫婦の実績があって、トピ主さんが65歳にならないと受け取れなかったはず。 15年経つ前に、離婚や配偶者の死亡があれば、年金なしメディケアなしになって路頭に迷います。まだ若いのですから、働きましょう。 10年以上きちんと働けば、自分のソーシャルセキュリティとして月600～1000ドルくらいの年金が毎月貰えますし、会社に401(k)があれば、TAX Freeの個人年金の積み立てが年1.5万ドルまで、TAX DeferのRoth IRAが年4000ドルまで可能です。しかし、専業主婦では、TAX FreeのIRA積み立てが年4000ドルまで、別にRoth IRAが年4000ドルまでしか認められておらず、20年積み立てても老後に到底足りません。それと、以前日本国籍だったと書かれていますが、市民権を取得されたのか、永住権保持者なのかで変わってきます。市民権保持者は、長期滞在ビザが必要になり、日本で老後を過ごすことはできません。一方、トピ主さんが永住権のみであれば、日本へ帰国できますが、旦那さんが亡くなったときに、かなりの相続税が掛かります。もっと勉強しましょう。FAに相談しましょう。自分の老後は、自分で、が鉄則です。

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Cha-Chaさん、教えてください。

ドーラ

2006年09月19日 23:50

これまで、私なりに私の住んでいる地域で私のできることをいろいろやって来て、自分に起こるであろうことはかなり把握してきたつもりなのですが。「一方、トピ主さんが永住権のみであれば、日本へ帰国できますが、旦那さんが亡くなったときに、かなりの相続税が掛かります。」と書いておられますよね。これは日本で課税されるのですか？それともアメリカで？私の住んでいる州では夫の財産は妻の財産であると認められているので相続税は無いと思っていました。私も将来日本へ帰ろうと思っていますので是非参考にしたいのです。ご存知のことを教えてもらえませんか？

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他の投資も考えた方が良いですよ。

時計

2006年09月20日 10:27

横ですが、、、、 CD, IRAは他の人も言っているように違う物です。 IRAをCDでする事は出来るはずですが、マネーマーケット、アニュウイティ、インシュアランスコントラクト、ミュートラルファンド、株、REIT、そして不動産。 401Kでも不動産投資も出来ます。 Roth IRA, Traditional IRAでも不動産とインシュアランスコントラクト以外は口座を作れます。餅は餅屋、その筋の人相談してみては如何ですか？ CDよりマネーマーッケットの方が私は好きです。 80％のミュウートラルファンドがダウに勝てない事を頭に入れて置いて下さい。 ReitはReal Estate Investment Trustだったかな、此れは不動産投資ですが、大家さんになるわけではありません。　アニュイティは保険会社がしているCDみたいな物です。いろんな種類があるので研究してみる価値ありです。何と言っても不動産、小回りが効かないけど、危険度も少なく、他人の褌（銀行のお金で）で相撲が取れます。 6-10％で回すのも夢ではありません。　研究して見て下さい。

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Trustについて

時計

2006年09月20日 10:45

相続税のことを書いていた方がいらっしゃったので、、、 Trustをお勧めします。財産が２万ドル以上あると、相続税が掛かります。其れはびっくりするほど高いですよ。　％は州によっても違いますが。高い所は47％とか？？？遺書だけでは不十分です。　遺書があってもProbateを避けることは出来ません。　Probateは時間（１-３年）も掛かる、弁護料も掛かる、そして税金も掛かる、、、良い事なしです。 Trustがあれば、これらを避ける事が出来ます。作るのにお金が掛かる（弁護士に）けど、価値あると思いますので、調べて下さい。生命保険を旦那さんに掛ける時、その保険の持ち主になって下さい。　自分の物に税金は掛からないです。思い付くままに書きましたので、一寸分り難いかも知れませんが、悪しからず。

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２ミリオン

まいこねこ

2006年09月21日 02:10

http://www.junglecity.com/pro/estate/index.htm 時計様、永住権でも米国相続税の非課税枠は２ミリオンです、２万ドルではありません、ご参考まで｡

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日本人の子供のビザ

kami

2006年09月21日 04:39

たとえアメリカ人になったとしても、親が日本人の場合は日本人の子供のビザがおりると日本大使館で聞きました。　そしてその連れ合いはスパウスビザがおりるそうです。　其れは確か3年のビザだと思います。１年以上のビザで日本に入る場合は国民健康保険に入らなければならないって言ってました。近くの日本大使館にお尋ね下さい。

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まいこねこさん

時計

2006年09月22日 01:10

そうですね。私の言いたかったのはTrustが無いと２万ドル以上の財産があった場合Probateされるって事だったんです。書き方がまちがっていました。　訂正ありがとうございます。でも、その２ミリオンはアメリカ人同士の場合だと弁護士は言ってました。　そしてその２ミリオンの範囲も（ちょっと覚えていないけど、２０１１年だったかなぁ）何年後には変ります。確か低くなります。其処の所は沢山財産がある人は再度調べた方が良いですよね。　まぁそんなに財産がある人は顧問の弁護士も会計士もおありでしょうから、心配は無いかな。

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年齢差

紋太郎

2006年09月30日 21:23

政府年金（Social　Security）は６２歳半から、公的老齢医療保険（Medicare）は６５歳から受給資格ができます。ただ、御主人に受給資格ができても、友香子さんの方はご自身が該当年齢に達するまで受給資格がありません。寡婦年金も未成年の子供がいない場合は、友香子さんが６２歳半になるまでもらえません。友香子さんがMedicareに加入できるまでの保険料（歳とともに上がります）・医療費、さらに御主人に万が一のことがあった場合に備えた貯蓄・保険などは用意した方がよいでしょう。個人年金の積み立て（Variable Annuity）はやたら手数料・信託費用が高いのでお勧めしません。所得制限にひっかからないなら、IRAやRothなどを利用し、または個人の口座で投資信託を買うなどして貯蓄・運用なさったらどうでしょうか。皆さんがおっしゃるように、一番手っ取り早い解決策は、友香子さんが医療保険や４０１Kのベネフィットのついた仕事を続けることだと思います。

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