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独身時代に組んだ住宅ローン

レス29
（トピ主 2 ）
😢
さくら
話題
はじめまして。 トピをご覧頂きありがとうございます。 6年前に私名義で住宅ローン35年を契約しました。 しかし、この度ご縁があり、結婚が決まり関西から四国に行くことになりました。(住宅ローンのことは存じています) 私は売ろうと思ったのですがローンを組んだ家は、母親が住み続けたいそうです。 ローンを組んだ銀行は地方の信用金庫です。 この場合、四国に移住しても住宅ローンを継続することは可能なのでしょうか？ 一括返済を迫られないか大変不安です…

トピ内ID：0df72a2936097127

#住まい

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金利が違う

041
マメ
　住宅ローンは、あなたが継続して支払うつもりですか？仕事、退職ですよね？ 　あちらで、すぐに仕事を探すんですか？ 　それとも、お相手がローンを支払ってくれるんですか？ 　彼が自営業だから、あなたを従業員として雇ってくれて、給料をもらえるとかですか？ 　それより、住宅ローンの金利が低めなのは、契約者がマイホームとして暮らす事が条件だからです。 　別荘や賃貸用であるなら、金利が違います。 　とにかく、銀行に相談です。 　金利が高くなるでしょうが、支払いさえきちんとすれば、その点は問題ないと思います。別荘みたいなもんです。 　これが、相談なしで、契約者が別の家を自宅としている場合は契約違反ですから、とにかく銀行へ行きましょう。 　それより、この先、ずっとあなたがローンを支払うつもりですか？この点は、問題ありませんか？ 　お母さんから、家賃をもらうんですか？お母さん、おいくつですか？無職ですか？

トピ内ID：f8a259ca57b3d1e5

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借り入れした金融機関に相談

041
匿名
基本住宅ローンは、ローンの名義人が住む事が条件の一つです。 住むための家のローンなので、金利も小さく抑えられています。 ただ、35年の長期間の間に、事情が変わることもあると思います。 結婚となると、トピ主さんの名前も変わるのでは？ そうなると、家の登記の変更も必要になりますよね。 当然、銀行への連絡も必要になるでしょう。 なので、ここで聞くよりもローンを組んだ金融機関に問い合わせた方が、一番確実な返答が貰えます。

トピ内ID：f5f01b01462f56eb

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信用金庫なので

🙂
FPのはしくれ
信用金庫は銀行と違い、共同組織の地域金融機関なので融資ができる営業許可地域の制限があります。勤務先か住所のどちらかがその営業許可地域内るなら問題ないのですが、トピ主さんの場合地域外かと思いますので一般論的には会員資格を失うことになります。つまり、出資会員を脱退することになります。結果、員外となりますので融資も基本原則は一括返済です。 そこで検討する点ですが、 1.四国で住宅ローンを組む予定があるなら、今の住宅ローンがバレますので審査は否決になるでしょう。もし借りられたとしても、結構高い金利になるでしょう。ですから、将来住宅ローンを組む予定があるなら完済しておくことです。 2.母親が住み続ける場合、人数的に間取り等は過大ではありませんか。その家に住み続ける必要性を場所や維持管理費目線で判断をした方がよろしいかと思います。 3.住宅ローンの一括返済が難しい状況なら、信用金庫に事情を話してみてはいかがでしょう。もし、信用金庫が銀行等に借換をするように言ってきたら銀行に相談しましょう。相談銀行はメガバンクよりも地銀の方が柔軟に対応してくれる可能性はあります。

トピ内ID：a07ae95f39b66e79

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返済はせまられないでしょうが

041
さらしな
専門家に相談することをお薦めします。 というのも、不動産のことは、民法がからみ、どのような問題が持ち上がるか、素人にはよくわからないからです。 例えば、お母さんが住まれるということ。 ローンの返済は誰がするんですか？ お母さんが「家賃」として、トピ主さんに払って、トピ主さんが返済を続けるのでしょうか？ また、仕事はどうなるのでしょう？ ローンの審査は現在の職を続ける予定で組まれたはず。 ローンの仕組み自体は、職が変わろうが、無職になろうが、一定の金額を返済するという部分は変わらないはず（でないと、職が変わったとたんにローンが破綻するので）ですが、誰が返済するのかによって、いろいろ変わってきます。 トピ主さんが返済するのか、夫さんの収入から返済するのかでも、違ってくるはずです。 トピ主さんが自分の名義で家を持ち続けていて、そこにお母さんが住んでいて、家賃ももらっていないということになれば、家賃分は「贈与」となる可能性があります。 実際は、お母さんの収入などから考えられます。 直系親族は扶養義務がありますから、収入の少ないお母さんに無償で家を貸しても「生活扶助」ということで認められて、贈与にはならないかも知れません。 お金のことは、税理士さんに相談したほうがいいです。 おわかりでしょうが、ローンを組んだ銀行に相談しても、銀行に有利な情報しか教えてくれないのが通常です。 基本的な知識は第三者から得たほうがいいですよ。

トピ内ID：ef86b48d4f97e2d8

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契約書に書いてあるはず。

🙂
卵と玉子
住宅ローンの場合は「借入名義人の自己居住用住宅」と融資用途に制限がある、限定されていることが殆どですし、契約書にも明記されているはずです。 もちろん、契約に反した場合のペナルティもですし、だからこそ、トピ主さんも一括返済を求められないかと不安になっているのではありませんか。 そういった条件で契約をしているのですから、条件反することがあればペナルティを課せられても文句は言えないはずです。 しかも、仕事で一時的に四国に住むというならともかく、結婚するのですよね。 当然ですが、住所異動をしない訳には行かないでしょうし、ルールで言えば不動産登記の所有者の住所変更もしなければならないはずです。 また、金融機関によっては数年に１度、居住確認をしている場合があります。 方法は様々ですが、以前、私は金融機関から依頼を受けて居住確認をする仕事をしていました。 調査が仕事だったので、実際、居住していないことが確認された場合、金融機関がどのような対応をしたのかは分かりませんが、でも、調査をしている金融機関があるのは確かです。 それに実際問題、住宅ローンを支払いながら結婚生活を送ることは可能なのですか。 奥様の方に婿養子に入り、今後、自分名義で住宅購入の予定はなかったとしても、自分のお給料を丸々使えるのではないでしょうし、奥様も今は理解を示してくれていたとしても、子どもを授かったりすれば変わると思いますよ。 また、年齢が分かりませんが、支払いが負担となって売りたいと思った時に、お母様が高齢になって簡単に生活環境を変えられない…といったこともあり得ます。 築年が浅いうちに、そして年齢的にもお母様に何の問題もないうちに、売却した方がいいと思いますよ。

トピ内ID：b891f80c6dbf00d0

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そうですねー

🙂
アフリカのぺぺ
ローン云々は支払い能力次第です。 どこに引っ越そうが何をしようが、要はローンをしっかり払えるかどうかですよ。 払えそうにないなら早急に貸元に相談しましょう。

トピ内ID：345f028d7675b024

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私は大丈夫でした

🙂
ホオヅキ
結婚を機に彼の職場の近くに越すことになり、10年近く住んでいた私名義のマンションを人に貸すことになりましたが、住宅ローンの借り換えはせずにすみました。 やむを得ない事由にあたるそうで、そのまま借り続けられましたよ。

トピ内ID：8844f77bd869913b

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ローンの契約書を読めば良いかと…。

🙂
果実の森の住民
まずローンの契約書をよく読んでみることです。 一括返済などに関する項目もあるはずです。 それでもわからなければ信用金庫へ相談してみることです。 また、想像で申し訳ありませんが、 信用金庫としても一括返済よりも金利分が取れるローンの方が良いので、 引っ越し（居住地の変更）くらいで一括返済は求めてこないと思いますが…。 ですが、居住地変更の手続きは必要でしょうね。 いずれにしても信用金庫へ行って相談しましょう。

トピ内ID：d402eea648835061

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今後の返済が可能なのか？

🙂
パンドラ
貴女が何処に住もうとも、今まで通り、きちんと収入を得続け、毎月滞りなく返済が可能なのであれば、ローンの一括返済を求められることはあり得ません。 しかし、ご結婚に伴う転居となると、お仕事も続けられるのか？　今まで同様の収入が見込めるのか？　あらゆる面で問題だらけですよね。 お母様の資産や収入についての記載が有りませんが、まさか、貴女の収入ありきの生活をなさっていて、貴女が居なくなったら生活が立ちいかないなんて事は無いのでしょうか？ もしも、その家を売って、残りのローンが完済できたとしても、その時点でお母様は住む家を失います。 そんな場合でも、お母様ご自身が、賃貸の家賃を払い、ご自身の生活費を捻出できる状態であるならば、お母様に家賃を貴女に払ってもらい、それをローン返済に充てる方法も有ります。 貴女と二人で住むために購入した家は、お母様一人で住むには贅沢です。 もしも、それだけの家賃負担が不可能なお母様なら、「この家に住み続けたい」と言うのは、分不相応な贅沢とも言えます。 何れにしても、貴女と言う働き手を失った後の、お母様の生活の糧がどうなるのか？が一番重要な課題です。 結婚した後に、実家への仕送り（ローン返済でもお母様の家賃を負担しているのと同義です）を続ける事に良い顔をしてくれる配偶者は少ないと思われます。 それらが、どういう計画で進むのか？ お母様の経済状況は、どうなっているのか？ 等々の問題が、すべてクリアできるかどうかが重要なのであって、貴女の住所なんて取るに足りない事です。

トピ内ID：d892c115d675d037

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売れるのなら売るほうがいい

🙂
ooba
二人で住んでいた家をお母様一人で住み続けたいというのはいろいろ無駄ですよね 一軒家は手入れだってお金がかかります 光熱費だって１DKのアパートよりかかります お母様は、その家を維持するだけの経済力をお持ちですか？ ローンの件さえクリアすれば、面倒がないと思うでしょう でもそれは面倒事の先延ばしでしかありません 年を取ると広いところに住み続ければ、物がたまる可能性があります 年を取って一人暮らしになると、遠慮がなくなって 片づけなくてもいい、置いとけばいいになってしまいます そうして広いから一人で掃除ができないと言い訳が出てきます 最終的には処分しなければならない家です 離れて暮らすとなると目が届かなくなります だからトピ主さんお母様とも体力があるうちに、処分できるものは処分して 小さいところに移るほうが、後々のためです トピ主さんには新しい家族ができるのですから 今、情のみに流されてはいけません 先のことを見据えて行動しなければなりません 住みたいのなら、住宅ローンをすべて返済するだけのお金を出してほしい そうでなければ、売ると宣言してください、そして、引っ越しの用意を始めましょう

トピ内ID：43f3794410330810

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母親の犠牲になる必要は無い

🐤
ごまちゃん
家を売りましょう。 お母様は60代でしょうか？ 私の母親はフルタイムで78歳まで辛い病院内の清掃の仕事を続けましたよ！

トピ内ID：804c421e30cc0d6e

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ぶっちゃけると

🙂
転勤族の妻
銀行の場合、住んでいないと銀行にバレたら、一括返済を要求されます。 住宅金融支援機構の方は、事情があり(私の場合は、結婚した相手が転勤族だった)、将来また住む予定だと伝えたら大丈夫だったので、銀行もてっきりそうだと思っていました。実際、複数回転居していて、返済に使っている通帳の住所変更をしても、何も言われなかったし。 住宅ローンについて確認したいことがあり、その際に何気に伝えたら、住んでいないなら一括返済してください、と言われて大変でした。夫に立て替えてもらって、夫と金銭貸借証書を交わして、毎月夫に返済しました(完済済みです)。 なんとかなる金額でよかったです。 トピ主さんの条件なら、売った方がいいと思います。 住んでいたらリフォームも必要になってきますが、お母さんは負担できるんですか？ もし、銀行に一括返済を求められたら、返せますか？ 不安要素が大きすぎると思います。

トピ内ID：08a84c8a98bf25d8

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一括返済はありませんけど

041
おせっかい
銀行は長く返済してくれたほうが多く利子を取れるので一括返済を要求することはありません。 でも住宅ローンは金利が優遇されているので１つしか借りられません。 2軒目の家は投資用と見なされるそうです。 将来家を買う場合、今のローンを返さないとあなたは低金利の住宅ローンを使えません。 そこに問題なければそのままで良いんですが、自分が住まない住居のローンを35年払うってストレスになりませんか？ 将来戻る可能性があるならいいでしょうが、よほど高収入なんでしょうか？

トピ内ID：8d1f922ec2c4e807

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大丈夫だと

🙂
KM
普通に考えれば返済が滞らない限り大丈夫ですよ。 ただご結婚で姓が変わるようだとローン以外でも名義の変更とか手続きは必要にはなるでしょうね。 ちなみに実際のところ支払いは誰がしてるんでしょう。 トピ主さんの収入から支払ってるんでしょうか？ 今後はお母さんから家賃的なものはいただけるんでしょうか？

トピ内ID：f398ae0d2e14e27e

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それより

🙂
門前の花
ご結婚おめでとうございます。 現在の住宅ローンについて契約書に記載されている要件などを、よく読んでみてはどうでしょう？ 所有者が変わったり返済が滞納されなければ気にされることはないと思いますが。 それより気にするべきは、住宅ローン減税の恩恵をうけているなら、対象から外れないか確認した方がいいですし、この先ご夫婦で新居を持つ予定なら新たなローンが組めない可能性もあります。お母様がこのまま住み続ける場合、家賃を入れてもらえるか逆に仕送りの出費がないかの点も考えたほうが良さそうですよ？

トピ内ID：3ba6dc51a15ab8f0

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銀行に連絡を

🙂
クロ
ローンを組んだ銀行に事情を説明して手続きしてもらってください。 そんな事情はたくさんあります。大丈夫、一括返済を迫られたりしませんよ。

トピ内ID：625cdf1240b287c6

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確認しましょう

🙂
神無月
確認すると、ごまかしがきかないですが 後からばれる方が大変ですから金融機関に相談しましょう。 その家にその後住む人が母親という血縁者であり 賃貸に出すなどの収入を得るものではないことと 信用金庫という地元密着型の金融機関であるということであれば 許容される可能性もあります。 ダメならダメで手段がないか相談もしましょう。 住宅ローン控除などの制度は受けられなくなりますし 返済資金を振り込み続けるのも大変だとは思いますが トピ主さんがそれでも良いと思っているのであれば、きちんと相談しましょう。

トピ内ID：d87ab015d6612173

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私なら売る。

🙂
匿名
お母さん無料で住むの？ それならありえない。 お母さんがお金を出してくれるにしても。いつまで？ メンテナンスすごいかかりますよ？私の実家は，中から，外から，全体修理しました。 屋根も，床下も。 年取ったら，綺麗に使うことができなくなるし 土地代にしかならないです。

トピ内ID：03c2f1eb7b7f2fb3

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レスありがとうございます

041
さくら トピ主
トピ主です。 皆さんレスありがとうございます。 何点か補足させて頂きます。 母は50代で私は30代です。 母は働いていて、母のほうが私より収入は多いです。 ただ、契約社員ですし年齢的にも母がローンを組むことは難しく私が組みました。 継続して住む場合、銀行から引かれる毎月のローン分を家賃代わりに母から支払ってもらうことが可能です。 やはり一度銀行に直接相談してみないとなんとも言えないですよね… 名字が変われば勿論登記簿変更なども必要ですし、変更手続きはしようと思います。 ご結婚おめでとうございますと仰ってくださった方ありがとうございます。

トピ内ID：7bd7e9124efc59d8

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色々ちゃんと考えた方がいいですね

🙂
ろうねこ
6年という事ですが ローン控除は適応されてますか？ 本人が住まなければ除外される可能性が高いですよ 単純にローン分お母様にもらえばいいという考えだと 贈与税がかかるかもしれませんし 単純に名義を変えたらそれも贈与になるかもしれません まぁまずはレスにある通り銀行に要相談となります お母様に名義変更するとご兄弟がいたりすると相続の時にもめます お母様が住み続けたいお気持ちはわかりますが ローンだけではありません 生活費の事もあります お母様だけで生活費を負担できますか？ 老後費用だって必要ですよ

トピ内ID：d65d3c8d41936004

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続き

041
さくら トピ主
結婚後の仕事などは未定です。 もしかしたら妊娠、出産の可能性もありますし、入籍は夏頃の予定なので、引っ越した先でどんな仕事があるかどうかもわからない為、今後結婚相手と相談しながら決めていく予定です。 リフォームのことなど懸念してくださる方がいらっしゃいますがこちらの記載忘れで一軒家ではなくマンションになります。 売りたいとは思いつつも正直、都会に住んでるので私の地域では賃貸の家賃が高く、今のマンションの毎月のローン、管理費、修繕積立費、固定資産税を足しても 賃貸のマンションとほぼ変わらない、または賃貸の方が高くなります。 銀行次第ですがこのままローン継続出来るなら、一度母に レスにあった、このまま返していける覚悟があるなら売却せずに住み続けてもいい、覚悟がないなら売るを聞いてみることにします。 大丈夫だと言って頂けたり、体験談やいろんなご意見参考になります。 質問させて頂いて良かったです…

トピ内ID：7bd7e9124efc59d8

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気軽に銀行に相談しない方がいい。

😨
オヤジ
少しでも不利益になると判断されたら一括返済を求められかねません。 私も戸建てを購入して翌年から毎年100万ずつ繰上げ返済しようとしたら2年目から断られました。繰上げ返済するならその度に審査からやり直しだ!と言われ返済拒否された事があります。 他の方も言ってるように第三者の専門家に相談し、場合によっては第三者立ち会いのもと相談した方がいいかも知れません。

トピ内ID：6a81f56fea73a4d7

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やむにやまれぬ事情

🙂
かもめ
住宅ローン組んだあと海外転勤になった場合は住宅ローンで設定した金利のままローン継続ができて、賃貸に出すことも可能だったとおもいます。確か。 やむにやまれぬ事情がある場合は銀行側も金利について融通してくれるのですよ。 そうでなきゃ、だれもローン組めないよね。 今回の事情もやむに已まれぬ事情じゃないでしょうか。 母親が代わりにローンはらってくれるなら継続もありかとおもいます。 ただ、あと29年も残ったローンを55歳くらいの母親が払い続ける事はむずかしいですよね。 仮に母親が65歳まで頑張って働くとしましょう。 ローンはあと20年くらい残りますよね。 そのタイミングで’おかあさんもうローン払えないんだから出て行って’とは言えませんよね。 つまり、残りの20年分は結局主さんが支払い、母親が済み続ける事になると思います。 10年後、主さんの子供は小学生くらい。 これから学費がかかるときに毎月10万円くらいの母親の家賃を主さんが負担しながらローン返済することになるとおもいます。 主さんの母親の年金はローンを支払うのに充分な金額ありますか？ だったらよいと思いますが、年金が少ないなら、今後主さんが2つの家のローンを担う事になりますよ。

トピ内ID：af6776429b9c16f5

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不安要素だらけでは？

🙂
マグノリア
＞契約社員ですし年齢的にも母がローンを組むことは難しく私が組みました。 ということは、プロが客観的に見て、 お母様には完済する能力がない、との判断だったのですね。 これはとても大切な判断要素です。 で、まだ30年近く残っているローンを、 お母様が完済できる見通しがあるのでしょうか？ たぶんないのでは？ となると、数年後に「居座るお母様」と、 お子さんの教育費などで経済的にキツくなった トピ主さんとのバトルに発展しませんか？ 契約内容にもよりますが、通常契約社員なら、 定年前に切られることは普通にあります。 その際にお金がない老母を非情に追い出せますか？ 下手すると泥沼の確執の上に共倒れになりませんか？ 情に流されて結局はお互いが余計に辛い思いをしませんか？ 実際に相談しなくても、 「審査で銀行からローン名義変更にNGが出た」を理由に 速やかに売り払ってローンを消す方が得策かも知れません。 売りどきとしても、今は悪くはないと思いますし。

トピ内ID：f61fff7b63a978fe

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賃貸の方が安いですよ

🙂
和美
トピ主さんの場合は ローン組むより賃貸の方が安いです。 私の義父も夫も計算が出来ないので 独身時代、安いと言いながら 夫名義でローンを組んだらしいです。 計2000万ローンがあります 35年返済月5万円を 現金で夫に払いながら 義実家に住んでます。 周りの賃貸は月8～9万円するみたいです。 でも考えてみてよ。 35年間もここに住むの？ 35年後ここ売れるの？ 夫は追加で借金が出来ないので なにかあってもお金は借りれないです。 月9万しても2000万円で 18年間は住めますし 義実家のローン借りなきゃ 夫は最低限2000万円のローンを 私との家の為に借りれる訳です。 義父のせいで私は300万円の家すら ローンが通りませんでした。 子供とは私の貯金で暮らすつもりですが 義実家には絶対連れていきません。 トピ主さん、 賃貸が高いとかそういう 今だけの情報に流されてはだめです。 そのローンのせいで 子供との生活に使えたはずのお金が 何百万何千万と失われます。 周りからもなんて酷い義父母だと 同情されています。 将来を見れるように もう少し慎重になりましょう。

トピ内ID：3ae6647845c14757

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その家は今は銀行のものでもある

🙂
とおりすが～り
ローンの返済が終了する前は、平たく言うと銀行とトピ主が共同で所有している形になっています。 銀行はトピ主が払うという約束でお金を貸してくれたのです。この約束を変更するのですから、相手方の銀行がNoといったらローンの名義人変更はそもそもできません。また利率は皆さんのレスの通りです。一括返済を突きつけられるか、名義変更NGでトピ主が返済継続かは銀行の規約にあります。ローンを組んだ時の時の書類をご確認ください。

トピ内ID：977273fe942ef25f

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そんな人は五万といる

🙂
スタンダード
金融機関だって面倒なことを相談されてもうれしくもない。身内が住むので別に賃貸事業にするわけでもなし、きっちり支払ってくれれば良いものを、わざわざ良いですかと問われたら、いろいろ調べて通り一辺倒のＱ＆Ａが待っている。 あなたが今まで通り金融機関に支払いを続ける。 母親があなたに支払いを続ける。 住宅ローン控除は受けれなくなる。(証明書は年末にマンションの住所に送られてくる） 何かしらの事情で金融機関に知れることになっても、母親が一時的に住んでいるが、また戻ってくる、という。 あなたは、他では住宅ローンを組めない。 てなとこでしょうか。

トピ内ID：041d6eb6e8c600b2

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覚悟をするのはトピ主さん本人

🙂
元金融屋
母親にそんな質問をしてはいけません。 この先、何があっても払い続けるのはローン契約者本人=トピ主さんです。 お母様から貰うのはあくまで家賃。ローンの支払いをするのはトピ主さん。 家賃が滞っても最悪無くなっても払える自信があるならそのまま続ければよいと思います。 続ける際の注意点は、 ・四国でも、今と同等以上の収入の仕事にすぐ就職する。 住んでいないことよりも、無職になる方が銀行にとっては大きな問題です。 ・トピ主さん夫婦が家を買うときは、夫単独ローンしか組めない。またトピ主さんが保証人にもなれないかもしれません。

トピ内ID：b9d08750fa0ae34e

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セカンドローンに借り換え

041
ne2kai
トピ内容だと、トピ主さんがローン借り換えして、払い続けるしか無いのでは？ 黙ってればバレない。バレても銀行に言い逃れしてかわせばいいとレスしてる人もいますが、バレたら最悪、一括返済求められるし、詐欺罪で刑事告訴される場合もあるので、やらない方がいいと思います。 マンションなので修繕費かからないような事書かれてますが、マンションでも定期的に修繕しますよね。 毎月の修繕積立金で足りない分は、その都度出す事になりますが、その辺の事まで考えて購入されてますか。 賃貸の方が割高と書かれてますが、ランニングコストまで考えたら、トントンじゃないかな。 自分で住むなら、持ち家の利点を享受できますが、住んでもいない家のために、ローン払って、税金払って、諸々の手続きするのでは、あまり利点は無いような気がします。 今はマンション値上がりしてるので、損が出ないなら売ってしまった方が楽なのでは？

トピ内ID：42a3f865200ae99e

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