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高齢の親の借金を整理したい

レス21
（トピ主 8 ）
🙂
たまこ
ひと
トピを見ていただいてありがとうございます。 みなさんのお知恵を貸していただきたく相談させてください。 家族構成 私、３２歳女です。夫と０歳の子供と首都圏で３人暮らしをしています。 私の母、７０歳　田舎で一人暮らし。現役看護師として働いており、収入は看護師のお給料と遺族年金収入があります。ならして月に手取りで３５万円ほどになります。 父は１０年前に亡くなり、私は一人っ子で頼れる親族はおりません。 最近になって母の収支状況を知りまして、借金関係について何をどこから整理すべきか悩んでおります。 みなさんのお知恵を貸していただきたいです。 今把握している母の負債は以下になります。 住宅ローン残高　４００万円 クレジットカードキャッシング・リボ払い残高（金利１７％）　１５０万円 返済は住宅ローンが月１２万円、カードが８万円で合わせて毎月２０万円程です。 収入に対して返済割合が多く、特にカード借り入れについては借りては返しの自転車操業状態になっています。ただ限度額ギリギリのためこれ以上増えることはありません。 母は少々買い物癖はあるものの、高額な物は買いません。毎月の固定費の無駄な物（保険料、ウォーターサーバー、インターネットやスマホのオプション契約、掃除用品サービス、健康食品等）を少し見直して、カードの返済分 ８万円を無くすことができれば生活ができそうです。私が定期的に収支をチェックして、新規で借り入れ等してないか目を光らせておけば、、、 カードは金利が高いのでこれをなんとかするのが最優先だと考えています。住宅ローンについては、残り２年半でそれまでは仕事を続けると母自身が言っているのでそうしてもらおうと思っています。（急に仕事やめて家にいて物忘れしても困るので資格がありパートで働けるなら働いてもらいたい。働けなくなった際はその時考える。） 続きます。

トピ内ID：28f059aeee99e74f

#３０代
#お金
#借金
#家計
#父親・母親

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続きです

😢
たまこ トピ主
カード借り入れ１５０万円をどうするかについては、私の貯金から一括で出せないことはないですが、母の性格からしてすぐ忘れて感謝もされさそうなのでやりたくないです。 母はもう銀行から借り入れができませんが、私は職場の組合で低金利で融資が受けられるので、私が１５０万円借りて一旦建て替えて、毎月返済していくところを見せれば無駄遣いの抑止力にもなるのでそうしたいです。 幸いにも夫の理解は得られます。共働きのため私の収入の範囲内で母への援助も夫に相談できます。 ここまで書けば多重債務者の肩代わりなんかしてはダメとの意見がありそうですが、母のもろもろの負債については日頃の母自身の無駄遣いも多少はありますが、亡き父関係の支払いでずっと母が苦労してきたことが尾をひいて今に影響してしてきています。母に全く非がないわけでもないですが見捨てることができません。 債務を整理した経験がこれまでないので、もしもっといい方法がありましたらどうか教えていただきたいです。 どうかよろしくお願いいたします。

トピ内ID：28f059aeee99e74f

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まず、

🐱
匿名
リボ払いをやめること。元金が減りません。トピさんの預金を使って一部、返済。 住宅ローンの月払いを見直して返済額を減らし、年数を増やす。(銀行に相談) 細々した固定費は解約できるものは解約。(ウォーターサーバー、健康食品など) こんな感じですかね。

トピ内ID：6af69d1d59ffc02b

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親を思う気持ちは理解しますが

🙂
肩代わり地獄になる
トピ主さんが立て替えることは賛成できません。 地方に暮らす高齢のお母様が住宅ローン以外の負債を抱えること、更に全く貯蓄もないならかなり問題です。 キャッシュカードは解約するなり、キャッシング枠をはずし、更なる借入ができない対応をしてください。契約やお金の管理はトピ主さんが行い、返済が終わるまでお母様には必要な現金だけを渡されてはどうでしょう？ 現役でお仕事をされていることが救いです。お母様が全額完済し、退職後の資金を少しでも貯められるよう導いてあげることが親孝行だと思いますよ？

トピ内ID：285dcf8b6403e281

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住宅ローン分を肩代わりしては？

🙂
ochapi
持ち家で手取り35万、返済額が20万ということだと15万生活費に使えるわけですから、一人暮らしなら十分暮らせそうな気がします。借金返済の肩代わりをする前に必要なことは、現状の収支チェックでは？ カードキャッシングとかリボ払いで借入上限まで行ってしまう方は、与信管理能力が不十分です。たとえ、その分をトピ主さんがまとめて弁済したとしても「これで追加借入できる」とまた上限まで借りてしまう気がします。定期的に収支をチェックしたところで、カード系の負債を増やしてしまうのを管理することはできません。全額弁済してカードを破棄したとしても作り直せばいいだけですし。 金利はもったいないかもしれませんが、カード系の負債については貸す側が「もう貸せません」という状態を維持しておいた方が無難だと思います。 どうしても肩代わりしたいなら、住宅ローンの方でしょう。

トピ内ID：967fd8b8c6b05942

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まずはお母様の認識の整理から

🙂
こま
大切なお母様のこと、ご心労のことと思います。 今回の債務整理、認知に問題がないお母様ご自身が、本気でなんとかしたい、しようと思っていることでしょうか。 お父様が亡くなられたあとも、お母様に非のない理由で、債務の元本が増えていた状態なのでしょうか。 どうして、一般に、「多重債務者の肩代わりをしてはダメ」と言われることが多いか、トピ主さんは認識されているでしょうか。 本人が本当に変わらない限り、またやる可能性が高いので、結局、肩代わりは、ドブに捨てるのと同じ状態になるからだと、私は思っています。 カードの借り入れは、これ以上増えないとありますが、立て替えて返したら、その分借りれる状態になるのではないのでしょうか。 自宅がある状態で、収入と返済金額を見る限り、お母様が債務を減らす意志があったのなら、なんとかできていたようにもお見受けします。 多重債務がある中で、生活必需品ではない1つ5万円の贅沢品を買うのも、5千円ずつ10件贅沢するのも、やっていることは一緒です。 お母様を見捨てることと、お母様の認識を変えないまま多重債務を肩代わりすることは、かならずしもイコールではないと思います。 肩代わりの判断は、きちんと出口を締めてからでない限り、おすすめできません。応援してます。

トピ内ID：be939bc2df701ff0

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変な話だと思います

🙂
刀剣
３５万の収入があって返済は２０万。 収入に対して返済が多いのはそうですけど、家賃（ローン）込みですよね？ 残りの１５万は、食費など生活費にまるまる使えて、しかも一人暮らし、どうして暮らせないの？？ ウォーターサーバーなど、解約できるものは減らして。 数万は浮くのでは？ 多分、書いていない事情があるんだと思います。 無理に書けとは言いませんが（聞きたくもない）。 何が問題なんですかね。貯金がないこと？健康上の不安が有るという事？ やるなら、住宅ローンの借り換え（貯金がないから難しいかもしれないけど）で、毎月の返済額を低くする事ですかね。月８万くらいにして貰えたら、だいぶ楽では？（返済期間は延びるけど） 本当は、それをやろうとして、流石にトピ主さんが保証人になるのは・・・と、ご主人から難色を示されたのかな？と妄想しています。

トピ内ID：b02b5eaf95462134

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レスありがとうございます１

😢
たまこ トピ主
皆様ご意見ありがとうございます。 私への励ましのお言葉もいただいて涙がでそうです。 お一人お一人返信をしたいところですが、まとめてお返事させてください。 まず母自身に返済の意思があるかどうかについては、あります。 １０年前に父が亡くなった時点では住宅ローンの借り入れが1500万円はありましたし、当時は私の学費の負担もありました。貯蓄が全くないのは父関係で数百万単位の大きな支払いが何度か出てきてそれに対応していたためです。詳細は省きますが、父は再婚で前の奥さんとの間の子３人分の養育費その他いろいろ援助していたようです。 負債だけ見ても父が亡くなってから現在まで少なくとも1000万円は返済しています。 母は今はパートですが、２年前まで正規で勤めており、本業の勤め先で夜勤をしながら、さらに副業の老人ホームでの夜勤バイトで月１０万稼いで休みもなく必死に働いてきました。７０歳を迎えて体もしんどいのでパートになりましたが、あと２年半住宅ローンを完済するまではとの思いで働き続けています。 カードキャッシングについては日頃の大きな支払い（車関係、自宅のこわれた設備の改修費）で現金が足りなくなった時についつい引き出していつからかつもりつもっていたようです。リボ払いはカード契約時から設定がリボ払いになっており、支払いの仕組みをよく理解せず、毎月安定して収入があるため自転車操業状態でも家計がまわっていると思っていたようです。 母が必死で働いていることは知っていたのにこの状況に気づいてあげられなかったことに私自身とても反省しています。

トピ内ID：28f059aeee99e74f

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レスありがとうございます２。

🙂
たまこ トピ主
整理については母と相談してカード返済分は私がすぐに建て替えて、今持っているカードの利用限度額をショッピングのみ３０万円までの設定にすることにしました。リボ払い設定をやめて翌月一括払い、キャッシング枠は０にします。 カードの解約はこのキャッスレス時代になじまないため考えておりません。 離れて暮らす母の収支が把握できるように銀行とカードの利用履歴をアプリで私と母二人がすぐにみれるようにしようと思います。 今子供が生まれたばかりで来年まで育休をいただいているのでちょこちょこ帰省して私の仕事復帰までの１年の間に収支の改善を行っていきます。 理解してくれる夫には本当に感謝しています。夫には私の奨学金でも迷惑をかけました。 田舎に住む母の今後の介護問題等もありますが、夫にこれ以上迷惑をかけずに乗り切りたいです。母は高齢で貯蓄がありませんが、長年仕事をしてきているため生活に困らない程度の年金収入が見込めますので今ある負債がなくなれば貯蓄がなくてもある程度はなんとかなると思っています。 今少し不安があるのは、お金の話で母と娘のため、つい遠慮なく言い合いしてしまい今後関係が悪くなってしまうのではないかということです。私が実家から離れているので、困ったらすぐ相談してもらえる関係を作りたいのです。 今回借金を一部整理しても、日頃の習慣からきているものですからなかなか改善ができないこともあるかと思います。できればこういった家計を定期的に相談できるFPのようなサービスでおすすめはありますでしょうか。対面での相談が理想ですが、田舎のためどこで噂が漏れるかわからないので地元のサービスは考えていません。オンラインで定期的に相談にのってくれるいいサービスはないかといろいろ調べているのですが、調べてたくさん出てはくるものの、どこがいいのかと考えております。

トピ内ID：28f059aeee99e74f

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レスありがとうございます３

😢
たまこ トピ主
刀剣　様 レスありがとうございます。 おっしゃるとおり３５万の収入があって返済は２０万です。１５万残ります。 ただ１５万はありますが、田舎なので車は欠かせませんし、築２０年を超える一軒家の改修費用（ちょこちょこ工事が必要です）、田舎のお付き合いでの出費（冠婚葬祭）があるので私から見ても無駄遣いを減らしても生活はギリギリかなという印象です。 私に言えない支払いがあるというのは、少しはあると思います。そういったもの誰しもはあると思います。ただあったとしても今回一度整理して、今後少しでも貯蓄ができて来るように導ければと思います。 ＞＞何が問題なんですかね。貯金がないこと？健康上の不安が有るという事？ 貯蓄がないことは不安ですが、負債を整理すればおっしゃるとおり収入の範囲内で生活が可能と思います。健康については７０歳なので体力が落ちてきているものの働いています。働けるうちはなんとか現状維持してほしいという感じですね。。。 今回は借金の整理の仕方について、このような経験が初めてなもので皆様に相談させていただきました。 ＞＞やるなら、住宅ローンの借り換え（貯金がないから難しいかもしれないけど）で、毎月の返済額を低くする事ですかね。月８万くらいにして貰えたら、だいぶ楽では？（返済期間は延びるけど） 検討してみます。高齢のため借り換え可能かわからないですが銀行に相談しに行こうと思います。ご意見感謝します。 続きます

トピ内ID：28f059aeee99e74f

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レスありがとうございます４

😢
たまこ トピ主
続きです。 夫には私が保証人になることについての相談まではしていません。私が心配になる程お人好しの優しい夫なので相談すればいいと言ってくれそうですが、私自身がそこまで考えていません。 私の過去の話ですが、学費も奨学金とアルバイトでかなりまかなってきました（一部は負担してもらいました）高校時代からアルバイトで毎月５、６万稼ぎ、半分以上は親に渡して、携帯代やお小遣い、学校までの通学費用は残りでやりくりしてをしていました。 父も母も収入はあるものの支払いが多く生活に苦労はしてきたと思いますが、私も生活に余裕のない家で育ち、できれば実家のお金問題でもう関わりたくないのが本音です。 今回は必死に働いて苦労してきた母のため腹を据えて乗り切る覚悟をして一部肩代わりしようと思っていますが。。。

トピ内ID：28f059aeee99e74f

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住宅そのものを整理されてはどうですか？

🙂
四槓子
その住宅を残して後々困りませんか？特に遺産相続時にどうするおつもり？ 固定資産税を始め定期的な外壁塗装や修繕など維持するのは大変ですよ。 お母様の年齢からいって、元気なうちにコンパクトな生活にしてもらった方が良いと思う。 問題はいくらで売れるかですね。 ほとんど土地代だけになるかも知れないけど、それでもローン相当額が減れば御の字。 状態の良い物件であれば、今のカードローンも支払えるかも知れませんよ。 少し気になるのは、お父様から名義変更してますかね？ そして、当時団信などは掛けていらっしゃらなかったの？ 今後お母様の年金受給がどうなるかわかりませんけど、こんなに働いて収入あったら年金減らされてません？ ちょっとボーダーラインのような心配もあるので、年金の内容と収入については確認した方がいいですよ。 それと毎月の返済額がとても多いようだけど、住宅ローンの明細みたことあります？ なんか、お母様の言うことまるっと鵜呑みにしてません？ 内容が変だと思うのよ、書類とかあつめて確認したら？ なんか、上手く言えないんだけど、お母様隠し事してない？

トピ内ID：d60750f23c95f986

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整理の前に確認

🙂
病院勤務
　普通に買い物依存です。 　返済に困ってない、返せている、働いているから気がついてないのでしょうね。 　遺族年金もあるし。 　将来現在の遺族年金+自分の年金があると勘違いしてないですか？ 　寡婦になると。保険金や遺族年金目当てにタカる人もいるし。 　仕事柄、大きな顔をしたいところはあると思いますよ。 　現在どんな契約をしているか？そして「これ以上契約させない」事が必要では？ 　知人親は元はお金持ちですが。 色んな契約、購入をしてしまい。 　気が付いたら資産０でした。 　いいカモリストに載っていたのでしょう。 　消費者相談もしましたが。全て大手会社で契約は万全で有効。 　会社も営業しただけで、悪意はない。 　結局老人ホームに入る為に兄弟で合計８万送金しているそうです。 　借金があるということは、老後資金も無いわけで。 　肩代わりしたいというトピ主は。 共依存に見えます。 　肩代わりしなくても、生活費を見る展開になりそうです。 　間違っても自分から肩代わりは言わない、保証人はしないことです。 　当たり前と思われますよ。 　

トピ内ID：fdbb9122147f0cb2

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危機感がない

🙂
大変ですね
十分高額なもの買ってますよ。 ウォーターサーバー、掃除サービス品、健康食品・・・余裕のある家庭でも無駄だと言って使ってないところも多いのに。 すぐやめるくらいじゃないと危機感持ってもらえないでしょうね。一度レシート全部もらってチェックしたほうがいいですよ。 無駄な総菜や、コンビニでの食べ物、1個あたりはそこまで高くないからと固定費同様、ゆるゆる無駄遣いしてるんだと思います。あなたが学生の時渡してたお金もそうやってゆるゆる無駄にでていったんでしょう。 家を売るか節約するか、といって引き締めてもらいましょう。

トピ内ID：5301f4a5dd95e600

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順番として

🙂
神無月
まず、弁護士に相談して過払い金請求ができるか確認する。 で、クレジットカードは解約し、デビットカードに切り替える。 固定費については保険料を入院給付金などの最低限を残して解約 ウォーターサーバーや健康食品を解約して掃除サービスも最低限のものに。 ネットとスマホは利用状況次第ですが、場合によってはスマホ代くらいは家族契約でトピ主さんが払っても良いかもしれません。 お母さんも７０歳ということはもうそこまで働けませんので 任意整理の相談も同時に行う。 ２０年前は団信契約無しで住宅ローンが組めたのか 何らかの無理矢理な契約だったのか 団信があれば全然違うのに、ご両親は生活に苦労というよりは養育費があったとはいえ浪費家の部分はあったろうとは思います。

トピ内ID：5225a9d172bcc7b8

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過払い金請求に一票ですね。

🙂
果実の森の住民
ただ、現在借入金も有るようですので、 そこは弁護士さんへ相談でしょう。 以前、過払い金請求を依頼したことがありますが、 たしか、過払い請求と共にカードも解約になったかと思います。 ですので、まずはお母様のお住まいの地域の自治体で、 無料相談所から弁護士を紹介してもらう事から始めましょう。 曲論ですが、カードが使えなければ住宅ローン以外の借金は増えないでしょう。 また、それでもローンが残る場合は”借り換え”で一括で返済し、 残りはお母様に返済してもらえば良いでしょう。

トピ内ID：230378750a764316

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本人が改める気にならないと繰り返しますよ

🐱
猫派
＞今回は必死に働いて苦労してきた母のため腹を据えて乗り切る覚悟をして一部肩代わりしようと思っていますが。。。 借金をする人に一番してはいけないのは借金を払ってあげることです。 本人が反省してやる気になって整理しない限りは「借りられるお金の枠も増えたし少しくらい大丈夫よね」になりかねませんよ。 最初は気にかけていてもキャッシングやリボ払いの怖さがわかっていないのであればすぐ繰り返します。 大変でも収入があるのだから任意整理するなりして本人に払わせた方がいいですよ。

トピ内ID：22d76f750a50f8e0

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レスありがとうございます５

😢
たまこ トピ主
実家を売却することについては考えておりません。 ご意見ありましたように処分して住宅ローンを清算できれば本当にどれだけいいか。。。 私がゆくゆくは相続して、地元に戻ることはないので母亡き後は空き家になります。ですが私の元気なうちはそのままにして管理したいと考えています。そのための出費は覚悟しています。 詳細はややこしいため書きませんが、ただ思い入れのある実家を無くしたくないということではなく、こちらも重い事情があります。。。 実家ははじめから母の名義で購入し、住宅ローンも母が銀行から借りています。団信は母が亡くなった際に適用になります。父は銀行から借りれない事情がありました（自己破産等の理由ではありません）。 ですので父亡き後も住宅ローンの返済は続いてはいますが、これはむしろ良かったのです。父名義なら父の相続時に異母兄弟に実家をとられていたと思います。現に父の葬儀後異母兄弟から遺産についての問い合わせがありました。 母は勤め先から十分なお給料をいただいていますので年金はかなり減額されております。こちらは年金通知を確認しました。減額されても働いたほうが収入がいいため働いています。 住宅ローンの明細は確認しました。返済額が多いのはだいぶ歳をとってから自宅を購入したため返済期間が短いためです。自宅はごくごく普通の一戸建てです。

トピ内ID：28f059aeee99e74f

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トピ主さんも、変ですよ

🙂
ときこ
お母さまは、手取り３５万（平均）で、返済が８万円と考えるべきです。 つまり、２７万／月から、家賃が１２万、残り１５万で生活出来なきゃおかしいのですよ。 そもそも単身で１２万の家賃（ローン返済）は大きいですけど、もともと夫婦で住んで返済していた額なのですよね？ そもそもを言うなら、お父様が亡くなった時に、どうして団信で完済出来なかったのですか？ お父様が亡くなってから、家を買ったのでしょうか。そうなると、お母さまは６０歳で家を買った事になります。看護師は社会的信用が有るので、家のローンは組めますけど、年齢を考えると不自然です。 ネットの相談なので、多少のフェイクや、辻褄が合わない部分はスルーしますけど。 トピ主さんは、独身の頃から、親に貢ように躾けられていますね？追加レスを読むと、そう思います。 それで今も、助けなくて良い状態でも、母親を助けなきゃ！と反応してしまうのでは？と思いました。 今私は、助けなくても良いと書きましたが、書いてある内容だけで判断すれば、という事なので。 トピ主さんから、リアルでじっくり話を聞いたら、「それは助けないと」と考えを変える可能性は否定しません。

トピ内ID：1460c8a0ac4ef73d

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レスありがとうございます６

🙂
たまこ トピ主
母に騙されていないかという点については、おっしゃるとおり話してもらっていないことが他にもあるかもしれません。何かと問題の多い両親に育って苦労したので、聞いたことを１００パーセントは私も信用していません。 住宅ローン、カード返済分については利用明細や決済先の預金履歴は確認済みです。 といいますか、母は聞けばすぐにみせてくれますし、過去数年分については通帳はもちろんのことカード利用明細、水道光熱費の請求書領収書、通販の支払いの領収書まで律儀に保管してありました。 家計管理のアドバイスまではできないですが、仕事柄人の収支をみることが多いので、確認できるものは確認した上で母の言動に思いっきり騙されていることはなさそうです。そう信じたい。。。 買い物依存というご意見には返す言葉もないです。 返済に困ってないので気づかなかった。まさにその通りです。 また、遺族年金に母も私も甘えているというのも、おっしゃる通りです。。。 買い物依存は本当になんとか改善したいです。いろいろ調べたところ、高齢女性の通販の買い物依存症が社会問題になっているとでてきましてまさにうちがそうだとゾッとしました。テレビショッピングなどなど、、、やめさせたいですが、なかなか難しいようですね。 どうしたらいいものか悩んでいます。 家計の改善についてはこれから１年かけて母の意識改革に取り組んで参ります。

トピ内ID：28f059aeee99e74f

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レスありがとうございます７

😨
たまこ トピ主
過払い金請求について教えていただいてありがとうございます。早速確認しました。 カード返済が増えだしたのがここ５年のことで、それより前は母はクレジットカードを持っていなかったので対象外でしたが、とても勉強になりました。 当時のことを思い出してみると私が生活に余裕ができて、実家に帰るたびに壊れた家電等の買い替えや母との外食代等、普段離れて暮らしているためせめてもの親孝行と思い支払いをしていました。私は基本カード払いなので母から見たらガンガンカードを切る私を見て便利なものと魅力的に見えてしまったのかもしれません。こちらも反省しないとです。

トピ内ID：28f059aeee99e74f

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利息制限法

🙂
ピザ
クレジットカードキャッシング・リボ払い残高（金利１７％）　１５０万円 民法改正されて、約定利率でも100万以上なら上限15%だと思うけどな。 弁護士さんか司法書士さんに相談してみても良いかも！ 注意点としては、上手く返済減らせても、新規でローン組むのは難しくなるかもです。クレヒスに響くと思います。。 中途半端な知識で申し訳ないですが、ご確認してみて下さい。

トピ内ID：dd69685013644de1

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