70代、ローンの支払いで生活できない

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😨

ろろ

2022年10月02日 12:23

ひと

40代パート主婦です。夫40代、小学生の子どもが２人います。自宅から車で40分ほどのマンションに義両親が住んでいます。数年前より70代義母に認知症の症状が出始めました。だんだんと物忘れがひどくなり、今は、いろいろなことを正しく判断ができません。感情の起伏も激しく、思い詰めて家出をして警察にお世話になったり、通販で万単位の健康器具を買ってしまったりしており、そのたびに息子である夫が対応してまいりました。また70代義父も歩行困難でオムツをしており、義母よりは頭はしっかりしているものの、年齢相応に物忘れもあり、義母の様々な対応はできません。義両親はお金がなく、現在は年金で暮らしていますが、今住んでいるマンションのローンがいまだ残っており、月々10万ほど払いながらわずかな貯金を切り崩しつつ、今までなんとかやってきたようです。その貯金がとうとう今年中に底をつきます。我が家からも食料品や生活用品、医療費などで月に数万の持ち出しをしておりますが、義父母の生活全てを賄うほどの余力はうちにはありません。また、たとえマンションを売ったとしてもトータルで借金が数百万残る状況です。自己破産をすることも考えましたが、義父の年金がそこそこあるため厳しいのでは？とも思っています。また義父母とも、お金のことについて見通しを持って話し合うのは難しい状況です。こういう場合は一体どうするのが良いのでしょうか。福祉の方にも相談しましたが、いつもにごされてしまい、子ども世帯でなんとか支払っていってほしいという本音がうかがえます。そもそも子どもに頼れないような高齢者がこのような状況になったら、どうするのかを知りたいです。行政がなんとかするのでしょうか？　夫とともにとても悩んでいます。

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#４０代

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マンションは売って公営住宅に入るとか

🙂

かぴ

2022年10月02日 15:21

ローンが支払えないのであればそのマンションは売ってしまい、それなりの年金があるとの事ですから残りの借金を払いつつ慎ましく暮らす事はできませんか？現在ローンを10万程払っているなら、家賃を払った残額から少しずつでも借金返済が出来ると思います。ローンの連帯保証人はいるのでしょうか？

トピ内ID：3e724c06f0382d22

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金融機関に相談

🙂

はなこ

2022年10月02日 15:21

借入先の金融機関に相談してください。子供が赤字分を払えるならマンション売却もありです。ただ、売却には数カ月かかると思ったほうがいいです。自己破産含め、諸々相談したいなら弁護士に相談してもいいと思います。マンションの所有者が義父、ローンの債務者も義父だと思いますが、義母の名前が入ってると後見人が必要になる可能性が高く、手続が煩雑になり、時間もかかります。念のため、夫や第三者が保証人や連帯保証人になってないかも確認してください。子供に頼れない高齢者は、自分か第三者(包括支援センターなど)からの働きかけで後見人をつけて財産管理をするのが一般的です。お金がないなら早く動いたほうがいいです。

トピ内ID：a0ae139b01108b63

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自己破産手続きを！

🙂

ぷち大家

2022年10月02日 15:07

自己破産は可能と思います。自己破産しても年金はそのまま受け取れます。マンションは差押えられると思いますので、公営住宅を確保するとよいでしょう。あとは、年金で賄えそうな特養を調べておきましょう。大変と思いますが、共倒れにならないよう合理的な対策を講じてください。

トピ内ID：b92f210d328c99bd

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これからきっと増えますね

🙂

ななこ

2022年10月02日 15:47

住宅ローン破綻が。まずは残りのローン金額の把握と、マンションの売却金額の把握。そして相談先は借入れた金融機関です。三ヶ月滞納すると競売にかけられるので、その前に任意売却。競売だとかなり安くなりますが、任意売却だと不動産業者がそれなりに頑張ってくれます。任意売却の相談は不動産業者です。その後は公営住宅に入り、残債を少しずつ払うのがいいでしょう。交渉次第ですが、そんなにきつい金額にはならないと思います。幸い年金がそれなりにあるようなので、何とかなるんじゃないですか？ 70代で月10万のローンはキツイですね。子供が知らないうちに滞納してて、すでに競売にかけられているケースもあるので手遅れになる前に把握しておいた方がいいですよ。ご両親が売却、生活水準を下げることに納得してくれればいいですね。

トピ内ID：1ae1b47e4c867d3d

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あなたも論理的に考えて

🙂

だつえば

2022年10月02日 16:21

＞福祉の方にも相談しましたが、いつもにごされてしまい、子ども世帯でなんとか支払っていってほしいという本音がうかがえます。あちらの本音はともかく、制度があるなら使いましょうよ。そのための努力を惜しんでいてもいいことは何もない。相手のご機嫌を取って、何か得することがありますか？これまできちんと納税してきたのなら、行政に頼むことは何も悪いことではないはずです。扶養家族でもないのですから、生活保護、特養入所も可能なはずです。まずはマンション売却を含めた自己破産が妥当な方策かと思います。

トピ内ID：cac5c02bab080c2d

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どう転んでも行き詰るなら

🙂

きのこ

2022年10月02日 17:04

リバースモーゲージかリースバックを考えるかな。ローンの残債が多いと難しいけど。

トピ内ID：635ba3ab4a91462b

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ローンを借りた銀行に相談

🙂

メルモ

2022年10月02日 20:29

住宅ローンって、普通最終返済が75歳までしか借りられないですよね。それなのに、70代でローン残額がマンション評価額を上回っているというのはちょっと信じられないのですが、何はともあれ、ローンを借りた銀行に相談するのが一番です。福祉の関係者に相談しても無理ですよ。相手を間違えています。その後は、他の方のおっしゃるとおり、住む場所（公営住宅？）の確保が必要になるかもしれませんね。無事に解決するようお祈りします。

トピ内ID：c3232d49cf0115e9

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賃貸に出せない？

🙂

ぴよぴよ

2022年10月03日 10:39

ご両親は公営住宅に引っ越して、マンションは賃貸に出す。ローン＋トラブル対応時の積立で家賃を設定して、管理費は借り主負担か、家賃にプラスか。仲介業者に相談してみたらどうだろう？

トピ内ID：e1f34a2fd2461cf4

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ほんと　大変ですよね

🙂

さくら餅

2022年10月03日 10:59

＞義父の年金がそこそこある実際のお金の流れ（収支）を数値化して見た方がいいと思います。＞通販で万単位の健康器具を買ってしまった普段の買い物状況も併せて必要でないものに出ているお金が多いのならその分が管理出来れば年金で足りるとかはありませんでしょうか？＞マンションを売ったとしてもトータルで借金が数百万残る状況まだ残債の金額が多額なのかな？　高齢になって、医療費と介護費もかかって来て足らなくなってしまったのなら施設入所も見据えてマンション売却に動き始めます。長期に住み続けることが困難になるからです。・義母・・自宅介護の限界→施設入所・義父・・歩行困難で一人での生活は可能？→同居ｏｒ施設入所ｏｒ・マンション売却・・認知症が進んだ場合に売却困難になるので注意・公営住宅などの確保・介護度の区分変更も必要かもしれません。残債について相談・・・金融機関・弁護士など義両親の相談・・・行政の窓口などが思いつきました

トピ内ID：08a47c864480ced3

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地域の包括支援センターに相談

🙂

おもち

2022年10月03日 14:17

うちも遠方に暮らしている家族のうち祖母に認知症症状がでて困っていたので、包括支援センターに相談してみたら？ってアドバイスしました。結果、要介護認定でて、デイサービスとかも利用できるようになり、家族の負担はかなり減ったみたいです。トピ主さんの義父母は金銭管理や生活面でも支援が必要っぽいので、介護認定でればよいし、さらに財産管理まで夫婦でできないなら、成年後見制度の申立てをしてご家族の誰かが金銭管理するか、社会福祉協議会のようなところで金銭管理してもらってはどうかと思います。ローン払えないなら売却して賃貸に移るってこともあるでしょうし、リバースモーゲージとかを利用することもあるかもしれませんが、もう義両親は判断できる状態じゃないと思いますので、判断力ある人をきちんと決めた方がいいです。

トピ内ID：5b6978e181609c2c

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市で無料法律相談をやっていませんか？

🙂

アラカン女性

2022年10月03日 15:39

もちろんローンを借りている金融機関に相談するのが１番ですがその他にお住まいの市で無料の弁護士法律相談をやっていると思います。自分は市役所に出向いて３０分の法律相談を頼んだことがあります。相続問題できいたのですが・・・・自己破産するにも弁護士を通じて手続きが必要になるのでまずは市町村で定期的にやってくれる無料法律相談に行きましょう！

トピ内ID：3b0fda16665397a3

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マンションを売却するしかなさそう

🙂

はなこ

2022年10月03日 16:32

マンション売却しか思い至らないです。売却した翌年の税金や保険料は、おそらく高くなるので注意です。リバースモーゲージはマンションは対象外だったかと。築浅なら可能かもしれませんけど。リースバックの方が可能性はありますが、いったん残債を整理しなければなりません。売却価格は市場より割安です。やはり普通に売却して資産を整理し、公営住宅に入居か特養に申し込むかですかね。生活費の不足分を行政に頼るとか。やるせないですね。

トピ内ID：2a09358dcc229447

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競売にかけてもらった方がいい

🙂

まあ

2022年10月03日 16:32

まず、ローンの支払いをとめます。当然ですが競売にかけられます。その書類が届いたら公営住宅に申し込みます。ローンの残債もまとめて破産申請しましょう。叔父がこのやり方で公営住宅に入り、残った残債もまとめて破産申告しました。ただ、手続きは子供たちが弁護士と相談しながらやってました。子世帯は自分たちの生活で手一杯。親世帯の生活までみられませんよ。

トピ内ID：c6c2f007f15fb6f7

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両親の介護度は？

🙂

たけのこ

2022年10月03日 19:18

特養にとおっしゃる方が散見されますが、入居資格は要介護3～5、申し込み順ではなく介護に手のかかる人からですよ。今まで曲がりなりにも二人で何とか暮らせていたご両親。そう簡単には入れないのではないでしょうか？介護認定は受けていらっしゃいますか？民間の住宅は高齢者の入居はハードルが高く、高齢者専用賃貸住宅はそれなりの家賃がすると思うので、公営住宅が現実的と思います。

トピ内ID：587d8722b26ae6ed

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老後が心配ですよね

🙂

やや

2022年10月04日 12:55

こういう話、よく聞きますよね。私も、そんな貧困老人にならないよう、今の正社員続けられるように、努力して、自分で稼いで貯金や投資して、さっさと住宅ローン返済しようと思ってます。若いうちに稼がないとね、って思います。

トピ内ID：b87285267320ea53

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ひとつの意見として聞いて下さい

🙂

みかん

2022年10月04日 15:19

今のマンションを処分して公営住宅へっていう意見が多く、確かにそうするしかないような状況かなとは思うのですが、認知症が始まっている義母さんにとって引越しって結構大変かなと思います。私の母も父の死後、認知症になり物忘れ外来などに行き始めたころ、何度も泊まったことのある私の家に泊まりに来たことがありましたが、何度か家に帰らなくちゃ！って出ていこうとしたり、朝方ドアの開く音で目が覚めたら母がやはり帰らなくちゃって玄関から出ようとしていました。結局、その後一人暮らしの母の家では火事でもおこしたら大変という事でグループホームに入り、今はケアできる病院で暮らしています。環境が変わると普通の人でも慣れるのに少し時間がかかるので、認知能力が落ちている人だとさらに家や間取りが変わるってストレスを感じるのかなとも思います。要介護や支援の度合いが低いと難しいかもしれませんが、時間がかかってでも施設への入居も考えておいた方がいいと思います。ちなみにグループホームや病院は母の場合は月２０万くらいかかっています。早く入れる空きのあるところはそれなりに高いです。

トピ内ID：675ea22f8dd44a59

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老後は大変

🙂

匿名

2022年10月04日 15:57

お金がなくても、そこそこあっても大変。収入が少なくても、そこそこ多くても大変。超富裕層、富裕層以外は大変な世の中になりました。国は、収入が多い高齢者により多く負担させる方向にこれからもシフトしていくでしょう。 60代、70代は大変。 80代、90代は年金が多かったです。親のことをどうするか、悩ましい問題ですね。一つ一つ解決していかないといけません。どれが一番結果的にいいのかと。お義父様は、そこそこ年金収入があるということは、介護保険は２割負担ですか？３割負担ですか？そこそこ年金収入があれば、1割負担じゃないですからね。老後は「もう、やめてよ！」って言いたくなることばかりです。ご主人と、緻密に計算することです。 1,マンションを売って負債が数百万円残っても、公営住宅にご両親が入る方がいいのか？ 2,年金からマンションのローンを払いつつ、賃貸に出して公営住宅に入る方がいいのか？ 3,マンションを売って残りの負債を年金から払ってもらって、要介護度の高い方の親を施設に入ってもらって、要介護度の軽い親を自宅に引き取る。介護保険を使って介護のサービスを受ける。 4,家計の持ち出しが多い場合は、ご主人に副業をしてもらって親の介護費用を稼いでもらう。私なら、3を選択かな？マンションを売ってしまったら、管理費や修繕積立費は払わなくていいでしょう？認知症の義母にグループホームに入ってもらって、オムツの義父を自宅に引き取る。オムツの義父も遠からず施設に入居せざるを得ないでしょう。プラス４で、ご主人に副業してもらう。あなたも、色々頑張るしかない。お金はどこからも降ってこないですからね。お義父さんもお義母さんも老後の計画がズサンでしたね。今更、怒ってもその状態なら話にならないでしょう。頑張りましょう。それでも、日本の介護制度はいいです。恩恵が多いです。

トピ内ID：3df141054d68f9ae

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トピ主です

🙂

ろろトピ主

2022年10月04日 15:57

皆さん、親身に教えてくださってありがとうございます。リバースモーゲージやリースバックなどは恥ずかしながら存じ上げませんでした。正直、住まいを替えるのは、義両親の負担にもなりますし、認知症の進行も早めてしまいそうで、そのこともとても心配していました。今の住まいに住み続けられる方法があるのですね。ただいろいろ条件もあるようですので、適用可能か改めて調べてみようと思います。また公営住宅というのも頭にありませんでした。こちらも調べてみます。無料の弁護士に〜と仰っていただいたのですが、実は市の弁護士相談にも一度行きましたが、それは困りましたねーと話を聞いてくれただけで、特に何かの案を出してはいただけませんでした。いなかの無料相談なんてこんなものなのか…とがっかりしてしまいました。たまたまそういう方に当たってしまっただけですかね…。いつも福祉や医療の方に相談していたのですが、銀行に相談するのは考えてもみませんでした。相談先が違うと言われて目からウロコです。銀行に相談したら、リバースモーゲージやリースバックなどのことももう少し詳しくわかるのでしょうか。こちらも夫とまた相談してみようと思います。ちなみに義両親ですが、ともに要介護1です。ですので、今すぐに特養は難しいと思いますが、いつかの時のために、こちらもある程度は調べておいた方がいいですね。いろいろ教えていただいてありがとうございます！引き続き何か案があれば教えていただけたらと思います。

トピ内ID：62ad4038a7a63822

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まあさんのご意見に賛成

🙂

別府のかぼす

2022年10月04日 20:11

公営住宅に入るためには、持ち家があれば入れませんので、近々その家が売れるという書類が必要です。なので、まあさんのご意見が一番納得行きました。ローンが残っても破産が認められれば払う必要も無いですし。義父の年金そこそこあるってのはおいくらぐらいなんでしょう。今までさんざん援助してきていたって事ですが、食料などの支援を止めて、お金を義父口座に毎月振り込めば義父母を扶養に入れて税金の控除が出来るかもしれません。微々たるものですが。なので、食料などの現物の援助ではなく、お金で毎月援助して扶養に入れるという手もあるのでは？ただ、月５万以上、義父母の月収の半分以上というくくりがあります。

トピ内ID：e78854cf90f20c36

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家計相談

🙂

どん太

2022年10月05日 10:02

生活困窮者自立支援制度が数年前に出来ました。ある程度の年金があるとのことですが、家計相談をお願い出来るかもしれません。ローンを組み直すなど色々な手立てを教えてくれると思います。是非ご相談を。

トピ内ID：0212874f484d2e61

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トピ主です2

🙂

ろろトピ主

2022年10月05日 21:11

扶養にいれたらどうかとのことですが、一旦扶養に入れてしまうと、「養って当然」な状況になってしまうため、扶養に入れることは考えていません。また、いつか生活保護など利用するかもしれないですし、あくまでも別世帯という枠組みで援助できたらと思っています。生活困窮者自立支援制度というのは初めて聞きました。調べてみようと思います。みなさん本当にありがとうございます。

トピ内ID：62ad4038a7a63822

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シンプルに破産した方がよいのでは

🙂

JT151

2022年10月05日 21:29

弁護士ではありませんが，そちらの方面で働いていました。リバースモーゲージやリースバックという意見もありますが，住宅ローンを組んだときに抵当権第一順位が設定されているはずなので，第二順位以降では利用できないのではないかと思います。銀行に相談というのは，住宅ローンを借りている銀行に，ですよね。銀行としては，破産されて回収できなくなることを嫌いますので，住宅ローンの返済方法の見直し（月々の支払額の変更，返済期間の変更）に応じてくれるかもしれませんが，ご両親が高齢なので，それもあまり意味がないかと。むしろ，トピ主様を保証人に，なんて話になるリスクがあります。弁護士が「それは困りましたねー」というのは，自己破産にしても債務整理にしても，債務者本人（この場合，住宅ローンの借主であるお父様かお母様）からの依頼でないと弁護士は動けないので，そのような回答になったのかもしれません。相談は自治体よりも，各地の弁護士会が運営している相談センターをおすすめします。仮に自己破産となった場合は，マンションや車は手放すことになりますが，年金はこれまでどおり受給できます。ですので，（１）ご両親にマンションを手放して自己破産する決断をしてもらって，（２）次の住まいを見つける，という方向がベストだと思います。すみません，（１）と（２）を具体的にどのようにするかは，専門外なのでわかりません。ローンが払えないとか自己破産とか，身内の問題だと重いですよね。ただ慌てふためいていては判断を誤りますので，まずは冷静に落ち着いて（私は他人なので，簡単に破産を勧めることができます）。

トピ内ID：c41565196599703a

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弁護士案件です

🙂

司法書士です

2022年10月06日 15:11

売却を勧めているレスもありますが、義父母とも、認知能力が衰えている状態ですので売却自体が成年後見人をつけないと難しいかと思います。また、ローン残があり、売却代金で完済できないのであれば抵当権を抹消できないので、銀行に交渉して全額返済できないが一定の条件のもとに抹消してもらうという「任意売却」の手続きになります。両方が絡んでいて、さらに自己破産の可能性もあるため素人では手に負えませんよ。すぐ「法テラス」に行ってまず無料相談を受けてください。義父母の年収によっては法律扶助を受けることが必要かもしれません。

トピ内ID：9b7c92c63e41b49d

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