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３人目が欲しいけど、毎月赤字。

レス30
（トピ主 0 ）
😣
悩みすぎるタイプ
子供
３人目が欲しいけど、いつも家計が赤字です。諦めるべきなのだろうけど、子供が可愛すぎて、あと1人欲しいなぁ…と思ってしまいます。

【家庭環境と貯蓄】
私（妻36歳）パート月8万
旦那（35歳）公務員手取り30万年収690万
６歳と３歳の娘
九州に住んでいます。

・家は残り30年ローン（月65,000円、ボーナスからは14万）
・車ローンなし
・児童手当は全額貯金
・生命保険会社の個人年金（旦那が24歳くらいから月2万掛けてる）
・職場の年金（前は月一万くらいだったけど、今月2000円くらい）
・積立ニーサを旦那と私の名義で、毎月33000円を去年から掛けてる。
・生命保険　旦那1万、私7500円
・習い事子供2人で3万

手取り30万が、毎月のクレジット払いでほとんど消えてしまいます。
スーパーや日用品、光熱費、生命保険、などなど。。

私は保育園で働いており、病児保育が併設されているので、子供が風邪でも預けて働くことができます。
がしかし、保育園で社員になることは若者ですら狭き門のようで、しかもボーナスも雀の涙とのこと。

家計にお金が増える可能性は、旦那が昇進しても少しずつ、私も稼げて月10万なので、気持ち増えたとしてもこれから子供にお金がかかるし、今と平行線かなと自覚しています。

でも、もう少しどこかを努力したら３人目が望めるのではないかと諦められないのです。

無理だと思う、ここを改善したら希望がある、など意見が欲しいです。

トピ内ID：220a550c3553cf68

#３０代
#お金
#子ども
#子育て
#家計
#赤ちゃん

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無責任

🙂
ゆかたん
もっとちゃんと悩んでください。 悩むというよりも、現実を直視して考えてください。 家計がかなり危機的です。 3人目どころか、2人分の教育費と老後の貯蓄はどうなっていますか。 トピ主もご主人も若くないので、切実ですよ。 高齢出産は母子ともにリスクが高いですが、トピ主家はそれ以前の問題。 あなたが正職就労していないのが、一番の問題です。 2人の子どもがいるのに、パート就労している場合ではありませんよ。 プラスもう1人、現時点では論外です。

トピ内ID：73de8f1dac3027ae

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破産寸前じゃないの？

😱
肝っ玉母ちゃん
ちょっとやばいのでは？ 毎月クレジットで30万消えるってどういうこと？ それ、破産寸前では？ 悠長に三人目なんてよく言えますね。 今すぐファイナンシャルプランナーに相談すべきですよ。 すごいなぁ、能天気すぎ！

トピ内ID：b0a17d1f470082c2

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無理。

🙂
まり
もしやとは思いますが、健常児しか想定してないのでは？ 双子、重い障害を持った子、難病を抱えた子も当然想定済みですよね？ そうなるともっとお金が掛かりますし、上の娘さん達にも何かしらの我慢を強いる事になると思います。 ただでさえ金銭面で不安があるのに、よく考えられますね。 あと、配偶者どちらかが何らかの事情で稼げなくなった場合ひとり親で育てる覚悟も必要です。 実家には頼らないで下さいね。 まだお子さん達が幼いから子どもが欲しいだけだと思いますよ。 今後もっともっとお金が掛かります。 ま、よーく考えましょう。

トピ内ID：065d3b33eb4f27de

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わからない

041
ささみ
今の家計状況でもう1人欲しいって、子供が苦労してでも可愛いから欲しいのですか？ 子供の頃家が貧乏でずっとコンプレックスで、色んな事ができなかったと大人になってからもコンプレックス呪縛から解放されない人知ってます。話の節々に勝手に金金に繋げます。 子供に苦労かけない為に諦めるじゃなくて、可愛いから欲しい。。1人目ならまだしも……赤字で欲しいとは、悩めるタイプなわりに軽いですね。

トピ内ID：66fdd4b2d2097a40

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いらない

🙂
中間管理職
えーと簡単です。 保険と積み立てに金を使いすぎだからです。 合計で8万ぐらい消えてくわけですから当然家計を圧迫しますね。 将来の積み立ては良いですがすこし過剰に感じます。

トピ内ID：052c06cd7f8df656

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赤字ではないのでは？

🙂
ちよこ
貯蓄しているのに赤字…というのがよく分かりませんが…。 支出を削るとしたら、お子さんの習い事も高いと思います。6歳と3歳なら、我が家だと月1万です。と積立NISAも余裕がないと思うなら、月3万超はしなくても。貯蓄しすぎで、生活費に余裕がなく感じているのだと思います。 とりあえず、支出（消費）と貯蓄を分けてみてください。

トピ内ID：a867d3790dc5ae1a

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この先

🙂
アイルー
子供２人でも厳しいんじゃないでしょうか？ お子さんがまだ小さく、お金がかからない時期なのに毎月赤字って…。 家のローンもまだ３０年もあるのに、その状況で３人目を望めますか？ 今赤字なら、この先子供２人でも破綻するかもしれませんよ？ まず幼児の習い事よりも、これからの学費を貯めた方がいいのでは？ もし田舎なら大学は学費以外に仕送りも必要になりますよね。 貯金が沢山あるとか、親が裕福で援助してもらえるとか 何かあるなら話が変わってきますが無謀だと思います。 年齢も若く無いですし。 今いるお子さん達を、 不自由なく育てられるのかを考えるのが先では無いでしょうか？

トピ内ID：19f5437f016f5ba9

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え…

😨
aa
お子さんまだ6歳と3歳なのに、習い事2人で3万って…その手取りで普通そんなに習い事代かけないですよ。 しかも、手取り30万がほとんどクレジットで消えるのに、もう1人って、よっぽど現実が見えてないのでは？ その手取りだと、子供はせいぜい1人か2人がギリギリですよ。というか、トピ主さんパートじゃなくフルタイムで働かないと足りないくらいですよ。 うちは地方暮らしで子供は中学生1人ですが、小学校高学年辺りからかなりお金かかるようになりますよ。 特に中学生だとクラスの子は皆スマホ持ち、部活の連絡もラインでするし、1人1台タブレットも必須。 毎月の集金代も高くなるし、食費も当然増える。 今はまだお子さんたち小さいからわからないかもですが、この先どんどんお金かかるようになるし、可愛いだけじゃ育てられないと思います。 毎月赤字なのに、もう1人…とか、正直呑気すぎだと思います。

トピ内ID：81f383d6c16ee81e

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私も保険と積立減らすのがいいと思う。

🙂
きょん
積立NISAはMAXじゃなくても可。月々５千円ずつでもOK. 少額でも継続するのが大事なので。 生命保険は掛け捨てので十分。 習い事は子供一人に対して一つに絞る。 スマホの通信費は大手キャリアなら格安に変更する。 これでかなり余裕が出てきませんか？

トピ内ID：02e823c8bbc837f8

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お金の計算ができる人に、、、

🙂
lemon tea
今、、すでに赤字、、、、 子供が生まれたら、、トピ主は、働けなくなりますよね？？ もっと、、赤字になります。 せめて、、今の段階で赤字をなくしましょう。 また保険、、、必要以上に掛けてないか確認しましょう！ まだ、、若いから、、必要最低限に、、病気、がん程度に、、 生命保険は、旦那だけで十分かもしれません。保険料は、、ほどほどに、、、 習いことは、、別にしなくてもいいこと、、赤字ならやめましょう！ そのほかに何にお金を使っているのでしょうか？？食費？、洋服、美容代？？ 赤字なら積立ニーサもやめましょう！もしくはもっと少なく、、、 赤字になるほど、、低い給料じゃないはず、、もうちょっと家計の管理して、 ちなみに月々いくら赤字なの？？ちゃんと把握してますか？ 家計簿つけてますか？もっときちんとつけて、、 月に洋服、、食費は、、いくらまで使えるか、、ちゃんと決めて使いましょう！ また、、上記の情報だけのでは全く足りてないよ、、 電話代、Wi-Fi代、ガソリン代、、この辺は大体決まってますよ！ 電話代などが月によってすごく高く使ってないか確認して、、今安いプラン沢山出てます。 ちなみに、、、赤字の補填は何でしてるの？？もうちょっとしっかりしましょう！ 下手すぎる、、、多分、、無駄に必要のないもの買ってると思いますよ！

トピ内ID：64bd95f38d0d2c5e

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生命保険と貯蓄しすぎ

🙂
匿名
他の方も言ってますが、生命保険と貯蓄のしすぎですね。 将来不安なのは分かりますが、それで今が辛くなってしまってはどうしようもないのではないでしょうか？ 九州にお住まいなら、おそらく子どもさんは公立中学、公立高校、国立大学という選択肢がありますよね。 関東の方だと私立が優秀ですが、九州なら公立で十分優秀な学校がたくさんあります。 なのでそこまで頑張ってお金を貯めなくて良いと思います。 どうしても足りなければ子どもさんは奨学金という手もあるし、おうちもそんなに未分不相応な金額には感じません。 金額的には生命保険は積立でしょうか？ 掛け捨てなら積立に変えて、ニーサはやめるとか、見直しが必要だと思います。 収入的には今のままでも全然３人目、頑張れると思いますよ

トピ内ID：669ff9d6b1938bcf

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そういう人のためのFPです

🙂
みっこ
ファイナンシャルプランナーに相談しましょう。 各預金口座通帳、源泉徴収票、保険証券を用意。 将来の子供たちの進学についてトピ主夫婦の要望、トピ主夫婦の老後の希望など、まとめて相談できますよ。 現在の収入、預金から子供がもう1人もてるのかどうかもね。 ちなみに保険って、生命保険しか書いてないけど、医療保険は入ってますよね？まぁそういった保険の穴も見抜いてくれます。 何事もプロに相談するのが1番です。

トピ内ID：92daa9cc372d711a

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大丈夫だと思うけど

🙂
おじさん
そもそもですが、子供がいるうちは、家計は赤字にならなければ御の字です。 トピを見る限り、保険や投資が多いので、そのあたりを整理すれば問題ないでしょう。 地方住みでローンも安いほうですし、仕事環境も良好のようですし。 子供さんが小さいのに習い事３万円ってなんだ？とは思いますが、そのへんも含めて家計を整理したうえで、前向きに検討したらいいと思います

トピ内ID：7b2aa2ea7c089235

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お人形で我慢！

🙂
なすのゆ
可愛いから欲しい。 子供がおもちゃを欲しがる感じかな？ だったらお人形で充分です。 このままだと老後資金もままならなくなりますよ。

トピ内ID：bb496e32e0a99fa1

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赤字に見えない

041
おばちゃん
収入に見合った保険の見直し、積立NISAの見直し、習い事の見直し(赤字にしてまでやることでは無い)、それでも足りないなら、児童手当は無理して貯蓄にまわさなくても、使えば良いと思います。そのための手当てなんですから。

トピ内ID：11ab89219263df6e

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応援しています

🙂
おさこ
まず、生命保険会社の個人年金ですが、利率はいくらでしょうか。利率が低い（例えば2％を下回るとか）なら、個人年金は解約して良いと思います。また、積立NISAはいつでも換金できるというメリットはありますが、税制上のメリットはiDeCoに劣ります。個人年金として積立を考えているなら、iDeCoをおすすめします。 次に生命保険ですが、トピ主の保険はいりません。解約しましょう。 そして、3人目を考えるなら、今の家計では習い事は諦めたほうが良いでしょう。また、3人目が乳離した時点で、トピ主も扶養内ではなくフルで働く必要があります。 今の日本にとって3人子供を育ててくれる夫婦は貴重です。応援しています。

トピ内ID：2daba4360852ce34

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赤字ではないよね？

🤔
くろ
月々いくら赤字なのですか？ ご主人の年収と手取りから見て、ボーナスは額面で２００万円ほどあるのだと思うのですが… 住宅ローンのボーナス払いを引いても100万円強は残りますね？ そこから月々の赤字を補填していらっしゃるのでしょうか？ トピ主のパート収入で補填されているのでしょうか？ 出来ることは、他の方と重複しますが、 積立NISAの金額が、世帯収入から見て高いので、他の方も仰っているように金額を減らしましょう。 あとお子さんの習い事も減らす。 加えて保険の見直し。 NISAと個人年金、保険だけで１０万円を超えていますので、正直その世帯年収でやり過ぎだと思います。

トピ内ID：4eb65803601b6e3d

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生命保険・積み立ての見直しを

🙂
保険かけすぎ
保険と積み立てだけで、 11万円弱かかってます… 38万-11万で27万で暮らしてることになるわけで… ・家は残り30年ローン（月65,000円、ボーナスからは14万） ・生命保険会社の個人年金（旦那が24歳くらいから月2万掛けてる） ・職場の年金（前は月一万くらいだったけど、今月2000円くらい） ・生命保険　旦那1万、私7500円 ・積立ニーサを旦那と私の名義で、毎月33000円を去年から掛けてる。 まず、生命保険は見直してよろしいかと。 なぜなら住宅ローンは生命保険兼ねてます。 名義人が無くなればチャラ。 妻のは現状必要でしょうか？ 生命保険がなくとも遺族年金などもあるわけで、 もしものお金をかけすぎです。 3人目はまずは赤字解消してから、というか厳しいでしょうね・・・

トピ内ID：61949cc6b3354a0c

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赤字とは言わない

🙂
匿名ママ
児童手当（25,000円？）を貯金 個人年金（20,000円）これも貯蓄の一部 職場の積立年金（2,000円）貯蓄の一部 積立ニーサ（33,000円）比較的安全な信託投資 生命保険は掛け捨てか満期返金があるのか不明。 つまり8万円+αが蓄財に回せているってこと。 それで手元にお金がなくなったから赤字？ そんなアホな（笑） いっちゃえ3人目！ 只今絶賛国家存亡の危機。 少子化下における子は宝。 なーに、今の子供達が大学に行く頃は無償化かそれに近い状態になってるよ。 いろんなものが子育ての無償化に向かう。 それに児童手当は子育てのためのお金なんだから3人目からは使えばよろし。 無償化のお金は誰が稼ぐ？ じじばばですよ。 これからは人手不足が深刻化する。 60や65で引退なんて許されない。 70とか75まで働くのが常識化されるでしょう。 つまり、トピ主さん達は37才で3人目を産み、59才で子供を大学から出す。 そしてそれから10年以上かけて老後資金を貯蓄して75才で引退。 老後を少しだけ楽しむ時間はあってもさほど長くはなく、間もなく寿命を迎えるので何の心配もいらないのです。 と、旦那と話していてじゃあ3人目と思ったら、旦那の息子さんが言う事をきかなくなっていた（泣） あんなに乱暴者だったのが、すっかりソフトになっちゃって・・・笑えないわ！

トピ内ID：3d1586860f1c41c9

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多分、今の家計は｢赤字｣ではない

041
先ずは家計簿
トピ主は家計簿を付けてないでしょう？普段の支払いを全てクレジットカードでしていて(水道・光熱費含む)、その毎月の支払いで夫の手取り分の30万円がなくなってしまう、と言う事でしょう。 カードの明細を見れば支払った額は分かるから、家計簿を付ける必要は無い、と思ってませんか？ 其は、家計に余裕が有って、節約とかに悩む必要の無い人のやることです。 悪いことは言わないから、ここ2、3ヶ月分だけでいいですから家計簿を付けて見てください。アプリを使えば簡単です。 そうすれば、少なくとも今現在の家計は赤字ではないことが分かる筈です。 只、トピ文だけでも、子供の習い事代が多いとか、個人年金、生命保険の見直しが必要ではないか等は指摘できますが。

トピ内ID：8d6d999499d7057a

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クレカじゃなくて

🙂
味噌
デビットカードに変えてみて！ その場で口座引き落としだから日々の買い物だけで恐ろしいくらいどんどんお金が無くなっていく、これこそが正しい出費の感覚なんですが、クレカだとここが麻痺するんですよね。 それを家計簿アプリで連携して日々何にお金を使ってるか把握してみてください。貯蓄体質になりますよー。

トピ内ID：bfda6515a2aeaad8

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公務員です

🙂
ファイト
この不況の中、もうずっと給与カットが続いています。月額にして何％という数字ですが、やはり大きな額です。 これからもカットは続いていくでしょうから、公務員であっても家計にはシビアになっていかないといけません。 トピ主様の家計を年間で書き出します。 積立が共有名義なのか、それぞれで積立されているのかわからなかったので、とりあえず月33,000円としています。 年間支出(わかる分だけ) 住宅　920,000円 年金　264,000円 保険　210,000円 教育　360,000円 積立　396,000円(月33,000円の場合) 書かれている分だけだと、年間215万円が出ていくことになります。計算が間違っていたら申し訳ありません。 ここから次の二つの支出を足してください。 1.テレビ、インターネット回線、携帯電話の料金 2.家と車の固定資産税 年間の手取りから、ここまでの支出を引くといくらか残りますよね。 その残りで、食事、衣類、本や雑貨の購入、旅行、帰省、保育料など必要な支出を引いてください。 このとき余りがほとんどない家計は、家電の買い替えや病気などに対応できない「危険家計」です。 当たり前ですが、収入から支出を引いた残りが多いほど、貯蓄につながります。 1.積立NISAの額を減らす　2.旅行や衣類・雑貨購入を減らす　3.保険の支払額を減らす　などは、すぐに実行できる家計改善です。 頑張ってください。応援しています。

トピ内ID：080acd358a9bac3a

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家計相談しましょ。

🙂
成田
多分、生活費が高いと思います。 ちゃんと家計簿つけてますか？ 食費、通信費、光熱費など、削れるところがありそうです。 トピ主が稼げて月10万円なら希望は消えそうです。 転職でもダブルワークでもして月20万円まで収入を上げれば、3人目も望めるのでは？ 産んですぐにフルで働きまくればいいんです。 トピ主夫は副業できないので、仕事後は家事育児してもらいましょう。 可愛いからって産むだけ産んでお金はよろしくねーってのは無責任です。 トピ主が望むんだから、増える一人分はトピ主が全部稼ぎ出す！くらいの覚悟を決めましょう。 私見では子供はふたりでいいと思いますよ。 ３人は揉め事の元だし、親の余裕がないと子供へのしわ寄せが大きいからです。

トピ内ID：5d1e38bf82f26d65

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成長に合わせてあげられる？

🙂
さくらなみき
今の小さい子供は可愛いかもしれませんが、中学高校大学、二人育てきるので精一杯過ぎやしませんか？ 今の生活の質を落として保険もやめて積み立てもやめての生活なら30万円で5人暮らしも中学手前くらいまでは大丈夫かもしれませんね。 中学高校大学は金銭的な事情で好きなところには入れないかもしれません。 中学から習い事や部活などお小遣いも増えることでしょう。 かなりの出費になると思いますが、大丈夫そうですか？ 思いで作りの旅行なども一切なしかな？ それくらいすれば産めるかも。 まぁ今までと同じように不安のない子供が産まれるかどうか、出産育児でしばらく居なくなるパートを今後も雇い続けて貰えるかどうか。 色々と課題はありすぎると思います。 遺産があるから大丈夫って人も居るでしょうが、追加レスでそのようなあと出しがない限りは難しそうかなと思います。

トピ内ID：ce53fbaafe4ab3f3

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一度、きちんとした家計簿をつけてみてください。

🙂
プログラム
今、家のローン以外は借金はありませんよね。 家計の分類で、貯蓄などが多いため赤字ではありません。 きちんと貯蓄の部分と、消費の部分と分けて一度計算してください。 貯蓄の部分を消費に回せるのであれば問題ありません。 問題は消費の部分の見直しでしょう。生活費としてあまりにも会計が大雑把すぎます。 子供の分にしても、習い事のほかに、保育料、衣服のお金。夫の小遣いすら記載がない。 はっきり言ってザルです。 一度、市販の家計簿を購入し（ネットでもたくさんあります）１ヶ月で良いですからきちんと把握してください。

トピ内ID：3f7699c410ad18b6

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気持ちわかります、、

🤔
みい
質問者さんの気持ち。凄くわかります。お金苦しい。でも子供好きだから欲しい。それは純粋な気もち思ってると思います。私のところも旦那と私の支払いプラス光熱費家賃食費で赤字です。ボーナスでやっていっています。周りの目は冷たくなりますが、、人生なんとかなります。産みたいなら産む。あとは選んだ道だから責任持って育てる。赤字だろうがなんだろうが節約しまくるしかないでしょう。あとはいらない保険を外すとか。私も携帯代とか見直しました。私自身も考えが甘いと言われがちですが、やっぱり、、子供って可愛いですよね。

トピ内ID：bd38a792c29e9575

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赤字過ぎる……

🙂
はーちゃん
住宅ローンがあと30年ということは旦那さん75歳まで…何歳まで働くのですか？現実的に考えて、ローンは65歳までです。10年以上は繰り上げ返済しないと年金生活からローン返済なんて無理です。 個人年金、職場の年金、積立NISA、生命保険をかけていらっしゃるのはいいことですが、かけすぎて家計が逼迫しているのなら解約や減額を検討してください。 トピ主さんもフルタイムで働いて、家計を見直さないと3人目は愚か、2人を育てるのも大変です。

トピ内ID：9f7589391c299c6f

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無謀

🙂
もも
3人目となるとトピ主が働けない期間ができますよね。 今でもクレカの支払で30万かかるのに、はっきり言って無謀です。 保険やNISAもなんとなくでやってる感じで、家計の固定費、変動費、貯蓄などはきちんと把握してないで質問してますよね。 一事が万事いい加減だなあと思いました。 お金払ってFPさんに相談してください。

トピ内ID：ebdf15b87fa4bbb3

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無理だと思います

🐱
猫派
トピ主さんの書かれている情報で金額が出ていない出費の残りで20万以上ありますよね。 クレジット払いで消えて赤字となると光熱費があったとしても漫然と使いすぎじゃないでしょうか。 保育料(幼稚園?)が書かれていないですが高いのでしょうか。 さらに住宅ローンが30年でご主人の65歳で支払い終了ですが、ボーナス払い14万(年2回だと28万)は退職のちに払う設定になっていないですよね。 固定資産税はどこから支払いでしょう。 子供が小さいうちから赤字(ボーナス補でてん?)なら3人目の妊娠期間は保育園仕事だとお腹が大きいと難しいでしょうし、生まれたらパートならしばらく収入減になるので赤字がさらに増大するのでは。 3人目は子供の習い事をいっさいなくして公立オンリー部活なし塾なし大学は全額奨学金(ご主人の収入から有利子になる?)にしてもキツイと思います。 パート代がなくてもご主人の収入だけで貯蓄できるような家計ならまだ希望はあるかもしれませんが、子供の学費だけでなく老後や家の維持管理(修繕)もあると思うので無理だと思いますよ。

トピ内ID：92c61ecc371bdbdf

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貯蓄しすぎ

🙂
かいば
生命保険は貯蓄型でしょうか？ それだと、月に10万円以上貯蓄してることになりますよ。いくらなんでも多すぎ。 生命保険は、なんの為に入っているのでしょうか？『万が一稼ぎ頭が倒れたとき、家族が路頭に迷わない様に』ですよね？ 仮に旦那さんが亡くなった場合を考えてみてみましょう。 団信保険で住宅ローンがチャラになります。 毎月もらえる遺族年金、奥様のパート代、今までの貯蓄などから、子供たちが巣立つまでいくらか足らないか。 それを補うとすれば、毎月2000円〜3000円位の掛け捨て保険で足りるんじゃないでしょうか。 生命保険は死んだら貰える、負の宝くじです。 貯蓄をされている方なら、ギャンブルや宝くじに大枚を払うのが良くない事をわかってらっしゃいますよね。 それと、個人年金。同じ金額を掛けるなら、確定拠出年金（iDeCo）にしましょう。毎年4万円位の節税になると思います。 （数年前から始まった制度なので、旦那さんが個人年金を加入したとき選択肢は無かったはずです。）

トピ内ID：8ab933bb1dd3bfb7

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