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住宅ローン　繰上げ返済

レス37
（トピ主 2 ）
🙂
ゆい
話題
夫婦とも40歳、子どもは小学5年ひとりっ子です。 8年前に、10年固定0.6の金利2500万の住宅ローンを組みました。 もうすぐ、10年を迎えることになり、その後は自動的に変動に変わります。 上記の返済について、夫と意見が分かれます。 夫→もともと10年で返済予定だったので、予定どおりこのまま返済してしまいたい。（現時点での貯金は返済額をギリギリ上回るかなというところです。）あと2年あるから貯金額がふえ、返済してもそんなにカツカツではないはず。 妻（私）→団信があるので、保険がわりにあと8年借りていたい。私も仕事をしていますが、夫に万が一の時に住宅ローンなしは魅力。子どもが18歳をむかえ進路が決まるまでは現金を残しておきたい。 どちらも間違ってはないと思うのですが…決めきれず。 ご意見頂けるとありがたいです。 よろしくお願い致します。

トピ内ID：ceb6549c33c236ee

#４０代
#お金
#住まい
#家計

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一人っ子で11歳なら団信利用は得策　損益分岐点を数字で示す

🙂
匿名
スッキリ完済したいご主人のお気持ちは十分に共感しますし、 金利が上がるとは言え今まだまだ低金利ですので奥様のご意見にも大賛成です、 ご主人に納得感を感じてもらうために数字・金額で示して交渉したらいかがでしょうか？ A：10年時点で繰り上げ返済し節約して学資を貯めた場合 B：繰り上げ返済せずに今のペースで返済し同時並行して学資を貯めた場合 変動金利が何％まで上がったら、損益分岐点を迎えるのか？も示す。 くれぐれも、 ＞夫に万が一の時に住宅ローンなしは魅力。 は禁句。絶対に。 そして進路が変わることもある 中学受験、高校から私学（県立落ちた場合も含む）、大学から自宅外、私大、院進、と。 全部それぞれ22歳ないしは24歳までのマネープランをパターン別に金額を示しましょう。 県立高校や国立大を第一志望としていても、何があるかわかりませんから、15歳の春や18歳の春にはしっかりと手元資金を用意しておきたいですよね。 夫婦二人で数字で話し合えば、 じゃあ、変動金利が○％まで上がったら繰り上げで完済に切り替えよう、 浪人はもちろんNGだが、自宅外なら奨学金、という条件はやむを得ないな、 などと夫婦の中間地点での合意に至るのではないでしょうか？

トピ内ID：421c3485f78868e3

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計算

🙂
aaa
計算すれば結論が出るのでは どうすれば得かわかるかな

トピ内ID：45db9504b0938fa5

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計算すれば分かると思うけど

🙂
オヤジ
ご主人名義のローンでしょうか。負担を無くしたいのは当然のことですし、完済によって学費が足りなくなったらこれまた本末転倒。では半分返済で折り合いはつけられないんでしょうか。 しかし >団信があるので、夫に万が一の時に住宅ローンなしは魅力 これは酷いね。本音でしょうが自分で文字にしても何とも思わないのでしょうか。 サッサと完済しろってご主人に言いたい。

トピ内ID：349e66d50158f3bb

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7年で返しました

🙂
匿名
団信あるけど， 絶対，旦那は元気でいると 賭け，７年で返済しました。 あれからー。やっぱり 元気です。2人とも 返済終わった日は， 来月から，ローンは0！ って楽しくて仕方なかったです。 返せるなら返した方がいい

トピ内ID：c70feeca1181175f

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現金を持っていたい

🎶
アイボリー
固定年利0.6％の年利なら低金利なので、 なにも繰り上げ返済をする必要もないのでは？ 団信もあるし、 残高が高ければ住宅取得減税だって、戻ってくる額が 大きいのでは？

トピ内ID：ac6374d044ac7010

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さっさと返した者です

🙂
ヨーコ
ローン減税が終了した10年で全額完済しました。 名義人の夫がそれを望んだからです。 ただし夫婦とも健康であり、子どもも健康だったこと。 団信がなくなったので、夫の死亡保障の生命保険を1000万だけ加入しました。 （掛け捨て） 保険料だけを比べれば多少割高かもしれませんが、 やはり「負債がない」ことを夫が望んだため、このようにしました。 旦那さん名義でローンを借りているなら、旦那さんの意思を尊重すべきだと思いますよ。

トピ内ID：245e4b69687ee09e

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資料も作って説得しましたか？まさかしてないとか？

🙂
なみなみ
夫名義のローンだったら、最終的には夫の判断が優先したほうが良くないですか。 でも自分の主張に賛同して欲しいなら、主がセールスマンのつもりで、夫の理想シナリオが崩れた場合のデメリット、そうなった時にどのように立て直し可能なのか、そこまで対応する覚悟があるのかを問うために、きちんと前提条件や計算式も乗せた、わかりやすい説得資料を作るべきではないですか？ これが仕事だったら「…のほうが良くない？」って口頭で説得なんてありえませんよ。 複数のケースについて、相手がリアルに想像できるような資料を作って、説得するぐらいは当たり前。 なにしろ変数が大きいから、ふんわりした会話で片付けようとすれば漏れが出ます。

トピ内ID：1c89b839e195ee31

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何か怖い

🙂
鼎
本音だとは思いますけど旦那さんには何かあったらのことは言っていないですよね？これかなり失礼ですよ。と言うか思考が怖いです。ローンなんて余裕あるならさっさと返してしまった方が気持ちがスッキリしますよ。

トピ内ID：0759b3d95d247ee5

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繰上げを予定していたなら

🙂
はな
10年の住宅控除減税終了で繰上げで完済しました。 子供の教育費が増してくる時期なので、ローン支払い分を貯金して教育費に回せたのは良かったし、何より心に余裕が生まれます。私は繰上げ返済して良かったです。 義兄はマイホームを建てて2年程で他界してしまい、ローンは無くなりましたが、良かったなんてとても言えない悲しいことです。 生命保険と同じとはいえ、それを狙っているかの表現は避けた方がいいですね。 そもそも繰上げ返済を予定していたのに、やっぱり貴方(夫)が死んだら〜なんて言われたら、旦那様は悲しくなりますよ。

トピ内ID：912983cc8eec7b98

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さっさと返すに一票

🙂
ぷち大家
住宅ローンが終わることで、フリーキャッシュフローが大幅に増えます。 固定費が下がった分を投資に回す事をお勧めします。 新NISAを利用して運用しましょう。 夫婦で3600万円の枠を早めに使い切るようにすれば、後々楽になります。

トピ内ID：9b5f87aa26d4059d

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返済後の貯蓄額による

🙂
貯蓄
私なら、繰り上げ返済後に500万以上残るなら返済するかな。 200万程度しか残らないなら怖い。 手元にある程度は残しておきたい。 金利安いし。

トピ内ID：2f211bdb06dd0b1d

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うちはしない派

🙂
下の上
12年返済しました。あと23年。 夫40代前半です。 あと23年は絶対生きてないから繰り上げしなくていいと夫が言っています。 貯金がローン残高を上回りました。 ローン金利0.9%。 投資は3%以上の利回りです。 こどもは独立しました。

トピ内ID：783fe4e68b044173

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コツコツ返済して

🙂
hokutin
＞夫に万が一の時に住宅ローンなしは魅力 我が家も結局はちょこちょこ返しつつ未だに少しばかりのローンを 残して払ってます。やはり万が一の事を考えたら得かな～と。 でも、40歳なら流石に確率的にも万が一ってあるかな～ さっさと返して、その分、貯蓄に回す方が良いと思うけど。 なんなら半分だけ返しても良いかも。 ただ、後２年後…固定で0.6％はないかもね。

トピ内ID：79bfed207716c844

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私の場合

🙂
サキ
我が家の場合ですが繰り上げ返済して11年で完済しました。性格的に借金が嫌い、低金利でも支払利息が無駄、資産形成に専念したい、等色々あります。 しかしご主人に万が一の時の住宅ローンなしは魅力って…。私は主人を愛してるから考えた事もない。お金に代えられない。しかもたかが2500万程度のローンで。そのくらいさっさと返せば良いのに。

トピ内ID：bd16261ada13d455

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繰り上げ返済後、何年分の生活費が残るのか？

🐶
キキ
お子さん小５でしょ？ 　それで、「現時点での貯金は返済額をギリギリ上回るかなというところ」ですよね？ 　お子さんの学資保険は？ 　基本、最悪のパターンを想定した方がいいです（最悪とは、ご主人の死亡ではありません）。 　もし、ご主人の年収が現在の６割にダウンした、病気等で失業した、失業保険しか収入が無い（期間が終われば打ち切り）となったら、貯金を切り崩して、家族３人で何年暮らせるかです。 　世の中、会社が傾いた、病気になった（団信の対象外）、ウツになって休職、災害があった、親の介護が発生した‥、いくらでもある問題ですよ。 　繰り上げ後に、貯金が順調に増えない場合、どうなるかを考えて下さい。 　ローンが無くたって、固定資産税に定期的なメンテナンス、何か不具合が発生すれば修理や交換でお金が掛かります。 　もちろん、住宅ローンの返済は、基本待ったなしです（相談でちょっとの期間減額とかできるかもしれないが）。　　　 　返済が滞ると、マイホーム売却です。最悪、競売になります。 　家族３人、現金が無い状態でマイホームを失ったら、路頭に迷いませんか？ 　その時に、繰り上げなんてするんじゃなかった。現金は持っておけば良かったと後悔しても、遅いですよ。 　何かあった時、現金が手元にあるのと無いのとじゃ、大違いです。 　それとも、実は実家が裕福など、何かあってもお金は何とかなる計算ですか？ 　だったら、繰り上げちゃってもどうでもいいですけどね。 　家族３人が、最低でも３年は何とか暮らせるだけの現金は残した方がいいと思います。

トピ内ID：eeb944655e0dc6b5

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トピ主に一票

🙂
30年ローン
何があるかわからないから現金は持ってたほうがいい。団信があるし金利も低いし、さっさと返済も魅力だけど、しっかり30年かけて払っています。 さっさと返すレスが多くてびっくりしました。

トピ内ID：9666a9e3cdf8d32d

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固定期間終了後の変動金利を確認すべき

🙂
なお
私も住宅ローンを10年固定で借りています。 固定期間終了後の変動金利は結構高いのではないですか。 トピ主さん、店頭金利と優遇金利を確認してます？ 私の場合だと今で2%超えます。 固定期間終了後も借り続けるのなら借り換えを検討した方がいいです。 が、手間もお金もかかりますし、ご主人が望むなら完済になりそうな気がしますね。 あと、配偶者の万一の場合を想定することを非難している方がいますが、その方々は生命保険には一切加入されていないのでしょうか？ 住宅ローン金利コスト（団信）と生命保険料を比較するのは当然のことです。 ローン金利の方が割安な場合が多いですから。

トピ内ID：f983e1715b4dc591

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万が一

🙂
白ポメ
万が一とは、どういう場合？ 夫が死んだ場合、 病気で働けなくなった場合、 リストラになった場合、 災害リスク 団信やその他の保険などでどこまでカバーできるか？ 完済後の貯蓄額？貯蓄ペースはどれくらいか？ 万が一は、あなたにもあるかも知れない。 あなたが専業主婦やパート程度なら、あなたが亡くなった場合の 影響は少ないかも知れませんが、共働きなら、 ２人の給料を基準にローン予算を考えてたら？ ローンなくなったら、その分、毎月、貯蓄を増やすことできるし、 子供の塾や習い事、今、毎月、かかる教育費にまわすお金ができる。 夫婦２人末永く生きたいと思った時、 ローン完済できる余力があるなら、一般庶民は、ローンがない方が 気楽で無難に思います。

トピ内ID：436260dfa7a6b979

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日銀は金融機関より政策

🙂
こもと
経済評論家・高橋洋一先生の話では、日銀は金融機関寄りとの事ですょ。 ３月か４月には金利を上げるのではと言われています。 少しずつ住宅金利も上がって来ています。 経済ニュースにアンテナを張り巡らせて下さいませ。 アドバイスになってなくてごめんなさい。

トピ内ID：4e85abc7c9c10647

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繰り上げ返済しない

🙂
うし
変動金利が何%かわかりませんが、繰り上げ返済をする資金を、年利3%とかで運用した方が合理的なのですが。

トピ内ID：a9e879177492aaf1

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よく読んであげて

🙂
外野席の左端
＞固定年利0.6％の年利なら低金利なので、 ＞なにも繰り上げ返済をする必要もないのでは？ と発言の方。 ＞もうすぐ、10年を迎えることになり、その後は自動的に変動に変わります。 もうすぐ変動に切り替わるから相談しているのですよ。 私は繰上返済に1票。 変動金利に突入するなら1月の日銀総裁の発言をちゃんと聞いてなきゃね。 まあまあ大きく報道されています。 1月こそマイナス金利の解除は見送られたけど「消費者物価の基調的上昇率が2％の目標に向けて徐々に高まっている確度は、引き続き少しずつ高まっている」と発言しています。 つまりぼちぼち金利解除の目安に達するかもね～と言っています。 評論家や専門誌のアナリストの意見も「マイナス金利政策の解除」を予測しています。 専門家は金利は上がると予想しているのです。 つーか、すでにメガバンクを中心に住宅ローンの固定金利を上げて変動金利を据え置いていますから、借り手を変動金利に誘導しているように見えます。 そこでマイナス金利政策が解除されれば、変動金利は大幅に上がることになります。 金利が上がれば銀行は儲かりますよね？ 銀行もいずれ金利は上げられると予測しているのでしょう。 金利が上がれば団信の経済的メリットなんて簡単に吹き飛びます。 普通の生命保険料との掛け金差が金利で消えてしまう。 あのね。 団信を含めて保険なんてものは「負けに賭ける珍しいギャンブル」なんですよ。 ＞保険がわりにあと8年借りていたい 逆にご主人に8年間何もなければ無駄な金利を払い続け、賭けに負けることになります。 あなたは旦那が死んで団信が発動することに賭けようとしているのです。 ご主人が肥満で血圧も血糖値も高く飲酒も頻繁なら負けに賭けるのも有りでしょう。 しかし掛け金は金利という形で割高なものになってしまう可能性が高いのです。

トピ内ID：cf71dff2bb6d4d1b

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ちょっと間違えた

🐶
キキ
繰り上げしたら、住宅ローンはありませんよね。住宅ローンの返済がどうとか、すみません、ちょっと書き方がおかしくなりました。 　私が言いたいのは、貯金が減ったタイミングで、何かとお金が掛かる事が重なった（入院した、冷蔵庫やエアコン・パソコンが壊れた、スマホを失くした、中学の制服や体操着、部活の道具やユニフォーム、修学旅行の積み立て、固定資産税の支払い、車があれば税金に保険、車検、部品交換、タイヤ購入…）時に、現金は絶対に必要だという事です。 　実家でお金を借りられるならいいですけど、そうでないなら、キャッシング？土地建物を担保に、借入？住宅ローンと違って、金利高いです。 　もし借金が返せなければ、マイホーム売却してお金を工面するようですよね？ 　土地建物が担保になっていれば、取られちゃいます。競売かもしれません。 　もちろん、「我が家は繰り上げ返済して良かったです」という意見も分かりますが、それは、順調だったからです。 　これは、万人に当てはまる事ではありません。予定外の事が起こった時、誰も責任取ってくれませんよ。 　平均すると、年間でどれ位のお金が必要なのか計算して、数年分は持っておかないと。

トピ内ID：9bbcd47d10557760

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奥様派です

🙂
ぽこママ
うちは3千万ローン組んで、残高1千万までは繰り上げ何度かしましたが、それ以降は余裕あっても保険代わりに残しておきましたよ。 ローン返済しながら教育費を貯め、夫が50歳で完済してからは老後資金を貯めています。 どうしても平行線なら、残高の半分位繰り上げして、半分ローンに残したらかがでしょうか。

トピ内ID：97c26dfc40683f8e

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万が一の時に住宅ローンなしは魅力

🙂
デルフィ
私はこの言葉にぞっとしました。 旦那様に言ってみてください。

トピ内ID：1ac8878b83150d13

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それで何%なのですか？

🙂
耳かき
どなたか指摘されていたのですが、変動金利になると優遇金利とかを加味して、一体何%になるのですかね？ それによって話が変わるかと思いますよ。 また、日銀の政策がうんたらかんたらと言われている方いますが、それで変動金利が何%になるとお考えなのですかね？ 1%なのか、5%なのか、8%なのかで全然話が異なるので、「金利が上がる=変動金利を避けるべき」はあまりにも短絡的過ぎると思いますよ。 ちなみに、私ならこんな低金利をわざわざ繰り上げ返済しないで、金利が上昇してからまとめて返済しちゃいますね。

トピ内ID：c6d621cbd41bba0c

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み、み、魅力？？？？

🙂
ひだまりん
夫の万一の時に 住宅ローン無しは魅力だなんて 平然と書いてしまうことに驚きました。 御主人が 早死したら、ローンが無くなる…ってのは 紛れもない事実だけど、それを【魅力】だなんて言い方しちゃうんですね。 早死するかもしれないから、繰り上げ返済に二の足踏んてるんでしょ？ 怖すぎます… ご主人がローンを組んでるなら、ご主人の意思を尊重した方がいいと思います。そもそも繰り上げ返済の予定だったのなら尚更です。 あなたの希望を通したいのなら、この先の貯蓄予定、変動金利を反映した返済シミュレーション、学費などの大きな出費を織り込んだ一覧表（年表みたいに作る）をExcelで作成して、何がいちばん得なのかをご主人にプレゼンしましょう。 案外ご主人が希望する繰り上げ返済でも問題ないことが詳らかになるかもしれないけど ご主人を説得するのに大切なのは長期に渡って損得、資産の枯渇などを明確に数字で示すことだと思います。

トピ内ID：8812869295e4c55d

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団信考慮は普通のこと

🙂
アラフィフ
住宅ローンで団信を考慮するのは当たり前のことです。レスで主人を愛してるとかノボセた回答がありますが、人の生死は誰にもわからないので万が一の事を考慮するのは当たり前です。 私なら手持ち金で証券運用とかしますね、金利より高い利回りなんてリスク取らなくても得られますよ。

トピ内ID：860c9e984b518d67

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ローン終わった日の快感

🙂
エルサ
ご主人のストレスが一気に無くなるのですよ。 考えたことありますか？ その日から、働くことが本当に楽しくなります。 人間、心のどこかにローンの負荷がかかっています。 あなたに万一があっても、私、がんばるからってなぜ言ってあげられないの？ 今後の変動金利は、確実に思った以上に金利が上がります。

トピ内ID：29f3dc61b35ffcce

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妻に万が一のことがあった場合は？

🙂
ぶるぶる
あなたに万が一のことがあった場合に、夫にとってどちらの選択のほうがメリットがあるのですか？ またお二人とも同時に万が一のことがあった場合は、お子様にとってどちらの選択のほうがメリットがあるのですか？ 学費を確保しているのと、住まいを確保しているのととで、どちらのほうが有利なのでしょうか？？

トピ内ID：05d1d834598c8a11

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早く返す

🙂
らいら
利息は払うだけ無駄。 まだ八年も無駄金を払いたい、というのは、金融機関から見たら、ありがたいお客様ではあります。 変動金利で借り続けたいのかな？ 固定金利再選択は、できないプランなのかしら。 ご主人が死ぬこと前提ですが、 死ななかったら、利子を金融機関にサービスするだけの8年ですよ。 夫婦の間で、一度合意したことを覆すと、 後々、大きな不利益になります。 最初の合意を覆してまでのメリットが、 このトピ文だけだと、感じられません。 失礼ですが、ご主人は死亡率が高い職種であったり、 なにか、命を狙われるような恨みを買いやすい立場の方？ そうでないなら、 最初の計画通りにした方が良いです。 夫婦仲を悪くしてまで、ローンを返済し続けるメリットがあるようには見えません。

トピ内ID：6afeedeef419e9aa

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