年金について悩んでいます

レス23

（トピ主 2 ）

😣

トピ主

2024年10月18日 16:29

話題

トピを開いていただきありがとうございます。タイトル通り、年金の受給について悩んでいます。来年から個人年金を受け取る予定なのですが、繰り下げ受給できるとつい先日知りました。そんなに変わらなければこのまま受け取ろうと思ったのですが、額を聞いてびっくり。５年繰り下げで年２０万ほど増えるらしいのです。「う～～～ん」と毎日頭を悩ませていますが結論が出ず。。。そこで質問なのですが、１．予定通り来年から受給　　　６０～７０才まで年額約６０万　　　６５才から公的年金受給が年額約１５０万（こちらは繰り下げる予定なし）２．５年繰り下げる　　　６０～６５才は無収入　　　６５～７５才まで年額約８０万　　　６５才から公的年金受給毎月赤字ではありますが、貯蓄からの補填で賄える予定です（もちろん何があるかわかりませんが）。皆様ならどちらを選びますか？これっぽっちの金額でおたおたするなと仰るかもしれませんが、本当に悩んでいるのです。お金のことなので知人には相談できず、困っています。宜しくお願いします。

トピ内ID：ef2d0573f0b13e85

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無収入ってのが怖くありません？

🙂

ほぼ専業主婦

2024年10月18日 17:08

繰り下げた場合の60歳から65歳までの5年間が無収入、というのが怖くないですか。貯蓄から回すとのことですが、十分にあるのなら大丈夫かもですけど。 5年間節約して頑張るか、年金をもらうか、ほんとに悩むところですね。ただやっぱり… 5年間収入がなし、というのも現役世代(と言っても旦那は再雇用組で、私は扶養内パート)ですが、想像ができないのでやっぱり怖いです。

トピ内ID：6c20bf467e756efd

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個人年金ではありませんが…

60半ば

2024年10月18日 18:45

公的年金は、長生きをすれば「ある年齢を超えた時に貰う総額が逆転する」と聞きました。実際、専門家もそう言っています。これがトピ主さんの「個人年金」に当てはまるかはわかりませんが、そんなに違うことはないと思います。どの年金も似たり寄ったりではないか、と。家系的には「長生きの家系」ですか？　それとも「短命の家系」？それによって違ってくると思います。そうそう、近所の方の例ですが…参考までに。年金の繰り下げ受給を選択したのですが、1回貰っただけで急逝した人がいます。繰り下げしなければ、数年貰っていたのに、です。（トータルで貰い損ねた額は相当になるかと）こういう例があるので、私の周囲では「貰える年齢になったらすぐに手続きをする」という人が多いです。ちなみに、私も即手続き致しました。（長生きの家系なので）

トピ内ID：305312f3501b0c57

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寿命はわからないから困る

🙂

わーまま

2024年10月18日 19:15

寿命が分かっているとか、自分で決められればいいのになんて、年金をもらう前からなやみますよ老後の生活見据えてみな貯蓄に励むけど余るくらいでないと足りなくてだけど、多すぎてもあの世に金は持っていけないものそう考えると年金ってありがたい仕組みですよね 60歳はまだまだ元気なので 60から65歳は、パートないし、退職延長をするまだまだ動けるし、遊びに行きたいし、それが可能だもの健康保険も調べてみたら？お年寄りって、治療費安いんだっけ？もう、絶対仕事は続けたくないとお考えなんだろうなと思いました 5年でなくても1年でも半年でも先を伸ばすに越したことないと思うんですけどね

トピ内ID：df2d5eacad6dc64d

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どちらにお住まいですか？

🙂

匿名

2024年10月18日 19:19

一人暮らしで大都市圏住みならば年金額を２１１万円迄にすると「住民税非課税世帯」となり様々な優遇税制を受けられます逆に超えれば特典が無いどころか納税額が一気に増えますよ、要注意です地方住まいなら１９０万円位で優遇税制を受けられなくなるので、その場合はお好きな様に･･･

トピ内ID：21be1bf66838402f

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繰り下げは余裕がある時にする方法

🙂

とまと

2024年10月19日 10:38

財布にお金があれば貯金を崩さないで良いのと同じで、今自分に使える金があるのなら置いておけば良いのです。例えば定期預金など今は金利が無いも同然なので、どれを使おうが大した違いはありませんが、高金利の預金は満期になるまで残し、金利の低いものや預けてすぐのものから定期預金は崩すものと決まっていました。それと同じ考えで行けば良いのです。トピ主も記述に気づいたように、数年置くだけで今の金利で考えられないような加金があります。置いておかない手はありません。でも手元に金が無いならそれを当てにして生きるしかありません。全ては余裕資金があるないで富める者との差がつくのです。極言すればお金持ってたら年金なんて貰わなくても何とかなります。いつ貰えなくなるか分からないと焦って受け取るのは、諺にある「慌てる乞食は貰いが少ない」そのままです。逆を言えば働いてない、貯金がない、病気などで毎月予定外の金がかかる等、理由があればすぐ貰わないと仕方ないから繰り下げなんてしたくともできません。トピ主は悩む余地があるなら繰り下げれば良いのでは？私は75までは置いておきます。

トピ内ID：8fe6443e063b7764

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どれも選ばない

エミクーシ

2024年10月19日 10:16

>５年繰り下げで年２０万ほど増える公的年金が150万円なら、2年受給をくり下げれば175万2千円になり、年額で約25万円受給額が増えることになります。更に、60歳以降も厚生年金に加入し続けて働けば、その分だけ受給額も増えることになりますね。そこで、「できるだけ厚生年金に加入して働き続け、その間は預貯金を取り崩す必要がない限り公的年金の受給を遅らせる」が良いのではないでしょうか？仮に67歳まで7年間働き続けたとします。その間に増加する厚生年金額を（少なく見積もって）年2.5万円×7年＝17.5万円の増額です。2年受給を繰り下げて67歳受給開始すると、167万5千円を年額にするので、16.8%の受給増で年額は約195万6千円になります。60歳で退職し65歳受給の場合と比べると、月額換算で38000円増になりますね、しかも終身で。この金額は平均的なマンション住まいの月額管理費＋修繕積立金を払っても1万3千円は残るので、これを12ヶ月貯めておけば固定資産税まで賄える非常に大きな金額です。これほど安全で確実な投資は存在しません。しかし、全体の1.5%〜2%の厚生年金受給者しか繰り下げ受給をしていないのが現実です。これは・いつ死ぬかわからないので、もらえるものは先にもらう。・税金が増えるくらいなら、年金も低額のままで構わない。という価値観に基づいた行動だろうと推測できます。もしトピ主が65歳を超えて働き続けるなら、有期の個人年金は60歳で受給を開始し、終身で増加した受給額がもらえる公的年金は1年以上受給を遅らせるのが良いと思います。繰り下げは12ヶ月以上がルールです。 60歳で辞めてパート＋個人年金受給で生活し、65歳からの公年金受給を1年遅らせた場合や1年半遅らせた場合など、（1ヶ月遅らせて0.7%増加なので）1ヶ月単位で何パターンか計算してみて下さい。

トピ内ID：7a8fb1025e5c830e

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とりあえず繰り下げて

🙂

カール

2024年10月19日 10:16

5年しか選べない訳ではないはずですのでとりあえず繰り下げて必要に応じて受給開始時期を決めればいいと思いますよ。

トピ内ID：946df138d3e5d8e6

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レスをいただきありがとうございます（トピ主です）

😣

独居老女トピ主

2024年10月19日 10:43

皆様、レスをいただきありがとうございます。まとめてのお返事で申し訳ありません。ほぼ専業主婦さま＞繰り下げた場合の60歳から65歳までの5年間が無収入、というのが怖くないですか。怖いです！現在も実は無収入です。一応机上での計算では大丈夫なのですが、毎日節約節約で参ってます。こんな状況をあと5年は確かに厳しいです。パートは考えているのですが、なかなか。。。なのです。 60半ばさままさに「長生きの家系」です。親族で１００才超えは結構います。なので、一応１００才までの計算はしていて、机上では「一応」大丈夫なのですが。。。やはり「もらえるときにもらう」のがよいのでしょうかね。。。わーままさま＞もう、絶対仕事は続けたくないとお考えなんだろうなと思いましたわっ、見透かされてる！そうなんです。本当はもう仕事、したくないんです。いろいろあって。。。そんなこと言ってはいられないんでしょうが。健康保険、住民税等調べはしたんですが、訳が分からなくなってしまって。。。その辺の絡みもあって悩み中です。。。匿名さま大都市でもなく地方でもない、政令都市未満、というところでしょうか。そうなんです、そのぎりぎりの線になりそうなので迷っています。調べてもよくわからなかったので役所に聞いてみるのもアリですかね。引き続き、宜しくお願します。

トピ内ID：ef2d0573f0b13e85

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人それぞれで条件は違うので一概に言えないが

🙂

ソラチ

2024年10月19日 11:38

貴女の場合、60から65までは働かない、ということでよろしいのでしょうか。その場合は、別に貯蓄を減らすより1で佳いかと思います。歳を取れば一般的に物欲は減ると言いますので。その代わり勿論歳を取れば病院に行く回数は増えると思いますけど。理想的には、60からも健康ならば働かれて、貯蓄を減らさない、なるべく繰り下げをせず受給を前倒ししない方がのちのちの保険になります。そして、平均寿命プラス5歳を照準にして自分自身の貯蓄を維持しています。個人的には、公的年金にしろですが、人間の寿命なんてわかりませんし、コレばかりは持ち家か賃貸かや年金前倒しか繰り下げか、などは永遠のテーマ(議論)だと思います。(要するに悩むだけ無駄、自分の目の前の生き方を重視し楽しむ) 得か損かより、自分の健康維持とゆとり時間にお金を掛け、自然に任せた生き方をしたいと考えています。なるようにしかなりませんし、足るを知る生き方で。

トピ内ID：98f19b0ce5cc760a

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公的年金が手薄な今こそ価値あるお金では？

🙂

匿名

2024年10月19日 12:56

給与所得＋雑所得＋公的年金＋等々の合算額で一年あたりの受取額は少なく、早めに受取開始して細く長く受け取ることが「単純計算ではお得」です。繰り下げると合算額が増えて、税社保が増え、手取りが減る。アクティブシニアなら気にならないけれど、そうではないシニアなら、何のために、って無力感が半端ない。ただ、シニアライフの健康状態や過ごし方や考えは人それぞれなので単純にお得かどうかだけでは言えないと思います。私の周囲では65歳までは正社員を続けるのが普通になってますし、その後も70歳までは健康のためにも勤めを続けている人が多いです。

トピ内ID：8123c2a8f39b2fb3

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一寸先は闇

🙂

キンモクセイ

2024年10月19日 14:29

私も同じように民間の個人年金の支給開始を５年遅らせると、総額で200万円上乗せという提示を受けましたが、最初の契約通り60歳から受け取りを開始しました。こればかりは人により事情も異なりますから何とも言えません。私は生活に大きな変化があり良かったと思ってます。体調も悪くなる一方なので。それと受給翌年から、国民健康保険料は上がることをお忘れなく(私は忘れてました)。

トピ内ID：116d277403fae1c1

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そうですね

🙂

ラッキー

2024年10月19日 14:43

もう働きたく無いのですね。とはいえ、経済的に不安で節約生活にもちょいとお疲れの様子。幸い、今は人手不足、働く場所はいろいろあります。単発バイトをいくつかこなしたら、生活は楽になりませんか？責任感なく、単純な軽作業も探せばあるんじゃないですか？商品のピックアップや既製服の袋詰め、これからはお歳暮や年賀状関連。一日の数時間だけ働く。そうやって、なるべく貯蓄の減少を防ぎつつ、年金の受給を遅らせるのです。長生き家系ならば、頼りになるのは年金です。一円でも多く受給できるようにする努力は今しかできないですよ。

トピ内ID：213719959dfba212

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私だったら

🙂

プーの一族

2024年10月19日 16:04

繰り下げはしません。いつまで生きているか、というよりもいつまで「健康」で生きていられるかわからないですから。受給額が増えたとしても、その時健康でいるとは限りません。せっかくお金があっても、病院通いや介護だのに使うしかなかったら何か悲しいし。旅行行くにも、何か欲しいものを買うにも、美味しいものを食べるにも、健康で元気でないとね。

トピ内ID：21855b80eb7286a7

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公的年金を繰り下げる方がお得ですよ！

🐶

柿本マシュマロ

2024年10月19日 16:12

公的年金を5年繰り下げれば42％増しで支給されます。一方、トピ主さんが加入している個人年金を5年繰り下げると 80万円÷60万円＝1.33 つまり、33％増しにしかなりません。従って、どちらかを繰り下げるのならば確実に公的年金です。貯蓄額がどのくらいなのか分からないので何とも言えませんが、とりあえず、両方とも繰り下げにしておいて、『ちょっとマズいことになりそう』となったら、まずは個人年金を受給するようにして、それでも厳しくなってきたら公的年金の受給を開始すればよいと思います。公的年金は繰り下げにしたとしても、1年単位で見直して受給を開始できます。それに、トピ主さんが加入している個人年金も『開始が60歳か65歳のどちらか一方』ではなく、1年刻みで開始（見直し）もできると思いますよ。確認してみて下さい。まあ、とにかく『公的年金の受給開始を先延ばし（繰り下げ）にする方が、個人年金の繰り下げよりお得』ということは間違いありません。

トピ内ID：64dc4ce52a17a82a

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65歳からもらいます

🙂

レモネード

2024年10月19日 16:35

月に合算して50万円を超えなければ年金の支給は減額されません。だから働ける間は働くかもしれませんが、でも60歳で定年になってからの3年で結構、赤字分で預金を切り崩しています。だから、もらえるものは先送りしないで支給してもらおうと思っています。そんなに長生きする気がしないのと、もし長生きしたところで、そんなに動けなくなってから支給してもらっても、あんまり意味がないような気がするからです。私は明日の1万円より今日の5千円が大切な人間なので。

トピ内ID：757b560dcd6085a7

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繰り下げません。65から受け取る予定です。

🙂

シカ

2024年10月19日 16:42

年金動画や記事を色々見て自分なりに考え、私は65歳から受け取るのが結局無難だと思いました。長生きの家系でも事故はあります。長生きしないと損って考えるのが私には合わないと思いました。そんなことを言ってたら何処にも行けなくなります。病気になったときの溜め息もより大きくなりそうです。健康寿命についても考えてしまいます。健康に過ごせる間にやりたいことをやりたい。美味しいものを食べたい。そう思いました。繰り下げれば当然蓄えが減りますよね？老後万が一ですが…現金不足に陥ったとしたら売却できる不動産もあるので、わざわざ繰り下げて残高減らして「あーあ…」と思う必要があるのだろうかとも思いました。年金のみで十分毎月の生活ができる額があるのに、受給を遅らせ敢えて今の蓄えを減らす意味はないな、が私の結論です。今後年金システムに変更があればそのときはまた考えます。

トピ内ID：ca37928f77135a1a

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私なら、60歳からもらいます

🙂

すずめ

2024年10月20日 10:10

年金生活者です。年金150万円は住民税非課税になるかどうかの微妙な金額ですね。自治体によりますが、均等割もかからない住民税非課税の対象者となれば税金以外の社会保険も安くなります。他にも補助がある場合があります。私なら、できれば65歳までに個人年金をもらい終わる方法がないか、確認します。一括受取が可能かどうか？とか。また、もしご自身の年金が非課税世帯より、数万高い金額なら、公的年金の繰り上げを選択して、年金額を下げます。非課税世帯になった方が、気が楽だからです。早めにもらえば、貯金の減りも少ないですし。収入が増えても、社会保険料・税金が増えると、あまりうまみがないです。お手持ちの貯金を減らすのを少なくすると、安心感があります。

トピ内ID：1e09242fd4666241

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繰り下げない

🙂

zato110

2024年10月20日 12:02

アラ還暦主婦です。私も現在無職ですが、トピ主様の事例でしたら絶対に繰り下げなしです。だって10年確定年金ですよね、それで年間20万円の増額なら10年で200万円ですよ？ 200万円が5年分の生活費の赤字額を上回るのなら考えますが、現在も無職という点を考えると200万円では赤字補填には少額すぎではないですか？だったら60歳からもらって、赤字を少しでも減らすことを考えたいと思います。繰り下げない理由はもう1つ。こちらの理由のほうが大きいのですが、いつまで健康でいられるか分からないから。私自身、健康不安からすっぱりと仕事を辞めました。こんなはずではなかった、健康には自信があったのにとは思いますが、こればかりはどうしようもありません。体が動くうちにやりたいことが山ほどある。だからもう働く時間が惜しいし、お金もさっさと貰いたいのです。家や病院でじっとしているなら、あるいは命が尽きてしまうならお金を使う暇はありませんから。

トピ内ID：755ae8be51d0ec0e

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繰り下げ途中で止め遡っての需給も可、年金事務所で相談してみる

🙂

メロ

2024年10月20日 14:14

これはもうギャンブルみたいなもんですよね。うんと長生きするなら「繰り下げて額をあげておいた方がよかった」と思うかもしれないし、案外早く寿命が来るなら「繰り下げてむしろ損になった」と悔しく思うかもしれないし。 A歳まで繰り下げた場合、B歳以上長生きしたら得になりそれより早く亡くなったら損になる、という分岐点を参考に悩むしか無い。長生きするつもりが病気が発覚して長く生きられそうもない、早くからもらっておいた方がよかったと思った時は、「繰り下げ止めます、最初からもらってたことにしてください」と言えば確か遡ってそれまでの分もまとめてもらえたと思う。その場合は繰り下げは無効になってそれまでの分も以降の分も、最初からもらってた場合と同じ金額しかもらえないけど。年金事務所に予約取って相談に行って詳しく教えてもらえば？貴女の事情を聞いて「そういう場合ならこうした方がよいのでは」と親身に助言してもらえるのではと思います。貴女に似たケースで繰り下げにしてよかった人のこと、困った人のことなどいろいろな事例を知っているだろうからそういうことも教えてもらえそう。「出来るだけ国庫から年金を出さずにおこう」じゃなく、受給者の立場に立って助言してくれる印象です。

トピ内ID：00f04a73fae0c9cf

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繰り下げる

🐤

WOW

2024年10月20日 14:31

個人年金とあるので、年金の支給開始前や、年金の受給終了までに死亡しても、60万円×10年分（またはそれ以上）は補償されるのですよね？ 60歳からの受給を選んだとします。最初の１年で、60万円が手に入りますね。この60万円を5年間預けると、80万円になる定期預金があるとします。この定期預金の年利は6.67%程度になります。 > 毎月赤字ではありますが、貯蓄からの補填で賄える予定です取り崩す予定の貯蓄の年利は6.67%以上ありますか？（恐らくないでしょう）ないなら、繰り下げて65歳からもらった方が得です。

トピ内ID：1173a874040028a2

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宿題は先に片付けないと楽しめない性格です

🙂

アリさん

2024年10月20日 16:00

こういうのって賃貸持ち家論争と同じで、必ず一長一短です。だから単に自分がどの「短」なら受け入れやすいかです。わが家は、普通の年金と配当金があります。配当は保有してる限りずっともらえる点が個人年金とは違います。だから早く貰うか遅れて貰うかではなく、株を売る代わりに将来の配当収入が減るのを選ぶか、株を売るのは最後にして、増えていく配当の恩恵をできるだけ受けるのを選ぶか。配当金の増配ペースは、今年１００万なら５年後１８０万な感じ。１年１割ペースで増えます。これを手放すのはバカみたいなので、家は即金で買わず最長のローンにして、株を売る時期を先延ばしすることにしました。うちは、当面赤字を気にする状況じゃないしこれしかない。最近配偶者の余命危機がありましたが、その時も変更考えませんでした。今働いていませんが、これは直近４年で２度も引越しして辞めざるを得なかったことがキッカケなんですが、持ち株を予定より早く崩さないとまずそうな兆候が見えたら、フルタイム含めて働くほうがマシ。逆に言うと、将来計画に余裕をもたせ、悪い番狂わせの可能性が少ない状態にコントロールできているから働かなかっただけ。この点が違ってたら今も働いてます。個人年金は投資に比べて割が悪すぎて一度も検討しなかったですが、もしやっててもやはり開始時期を遅らせるほうを選ぶかな。普通の年金も遅らせる派ですし。宿題が残ったままだと夏休みも楽しめない。アリとキリギリスの、キリギリスだけは絶対なりたくない。できるだけ、目の上のたんこぶのような厄介ごとから先に片付ける。貰えなかったら損みたいな考えははなからしません。二人とも余命宣告されたらもちろん前倒ししますよ。トピ主の条件でも想像してみたけど、とにかく課題の先送りが性に合いません。

トピ内ID：7afb52240aed53cf

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年金制度について資格試験で勉強中の者です

🙂

かん

2024年10月20日 17:19

私も、もらう頃になれば悩むのかなと思い、自身の勉強にもなるかもしれないと思いトピを拝見しました。個人年金というのが、個人型確定拠出年金のことなのか、生保の年金のことなのかがよくわかりかねますが、繰下げ可であるものは、60歳から受給可能なものであることはわかりました。そして、公的年金額が年150万＝月12.5万ということで、老齢基礎年金だけでなく、老齢厚生年金もあることがわかりました。年金にかかる税ですが、公的年金等（確定給付年金、確定拠出年金の老齢給付も含みます）の収入が400万円以下かつ雑所得以外の所得（生保の個人年金、給与所得など）が20万円以下なら、確定申告は不要です。公的年金等は65歳以上なら158万以上、65歳未満なら108万以上なら、源泉徴収されます。健康保険は、働かないのであれば国民健康保険。70歳までは原則2割負担。保険料は前年の所得割額と均等割額により、保険料は市町村ごとに異なりますが、所得が少なければ申請により減額賦課されることがあります。75歳からは後期高齢者医療制度になり、非課税世帯非課税者等なら1割負担です。介護保険は、働かないのであれば、65歳以上は市町村が普通徴収なり特別徴収なりします。（働く場合は健康保険料と一緒に徴収されます。）さて、私ならどうするかですが、今後の年金制度や医療・介護保険制度のあり方を見ていると、長生きしそうなら、先に個人年金に手をつけるのは怖いなという気がしています。他の資産が潤沢にあるなら、早い段階で非課税者になってしまうのもありかなと。でも、今後、他の資産や年金保険保有者に対して、年金の減額調整や所得税法の改正が入り、長く働き続けないといけないような制度に変わっていくと思っています。それに高齢者が増えると全てのサービスは値上がりすると思います。貯蓄がそれに耐えられるかどうか次第かなと。

トピ内ID：554a9f4f8f20ffd4

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皆様、ありがとうございます（トピ主です）。

😣

独居老女トピ主

2024年10月21日 12:33

皆様、レスをいただきありがとうございます。親身になってくださって、本当に感謝しております。皆様のレスを読んで、それぞれで「うんうん」と思いつつ、同時に「ふ～～む」となり、悩みの海を漂い続けております。。。将来のことなどわからないので悩むだけ無駄なのはわかっているし、シミュレーションもしているくせにいざその時になるとあたふたしてしまって。。。年金事務所って、「出来るだけ国庫から年金を出さずにおこう」のスタンスだと思っていたので二の足を踏んでいましたが、受給者の立場に立ってくれるんですね。相談にいってみようと思います（メロさま、ありがとうございます）。

トピ内ID：ef2d0573f0b13e85

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