世帯年収3000万、約2億住宅ローン

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ひかる

2024年11月14日 11:40

話題

以下条件での住宅ローンは無謀か、ご意見お伺いしたいです。・夫34歳、会社経営、年収1200万・妻36歳、管理職、年収1800万・未就学児2人・東京23区在住、賃貸が手狭になり住み替え・土地1.5億＋建物4〜5000万検討中・頭金入れず約1億ずつペアローン予定・マイカーはキャッシュで購入済み妻名義の金融資産が2000万ほど（独身時代好き放題しており2度の育休・産休もあり、恥ずかしながらあまり貯められていません）、夫は事業が軌道に乗るまで苦労したためほぼ貯蓄なし。（現在は大手傘下に入り事業は安定）フルタイム共働きで子供の熱など緊急時に互いの両親に頼ることも多く、両実家から近い立地が高級住宅地エリアのため35〜40坪で上記相場です。男の子2人のため将来を考えると間取りも広めに取りたい…など要望を叶えようとすると合計2億近くになりそうです。妻勤め先は諸々手厚く、定年まで勤めれば退職金と年金の総受取額が7000万ほど＋自社持ち株等なども受け取り予定のため、老後資金の貯蓄はあまり深刻に考えていませんが、子供達の教育費（中学から私立を想定・習い事も希望通りさせたい）、子供が親と遊んでくれるうちに国内外旅行なども楽しみたいという思いをそのまま実行するとキャッシュフローに余裕はなさそうです。似たような家族構成・年収帯や最近都内で住宅購入された方のご意見伺いたいです。

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普通考えたら無謀じゃないけど

🙂

幸せになってね

2024年11月14日 15:20

夫は兎も角、妻が何処まで贅沢を我慢出来るかでは? 学卒から独り暮らしでも、妻のキャリアなら２０代で１千万貯まったはずだ。実家暮らしなら1500万はいけた。つまり既に１億は遊んだ事になる。これをケチれば2億なんて軽い。後は病気怪我のリスクに保険掛けておくように。会社潰れたりイザとなったら家を売るだけだ。ペアローンにとっての一番高確率なリスクは離婚だ。３割ほどは離婚するし、高所得な妻ほど、離婚へのハードルは低い。大抵の妻は子供が小学校の内は離婚したがらない。学費抜きで子供２人の夫婦の生活費など、６００万もあれば食べていける。子供が小さい内にサッサと払ってしまう様に。

トピ内ID：f1e01f1a4df5e9cc

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大丈夫では？

🙂

マーマレード

2024年11月14日 15:32

似た様な家族構成で無く申し訳ないですが、両実家から近い立地が高級住宅地エリアなら自分達の資産＋遺産が確定です。私も私の同級生も都内生まれでその部分だけは似た環境で生まれながらにある程度のエリアに住んでいますが数億の家を購入しても誰も心配していません。

トピ内ID：fee6696b295bf8a0

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どこにかけるか

🙂

たぬ

2024年11月14日 15:57

同じくらい夫婦で稼いでますが、それでも2億のローンは組みませんね。我が家は絶対。出してペアで1億です。何に価値をおくかですが、2億ローン組んだら余裕はないと思いますよ。妻より夫側が不安定だと思います。会社経営して大手傘下に入ったとて、今は安定してるように見えてるだけ。夫の貯蓄がほぼないなら、これからローン背負ってお金増やすのは無理でしょう。結局は、妻頼りになる。その状態でペアローンは危険すぎます。もう少し現実味のある価格て組むのが、賢いと思いますけどね。子供が留学したい、医学部行きたいと言ったら学費出せます？結構カツカツですよ。

トピ内ID：9f908028fd456c5c

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我が家の場合

世帯収入2800万円

2024年11月14日 16:51

約20年前、世帯収入1400万円のときに約8000万円の家を買いました。世帯収入の８割が夫の稼ぎだったので、夫単独名義です。ぺアローンかぁ…。それぞれが団信に入れるので安心と言いたいですがひとりがコケて団信でフォローできても、もうひとりのローンは継続します。つまり、シングルで働きながら子どもを育てることになる。知り合いのFPさん曰く、ローンは単独名義のほうがリスクが少ないそうです。名義人の方がコケたら、ローンはチャラになり残った方が子育てのために仕事をセーブしても生活に支障がでにくいからです。＞子供達の教育費（中学から私立を想定・習い事も希望通りさせたい）我が家は習い事は二人で月８万円以内。高校まで公立でした。夫の年収は1500～1800万円をいったりきたり。家族旅行を国内を中心に頻繁にしていたので（笑）余裕なくて。子どもの頭は普通レベルだったので、大学では医学部はないだろうから教育費は十分まかなえると思っていたら上の子がパイロットになりたいと言い出しアメリカへの長期留学も含めて大学で3000万円かかる予定です（泣）頭がくらくらしてきますよね。でも欧米圏で長期留学を考えると数千万円かかることは普通のようです。ちょうど夫が昇給したので、息子の夢を応援できています。話がそれて失礼しました。主さんの場合、ぺアローンで、もしものことがあっても主さんは両方のご実家が近いので、助けてもらえるし人気のエリアなら思い切って売却という手段もできそうです。ただ教育費はきついかな。 FPに相談してはいかがですか。きっと投資を含めて色々とアドバイスをもらえると思います。銀行や住宅メーカーから紹介されるFPは避けましょう。銀行や住宅メーカー寄りの意見に偏る場合があるようです。

トピ内ID：0ec219ed81b99f28

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リスク管理出来ていれば良いのでは？

🙂

匿名

2024年11月15日 11:31

長期の借入で重要なのは、今の収入ではなく今後30年の収支プランです。そして購入した不動産の資産価値推移予想です。夫は会社経営しているのですからわかりますよね。プラン通りに行かなかった時に資産売却して負債を相殺できれば安心です。あとはその時の収入に合わせた生活レベルに落とす覚悟があるかどうかです。 30年は結構長くて、その間に何度か不況になるでしょう。大抵は夫婦で協力して何とか乗り切るとしても、少ないとはいえある程度の確率で起こる悪い状況で損切りする条件とその方法を夫婦で合意しておくことです。被雇用者なら最悪でも収入が0になるだけで済みますが、会社経営者だと負債を負うことも考えられます。ペアローンは夫婦が金銭面で運命共同体になることを意味します。どのような時も夫婦関係を良好に保ち協力して問題解決することが最重要だと思います。

トピ内ID：c3aedb59e9f624f4

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２億は借り過ぎかな。

🙂

卵焼き

2024年11月15日 12:06

世帯年収3000万円ということですが、これは手取りですか？税・社保込みならば、実質2,400万円くらい？だとすると、2億は借り過ぎと感じるかな、私ならば（我が家は世帯年収はたぶん手取り3000万円位）。そもそも、建築費高騰してますし、外構とか込みで、間取りなど相応に良いものを選びたくなるであろうトピ主さんなら、4000～5000万円では予算オーバーし、7000-9000万円位にはなりそうですよね（土地入れて2.3億＋諸費用・インテリア1000万円くらいか？）。実家の手助けが必要なのはわかるんですが、電車で同じ沿線で近め、などにして、親御さんに来てもらう訳にはいかないんですか？徒歩圏希望とか？私も働いていて子供が小さいころは病気の時のヘルプは頼んでましたけど、年長さんくらいから病気をすることがぐっと減りましたから、もう少し様子をみて、場所を選んでもいいのかも。東京のマンションのばか高さは嫌なので、戸建ては良いと思うんですが、都内・都心（さすがに千代田区、中央区はないから、文京区、新宿区など）でも1億～5000万円位で、立地も、状態も良さそうな中古戸建ありますけどね（SUUMOで戸建て情報見るのが趣味）。広さは多少妥協して築浅中古を探してそれで2000-3000万円くらいかけてリフォームするか、予算をあげるならば、賃貸併用住宅の中古を探すのもいいかな。それぞれ1億のローンって、どちらかが病気になったり、仕事の調子が悪くなったりしたら、相当追いつめられるし、さらに、中学受験を前提とすると、2億のローンに加えて、年間200-300ほどは学費がかかるので、ちょっと難しいんじゃないですか。

トピ内ID：fb13e26e13094814

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あまり参考にならない

🙂

2024年11月15日 12:55

色んなご意見があると思いますがあまり参考にはならないと思います。トピ主さんのご家庭の世帯収入もローンの借入額も一般的なものではありません。国民の一桁パーセントしか該当しないケースではないでしょうか？そうなるともう一般論ではなく数字上のことだけです。ＦＰさんや銀行の担当者は大丈夫ですと言うと思います。あとはもうトピ主さんご夫婦が大丈夫なような生活とご自身の健康管理をするだけのことです。そこはもう自分次第の話ですよ。

トピ内ID：8ebcfa76cc6cc26d

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富裕層エリアに住む一般人になる

🙂

じじ

2024年11月15日 12:59

一般人といえど、高年収ですが、2億借りたら日々の生活は節約しないとでは。お二人とも貯蓄が年収の割には少く、倹約タイプではなさそう。周りが海外旅行行く中、手頃な国内で我慢できるか。周りがバレイに週3習う中、公文にしときなさいっていえるか。意志の力がいりそうですが大丈夫ですか。親が富裕層なら、税金かからない形でまとまった援助受けられるならまだありえるのかな…

トピ内ID：5b33caf6e9366511

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２億は借り過ぎかな-その２

🙂

卵焼き

2024年11月15日 14:38

すみません。都内・都心部の中古戸建１億円～5000万円というのは、１億～1.5億円の趣旨です。又は場所を多少ずらして新築（土地・建物で1.5億まで。敷地の狭い土地に素敵な注文住宅）というのも良いかなと思います。それか、賃貸のままでも良いかなと思いますね。月40万だしたとしても、年間480万円で、２０年住んだって１億もしませんね。子供達が大きくなったら、引っ越ししてもう少し安いところに移ったりもできますし。

トピ内ID：71d92cba744f9d85

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一つだけ

🙂

おじさん

2024年11月15日 14:46

素人ですが、お金関係の心配は無用のように思いました。一点だけ＞・土地1.5億＋建物4〜5000万検討中うちの地域（ド田舎です）ですと、建物5000万円ですと、少し大きめの普通の家か、少し小さめで設備のいい家が建つか、普通の家で外構が豪華か、どれかになると思います。東京の住宅価格の相場が分からないのでなんとも言えませんが、本当に5000万円で、＞男の子2人のため将来を考えると間取りも広めに取りたい…など要望を叶えようとするとが叶うのかが、ちょっと疑問に思いました。この点の精査次第ですかね。

トピ内ID：8a8add0c3fd39d66

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無理じゃない？

🙂

みくる

2024年11月16日 11:34

その年収だとローン審査は下りるかもしれないけど、ローン返済でカツカツで、お子さん２人の教育費まで回らなくなると思います。ご両親のどちらと同居でもすればいいのに。

トピ内ID：86f1c278f532023a

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私の親族が似たような感じだったけど。

🙂

１憶位が安心なのでは

2024年11月16日 12:15

数年前に注文建築で建てた、きょうだいのケースに似てる。 40歳夫婦・共働き・世帯年収3000万弱・子供二人（小学生）・マイカーはキャッシュで購入済み。当時は今ほど価格高騰してないから、土地建物の総額が２億はいってなかったと思う。両方の親から数千万の援助があり、頭金も数千万入れて、ローンは１憶位に抑えたみたい。夫婦の年収は同じくらいなので、ローンも一人5000万くらい。数年経った今、子供たちは私立中学に通い、習い事も複数してる。お互いの実家もそれなりに裕福なので将来的に相続もあるし、実母に子育ても手伝ってもらってるし、いろんな意味で余裕があるかも。トピ主の場合、頭金なしで２億まるまるローンっていうのは、ちょっと怖くない？どちらかが病気したり、定年まで平穏無事に勤められなくなった時とか。親御さんからの援助はないの？　節税対策にもなるよ。住宅取得の贈与は今は 1000万まで非課税になるのでは？（多分）暦年贈与も併用すれば 1110万までOKなんじゃないかな。（これも多分）両方の親からもらえば 2220万まで非課税でいけるよ。

トピ内ID：d432f05687ac1782

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ちょっと辛口になります。

🙂

ミウラアン

2024年11月16日 12:59

東京の高級住宅地で35から40坪で土地代1、5億って。それ昔から言われる高級住宅地ってことでしょうか。政令指定都市でも人気エリアはそれぐらい（それ以上も勿論）です。しかも、今後住宅戸建ては流動的とはいえず、売れても値は下がると言います。既に東京の昔から人気の住宅地でも空き地や空き家が増えている、駅近でない限りそこに2億ってその意味でもかけすぎではないでしょうか。また、ローンについてです。まず夫さん、大手傘下になり安定に向かう、とありますが、今の世の中大手でも会社更生やM&A、1000人単位での早期退職が普通にありますよね。また夫さんは今までのこともあって貯蓄もままならない状態だった…それで1億のローン、大丈夫ですか？ローンが下りるのとその借金を返せるかは全く意味が違います。それでもしもの時に住宅を売る、となって売れない（または値下がりが酷い）ならば泣くに泣けない状況になりませんか。妻さんも1800（2000としましょう）5倍のローン、36歳までに2000万しか貯められていない、いえ、たとえ今後育休等なくても健康上の理由、子供たちのブランド型教育…お金は相当掛かってきます。退職金はともかく（課税でしょうか？）、年金（企業型でしょうか）はどれだけ見込めるかのでしょうか。自社株や投資運用での期待も鑑みての一か八かの皮算用は、時として甘いこともあります。フローに余裕はない、とご自身で予想されていますが、本当にギリギリの生活感というのは家族にとって良いものではありませんよ。周りは高級なのにあなた方はピリピリと過ごせますか…？せめて1、5億、ペアではなく1人にし、2人でコツコツとローンを返していく、そんな余裕は大切です。追伸：実家が太ければ、少々頭金を立て替えてもらい、今後返していく（チャラになる日が来るかも）という好条件があれば良いと思いますが。。

トピ内ID：75f15620863968c2

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それだけ稼いでほぼ家に費やすのはきつくない？

🙂

てみー

2024年11月16日 16:35

とりあえず、完済は十分可能とは思います。 30年ローンだとして、固定資産税や修繕費とかも入れて毎年800～1000万くらいを家に使う計算ですかね。世帯年収3000万あれば可能です。が、世帯年収3000万って総額ですよね？手取りは2000万前後だと思うので、家に1000万使ったら残り1000万。ざっくり、月に90万くらいが家以外に使える額となりますが、せっかく3000万も稼いでそれはちょっと勿体なくない？というのが私個人の感想です。習い事とか旅行の中身にもよりますけど。

トピ内ID：e7fd843aceb6bc9d

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運だねえ

🙂

猫婆さん

2024年11月28日 16:07

2億の借金をする人は極めて少ないので、ここで聞いても…。夫の経営している会社の状況によるねえ。ただ書き方からすると、だいぶ妻の資産をアテにしている感じなのど事業を経営しているにしては年収が少なすぎるのが気になる。 2億の借金なんて、何かあったら一発アウト。人生何があるか分からないのに。金利1％で年間200万もの利息を払うわけで…。しっかりした経営者なら、こういう博打的な判断しないと思うけどなあ。あと5年様子を見て、頭金をもっと作ったほうが良い気がするけどね。

トピ内ID：1c1ef6df81cd24d4

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50代でのキャッシュフロー

🐤

ぴよこ

2024年12月03日 17:37

40代半ばで私の年収1200万、子供2人は私立で中高生です。都内ではないですが、土地と建物で9000万をフルローンで建てました。名義は私一人ですので、旦那さんと近い状況かと。給料は全額、ローン300万と生活費360万、教育費200万でほぼ使い切っています。というのは、金融資産が1.4億があり、 10％以上で増やせるポートフォリオを持っているので、給料からの貯金はしていません。今年は3000万以上増えてローンとかどうでもよくなったし。ポイントはトピ主さん夫婦が50代で収入を維持できるかでしょう。子供たちが同時に大学に行ったとして、2億ならローン年間600万、子供1人250万で計算するので、 1100万の現金を数年間支払えるかどうかです。会社経営は盤石かどうか、奥さんも収入を維持できるかが大切です。 2000万の運用が7％で運用できていれば50代で1億弱になるので、それができれば家のローン分はカバーできるので楽になります。給料だけで行くとなると、メンタルがキツクなると思います。あと、離婚は絶対アウトです。

トピ内ID：8b5fd7b34ba1ef05

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手取りで考える

はるひ

2024年12月03日 18:23

年収1200万　経営者なので多少誤差はあるでしょうが手取り850万～870万年収1800万　手取り1100万～1200万世帯の手取り年収は良くて2070万仮に30年ローンとして毎月55万～60万近く支出になり、ご主人の収入が維持、もしくは上昇すればぎりぎり可能かなと思える範囲です。ただお子さんの教育費、余暇の楽しみを考慮すると、ちょっときつい印象を持ちます。ですから提案としては地区はそのまま、中古物件で予算の調整をしてはどうでしょうか？とはいえ将来の退職金や、記載はありませんが、高級住宅地に住むそれぞれの親の遺産も多少見込めるでしょうから無謀ではないと思います。あと、もうひとつ大事な要因があります。夫婦仲です。夫婦仲が険悪とまでいかなくても微妙～なら収入以前に無謀な話になります。

トピ内ID：c81fa2491b73264a

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今だけの考えで大金をかけて家を持つの？

🙂

キバナコスモス

2024年12月07日 12:03

平和な今の日本での考え方でしようね。予想通りに行くかもしれないけれども。夫婦の片方が病気になつた場合、離婚した場合，職を失った場合,地震等災害があった場合，世界状勢が悪化し世界大戦が始まった場合，貨幣価値や金利が変わった場合どうするか？想定しておきましょう｡家は年数毎メンテナンスが必要になります｡家電も買い替え時期が同じだと何年間後には、一斉にまた買い換えが起こります。無事に建てられたとしても，子供達が巣立ち夫婦だけになり、片方がいなくなったら１人で古くなった家のローン払い続ける老後がまってるかも？個人的には、大きな災害が日本列島にまた来ると思いますので,都心だからお高いのでしょうが今そんな狭い土地に大金を投じて家を建てるのはお勧めしません。賃貸がいいわけでもないですが,子供さんにこれからお金が予想以上に必要になってくると思いますので，何かの時や老後の安泰の為に資金の余力があった方が無難。建物が保険かけても地震等の時は、半分しか出ません｡賃貸だと崩れたら，ヤドカリのように別のところへ移り住んだり出来ます｡ローンを払い終えたおばはんの戯言ですが参考までに。仕事を何度か失いましたが大きい病気をしなかつたので良かったです。

トピ内ID：8411fc8fff1ea980

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住宅ローンも借金です

🙂

金子

2024年12月08日 12:06

客観的に考えてみましょう。夫婦各々が一億円の借金を背負っている家族。夫は会社経営なので、他に多額の融資を受ける（あるいは既にある）可能性大。旅行や遊びに散財体質。貯蓄なし。お隣にこういう家族がいたら、あら、素敵。借金なんてどうにでもなるわね〜と、思います？？？

トピ内ID：d4ddf7f0ec6f54e6

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私なら

🙂

まごご

2024年12月09日 11:05

億ションぐらいにしておきます。持ち家にこだわる理由は何かあるんですか？一億も出せば、条件がいいマンションに住めるのでは。払えるのかもしれないですが、貯金もほとんどなしで、子供2人分の教育費、老後資金を考えると、無理はしないほうがと思いますが。頭金入れないと高くなりますから、入れた方がいいですよ。貯金のいくらかを頭金に当てて、良いマンションを買って、将来貯金ができて余裕があれば、マンション売って家を買うことを検討されては？子供が大きくなれば、実家近くにこだわる必要もないですし。私はマンションです。子供が小さい頃は手狭に感じて、公園で遊ばせながら庭も欲しいなと思いましたが、あっという間に大きくなり、今は子供は庭どころか家には寝に帰るぐらいで、布団さえあればいい感じです。巣立てば、部屋も空くから広すぎるなあとも思ってます。実家は持ち家ですが、屋根や壁など修繕費もすごいです。マンションは草刈りとか、メンテナンスの手間がいらないのがいいと思ってます。カツカツじゃなかったので家族旅行などして、楽しく過ごしました。ローン返済は、借りていたアパートの家賃を目安にして、無理のない範囲にしました。

トピ内ID：d9f045fc64298057

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