家購入への不安

レス16

（トピ主 1 ）

🐤

あーりん

2024年12月18日 16:33

話題

・夫　37歳年収720万　貯金2500万・妻(私)　33歳年収420万　貯金1800万共にローンなどはありません。 1月末に第一子出産予定の結婚2年目夫婦です。明確にいつとは考えていませんが、子供は2人希望しています。縁あって希望の土地が見つかり、建てたいメーカーも決まり仮契約をした段階です。夫単身でローンを組む予定で、ローンについては・月10万以内の支払いに抑えたい (一旦ボーナス払いを考慮せず) という基準で考えているため、4000万くらいで考えていました。この10万は4人家族の平均支出額(34万)に＋ローンの支払いが加わっても多少貯蓄にも回せると判断した額です。(現在の支出額は25万程度) ただ、現状の見立てだと4000万を大幅にオーバーしてしまうため、もう少し借入額を増やすか、当初の予定通りオーバー分は頭金で払ってしまうか迷っています。現状の4000万借入(月10万返済)でも35年ローン。繰上返済しないと73歳に完済です。怖すぎます。。皆さんはどういう基準でローン額を決めましたか？また、私達の住宅購入に際して気付いていない懸念点などがあればご教示頂ければ嬉しいです。【補足】土地購入1600万上物＋諸経費3000万外構300万計5000万位になる見立てです。上物は規格住宅、30坪程度の平屋に床暖房や太陽光などつけたいオプションをつけた見積もり額です。来年10月に認可外保育園に入園させて復帰希望ですが、どうなるか分からないため再来年4月復帰する事も考えています。 (会社的には再来年4月復帰で問題ないが、私が早く復帰したい) 認可外保育園を選んだ理由は・認可外の方が月コストが3万弱安い・夫の会社からも近く、私の通勤圏で立地がいい・提携企業枠があるため入りやすい (家近くは0-2歳児激戦)

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家を買うということは

🙂

わー

2024年12月18日 17:10

ちなみに我が家は、貯金ほとんどなし全額ローンですよ何とか１０年生き延びました単に住むだけの場所を買うのではなくそこで子育てをしたいとか、そこでの時間や思いをそういうのを買うんだと思っていますだからコスパだけで考えるもんじゃないと私は家を資産と考えています正直知識ではトピ主に及ばないはずです単純な借金ではない資産形成だとあとは、生命保険でもあり、将来の備えも含むものとコスト以外の側面も考えたという感じですいざとなったら、売ればプラスですわが家の査定額大分高くなっています売っても次が買えないと思いますから現状維持ですトピ主の貯金額を見ると平均より稼げても、それなりに貯金があっても不安なのはどうしようもないです今時、そこまでのローン額におさまったのもすごい１０年前ですら、大体５０００万くらいでした今その値段で買えないと思ってました税がかかる保険料がかかる、途中の修繕費がぁといろいろ意見もあるだろうがトピ主の家は大丈夫でしょう床暖は心地がいいので賛成だが太陽光を検討を、電気代の先払いにすぎない程度です共働きなら日中は家にいないし、老後にはまた再設置が必要でしょう？平屋をたてられる程度には、郊外なのでしょう周りに遮るものがない、今後もできないと踏んでの事？なければ数百万は安くなるその規格住宅にもよるんでしょうが平屋は理想的ですが、コスパは案外よくないですもしかして太陽光ありきの住宅メーカー？それでもあなたの家です、あなたの好きにするべきですね

トピ内ID：19dc7203debfc60c

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借りれるだけ

🙂

神無月

2024年12月18日 17:55

とりあえず私は借りられるだけ借りました。繰り上げ返済とかしなければ75歳くらいまで返しますよ。どれくらいかと言えばほぼフルローン。追加工事分だけ手出ししました。決めた基準ですが、一般的な庶民ができる借入で一番長く、一番簡単に、一番利率が安く借りられるのが住宅ローンだからです。しかも死んだら無くなる。こんな借金は他にありません。頭金は購入額の三分の一用意しましたが手を付けてませんのでいつでも返せます。頭金を沢山出して預金を目減りさせて住宅ローンを少なめにしたあとに緊急で車の買い替えが発生するとか子供の学費などでローンを組まざるを得なくなったときに住宅ローン返済しながら他のローンを返済すると返済額は高くなります。でも、住宅ローンを手厚めに借りておいて他はローンをせずに預金で賄うことができれば返済額は一定で済みます。他の高額出費を気にしなくて良くなれば一括で返してしまえばいい。トピ主さんは選ばないと思いますが土地を小さくして、2階建てにすれば総コストは安くなる可能性があります。不安ならもっと安く建ててくれる業者もある。そうやって予算からメーカーを探す手段だってある。すべてが叶うわけではありませんから予算と優先順位は明確にしないといけない。やりたいことツッコんだらお金が不安になるのは当然です。お金がかかってもやりたいことを優先するのか、予算の範囲内でしかやらないのかはトピ主さんたち自身です。

トピ内ID：ff7389b1d781ae06

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家に対するあなた方夫婦の概念とは？

🙂

せんべい

2024年12月18日 18:38

素晴らしいですね。今まで堅実に過ごされてきて、キャリアを積みながら貯金もしてこられた、あなた方ご夫婦のその質実さの積み重ねは今後も役立てられると思います。さて、子供たちが出来て家族形成はこれからが本格的に始まります。読むだけで地方都市かと思いますので、子供への投資も都心ほどエスカレートしたモノではないと思いますが、それでも地方なりの私立やなんやとブランド志向を子供にさせてあげたい、なんて考えたらあっという間に貯蓄が目減りし貯金すらできない状況に落とし込んでしまうのが、『マイホームは資産神話』だと私は思っています。 10万弱に抑えられたら御の字ですが、正直、今後家に合った家具家電やインテリアなんやと増えますし、税金も掛かる、そのうち20年も経てばあちこちに歪みが生じ修繕にもお金は掛かる‥‥それで戸建ての場合、30年後には資産とも呼べなくなりその後売れるかもわからなくなります。子供に残したい、といっても子供はそれぞれの土地へ出ていきますから遺産としてもおぼつかない、正直戸建てにはそんな未来があるということは忘れないでください。とはいえ、家とは、私はその家族の愛情が詰まった幸せの空間、だと思っています。そのソフト面が大事でハード面は大したことではない、どうせ朽ち果てる代物ですので。その空間設計にあーりんさんご夫婦は今後どんだけお金を掛けるか？ってことです。最初から不安でしかないようならばお勧めはしませんが既に土地も家も仮契約済み。もう前進するのみです！私はあーりんさんご夫婦が子供が生まれてからも今まで通りの堅実さで謙虚に生活されると、きっと全てクリアできると思いますよ。ただどうしても学校・ママ友など外野が煩くなります。外野が羨ましく見えたりすると謎の欲張りが出てきたりしますが、そこに構わず、自分たちなりの謙虚な心を貫き通してください。上を見ればキリもなし、です。

トピ内ID：499acc38f58f2acd

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それだけ貯蓄あれば大丈夫ですよ

🙂

スモーク

2024年12月18日 19:46

40代前半ですが夫婦ともに30歳ぐらいの時に都内に新築マンションを買いました。我が家もトピ主さん宅のように堅実でわりと貯蓄があったのですが、夫がローンを組むのが不安だったのか難色を示しましたが、連帯債務型で7割の借入をしました。マイホームに住んだら本当に快適で買って良かったとなりました。初めてのローンは不安もありますが、それだけ貯蓄があれば生活費とローンで10年分ぐらいはあるでしょう。大丈夫ですよ。家賃の捨て金の方がもったいないです。うちは10年以上経ち、完済しました。手狭になり二次取得で戸建を買いました。今度はオーバーローンで完済年齢は80近く。夫婦どちらかが亡くなったらローンがなくなるというものです。保険の意味合いが強いです。会社員としての与信を有効に使ったと思っています。住宅ローンほど低金利で簡単に貸してくれるローンはありませんから。人生一度きり、普段頑張って働いているんだから住みたい家に住むぐらいの贅沢は許されるべきでしょうって思って最初のマンションを買いました。

トピ内ID：4e905336d0d31c8a

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いけそうだけど

🙂

うーん

2024年12月18日 19:46

ペアローンにしない理由があるんですか？あなたも働く予定ならば、控除という意味ではペアローンの方が良さそうですけどね。貯金もできてるし、頭金にも回せるので5,000万でもいけそうな気がしますが、ちょっとギリギリそうな印象も。外構300万だと、かなりリッチですね。無難な外構ならば200万くらいでいけそうですけどね。、内容からして、東京都ではないんだと思います。月10万以内にしたいなら、建物のスペックをもう少し抑えたらどうですか？気になったのは、家族4人で平屋だと…子供の個室確保できますか？そこが一番気になりました。

トピ内ID：4600d9e78c698b95

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ローンは最小限にしたい派

🙂

ヨーコ

2024年12月18日 21:04

私はローンは最小限にしてできるだけ頭金を入れたい派です。土地建物込みで約4500万（15年前）の物件に2400万頭金入れて、2100万25年ローンを組み、住宅ローン減税の恩恵が終了（10年間）と同時に全額返済しました。完済したときは貯蓄もガックリ減ったけど、そのあとからローンが無い分だけぐんぐん貯蓄は増えました。幸い子どもも自宅通学の大学になったし、老後貯蓄に向けて順調に溜まっています。トピ主さんたちは、それだけ貯蓄があるんだから4000万ローンは問題ないと思いますよ。ただ私だったら、太陽光パネルは付けないかな。

トピ内ID：a4c2f9989d182e57

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いざ、と言う時に各々の貯金を出す覚悟はあるのか？

楽しみだけどね

2024年12月18日 21:01

結婚して何年か知りませんが｢家計としての貯蓄｣は無いのでしょうか？貯蓄額が各々の額しか記載されていなかったのでチョット気になりました。只、夫婦の｢個人貯蓄｣を合計すると4300万有りますので、現在の家の見積もりが5000万ですから、何か有った時でも各々の貯金を吐き出せば何とかなるので、その覚悟が有れば少なくともその家の購入に関しては問題無いのでは。只、子供を二人と考えているのであれば、家に関する支出は抑えた方がいいので＞30坪程度の平屋に床暖房や太陽光などつけたいオプションをつけた見積もり額この辺は見直した方がいいかと。太陽光発電は兎も角、床暖房は必要ですか？方式にも依りますが、ランニングコストやメンテのコストが結構掛かりますよ。知人の話ですが、床暖房の有るマンションを買って、こりゃ便利だ、と使っていたらガス代の請求がとんでもない金額になって、一冬使っただけでもう使用していないと言っていました。そんなもんです。施工業者さんや不動産屋さんは、金額が上がれば上がる程マージンも増えますので、色々オプションを勧めて来ると思いますが慎重に検討した方がいいです。

トピ内ID：bea3aaad797261ea

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うーん

🙂

わかめ

2024年12月18日 22:11

賃貸か持ち家かみたいな感じで、各家庭で家についての価値観があるので、「これが正解です！」は無いんですよね。主さんのお宅はいざって時になったら、ローンのほとんどを返済できだけの貯蓄額があるのは安心ですね。うちは転勤族で、息子の高校卒業+大学進学を機に購入しました(まだ住宅ローン控除が１％の時)。太陽光発電も積んでいますが売電額はとても低いので、昼間の余剰分は蓄電池に貯めて、日没以降の電力に回しています。一応、断線しない限り、停電してもリビングでは蓄電された電気を利用できます(停電は今まで二回経験済)。ローンについて、2025年の年末まで住宅ローン控除が適用される様なのですが、主さんのトピだと4000万に抑えたいとのこと。 0.7％の13年間だと思いますけど、それは考慮に入れないという意味でしょうか。私はローン返済について当時、エクセルでいろいろなパターンを自分で計算し、自分で納得して決めています。この「自分で納得する」って私個人的にはとても大事で、やはり高額ローンなので時折「これで良かったのかな？」と不安になる時があるのですが、そういう時に「自分で納得したんだから大丈夫」と思えると、短時間でネガティブから抜けられます。ですから、ローンのシミュレーションはお勧めです。主さんのお宅の場合、まだ新婚さんな上にお子さんも産まれるとのこと。正直言って、夫婦仲が安定していないうちに家を購入しても大丈夫なん？と、ちょっと思います。いくら今夫婦仲が良いとしても、子育てが始まればいろいろあって、喧嘩もしてしまうこともあると思います。実はそれ、うちなんですけど(笑)息子が生まれてから数年間、一生分の夫婦喧嘩をしています。ああ、話がずれました。現状、5000万(税込ですよね？)で購入できるなら安い方だと思います、頑張ってください。

トピ内ID：5c022c7e4f1e268b

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とても勉強になる沢山のご意見ありがとうございます！

🐤

あーりんトピ主

2024年12月19日 10:16

どれもとても良い刺激になります。住宅控除の事も考えていますが、保証金と最初の金利返済分が高くなるため積極的に比較していませんでした。様々なシミュレーションをしてみたいと思います！将来、子供に金銭面で心配させたくないので住宅ローンはしっかり活用するべきですね。そして、私達夫婦が満足する家が建てられるようにしたいです。以下補足です・平屋の理由 →足にハンディキャップがあり、2階建てにしても子供部屋程度＆老後を踏まえても1階で完結するスタイルが私達には合っているという考えから、割高になっても平屋(3LDK＋2WIC)を検討しています。土地が広いため、外構費も高めです。・居住地 →都心から電車で1時間程度、車は1人1台が当たり前と言われる地域です。土地探しは駅から徒歩10分以内で探しました(将来的に車を手放しても不便ない＆価値が下がりづらそうな土地という観点) 駅から徒歩2-30分圏に新興住宅地があり、スーパーなどの商業施設も多い＆学校も新設しているため現状子育てもしやすいかと思います。・太陽光発電や床暖房などのオプション →仮契約をしたハウスメーカー様が規格住宅で、250万弱で太陽光パネル＋蓄電池がつけられるのは魅力的と感じました。購入土地が三方角地で日当たりが申し分ない・オール電化予定のため自家消費のメリットを考えての導入です。床暖房のオプションはメーカー様の推し商品のひとつである事、冬はどこでも快適という点が夫婦共に惹かれました。デメリットも踏まえて再検討してみます！・貯金額が別々 →夫婦共に婚前貯金は「将来のために」という想いで貯めていたため、考え方が基本共有財産です。結婚後も夫の毎月収入はNISAの積立投資枠10万×2人分＋αという感じで各々の口座で管理しているためあの様な表記にしてしまいました。

トピ内ID：319ca1af7176e758

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家計をどうするかは別として

🙂

久我重明

2024年12月19日 10:22

頭金足せば問題なく買えそうな気がします。もっと頭金出したほうが後楽だと思うけど、まあローン控除使おうとか算段もお有りでしょうから良いのでは？ただ、「頭金１０００万円」としても、諸経費やら引っ越し代やら初期費用で＋５００万円くらいは見といたほうが。あと、何があるかわからないのでペアローンではなく、どちらかの名義、ローン組んだほうが良いのではとは思います。

トピ内ID：1f98dd107098cef7

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家購入

😣

ジャンボ宝くじ

2024年12月19日 12:51

当時、主人は、34歳、転職1年で、頭金300万で、35年ローン、約69歳までです。今58歳、60歳で定年ですが、ローンは、８００万程残って居ます。一様、蓄えは有りますが、生活費も有りますので、予定通り、地道に払っていくかボーナスなどで、纏めてある程度払う予定みたいです。トピ主さんの所は、貯金が2500万程あり、旦那さんは、39歳、共働き、子供を希望と言う事なので、今から子供を授かったら、大学にもし入学する頃には、６０歳過ぎてますよね？人生何が起きるか解りませんしね！！因みに、子供１人、1500万位掛かります。（私立の場合）なので、蓄えは必要ですね。でも、家買うのも、ギリギリの年代ですよね？家を買って良かった点は、やはり、安らげるです。（ご近所に気を使わない、ある程度の物音などは）苦しい点は、やはり、固定資産税、リフォームなどを考えなくてはいけない、旅行など、贅沢出来無い点です。

トピ内ID：e2923cb24dfe3a33

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取得価格がおなじくらいですが

🙂

お金かかる

2024年12月19日 14:51

築14年土地1500万現金購入　持ち分　夫：50　妻：50 建物3200のローン　持ち分　夫：80　妻：20（住宅ローン減税の為）諸経費外構　300万は現金支払ローンをご主人だけで組むのであれば、土地は現金購入して、奥さんも土地の持ち分あった方が良いのでは？購入時は30代で子供1人。購入時にほぼ貯蓄使いました。現在子供3人。現在の貯蓄額は3000万超えです。現在のローン残高は繰り上げ返済2回してをして1400万位月々76000円太陽光もついているので、電気代はお得です。トピ主さんは、私が購入した時より貯蓄も多いので、なんとでもなりそうな感じです。後悔の部分としては、子供が大学行けば夫婦2人になりますし、家も土地も半分のサイズでよかったなーと思ってます。正直、無駄遣いしたなーと。

トピ内ID：7a53623ba01fcb2b

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平屋で太陽光パネルですか・・・

🙂

ヨーコ

2024年12月19日 15:47

我が家はオール電化、全室床暖房です。当時はオール電化の特別プランの電気料金契約があり、光熱費は賃貸マンション暮らし（電気＋ガス）より減りました。ただ住んで15年近くたつと、そろそろ床暖房の交換が必要です。おそらく25～30万程度。電気温水器も買い替え時期で、こちらはどの程度の費用が掛かるか分かりません。トピ主さん宅は、ここに太陽光パネルと蓄電池が加わるのですよね。何年ぐらい持つかお聞きになっていますか？新しく買い替えの費用と、工事費と、蓄電池の処分費用などもお調べになってください。メンテも屋根の上では作業代金は高額になるでしょうから、そこも見積もったうえで、太陽光パネルをつけるかどうかを考えた方がいいと思います。あと一つ、非常に重要な点。平屋で太陽光パネルを付けるのですね。周辺のお宅へ説明はされていますか？周辺のお宅より低い住宅の屋根に太陽光パネルをつけるとなると、反射光でトラブルになる危険があります。そこもよく考えてみてください。

トピ内ID：a4c2f9989d182e57

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うちは返済額から計算

🙂

麗

2024年12月19日 22:28

家ってオプションでどんどん高くなるし大金の計算で普段よりお金に対してバグってくるんですよねだからうちは上限を決めて、これ以上は出せないという計算のもと、どこに重きを置くかから計算出ないと建築業者はどんどんあれもいいですよとか言い出すから予算が膨らんでいく家のどこの予算を振るか、そしたら外溝工事はワンランク下げる家の中の照明のランクを下げるその代わりに浮いた分を回す決めた金額の中で割り振らないと建築費は増えます太陽光パネルは最初こそいいですが、家のメンテナンスの時に余計なお金がかかりますまず建築費はいくら、これをつけたらこれを削って回すぐらいに考えないと膨らむ一方です

トピ内ID：631cd64ff721670e

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ローン額

🙂

かな

2024年12月20日 09:54

月々の返済額からローン額を決めました。家を建てる時に予算重視と伝え、納得できるまでは契約はせず、半年かけて見積を作りました。仮契約はしてません。私が我儘や希望を伝える、それを建築士が形にする作業でした。例えば私がステンドグラスのこんなドアがいいというと、それは高いからこれはどう？と提案。私が何を言っても、建築士は予算内で考えて提案してくれたので、予算内で建てることができました。トピ主さんが今の見積に納得されているなら、オーバー分は頭金でだすのがいいのでは？　月々の返済以外に、火災保険、固定資産税、修繕費用積立があります。修繕費がどのくらいかかるかは、メーカーに聞くと教えてくれます。うちは月々の15000円と言われました(木造建築、長期優良住宅)

トピ内ID：d452becbe43d8199

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同じく家を買うことの意義

🙂

つみれ

2024年12月20日 11:33

息子２８歳が結婚一年目で9000万の家を買うことになりました。（都内にしては安いほう）グランドハイアットでの結婚式、パリへの新婚旅行、フォトウエディングまでもし、年末に家。１年間でやったことです。私には考えられない。援助はしていませんが、多少貸しました。毎月返済ありです。息子が言っていたことは、わーさんの「単に住むだけの場所を買うのではなくそこで子育てをしたいとか、そこでの時間や思いをそういうのを買うんだと思っています」とまるで同じでした。お金は物を買うのではなく、時間とか幸せとか目で見えないものにつかうのだそうです。実際彼らは物には執着がなく、それぞれ仕事をしていて、さらなるモチベーションにもなるとのことでした。足りなければさらに働けばいい、そう思えばなんともないとも。私には無理だなーと思いながらも、わーさんの書かれていたことを読み、おもわずレスしてしまいました。いくら計画を立てても、何が起こるかわからない世の中になってきたと思っています。私たちの時代の考え方はもうなにひとつ通用しない。どう思考を転換して柔軟に対応できるか。これからはそういうのが危機打開になるのではないかとも思っています。

トピ内ID：f98b64025816f354

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