病気がちな子供の保険 どうしたらよいでしょう

現在3歳になる子供がいます。生後3ヶ月から中耳炎になり、一ヶ月に
少なくとも2回は耳鼻科に通う・・そんな日々です。
1歳になる前に郵便局の学資保険にはいろうとしたら、
「現在病院に通っているなら入れません。」と断られました。
また「風邪をひいててもだめなんですよ」と言われびっくりしました。
乳児・幼児ってそれこそおもしろいように（変な表現ですが）風邪を
ひいて病院にかかりますよねえ。だったら、ほとんどの幼児が保険に入れないような
きがするのですが、お子さんがいらっしゃる皆さんはどうしていらっしゃいますか？
また、同じようにずっと病院に通っていらっしゃるお子さんをお持ちの方、
何か良い保険があったら教えてください。