住宅ローンの繰上げ返済、お金のうちわけについて教えて下さい。

ウチは頭金は二人で溜めたお金（夫名義の口座に貯金）と夫の貯金を 使いました。夫の出した金額は二人で溜めた金額のちょうど倍位です。 その後、二人で働いて返済すると言うことで名義は半分半分です。 贈与税のことなどもありましたので、税務署に確認したのですがこの ままで問題ないと言うことで購入後数度の繰上げ返済をしていますが お尋ねなどは来ていません。 購入後、8年が経過しています。 ばらばらに借りたのではないので、夫名義の口座から毎回引き落とさ れています。繰上げ返済も夫名義の口座からです。

6年前に家を買い、トピ主さん同様、共同名義の、主人のみローン組んでます。300万づつ2回繰上げしましたが、ふつうに主人口座にお金を入れて返済しました。贈与なんて全然考えてなかったです。税務署からも銀行からも何も聞かれませんし、そのままでしたよ。

主人の稼ぎで生活し、妻の稼ぎは全額繰上返済です。 ローンの名義は主人のみです。 主人の通帳から、妻の稼ぎ相当分を繰上返済口座へ送金し、 妻の通帳で生活しています。(ややこしい？） 具体的に・・ 月々の返済額８万円、繰上用２２万円、合わせて３０万円。 主人の手取りが４０万円、妻の手取りが２２万円。 主人の口座に給料が振り込まれたら３０万円を繰上返済用口座へ振替。 主人の口座の残り１０万円と妻の口座２２万円、計３２万円で生活しています。 今のところ主人を愛していますし、末永く連れ添うつもりですから 問題ないのですが、もし夫婦仲が険悪になってきたら、自分名義から 振り替えて、名義の変更手続きをするかもしれません。

うちは、トピ主さんのおっしゃる「世間のやり方」です。ローンはほとんどが夫の名義ですが、返済はきっちり半分が私の資金です。税務署に相談に行きましたが、それでＯＫとのことでしたし、住宅ローン減税も、全ローンの50％の額で算出されています。 ただし！それは持分の50％が私のものだからです。借金の名義が違っても、持分と実際に返済する資金の出所は一致しているので問題無いことになっています。もしも私の持分が頭金の半分しか無かったとしたら、たぶん私から夫への贈与になってしまうと思います。年に１１０万なんて遥かに超えてますし。 トピ主さんの場合は、繰上返済を実行する前に税務署に相談なさるのがいいと思います。妻の側の去年の源泉徴収票・今年の収入の一覧表とか、今までのローンの返済額・繰上返済予定額などを分かり易くまとめて訪ねて行けば、窓口で親身に相談に乗ってくださいますよ。 でもトピ主さんは、ご自身の持分は増えないのにお金を出してもいいのですか？この先何年かお金を出せそうなら、持分を増やすことも考えてみては？

こんにちは、ご質問があったのでお答えします。 ＞トピ主さんは、ご自身の持分は増えないのにお金を出してもいいのですか？ との事ですが、主人の給料から、光熱費や保険、電話料金などは全て支払っています。二人の生活費を主人の貯金から支払っているので、私の手元に残ったお金は「私の貯金」という考えではなく「夫婦二人のお金（子供はまだ）」という考えでいます。逆に、私の貯金で生活したとしたら、主人の手元に残ったお金は「主人の貯金」とは夫も考えません。二人のお金として考える人です。 ですので、私名義にたまったお金は自分の物と考えていないので、私名義のお金から支払う事に抵抗はないし、その分の持分を要求しようとも思っていません。 （まだ仲がいいからそう思うのかもしれませんが・・・離婚話とかになった場合、持分が大切になってきたりする事はわかっていますが、今の所こだわっていません） ただ今回、通帳の名義が主人と私とでわかれているので、実際のお金の流れとして、贈与税を払う対象になってしまうのかどうか疑問になり、質問させて頂きました。 引き続き、皆様ご意見下さい。宜しくお願いします。

トピ主さん、お返事ありがとうございます。 うちもトピ主さんと同じ方式で暮らしているので、妻の口座にお金が貯まる仕組みは理解していますよ。生活費を一円も出さない私の口座には何百万も貯まりますが、年に一度は夫に送金しています。でもそれは「私のお金を夫にあげてしまう」わけではありません。２人の貯金ですので、誰の口座に入っていても半分は夫のもので半分は私のものです。 従って、そのお金で買っているマンションも半分は私のものです。そのとおりの持分を持っています。トピ主さんのお宅では、持分と出資割合が一致していないので贈与税の心配をすることになってしまったのですよね？ですから、一番明快な解決法は、持分と出資の割合を一致させることなんです。これ以外の方法については税務署に相談するしかないと思います。 うちも離婚の心配はしていませんが、夫が親よりも先に死んだ場合のことをトピ主さんは考えないのですか？子供の無い夫婦の夫が死んだ場合、夫の財産は全てが妻の物にはならず、夫の両親と分けるんです。夫名義の家の権利も同様です。夫の親がどんな態度を取るかは、その時になるまで分かりませんよ。

再度ありがとうございます。 ＞そのお金で買っているマンションも半分は私のものです。そのとおりの持分を持っています。 貯金や繰上げ返済の場合のお金の出所までよく考えなかったので、ミスです。 twain様はちゃんと考えていたのですね。すばらしい・・。 ＞夫が親よりも先に死んだ場合のことをトピ主さんは考えないのですか？ 考えた事もなかったです。皆さん考えているのでしょうか・・・ ＞子供の無い夫婦の夫が死んだ場合、夫の財産は全てが妻の物にはならず、夫の両親と分けるんです。夫名義の家の権利も同様です。夫の親がどんな態度を取るかは、その時になるまで分かりませんよ。 そうですね、子供がまだいない場合は全部妻のものにならないんですよね。その事はしっていました。しかし、知識として知っているだけで、その時の為の「対策」みたいのは考えた事が無かったです。 もっとちゃんと考えなくてはならなかったのかもしれません・・・ 再度ご意見ありがとうございました。

私の最初のレスで「それでいいの？」と書いた理由を忘れていたのですが・・・ ＊貯金のままで持っていれば「２人の貯金」だが、それでローンを返すと「夫だけの財産」になりますよ。 ってことでした。贈与税とは関係無く、これは覚えておいたほうがいいです。 うちは結婚した時からファイナンシャルプランナーさんに保険や住居購入のことを相談しているので、私はいろいろ知りました。夫には税理士さんがいますし、マンション購入のときも「家族で揉めない・税務署に怪しまれない・無駄なお金を払わない方法」について販売会社の人が何時間もかけて親身に教えてくれましたし、管轄の税務署も近くて気軽に立ち寄れる雰囲気なんです。仕事して結婚して家を買っていれば誰でもこんな感じかと思っていましたが、いろいろ教えてくれる人がいるのはラッキーなほうなのかもしれませんね。

一つにしているのですから贈与税は掛からないと思います。 あと、持ち分変更はローン会社の承認が必要です。 ただ、逆に贈与税が掛かる恐れがあるので確認してください。 相続税の話が出ているのでいいますが、ご主人単独でローンを組んだ方が正解です。 もし、ご主人が死んだ場合単独ならばローンは全額保証されますが、半々なら半分のローン支払いが残ってしまいます。 子供がいない場合に義親にも相続の権利が発生しますが、もし払えと言われても家の評価からトピ主さんの寄与分を差し引いた額なので大した金額では無いです。 死ぬ事を考えるのもどうかと思いますが(笑

トピ主です。 皆さんご意見有難うございました。 参考にさせていただき、じっくり考えて繰上げ返済をしたいと思います。 早く返し終わりたいな～。