住宅ローン・・・無茶してしまった？

レス18

（トピ主 2 ）

まゆみ

2008年02月09日 23:38

話題

頭金ゼロで物件を購入したばかりの者です。総借入額は２６００万円。夫年収５００万、私２００万ちょっと。２人とも３０代前半です。税金対策で、私も連帯債務者となっています。子供は小学校中学年が１人。３５年ローンで１０年固定、金利１．８５％と言う感じですが。ローンを返すために車は軽自動車一台にしました。小町を読んでいると、頭金ゼロで物件を買うのはとんでもないことだと言うように書いてありましたので、私たちはとんでもないことをしたのかなあと考えてしまいました。自分たちなりに色々勉強したつもりでしたが。貯金は出来ないわけではなかったのですが、昔借金があったり無職の時期があったりしたので貯められていません。今は何もなく勤め先も安定しています。会社から家賃が一円も出ないので、賃貸に住んでいてもローンと同じくらいのお金を払うことになります・・・それなら、家に払った方がましだと思ってしまいます。繰り上げ返済するつもりでも、やっぱり無謀でしょうか・・・？

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無茶じゃない

いち

2008年02月12日 11:32

二人あわせて年収700万ですよね。全然無茶じゃないと思います。我が家は頭金を650万出しましたが、2700万のローン 35年2.4%10年固定です。大丈夫だと思いますよ。

トピ内ID：0180953814

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無茶ではない

🙂

ちんたお

2008年02月12日 12:14

世帯年収７００万で　お子さんが１人　頭金なしでも 2,600万なら決して無謀な借り入れではありません１０年固定の間に　繰上げ返済に励みましょう無駄遣いをしなければ　２０年くらいで返せますよ　

トピ内ID：0775327511

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チャレンジャーですねー

🐱

うみ

2008年02月12日 12:14

無謀かどうかはこの先数年の生活（家計状態）で、そうなのかそうでもないのか。それぞれの家庭で違うかもしれませんね。頭金ゼロは良いとして、貯金もまとまったものが無いのは、家族三人の家庭としては不安ではないですか？共働き、という事ですがトピ主さんが妊娠・退職などで収入が減るという可能性は？また、旦那さんがこの先急病、などの突発的アクシデントに備えてのものは？それとお子さんはこの先大きくなるにつれて進学等、支出も増えますよね。またこれから固定資産税が毎年かかりますが、どこの収入から出せるかとか予算立てはばっちりですか？繰上げ返済の予定もされていらっしゃるようなので、その辺も織り込み済みだとは思いますが、手元にまとまった貯金があったほうが安心かもしれませんので、その時の状況を見てされたほうが良いかもしれませんね。我が家もローン五年目ですが、当初予定になかった子供が出来て（嬉しい事ですが）夫婦二人の老後設計（ローン返済計画）が違うものになりました。繰り上げ返済の貯金も子供の貯金もままならず（笑。でも家族が健康でいられるのが一番ですから、お互い頑張りましょう。

トピ内ID：5540700208

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問題ないのでは？

chun

2008年02月12日 12:35

頭金があった方が不動産会社の心証がよいですが、無くても購入できたのならば、何も問題はないと思います。（同じ物件に複数の購入希望者がいた場合、頭金が多くて勤務先が安定している人を選ぶと言われました）収入と借入額を拝見する限りでは、無理な返済プランだとは思えないので問題ないのではないでしょうか？

トピ内ID：7678665002

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サブプライムローンのこと新聞で見かけませんか？

💰

スージー

2008年02月12日 12:35

１０年固定の後の変動金利がどの位になるか不透明というところがネックなのだと思います。１０年間節約と収入増の努力をして（宝くじ当選とか遺産が入る予定があれば良いですね）変動金利に備えなくてはならないと思います。常識で考えても月々のローン支払額が家賃より安いっておかしいのですが（チラシをみるとそう書いてありますよね）これが問題にならなかったのは不動産の暴落がなかったので固定後の変動金利が支払えないとき不動産を高値で売却できたからだと個人的には思っています。（ここ１０数年の米国のことです、最近不動産価格が下落して変動金利を支払えないケースが多発して問題になっていますが）頭金無しは無謀だと専門家（たとえばＳオーマン）は口を酸っぱくして叫んでいます。１０年間のご健闘と努力と幸運をお祈りします。経済の波に乗れると良いのですが。

トピ内ID：9646298784

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ちょっと辛いかも知れませんが、なんとかなるのでは。

34才主婦

2008年02月12日 12:35

でも無謀ってほどでも無いような気もします。ご主人の年収はうちの夫４９８万とほぼ同額としたら手取りは４００万くらいではありませんか？それで奥様の２００万は手取りかと思いました。色々勉強した、とありますので、支払いローン以外に団信と税金代金、リフォーム代金の積み立てなどで+３万円程度かかることなども計算したのだろうと思います。お子さんにお金のかからない時期であるはずの今まで、毎月の貯蓄が出来なかったのに今から繰上げ返済用の貯蓄が出来るのかなあ、という不安はありますが、今の気持を忘れずに、利率が変動する１０年後には完済する！くらいの勢いで節約生活に励めばなんとかなると思います。現在３０歳として、どのみち３５年もローンの支払いは無理…じゃないですか？ご主人が５０才くらいまでに完済しないと、老後の貯蓄も厳しいですよね。お互いに頑張りましょうね。

トピ内ID：9845685870

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１０年がんばろう

ネオ

2008年02月12日 12:58

時々住宅ローンのトピが立った時にレスをさせてもらっている者です。私も頭金なしで住宅を購入するなんて無謀だ、と考えます。その理由は１頭金なしで購入する人の多くは、雑誌や広告を見て物件を下見に行って営業の人の口車に乗せられて簡単に購入する人が多いのです。つまり長期的な計画性に欠けている場合が多い。２頭金がないと全額借入に頼るため概して返済能力以上の物件を買ってしまいがちになること３時間をかけて一生懸命持ち家について研究し、苦労して頭金を貯めた経験がないため、人生で挫折して住宅ローンの返済に支障が起きた時に簡単にあきらめ家に対する執着心がないのですぐ代位弁済や破産といった状態になる。ざっとこんなところでしょうか。でも主さんとこは今更言っても始まりません。でも心配しなくても大丈夫ですよ。こうして少し慎重になられているではないですか。借入額と収入からみてほぼ妥当性があり心配されることはないです。主さんが働いてお子さんが小学生のうちに出来るだけ繰上げ返済をして負担を減らされておかれるのを提唱します。それとご主人と仲良くお暮らし下さい。私の経験からローンの破綻の原因の多くが離婚ですから。

トピ内ID：6333338669

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無謀かどうかは分りませんが、

🐴

わらびー

2008年02月12日 12:58

　私自身、夫の名義でローンを組む（家を購入）する際に色々考えました。重要に思えたことは・ローンをいつまでに（年齢）返し終わるか　　→最長でも定年までに払い終わる期間にしました・老後の貯金を貯められる範囲にローンを組む　夫の会社は定年まで勤めても大した金額の退職金が出ないことは分っているので、それを補うためにも老後の資金は毎月積み立てています。これが出来ないほどのローンを組むのは止めました。　昨年、私がパートで働いた分を貯めておいたもので繰り上げ返済をしました。目標は定年５年前までにローンを完済し、定年になったら家をリフォームするための資金をためようと思っています。多分、定年になる頃は私たち夫婦も年を取っているし、家も改修が必要になる時期だとおもうのです。　これから先何が起こるかは分らないので、私が考える返却プランでも「危険」と考える人もいると思います。トピ主さんが家を購入したのはそれなりの理由があるからなのですから、あとはひたすら返せるかどうか、ということなのだと思いますが。

トピ内ID：8121932874

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応援します

☀

エル

2008年02月12日 14:38

まずはご新居購入おめでとうございます。頭金はあった方がいいに決まっていると思いますが、頭金２割用意して３２００万の物件を購入したら負担は変わらないですし。トピ主さんは車を軽にしたりと色々考えていらっしゃるんだしいいと思います。１０年後、金利が上がる可能性が高いので出来るうちにガンガン繰り上げ返済しちゃいましょう！！頑張ってください。さしでがましい意見かもしれませんが、ご主人のお給料だけでやりくりされればトピ主さんの収入を丸々繰り上げ返済に充てられます。１０年で完済も夢じゃないですよ。

トピ内ID：1391168162

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頭金２－３割の意味は・・・

🐱

南海の黒豹

2008年02月12日 14:38

買った瞬間に資産価値は目減りしますので、万一のこと（クビとかご病気とか）があったときに、売って残債を返せる目処だと考えています。こればっかりは物件の相場や価値によっても条件が異なるので、なんとも言えませんね。まあ、金利の問題もありますので、早めの繰上げ返済（ないしはそのつもりで貯金）をして、万一売っても借金が残らないバランスに早くするしかないかと思います。

トピ内ID：8773099218

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頭金が多い方が良い訳

💰

計算してみよう

2008年02月12日 15:10

トピ主さんこんにちは。まずは、自分達がそのマンションにいくら払うのかを計算してみてはいかがでしょうか。２６００万のマンションをローンで購入するのに２６００万だけ払うわけではないのはわかりますよね？頭金を多く払う、繰り越し返済をするなどで百万単位でローン（借金）が減るのでみなさんそうされているのだと思いますよ。あと、税金や数年ごとのメンテナンス費用などもかかりますから貯金もちゃんとしてくださいね。

トピ内ID：8701449218

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って、買っちゃったんだし

💰

hiromi

2008年02月12日 15:10

今更何をって感じですが。頭金なしで家を買うのがなぜ無謀かというと、何かあったときに家を売ってもチャラにならないからですね。 2600万円の家が新築だとしたら、明日売っても2000万円以下にしかならないですね。もし万が一リストラ等で返済不能に陥った場合、単純計算ですが住む所もないのに600万円超の負債が残ってしまいます。基本、売却見込み額とローン残高がほぼ同額になる位の頭金は必要と考えています。とはいえ、買ってしまった後なんですから、しばらくは一生懸命節約して繰上げ返済を頑張りましょう。今は繰上げ返済の手数料も無料だったり格安だったりしますから、小額からでもがんがん返したほうがいいですよ。あ、でも10年固定だとちょっと手数料高いかな。よく勉強して、信頼できる人に相談してくださいね。

トピ内ID：0441240823

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貯金できなかったのが問題かも

🐶

貯金体質

2008年02月12日 19:11

年収に対して住宅ローンが無謀かと言うと、それほど無謀ではないと思います。でも貯金できないわけではないと言いつつ、頭金がまったく用意できなかったことはかなり問題かもしれません。小・中のお子さんがいるということで、教育費は今後もかかりますよね。学資保険などで大学入学資金は予定してると思いますが、今後収入増が見込めないときついかも。固定資産税や修繕費を考えて賃貸と同額の負担ということでしたら、貯金に回す金額はどこから出てくるのでしょうか。今年１年はきちんと家計管理して今後のライフプランを考えたほうが良いと思います。でも私事ですが、夫５５０万・妻１３０万で３２００万の住宅ローンを組みました。頭金は６００万用意して、年間２００万以上は貯金できていたので余裕かと思ってましたが、きつかったです。繰上げと借り換えをして７年目にして１９００万まで減らしました。そもそも借りすぎでした。お互いがんばりましょう。

トピ内ID：1005324842

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大丈夫

花火

2008年02月13日 12:11

年収からすれば問題ないと思います。繰り上げ返済も考えているということは貯金をし始めているということですよね？今の返済額と生活費を引いても貯金を始めることが出来たわけですから”楽々返済”という感じではなくても大丈夫な状況だと思います。問題は今後の繰り上げ返済のタイミングと金額、貯蓄額のバランスだと思います。その辺を間違えなければ悲観するほどの状況ではないはずです。

トピ内ID：8193807780

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頭金の意味

💡

通行人A

2008年02月13日 14:54

頭金○割の意味は２つあると思います。１つは純粋に頭金分借り入れる金額を少なくできるから。もう１つはそれだけお金を貯められるならば、この先もずっと返し続けていけるだろうということです。トピ主さんの場合、これまで貯金ができなかった理由を自分なりに分析して、自分で納得しているのなら大丈夫。でも自分でもその理由がいいわけにしか聞こえないのであれば危険です。

トピ内ID：8162785317

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住宅ローンだけじゃない

🐤

momo

2008年02月13日 18:31

年収とローンの内訳だけを見る限り、無謀と言う感じではないと思います。が、理由はともかく貯金がない（当然頭金もない）と言うあたりに反応してしまいました。まぁ言うまでもありませんが、これからの人生の中でお金が必要なのは住宅ローンだけではありません。会社の事（収入の増減、リストラ、倒産など）、子供の事（教育費）、健康の事、親の事・・・・・。何もかも順調に行く保障はないと思います。そこまで言ってしまったら、何も出来ませんが、やはり貯金がないと言うのは結構厳しいと思います。今の年収のまま、夫婦安定した職場で長い期間共働きしていけば、自然と貯金も出来ると思います。あと、貯金しつつの繰り上げ返済も必要だと思います。と、簡単に書いてしまいましたが、ローンや繰上げ返済をしつつ、ある程度の貯蓄をするって結構大変な事かもしれません。でも貯金はないよりあるほうがいいんです。頑張ってくださいネ。

トピ内ID：6115815898

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みなさん、ありがとうございます。

まゆみトピ主

2008年02月18日 12:43

トピ主です。参考になるご意見、安心する言葉色々ありがとうございます。夫と２人で読んで、これからの方針を決めて行きたいと思います。厳しいことをおっしゃられている方の意見も、ほんとに納得がいきます。家が欲しいならどうして貯金がないのかと不思議に思われますよね。私たち夫婦は、とても精神的に弱かったです。２０歳そこそこで結婚して、育児、仕事のストレスを消化できずに働いたらパチンコや車にお金をかけていました。楽しんでいると言うより病んでいたからやっていた感じです。こんな理由だし、病気になったわけでもない、言い訳など出来ません。数年前、こんなでは生きていけなくなると、夫はお金だけかかって価値のない車を手放し、夫婦でパチンコをやめました。それから現金で軽自動車を買いました。今は夫のボーナスと私の収入から月１０万貯めるとすると、貯金は年間２００万強は出来るはずなのです。まず５年間・・・その間はおそらくメンテ費用もかからないし、子供もまだ受験前、なんとかなりそうです。１０００万を目標に、頑張っていこうと思います。続きます。

トピ内ID：9419474532

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ちなみに夫婦仲だけはいいです（笑）

まゆみトピ主

2008年02月18日 13:00

続きです。もちろん、これからの計画はすべて、健康で、夫の会社が順調ならできる計画になっちゃいます。これから馬鹿なりに考えていることを書いてみます。夫の収入は増えないと言うことが前提で。子供が高校生の間は、おそらく私の収入は子供に消えるので貯金は年１００万ペースになりますが、高校か大学卒業時点で残ったお金を少し残して繰り上げ返済と言う予定です。固定資産税には、最初は繰り上げ返済をなるだけまとめて遅らし、住宅ローン減税で戻った分を当てようと考えていました。甘いですかね？繰上げをこまめにした場合との比較で悩んでいますので、試算してみてから考えます。（これから融資がおりるところなので返済計画表がきてないのです）学資と医療保険にだけはそれなりのものに入っていますので、あとは頑張って貯めるだけ・・・子供が大学行かなければ学資が浮くなあ・・・（なんてダメなことを・・・親が大卒でないものでつい）新築なので１０年はメンテ費用大丈夫？とたかをくくっています。今はローンを返し、もう一度好きな車を買い、夫婦で年取ってから楽しんでパチンコに行く日が来ればいいと思っています。

トピ内ID：9419474532

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